【正文】 理配置。 二 、 2020 年 2 月和 8 月，國家對該政策進(jìn)行了兩次調(diào)整，將貸款范圍擴(kuò)大到全國高校，承辦銀行擴(kuò)大到工、農(nóng)、中、建 4 家國有獨(dú)資商業(yè)銀行，貸款對象擴(kuò)大到研究生和攻讀雙學(xué)位的全日制學(xué)生，并將擔(dān)保貸款改為信用貸款。 二、 大學(xué)生擴(kuò)展和收費(fèi)上學(xué)是政策出臺(tái)的直接原因 1997 年全國高校實(shí)現(xiàn)并軌收費(fèi)，大學(xué)開始擴(kuò)招。 個(gè)人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。 研究表明，助學(xué)貸款有助于借款者順利入學(xué)，能夠提高借款者預(yù)期收入水平，同時(shí)對借款者以后融資并不存在較大的影響。 第 1 節(jié) 選題背景與意義 一、 市場機(jī)制不是萬能的，在出現(xiàn)市場失效的情況下，需要政府對資源配置進(jìn)行干預(yù)。它是國家利用金融手段支持教育體制改革的深化，促進(jìn)我國教育事業(yè)發(fā)展的重要舉措，是落實(shí) “ 三個(gè)代表 ” 思想的具體表現(xiàn)。 關(guān)鍵字 ：國家助學(xué)貸款 現(xiàn)狀分析 信用制度 對策 第一章 緒論 十年樹木，百年樹人，教育對人的成長具有重大作用 ，教育是綜合國力的重要組成部分。 高等教育自學(xué)考試本科畢業(yè)論文 論文題目： 國家助學(xué)貸款的意義、實(shí)踐、問題和對策建議 專 業(yè)：金 融 管 理 準(zhǔn)考證號(hào)： 000000000000 姓 名： X X X 聯(lián)系方式： 139xxxxxxxx 指導(dǎo)老師： X X X 完成日期： 20XX/X/XX 國家 助學(xué)貸款的意義、實(shí)踐、問題和對策建議 內(nèi)容摘要 ： 國家助學(xué)貸款是一種由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。改革開放以來，我國文化教育事業(yè)有長足發(fā)展，為社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域提供了大量的高素質(zhì)人才，在社會(huì)主義教育事業(yè)中發(fā)貨在重要作用。為此，系統(tǒng)研究國家助學(xué)貸款政策及實(shí)施中存在的問題，對促進(jìn)國家助學(xué)貸款政策的不斷完善和實(shí)施，具有非常重要的意義。在高等教育領(lǐng)域同樣存在市場失效。此外，助學(xué)貸款能夠促進(jìn)人力資本 形成，在一定程度上可以刺激需求，對長期和短期的經(jīng)濟(jì)增長都存在作用。 二、 中國的信用制度 中華人民共和國建立后，在較長時(shí)期內(nèi)實(shí)行與高度集中的產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的信用制度，其主要特征為： ① 信用形式單一，幾乎只有銀行信用一種形式，商業(yè)信用、國家信用和消費(fèi)信用都未能得到合理的發(fā)展； ② 信用工具簡單化，只有 紙幣 、支票等少數(shù)信用工具，由于沒有金融市場，其流通也受到限制； ③ 信用機(jī)構(gòu)單一化，只有信貸發(fā)行合一的國家銀行和少數(shù)專業(yè)銀行； 第 二 章 國家助學(xué)貸款政策出臺(tái)的背景及意義 第 1 節(jié) 國家助學(xué)貸款政策出臺(tái)的背景 我國國家助學(xué)貸款制度萌芽于 1986 年， 2020 年正式推出國家助學(xué)貸款政策，這一政策的出臺(tái)有著深刻的社會(huì)背景。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，高等教育學(xué)費(fèi)也在不斷增加，盡管這樣的政策促進(jìn)了我國高等教育的發(fā)展，使高等教育由精英向大眾化轉(zhuǎn)變，圓了許多人的“大學(xué)夢 ”但高昂的學(xué)費(fèi)使許多貧寒家庭難以承受，許多貧困的學(xué)生面臨失學(xué)的危險(xiǎn)。 三 、 2020 年下半年，國家助學(xué)貸款出現(xiàn)了下滑現(xiàn)象，面臨停頓的危險(xiǎn)。 三 、 國家助學(xué)貸款代償資助政策對于創(chuàng)新工作機(jī)制，完善高校資助政策體系，進(jìn)一步理順國家助學(xué)貸 款工作中教育、財(cái)政和銀行各方關(guān)系，化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)國家助學(xué)貸款工作有積極作用。 從以上事實(shí)可看出，國家助學(xué)貸款政策的實(shí)施使相當(dāng)一批貧困生得到資助，緩解了他們上學(xué)的困難，推動(dòng)國家教育的發(fā)展，維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定。目前 ,助學(xué)貸款的不良率已達(dá) 30%,是普通人貸款壞賬的 15 倍。 銀行經(jīng)辦人員缺乏積極性 銀行工作人員的收入與業(yè)務(wù)量掛鉤。 