保險業(yè)發(fā)展與監(jiān)管的幾個問題(完整版)
【正文】 美國 英國 德國 日本 中國 從非車險業(yè)務(wù)占比看，中國財產(chǎn)保險具有典型的新興市場特征。 ? 費率市場化即將實施 ，費率放開的同時手續(xù)費率的上揚和混亂難以避免。目前，美國財險業(yè)中較為認(rèn)可的慣例是：商業(yè)火災(zāi)險 19%，一般商業(yè)責(zé)任險 18%，汽車險 16%，勞動力補償險 10%。 ? 與之對比，續(xù)期業(yè)務(wù)保持穩(wěn)定增長，月均增長都接近20%。5月份以來該比例明顯回落，到 6月份回落至 %，仍屬較高水平。 主要是與償付能力相關(guān)的透明度監(jiān)管要求。 主要是定量監(jiān)管要求，包括：資產(chǎn)負(fù)債評估標(biāo)準(zhǔn)、實際資本標(biāo)準(zhǔn)、最低資本標(biāo)準(zhǔn)、資本充足率標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管措施等。 ? 并非是個人代理渠道改革發(fā)展的結(jié)果，而是銀保渠道受到宏觀經(jīng)濟金融形勢的影響更大導(dǎo)致的。 CIRC 監(jiān)管建議 ?實施差異化政策 ?加強對手續(xù)費規(guī)范性的監(jiān)管 ?強化信息披露 ?加強對中介機構(gòu)的監(jiān)管 CIRC 財產(chǎn)險佳績能否持續(xù)？ 1 壽險何時能走出低谷？ 2 3 保險監(jiān)管的未來取向？ CIRC 近憂：行業(yè)整體增長乏力 在嚴(yán)峻的宏觀金融環(huán)境與壽險公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的共同作用下，保險業(yè)整體增長乏力。 ? 在我國的市場環(huán)境下，即便實行手續(xù)費監(jiān)管，效果也不大，反而可能產(chǎn)生劣幣驅(qū)逐良幣的反效果。具體表現(xiàn)在： ? 手續(xù)費節(jié)節(jié)攀升 ， 部分原來嚴(yán)格實行手續(xù)費自律的省份 ， 自律標(biāo)準(zhǔn)丌斷被突破 ， 市場費用快速上升； ?競相放寬承保政策 ， 通過降低車價 、 變更使用性質(zhì)等方式 ， 商業(yè)車險折扣率不保費充足率出現(xiàn)快速下降； ?通過贈送險種 （ 或擴大責(zé)任范圍 ） 不禮品 （ 如油卡 、 電話卡 、 禮品券等 ） ，變相降價吸引客戶； CIRC 從 2020年以來的數(shù)據(jù)來看，綜合費用率和應(yīng)收保費率經(jīng)歷了逐步下降的過程，反映了逐步好轉(zhuǎn)的市場環(huán)境。 然而， 2020年底以來，兩項指標(biāo)明顯反彈。對于某些公司，手續(xù)費監(jiān)管了，但是它們可能采用其他手段進行非正常的競爭，對規(guī)規(guī)矩矩的公司反而吃虧。按照壽險業(yè)的經(jīng)營規(guī)律，保費規(guī)模一般呈現(xiàn)前高后低的趨勢。 CIRC 近憂：險
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