【正文】 原則。 禁止反言以欺詐或者致人誤解的行為為基礎(chǔ) ， 本質(zhì)上屬于侵權(quán)行為 。 構(gòu)成保險人的棄權(quán)必須具備兩個條件： 首先 ， 保險人必須知道投保人或被保險人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形 ， 因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán) 。按照我國現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，問保險公司是否承擔給付保險金責任？為什么？ 16/61 ? 保險公司應(yīng)當拒付。 （ 3） 隱瞞 ， 即明知某些事實會影響保險人承保的決定或承保的條件而故意不告知 。 二是 詢問回答 告知 ， 我國《 保險法 》 第 17條的規(guī)定就屬此種 。所以，人身保險金額的確定是依據(jù)被保險人的需要與支付保險費的能力。問甲是否可以為其女朋友投保？為什么？ 三、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用 上的區(qū)別 6/61 第一節(jié) 保險利益原則 （一）保險利益的來源不同 對于人身保險保險利益的來源 ， 特別是當投保人為他人投保人身保險時 ， 保險利益的確定具體要依據(jù)本國的法律 ， 因為各國對人身保險保險利益的立法有所不同 。 3/61 第一節(jié) 保險利益原則 一、保險利益及其成立要件 （一）保險利益的含義 保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益， 這種經(jīng)濟利益因保險標的完好、健在而存在，因保險標的損毀、傷害而受損。 二、保險利益的意義 （一）規(guī)定保險保障的最高限度 （二）防止道德危險的發(fā)生 （三）區(qū)別保險與賭博的標準 4/61 第一節(jié) 保險利益原則 （一）保險利益的來源不同 財產(chǎn)保險的保險利益來源于投保人對保險標的所擁有的各種權(quán)利： ； 、 使用權(quán)； 、 保管權(quán)； 、 留置權(quán) 。 三、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用 上的區(qū)別 8/61 第一節(jié) 保險利益原則 （三）確定保險利益價值的依據(jù)不同 財產(chǎn)保險保險利益價值的確定是依據(jù)保險標的的實際價值，也就是說，保險標的的實際價值即為投保人對保險標的所具有的保險利益的價值。 10/61 第二節(jié) 最大誠信原則 二 、 最大誠信原則的主要內(nèi)容 （ 一 ） 告知 告知是指投保人在訂立保險合同時 ， 應(yīng)當將與保險標的有關(guān)的重要事實如實向保險人陳述 ， 以便讓保險人判斷是否接受承保或以什么條件承保 。 此外 ， 告知的目的在于使保險人能夠正確估計其所承擔的危險；而保證則在于控制危險 ， 減少危險事故的發(fā)生 。 15/61 案例 ? 1998年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年 8月 15日趙某投保保險金額為 20萬元、期限 20年的定期壽險，投保時隱瞞了病情。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。但投保人、被保險人或受益人逾期通知而保險人仍接受，可視為保險人對逾期通知抗辯權(quán)的放棄。 當由保險人完成的某一行為 ， 而事實上并未實施 ， 如保險單的批注 、 同意等 ， 致使投保人或被保險人相信業(yè)已完成 。 26/61 投保不久，張富摔了一跤，后死亡。而鄉(xiāng)衛(wèi)生院醫(yī)生出具的證明是“呼吸、心跳驟停（意外滑倒引起）”。 28/61 ? 2021年底，張豐向焦作市山陽區(qū)人民法院提起訴訟，要求保險公司按照合同條款，支付身故保險金 5萬元。為此，保險公司認為，原告起訴時所述的事故原因與其申請理賠時的敘述出入較大。對此鑒定結(jié)果，原告張豐、被告保險公司沒有異議。