理財(cái)規(guī)劃案例大全——王立德案例(完整版)
【正文】 00) 年基本養(yǎng)老金強(qiáng)制儲(chǔ)蓄 (王太太 ) (12,737) 年總支出 (140,588) 年儲(chǔ)蓄 87,781 扣除年公積金繳費(fèi)額 (7,642) 年自由儲(chǔ)蓄 80,139 王先生 50歲退休第二年 收支科目 金額 王先生退休工資 6,240 王太太稅后工作收入 50,000 年基本養(yǎng)老金繳費(fèi)額 (王太太 ) 12,737 年住房公積金繳費(fèi)額 (王太太 ) 7,642 年可運(yùn)用收入合計(jì) 76,619 年生活支出 (49,000) 王太太工作支出 (10,000) 奉養(yǎng)父母 (20,000) 保障性保費(fèi) (10,000) 年房貸本金支出 (23,851) 年房貸利息支出 (15,000) 年基本養(yǎng)老金強(qiáng)制儲(chǔ)蓄 (王太太 ) (12,737) 年總支出 (140,588) 年儲(chǔ)蓄 (63,969) 扣除年公積金繳費(fèi)額 (7,642) 年自由儲(chǔ)蓄 (71,611) 問題 6:王先生在 50歲強(qiáng)制退休 ? 通過以上王先生 50歲強(qiáng)制退休第一年和第二年的家庭收支儲(chǔ)蓄表中看出 , 退休第一年因?yàn)橛幸还P養(yǎng)老金發(fā)放 , 所以第一年的財(cái)務(wù)收支沒有什么大變化 , 但第二年開始王家就入不敷出了 . 看來王先生若在 50歲退休 , 家庭財(cái)務(wù)狀況會(huì)急劇惡化 , 為改善財(cái)務(wù)狀況 , 王家的策略可以是 : 一是王先生另找工作 。 二是利用發(fā)放的養(yǎng)老金還掉部分房貸 , 減輕每年的房貸本息支出 , 或者是不減輕負(fù)債的話 , 可以利用收到的養(yǎng)老金做一些金融資產(chǎn)配置 , 每年可獲得一定的理財(cái)收入 , 這兩部分相加的收入可以抵消儲(chǔ)蓄缺口 , 以確保理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn) . 問題 7:王先生不幸病故 王先生若不幸病故 , 給家庭財(cái)務(wù)狀況會(huì)帶來以下影響 : 收入銳減 , 但如果有保險(xiǎn)理陪金 100萬元 , 王家可以用來先還清房貸 , 這樣可以減少每年近 4萬元的本息支出 . 所以王先生病故當(dāng)年財(cái)務(wù)狀況不會(huì)惡化 : 王先生不幸病故第一年 , 并獲得保險(xiǎn)金 收支科目 金額 保險(xiǎn)理賠金 700,000 王先生養(yǎng)老金帳戶余額轉(zhuǎn)入 (包括公積金帳戶余額 ) 110,000 王太太稅后工作收入 50,000 年基本養(yǎng)老金繳費(fèi)額 (王太太 ) 12,737 年住房公積金繳費(fèi)額 (王太太 ) 7,642 年可運(yùn)用收入合計(jì) 880,379 年生活支出 (56,000) 70000* 王太太工作支出 (10,000) 奉養(yǎng)父母 (20,000) 年基本養(yǎng)老金強(qiáng)制儲(chǔ)蓄 (王太太 ) (12,737) 年總支出 (98,737) 年儲(chǔ)蓄 771,642 扣除年公積金繳費(fèi)額 (7,642) 年自由儲(chǔ)蓄 774,000 問題 7:王先生不幸病故 但是到了王先生病故第二年 , 由于收入銳減 , 會(huì)產(chǎn)生 36000元儲(chǔ)蓄缺口 : 王先生不幸病故第二年 收支科目 金額 王太太稅后工作收入 50,000 年基本養(yǎng)老金繳費(fèi)額 (王太太 ) 12,737 年住房公積金繳費(fèi)額 (王太太 ) 7,642 年可運(yùn)用收入合計(jì) 70,379 年生活支出 (56,000) 70000* 王太太工作支出 (10,000) 奉養(yǎng)父母 (20,000) 年基本養(yǎng)老金強(qiáng)制儲(chǔ)蓄 (王太太 ) (12,737) 年總支出 (98,737) 年儲(chǔ)蓄 (28,358) 扣除年公積金繳費(fèi)額 (7,642) 年自由儲(chǔ)蓄 (36,000) 為填補(bǔ)這個(gè)儲(chǔ)蓄缺口 , 王太太可以利用獲得的保險(xiǎn)金 70萬以及王先生養(yǎng)老保險(xiǎn)金 11萬 , 扣除第一年的儲(chǔ)蓄缺口 36000元后 , 共計(jì) 774,000元做一些投資組合 , 假設(shè)投資報(bào)酬率為 7%, 則每年可獲得 54,180元 (=810,000*)的投資收入 , 這樣足以彌補(bǔ)每年 36000元的儲(chǔ)蓄缺口 . 問題 7:王先生不幸病故 ? 王先生病故后 , 王太太的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)做出如下調(diào)整 : 理財(cái)目標(biāo)需求表 理財(cái)目標(biāo)重要順序 幾年后開始 每年現(xiàn)值需求 持續(xù)幾年 退休前生活支出 (從收支儲(chǔ)蓄表得出的儲(chǔ)蓄缺口 ) 1 36,000 19 子女高等教育 10 50,000 4 退休年生活支出 12 28,000 20 問題 7:王先生不幸病故 王太太退休前全家生活支出的規(guī)劃 王太太退休前 , 從王先生病故第二年起 ,全家每年會(huì)產(chǎn)生 36000元的儲(chǔ)蓄缺口 , 假設(shè)通貨膨脹率為 2%, 該儲(chǔ)蓄缺口的現(xiàn)值為 458,804元=PV(I=(1+)/(1+)=%, N=19, PMT=36000, 0,1), 該現(xiàn)值又以每年 2%的速度增長(zhǎng) , 1年后增長(zhǎng)至 467,981元 . 王太太有 774,000元的資產(chǎn)可以配置 , 我們假設(shè)這部分資產(chǎn)只做存款 , 存款利率為 3%, 倒推王太太需要配置的資產(chǎn)金額為 266,883元 , 即 PV(I=3%,N=19, FV=467,981). 資金缺口 =467,981元 配置資產(chǎn)的金額 = 266,883元 , 報(bào)酬率 3%, 持續(xù) 19年 問題 7:王先生不幸病故 王太太的退休規(guī)劃 假設(shè)王太太從 35歲時(shí)開始工作 , 年稅后收入為 50000元 , 稅前收入為 5307元 , 由于王先生突然病故 , 王太太計(jì)劃工作到 55歲退休 , 現(xiàn)在距離退休還有 20年 , 預(yù)計(jì)退休后的余壽為 20年 , 假設(shè)退休后每年的生活支出的現(xiàn)值為 40000*=28000元 . 到王太太退休時(shí) , 王太太工作超過 15年 , 可領(lǐng)取國(guó)家基本養(yǎng)老金 . 假設(shè)通貨膨脹率為 2%, 屆時(shí)上海市職工的月平均工資為 3,715元即 FV(I=2%, N=20, PV=2500), 王太太每年可獲得的養(yǎng)老金為 3715**12=8,916元 . 另外 , 王太太的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金帳戶可累積的金額為 FV(I=7%,
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