【正文】 2）大事記 時間 事件 1979年 日本輸出入銀行在北京設(shè)立代表處（我國批準(zhǔn)設(shè)立的第一家外資銀行代表處）。 設(shè)立方式 在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu) 為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)。 股權(quán)設(shè)置 股本劃分為等額股份，同股 同權(quán)、同股同利 。 （ 2）城市商業(yè)銀行 是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來的，在相當(dāng)程度上緩解了集體企業(yè)、私營企業(yè)、個體工商戶“開戶難、結(jié)算難、借貸難”的矛盾。 中國農(nóng)業(yè) 發(fā)展銀行 1994年 11月成立，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。 理事會閉會期間，常務(wù)理事會行使理事會職責(zé)。 （ 4）監(jiān)管理念：管風(fēng)險、管法人、管內(nèi)控、提高透明度 （ 5）監(jiān)管目標(biāo)（ 4 個） 一是通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費者的利益； 二是通過審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場信心； 三是通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對現(xiàn)代金融的了解； 四是努力減少金融犯罪。 2020年 12月 27 日 修訂了《中國人民銀行法》，第二條規(guī)定“中國人民銀行在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定。 （ 2）監(jiān)管范圍 第二條規(guī)定：對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理，本法所稱銀行業(yè)金融機構(gòu)是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)及政策性銀行。 （ 2）協(xié)會宗旨：以促進(jìn)會員單位實現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)市場秩序，提高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提高為會員服務(wù)的水平，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。秘書處設(shè)秘書長 1 名、副秘書長若干名。 （ 1）工商銀行 時間 事件 1984年 1月 1日成立 承辦原由中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù) 2020年 10月 28日 整體改制為股份有限公司 2020年 10月 27日 在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市 （ 2）農(nóng)業(yè)銀行 時間 事件 1979年初恢復(fù) 專門負(fù)責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù) 2020年 1月 全國金融工作會議決定推進(jìn)其股份制改革 （ 3）中國銀行 時間 事件 1912年成立 至 1949年期間，曾是國家中央銀行、國際匯兌銀行、外貿(mào)專業(yè)銀行，并將分支機構(gòu)拓展到海外。 1996年 《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》提出將農(nóng)村信用社辦成農(nóng)民入股、社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)的合作金融組織，決定農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，并決定“在城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建成農(nóng)村合作銀行”?？?吸收公眾存款。 2020年 3月 20日 中國郵政儲蓄銀行掛牌，其市場定位是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他銀行形成互補關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。 非銀行金融機構(gòu) 機構(gòu)名稱 事件 金融資產(chǎn)管理公司 1999成立，包括信達(dá)、長城、東方和華融資產(chǎn)管理公司。 *背景知識： 監(jiān)督管理委員會 監(jiān)管的非銀行金融機構(gòu) 中國證監(jiān)會 證券公司、基金管理公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司、證券期貨投資咨詢機構(gòu) 中國保監(jiān)會 財產(chǎn)、人身保險公司，再保險公司，保險中介機構(gòu)，保險資產(chǎn)管理公司 第 2 章 銀行經(jīng)營環(huán)境 一、經(jīng)濟環(huán)境 銀行是在經(jīng)濟發(fā)展過程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動力是經(jīng)濟發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求。我國公布的是城鎮(zhèn)登記失業(yè)率（根據(jù)在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機構(gòu)進(jìn)行求職登記的人數(shù)統(tǒng)計城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)）。 （ 2）對商業(yè)銀行的直接、間接影 響 經(jīng)濟結(jié)構(gòu)會通過影響一國國民經(jīng)濟的增長速度、增長質(zhì)量和可持續(xù)性來影響商業(yè)銀行； 經(jīng)濟結(jié)構(gòu)會直接影響社會經(jīng)濟主體對商業(yè)銀行服務(wù)的需求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營特征。 資本市場 以長期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以上的長期資金融通 市場，主要包括債券市場和股票市場。 1996年 1月 全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場形成。 金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評價及風(fēng)險度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。（商業(yè)票據(jù)、短期國庫券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購協(xié)議等） 長期金融工具 期限一般在 1年以上。 混合工具 可轉(zhuǎn)換公司債券 可在特定時間按特定條件轉(zhuǎn)換為普通股 股票的特殊企業(yè)債券。（ M2— M1）稱為準(zhǔn)貨幣，是潛在購買力。再貼現(xiàn)政策包括兩方面內(nèi)容，一是通過再貼現(xiàn)率的調(diào)整影響商業(yè)銀行融入資金的成本，二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)的種類，影響商業(yè)銀行及全社會的資金投向，促進(jìn)資金的高效流動。 個人存款（儲蓄存款）業(yè)務(wù) 種類 細(xì)分 業(yè)務(wù)內(nèi)容 活期存款 1 元起存，存款計息起點為元，分段計息算至厘位，利息算至分位（四舍五入）。本金 可全部（不可部分）提前支取，不得提前支取利息。 對公存款（單位存款）業(yè)務(wù) 種類 細(xì)分 業(yè)務(wù)內(nèi)容 單位活期存款 基本存款賬戶 辦理日常轉(zhuǎn)帳結(jié)算和現(xiàn)金收付。 外幣存款業(yè)務(wù) （ 1）外幣存款業(yè)務(wù)幣種：美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳大利元、加拿大元、瑞士法朗、新加坡元 9 種。 3 貸款五級分類法：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失，后三類稱為不 良貸款。 信用卡透支 ：分為個人卡透支（透支額度一般每月不超過 5萬元。在校期間利息由財政補貼，畢業(yè)后利息由本人承擔(dān)）和一般商業(yè)性助學(xué)貸款（對非義務(wù)教育學(xué)習(xí)的學(xué)生或直系親屬或法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的貸款，額度最高不超過 50萬元，期限為 6個月至 8年不等）。 法人賬戶透支： 銀行根據(jù)借款人的申請，核定賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金。 銀團(tuán)貸款（辛迪加貸款）： 根據(jù)幣種分為人民幣和美元銀團(tuán)貸款，根據(jù)市場分為國內(nèi)和國際銀團(tuán)貸款。包括進(jìn)口信用證項下押匯（ √） 和進(jìn)口代收項下押匯。實踐中按季結(jié)算利息、分期償還本金（等額或不等額）的做法較為普遍。由于保理項下在出現(xiàn)進(jìn)口商不付款的情況時，常要依賴于進(jìn)口保理商的催討及交涉，其業(yè)務(wù)能力及投入程度有時并不理想，福費廷更安全些，但遺憾的是很多情況下貿(mào)易是以非證形式進(jìn)行的。 回購 /逆回購 回購：指債券或證券的賣 方在賣出的同時承諾在指定時間按協(xié)議價格購回這筆債券。主要投資對象為銀行存款、短期債券、債券回購、央行票據(jù)。 金融債 我國的政策性銀行、商業(yè)銀行、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司及其他金融機構(gòu)發(fā)行的債券（在銀行間市場發(fā)行），發(fā)行前需獲得人行的行政許可，但申請行政許可前需先獲得其監(jiān)管機構(gòu)的同意。 互換 利率 互換(利率掉期 ) 是交易雙方在一定時期內(nèi)交換以相同的本金數(shù)量為基數(shù)的不同利率的利息，如固定利率與浮動利率互換。商業(yè)銀行應(yīng)在次級定期債務(wù)到期前的 5年內(nèi)，按以下比例折算計入資產(chǎn)負(fù)債表中的“次級定期債務(wù)”項下：剩余期限在 4年 (含 4年 )以上的，以 100%計；剩余期限在 34 年的，以 80%計；剩余期限在 23 年的，以 60%計；剩余期限在 12 年的，以40%計；剩余期限在 1年以內(nèi)的，以 20%計。對于銀行來 說，發(fā)行可轉(zhuǎn)債沒什么風(fēng)險可言，到期后轉(zhuǎn)成股票，不用還本，還會增加每股凈資產(chǎn)；而次級債到期有還本付息的壓力，凈資產(chǎn)也不會增加，因此銀行通過次級債融資就必須要考慮還本付息的壓力，從而增強自身的盈利能力。指商業(yè)匯票的合法 持票人在商業(yè)匯票到期以前為獲得票款，由持票人或第三人向金融機構(gòu)貼付一定的利息后，以背書方式所進(jìn)行的票據(jù)轉(zhuǎn)讓。實際上，銀行承兌匯票相當(dāng)于對銀行開列的遠(yuǎn)期支票。 相關(guān)服務(wù) ：承兌（商業(yè)交易中的收、付 款雙方協(xié)議在一定時期內(nèi)支付貨款時，付款方憑協(xié)議書，可向其開戶行申請銀行承兌匯票。 