投保后，如被保險人發(fā)生意外傷害，并在意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)因同一原因死亡（傷殘）的，保險公司應(yīng)按意外傷害保險金額給付死亡（殘疾）保險金，并在一定條件下，保險公司還對被保險人實際支出的醫(yī)療費按比例支付保險金。 在本案訴訟過程中，原告張豐提交的證據(jù)，只能證明被保險人已死亡，并沒有舉出有效的直接證據(jù)證明被保險人張富的死亡是由于意外跌倒所造成的。 35/61 第四節(jié) 損失補償原則 二、損失補償原則的基本內(nèi)容 （三）損失賠償方式 。 為了滿足被保險人對受損的財產(chǎn)進行重置或重建的需要 ， 保險人允許投保人按超過保險標的實際價值的重置或重建價值投保 ， 發(fā)生損失時 ， 按重置費用或成本賠付 。 39/61 第五節(jié) 損失補償原則的派生原則 一 、 代位追償原則 （ 二 ） 權(quán)利代位 權(quán)利代位即追償權(quán)的代位 ， 是指在財產(chǎn)保險中 ， 保險標的由于第三者責任導(dǎo)致保險損失 ， 保險人向被保險人支付保險賠款后 ， 依法取得對第三者的索賠權(quán) 。 我國 《 保險法 》 第 45條的規(guī)定屬于此種方式 。 如共同海損的受益人對共同海損負有分攤損失的責任 。 委付的成立必須具備一定的條件： （ 1） 委付必須由被保險人向保險人提出 。 由于保險標的的不可分性 ， 所以保險人在依法取得受損保險標的的部分權(quán)利后 ， 通常將該部分權(quán)利作價折給被保險人 ， 并在保險賠償金中作相應(yīng)的扣除 。保險公司同意回承保所在地修理。這一要求被保險公司拒絕。追償權(quán)能否實現(xiàn)不能作為保險人決定是否賠償?shù)谋匾獥l件。 對于重復(fù)保險 ， 各國保險立法都規(guī)定 ， 投保人有義務(wù)將重復(fù)保險的有關(guān)情況告知各保險人 ， 我國 《 保險法 》第 41條也有此規(guī)定 。（ 6＋ 4）＝ 3萬元 62/61 重復(fù)保險分攤原則 ? B保險公司的賠償責任 ? ＝損失金額 B保險公司承保的保險金額 /所有保險公司承保的保險金額總額 ? ＝ 5 4247。 其計算公式為： 各保險人承擔的賠款 =損失金額 該保險人承保的保險金額 /各保險人承保的保險金額總和 即以在沒有重復(fù)保險的情況下 ， 各保險人依其承保的保險金額而應(yīng)負的賠償限額與各保險人應(yīng)負賠償限額總和的比例承擔損失賠償責任 。同樣也只適用于財產(chǎn)保險等補償性保險合同 ， 不適用于人身保險 。 52/61 代位追償權(quán)能否實現(xiàn)不影響保險公司理賠 ? 請求法院判令保險公司追加賠償上述差額。 13日面包車回到承保地，經(jīng)保險公司及修理廠解體檢驗，確定損失為 53100元。 人身保險的保險標的是無法估價的人的生命和身體機能 ， 因而不存在由于第三者的賠償而使被保險人或受益人獲得額外利益的問題 ， 所以 ， 如果發(fā)生第三者侵權(quán)行為導(dǎo)致的人身傷害 ， 被保險人可以獲得多方面的賠償而無需權(quán)益轉(zhuǎn)讓 ， 保險人也無權(quán)代位追償 。 （ 3） 委付不得附有條件 。 44/61 第五節(jié) 損失補償原則的派生原則 一、代位追償原則 （ 三 ） 物上代位 物上代位通常產(chǎn)生于對保險標的作推定全損的處理 。 所以 ， 法律對被保險人放棄對第三者的請求賠償權(quán)所應(yīng)承擔的責任作了規(guī)定 ， 如我國 《 保險法 》 第 46條的規(guī)定 。 （ 2） 保險事故的發(fā)生是由第三者的責任造成的 ， 肇事方依法應(yīng)對被保險人承擔民事?lián)p害賠償責任 ， 這樣被保險人才有權(quán)向第三者請求賠償 ， 并在取得保險賠款后將向第三者請求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人 ， 由保險人代位追償 。 四 、 損失補償原則不適用于人身保險 人身保險合同不是補償性合同