學(xué)生家長方面的原因 目前大學(xué)生上學(xué)的主要費(fèi)用來自于家庭的資助或者親友的贊助。 一、 制度缺陷主要有以下幾方面： 政策性目標(biāo)和商業(yè)性運(yùn)作存在矛盾。 失信懲罰機(jī)制不力。有資料顯示：截至 2020 年 6 月底，全國商業(yè)銀行實(shí)際發(fā)放國家助學(xué)貸款僅滿足了 1/3 貧困學(xué)生的貸款需求。上世紀(jì) 60年代，西奧多這樣，對于銀行來說，助學(xué)貸款幾乎是沒有風(fēng)險(xiǎn)的。比如：在美國，學(xué)生畢業(yè)后，可以每月還固定的數(shù)額；可以開始還得比較少，然后逐漸增加；還可以根據(jù)個(gè)人的收入增減，采取靈活的浮動(dòng)還款方式，等等。 但按收入比例還款型助學(xué)貸款在我國不具有可行性。 韓國和泰 國的助學(xué)貸款都由政府及貸款擔(dān)保人 ( 一般是貸款者父母 ) 進(jìn)行擔(dān)保 。 二 .制定個(gè)人信用制度評(píng)估標(biāo)準(zhǔn) 配合個(gè)人信用制度的實(shí)施，應(yīng)由權(quán)威機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定我國的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，由信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)運(yùn)用科學(xué)合理的評(píng)估方法，在建立個(gè)人信用檔案系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，對每一位客戶的授信內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。 各商業(yè)金融機(jī)構(gòu)已擁有非常健全的運(yùn)營網(wǎng)絡(luò)，可以作為個(gè)人信用體系的基礎(chǔ)設(shè)施，即硬件。 二、 操作風(fēng)險(xiǎn)防范對策 首先，清晰界定操作權(quán)，職員操作權(quán)邊界不清，是釀成銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的根本原因。對于那些無法通過分散或轉(zhuǎn)嫁等方法進(jìn)行管理，而且又無法規(guī)避、不得不承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以采取在交易價(jià)格上加入風(fēng)險(xiǎn)因素，即風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)的方式，獲得承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)格補(bǔ)償。在商業(yè)銀行目前的經(jīng)營管理體制下，強(qiáng)有力的規(guī)章制度和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作是控制內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)的最有效手段。 （ 5）下達(dá)合理的考核指標(biāo)。通過以上方式充分發(fā)揮內(nèi)部稽核在控制內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)方面的重要作用。負(fù)外溢性：私人成本小于社會(huì)成本，而私人收益大于社會(huì)收益。法律出版社 [3]岳彩申著：《跨國銀行法律制度研究》。法律出版社 [5]王征宇等編著：《美國的個(gè)人征信局及其服務(wù)》。諸如森林，它提供的私人產(chǎn)品是木材等，而外溢的卻包括調(diào)節(jié)氣候、保持水土、涵養(yǎng)水分、凈化空氣、美化環(huán)境等效用，森林的所有者能夠擁有并索取市場價(jià)格的只是木材等產(chǎn)品，而外溢的利益如調(diào)節(jié)氣候等，是無法索取市場價(jià)格的。 （ 3）增強(qiáng)全員法制觀念，重新定位法務(wù)部門職能，加強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，為防范和化解法律風(fēng)險(xiǎn)提供有力保障。商業(yè)銀行作為企業(yè)，經(jīng)營業(yè)績和經(jīng)營規(guī)模當(dāng)然是十分重要 的，但作為決策層絕不應(yīng)過于強(qiáng)調(diào)某一方面的重要性，不能讓利潤或經(jīng)營規(guī)模掩蓋一切，否則可能對管理層和經(jīng)營層傳達(dá)錯(cuò)誤信息，以增加風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)，甚至在一定程度上破壞內(nèi)控環(huán)境，直接引起內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)的增加。應(yīng)該說國內(nèi)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)方面已經(jīng)有了長足的進(jìn)步， 特別是作為上市公司的