“內生成長模式”下的農村金融體系改革方案初探(完整版)
【正文】 于法律措施的普遍缺乏，賴帳懲罰措施也往往難以奏效。農村經濟的獨特特點，決定了農村信貸成本要大大高于城市工商信貸，與商業(yè)信貸服務的標準化要求不合。數(shù)據(jù)顯示，自 20 世紀 70 年代開始，農村信用社對農村的貸款余額就持續(xù)小于農村的存款余額（即貸 /存比小于 1）； 80 年代、 90年代貸 /存比分別在 1/ 2/3左右， 2021年后不足 1/3（其中 2021年為 、 2021 年為 ）。 合作金融的必要性和生存、發(fā)展的空間就在于弱勢群體可以通過團體合作、資金聯(lián)合的方式， 實現(xiàn)互助，解決單個社員不易解決的經濟問題。按照前面農村金融市場的層次劃分，我們認為商業(yè)銀行為農村金融市場提供的服務范圍應在“二級農村金融市場”，間接為農村金融市場提供服務。基于前述對農村金融市 場的層次分析， MFI 的融資需求應劃歸至“二級農村金融市場”范圍，可由 商業(yè)銀行或 政策銀行 作為批發(fā)機構提供轉貸資金。由前述分析可知，農村金融體系的重構不僅包括兩層次農村金融市場上存在的多元化金融組織之間的關系構建，也包括相關法規(guī)制度的完善。政策性金融提供資金不僅要用于農田水利設施、飲用水、電力、通訊等基礎設施建設，以及農戶適用技術應用和推廣，農村市場及公平交易的環(huán)境建設等，以此改善農民的基本生產、生活條件，提升農村居民的金融交易能力，提高農村金融交易水平；還可 按照前述農村金融市場的層次劃分，適當介入“合作金融機構”、“小額信貸機構”的轉貸業(yè)務。產權制度改革是農村金融體制創(chuàng)新的難點與關鍵，而控制權又是產權制度改革的核心和重點，我國“農村合作金融機構”的發(fā)展歷程也佐證了這點。 農村金融市場層次劃分 商業(yè)銀行的 “ 盈利性、流動性、安全性 ” 的經營原則與農業(yè)生產的 “ 高風險性、分散性、波動性 ”相悖，決定了其不能為一個具有“嚴重的信息不對稱性、 缺乏可抵押物、 特質性成本與風險較大、以非生產性借貸為主”特征的農村金融市場直接提供金融產品，這也是目前正規(guī)金融機構逐步退出農村市場的根本原因所在；而農村金融所具有的四個特征又決定了農村金融市場的層次性，基于“內生成長模式”途徑構建的農村金融制度體系也應具有層次性。由于幾千年來農民近乎都在為解決溫飽問題而勞作，這種生存經濟狀態(tài)被蔡亞諾夫（ Chayanov， .）在 1925年總結為“道義小農”，處于生存經濟狀態(tài)的小農，在借貸上多數(shù)出于滿足剛性消費需求的非生產性目的。由于在農村可用來抵押的物品主要是農村的土地、房屋、勞動力以及農機具等，但銀行可能不愿意接受這些抵押物 。此外，重構我國農村金融體系，還需使得農村經濟主體在改革中實力的增長和壯大，使得國家對金融體系的外在供給讓位于農村經濟主體自發(fā)性的對金融體系變革的內在需求，降低市場準入門檻，建立市場退出機制，讓農村地區(qū)的金融交易行為發(fā)展出更多更大的市場所需的金融組織，以此不斷循環(huán)來逐步形成 一個穩(wěn)固的農村金融體系。該模式由于不是通過金融市場的擴展和提高微觀經濟主體的參與程度來刺激金融成長，往往由政府主導、政策移植、人為推進，而與實體經濟、文化結構相排斥，通常表現(xiàn)為由政府采取自上而下的方式建立，金融組織機構或微觀金融企業(yè)處于被動地位。（ 2）第二種觀點 認為，由于現(xiàn)階段中國農村金融機構組織體系的不完整和功能的不健全，從而表現(xiàn)出明顯的制度缺陷。面對目前我國農
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