【正文】 加接受股東存款業(yè)務(wù) ? 新《辦法》中根據(jù)試點(diǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際需要，增加“接 受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款”業(yè)務(wù)。 （主要出資人須為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)或主營業(yè)務(wù)為提供適 合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的 境內(nèi)非金融企業(yè) ） “允許非金融企業(yè)出資設(shè)立消費(fèi)金融公司” 這是 09年《辦法》未提到的！ 降低主要出資人最低持股比例，由 50%降為 30% LOGO ? 新《辦法》還增加了非金融企業(yè)作為消費(fèi)金融公司主要出資人應(yīng)當(dāng)具備的一些 條件 ，包括： ? 最近 1年?duì)I業(yè)收入不低于 300億 元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計(jì)報(bào)表口徑）； ? 最近１年年末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的 30%（合并會計(jì)報(bào)表口徑）； ? 財(cái)務(wù)狀況良好，最近 2個(gè)會計(jì)年度連續(xù)盈利（合并會計(jì)報(bào)表口徑）等。 ? 消費(fèi)信貸提供者具體的又包括個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)公司和消費(fèi)者信貸商，而消費(fèi)者信貸商又進(jìn)一步分為個(gè)人貸款消費(fèi)公司、房屋信貸公司以及汽車金融公司等。 ? (6)擔(dān)保機(jī)構(gòu)則為消費(fèi)金融的發(fā)展提供專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。 據(jù)《金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表 (按部門分類 )》的數(shù)據(jù)顯示 : 在 2022年至 2022年的期間里 ,中長期性消費(fèi)貸款 占比一直維持在 80%以上，盡管在這段時(shí)間里比重不斷下滑，但仍然無法撼動(dòng)中長期性消費(fèi)貸款的主導(dǎo)地位。 ? Merton（ 1971）則將消費(fèi)金融定義為：如何在給定的金融環(huán)境中，利用所掌握的資產(chǎn)來最大滿足消費(fèi)者的各種消費(fèi)需求。 ? 錢穎一教授認(rèn)為消費(fèi)金融（ Consumer Finance）應(yīng)該稱為 消費(fèi)者金融或者是居民金融 ，因?yàn)檠芯窟€應(yīng)該包括消費(fèi)者或者居民的資產(chǎn)配置問題，而不是簡單的消費(fèi)問題。 然而，消費(fèi)貸款占住戶貸款的比重卻在 2022年達(dá)到最高點(diǎn)后逐年 下滑。 (3)四家消費(fèi)金融公司 的資產(chǎn)規(guī)模共計(jì) 63億元，發(fā)放貸款 39萬筆， 貸款余額為 88億元。 ? 歐盟 的消費(fèi)金融公司定義為 專業(yè)化的消費(fèi)信貸提供者 ，這是其廣義的界定說法。主要出資人是指出資數(shù)額最多并且出資額不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司全部股本 30%的出資人，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。 LOGO ? 新《辦法》還將 消費(fèi)金融公司發(fā)放消費(fèi)貸款的額度上限 由“借款人月收入 5倍”修改為“ 20萬元人民幣 ”，刪除“消費(fèi)金融公司須向曾從本公司申請過耐用消費(fèi)品貸款且還款記錄良好的借款人發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款”等限制性要求；增加消費(fèi)者保護(hù)條款，要求消費(fèi)金融公司在業(yè)務(wù)辦理中應(yīng)遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)等等。消費(fèi)金融公司將目標(biāo)客戶定位于此類消費(fèi)群體，主要是考慮到這種借助于消費(fèi)金融公司來實(shí)現(xiàn)預(yù)期消費(fèi)目標(biāo)的新型消費(fèi)方式對年輕群體具有較大的吸引力。該辦法明確規(guī)定了消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍和成立條件，預(yù)示著消費(fèi)金融公司作為一支新生力量，從此登上了我國信貸市場的舞臺，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)審批工作由此啟動(dòng)。 ? 