保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與監(jiān)管的幾個(gè)問(wèn)題(完整版)
【正文】 美國(guó) 英國(guó) 德國(guó) 日本 中國(guó) 從非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比看，中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有典型的新興市場(chǎng)特征。 ? 費(fèi)率市場(chǎng)化即將實(shí)施 ，費(fèi)率放開的同時(shí)手續(xù)費(fèi)率的上揚(yáng)和混亂難以避免。目前，美國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)中較為認(rèn)可的慣例是：商業(yè)火災(zāi)險(xiǎn) 19%，一般商業(yè)責(zé)任險(xiǎn) 18%，汽車險(xiǎn) 16%，勞動(dòng)力補(bǔ)償險(xiǎn) 10%。 ? 與之對(duì)比，續(xù)期業(yè)務(wù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，月均增長(zhǎng)都接近20%。5月份以來(lái)該比例明顯回落，到 6月份回落至 %，仍屬較高水平。 主要是與償付能力相關(guān)的透明度監(jiān)管要求。 主要是定量監(jiān)管要求，包括：資產(chǎn)負(fù)債評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)際資本標(biāo)準(zhǔn)、最低資本標(biāo)準(zhǔn)、資本充足率標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管措施等。 ? 并非是個(gè)人代理渠道改革發(fā)展的結(jié)果，而是銀保渠道受到宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的影響更大導(dǎo)致的。 CIRC 監(jiān)管建議 ?實(shí)施差異化政策 ?加強(qiáng)對(duì)手續(xù)費(fèi)規(guī)范性的監(jiān)管 ?強(qiáng)化信息披露 ?加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管 CIRC 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)佳績(jī)能否持續(xù)？ 1 壽險(xiǎn)何時(shí)能走出低谷？ 2 3 保險(xiǎn)監(jiān)管的未來(lái)取向？ CIRC 近憂：行業(yè)整體增長(zhǎng)乏力 在嚴(yán)峻的宏觀金融環(huán)境與壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的共同作用下，保險(xiǎn)業(yè)整體增長(zhǎng)乏力。 ? 在我國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境下，即便實(shí)行手續(xù)費(fèi)監(jiān)管，效果也不大，反而可能產(chǎn)生劣幣驅(qū)逐良幣的反效果。具體表現(xiàn)在： ? 手續(xù)費(fèi)節(jié)節(jié)攀升 ， 部分原來(lái)嚴(yán)格實(shí)行手續(xù)費(fèi)自律的省份 ， 自律標(biāo)準(zhǔn)丌斷被突破 ， 市場(chǎng)費(fèi)用快速上升； ?競(jìng)相放寬承保政策 ， 通過(guò)降低車價(jià) 、 變更使用性質(zhì)等方式 ， 商業(yè)車險(xiǎn)折扣率不保費(fèi)充足率出現(xiàn)快速下降； ?通過(guò)贈(zèng)送險(xiǎn)種 （ 或擴(kuò)大責(zé)任范圍 ） 不禮品 （ 如油卡 、 電話卡 、 禮品券等 ） ，變相降價(jià)吸引客戶； CIRC 從 2020年以來(lái)的數(shù)據(jù)來(lái)看，綜合費(fèi)用率和應(yīng)收保費(fèi)率經(jīng)歷了逐步下降的過(guò)程，反映了逐步好轉(zhuǎn)的市場(chǎng)環(huán)境。 然而， 2020年底以來(lái)，兩項(xiàng)指標(biāo)明顯反彈。對(duì)于某些公司，手續(xù)費(fèi)監(jiān)管了，但是它們可能采用其他手段進(jìn)行非正常的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)規(guī)規(guī)矩矩的公司反而吃虧。按照壽險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)律，保費(fèi)規(guī)模一般呈現(xiàn)前高后低的趨勢(shì)。 CIRC 近憂：險(xiǎn)
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