2022年 11月的貸款額是開業(yè)當(dāng)月（ 2022年 12月）的 ，2022年上半年服務(wù)客戶數(shù)量也較前一年增長超過 60%。 據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至 2022年 6月末，全國人民幣個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)新增 元，其中新增個(gè)人消費(fèi)性住房貸款和汽車貸款占比超過 90%， 用于大件耐用消費(fèi)品、旅游等消費(fèi)貸款占比不超過 10%。加之，我國目前 社會保障制度 不夠完善，住房、醫(yī)療、教育和養(yǎng)老等不確定因素較多，人們對未來消費(fèi)的預(yù)期增高，這些因素使得儲蓄仍然成為廣大居民應(yīng)對未來不時(shí)之需的首選，造成現(xiàn)實(shí)消費(fèi)需求不足，從而進(jìn)一步制約了消費(fèi)金融的發(fā)展。 金融危機(jī)后，美國又出臺了《消費(fèi)者信貸保護(hù)法》（ Consumer Credit Protection Act）、《誠實(shí)借貸法》（ Truth in Lending Act）等十多部以保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益為主旨的法律。 ? 同時(shí)，美國未對消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)品種、服務(wù)對象、股東來源等進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定，金融公司可以根據(jù)市場需要靈活設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品。在個(gè)人征信系統(tǒng)完善前，鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司多渠道獲取信息資源，積極與銀行、電信等機(jī)構(gòu)合作獲取消費(fèi)者信用記錄，盡可能多地獲取信用信息。通過外部監(jiān)管，促進(jìn)消費(fèi)金融公司自身建設(shè)的完善，加強(qiáng)科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防控體系的建設(shè)。同時(shí)，由于消費(fèi)金融公司的母機(jī)構(gòu)通常也是金融機(jī)構(gòu)，要適時(shí)開展對消費(fèi)金融公司與其母機(jī)構(gòu)的并表監(jiān)管。 采取多種措施加大對社會保障事業(yè)的投入力度，加快完善社會保障體系，全面提高國民醫(yī)療、教育、就業(yè)、住房等方面的保障水平，以減少居民消費(fèi)的后顧之憂，帶動(dòng)居民消費(fèi)需求的增長。 LOGO 十、促進(jìn)我國消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的建議 建立健全完善的外部環(huán)境 建立健全相關(guān)法律體系。日本還成立專門向工薪階層提供消費(fèi)信貸的金融公司和票據(jù)貼現(xiàn)公司，當(dāng)鋪、信用卡公司、郵購公司和綜合租賃公司等也可以提供消費(fèi)信貸。 ? 美國 的現(xiàn)代消費(fèi)信貸市場發(fā)展于第一次世界大戰(zhàn)后，由于產(chǎn)能嚴(yán)重過剩，制造商和經(jīng)銷商為了擴(kuò)大產(chǎn)品銷售，特別是耐用消費(fèi)品的銷售，對產(chǎn)品進(jìn)行了分期付款銷售，從最初的縫紉機(jī)到后來的汽車、家用電器，消費(fèi)信貸在美國迅速發(fā)展起來，改變了美國人的消費(fèi)習(xí)慣，也對汽車等耐用品在美國的普及發(fā)揮了巨大的推動(dòng)作用。 八、我國消費(fèi)金融公司發(fā)展存在的問題 1 業(yè)務(wù)范圍受限 1 LOGO 與業(yè)務(wù)領(lǐng)域幾乎重疊的信用卡相比，消費(fèi)貸款無論是在便捷度上，還是在定價(jià)上都沒有絕對優(yōu)勢。在捷信消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的幫助下，直接拉動(dòng)零售門店業(yè)務(wù)額提升超過 ?，F(xiàn)階段，四家消費(fèi)金融公司主要面向具有穩(wěn)定收入來源的中、低收入階層的消費(fèi)者，提供無抵押、無擔(dān)保的個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。 ? 銀監(jiān)會根據(jù)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及審慎監(jiān)管需要，可以調(diào)整注冊資本的最低限額。 ? 銀監(jiān)會方面表示，這有利于進(jìn)一步拓展消費(fèi)金融公司 資金來源，更好地支持其業(yè)務(wù)發(fā)展。 LOGO ? 新《辦法》允許消費(fèi)金融公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)