期限 ：銀行承兌匯票的付款期限自票 據(jù)到期日起最長不超過 10日；銀行承兌匯票的權(quán)利時效為自到期日起二年；持票人可在付款期內(nèi)隨時向匯票承兌行提示付款。中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。 現(xiàn)金支票 轉(zhuǎn)賬支票 背景知識：旅行支票（銀行等機構(gòu)為方便國際旅行者在旅行期間安全攜帶和支付費用而簽發(fā)的一種固定面額票據(jù)。 托收 委托人（收款人）向其賬戶所在銀行（托收行）提交憑以收取款項的金融票據(jù)或 /和商業(yè)單據(jù)，要求托收行通過其聯(lián)行或代理行向付款人收取款項。 ① 中文大寫金額數(shù)字應(yīng)用正楷或行書填寫（壹、貳或貳、叁、肆、伍、陸或陸、柒、捌、玖、拾、佰、仟、萬或萬、億或億、元或圓或圓、角、分、零、整或正）， 金額到“元”為止的應(yīng)在“元”之后 寫 “整或正”字，到“角”為止的 可以不寫 “整或正”字 ，到“分”為止的“分”之后 不寫 “整或正”字。準(zhǔn)貸記卡透支不享受免息還款期和最低還款額，透支期限最長 60 天。 代理中央銀行業(yè)務(wù) ：根據(jù)政策、法規(guī)應(yīng)由中央銀行承擔(dān) ，但由于機構(gòu)設(shè)置、專業(yè)優(yōu)勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)。 代理人壽保險業(yè)務(wù) 代理財產(chǎn)保險業(yè)務(wù) 代理收取保費及支付保險金業(yè)務(wù) 代理保險公司資金結(jié)算業(yè)務(wù) 其他代理業(yè)務(wù) 委托貸款業(yè)務(wù)：指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。 代保管業(yè)務(wù) 銀行利用自身安全設(shè)施齊全等有利條件設(shè)置保險箱庫，為客戶代理保管各種貴重物品和單證并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。 基金規(guī)模的可變性 基金單位是可贖回的，而且投資者可隨時申購基金單位，所以基金的規(guī)模不固定； 規(guī)模是固定不變的。 密封保管業(yè)務(wù)：同上，并先密封再交銀行。 代銷開放式基金：指銀行利用其網(wǎng)點柜臺或電話銀行、網(wǎng)上銀行等銷售渠道代理銷售開放式基金產(chǎn)品（基金發(fā)行規(guī)?？梢噪S著投資人申請購買和要求贖回而隨時變動，其銷售渠道包括基金公司直銷、銀行及證券公司等機構(gòu)代銷、專業(yè)銷售經(jīng)紀(jì)公司代銷）。 代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù) ：商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務(wù)。 借記卡 與儲戶的儲蓄存款賬戶相聯(lián)結(jié)，不具備透支功能。 ② 票據(jù)的出票日期必須使用中文大寫，月為壹、貳和壹拾的及日為壹至玖和壹拾、貳拾和叁拾的，應(yīng)在其前加“零”；日為拾壹至拾玖的，應(yīng)在其前加“壹”。 光票托收：僅附金融單據(jù)，用于非貿(mào)易結(jié)算或貿(mào)易從屬費用的收款。 電匯：采用加押電傳或 SWIFT形式指示匯入行付款給指定收款人。 銀行匯票：由出票銀行簽發(fā)。 價格 ： 申請人辦理銀行承兌匯票，應(yīng)向承兌銀行交納承兌金額 ‰的承兌手續(xù)費。銀行承兌匯票的持票人可持未到期的銀行承兌匯票向銀行申請貼現(xiàn)，提前收取票款。付款人在匯票上注明承兌字樣并簽字后，就確認(rèn)了對匯票的付款責(zé)任，并成為承兌人。指金融機構(gòu)將其尚未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓給金融同業(yè)而取得資金的行為，是金融機構(gòu)之間融通資金的一種方式。 票據(jù)業(yè)務(wù)： 指以商業(yè)匯票為媒介進(jìn)行的票據(jù)發(fā)行（包括票據(jù)簽發(fā)、承兌等票據(jù)一級市場業(yè)務(wù)）、票據(jù)交易（包括貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)等票據(jù)二級市場業(yè)務(wù)）及其延伸業(yè)務(wù)（票據(jù)延伸業(yè)務(wù)包括票據(jù)咨詢、鑒證、保管等 票據(jù)市場派生業(yè)務(wù)）。商業(yè)銀行發(fā)行次級定期債務(wù)，須向銀監(jiān)會提出申請，提交可行性分析報告、招募說明書、協(xié)議文本等規(guī)定的資料。包括本金的初始交換、利息分期支付并按交換本金數(shù)量和初始交易日匯率計算、本金在到期日按相同的匯率再交換。次級債務(wù)可計入銀行附屬資本。按期限分為短、中、長期國債，按形式分為記賬式、 憑證式、電子式（ 2020年推出）國債。 品的活動） 同業(yè)拆借 銀行及其他金融機構(gòu)之間進(jìn)行短期的資金借貸，通過全國銀行間同業(yè)拆借市場進(jìn)行，其利率隨資金供求的變化而變化，常作為貨幣市場的基準(zhǔn)利率。最主要的風(fēng)險是市場風(fēng)險，還有交易對手違約帶來的信用風(fēng)險、銀行從業(yè)人員的操作風(fēng)險。客戶在出 現(xiàn)還款困難時可向銀行申請展期（一般不得超過原貸款期限的一半，累計不得超過 3年）。與傳統(tǒng)結(jié)算方式比其優(yōu)勢在于融資功能。銀團(tuán)的主要成員有牽頭行、代理行（負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)貸款及還款支付管理，通常由牽頭行擔(dān)任）、參加行，還有安排行、副牽頭行、經(jīng)理行等。申請人需 在經(jīng)辦行有一定的結(jié)算業(yè)務(wù)量，還款能力及擔(dān)保要求高于普通流動資金貸款。 公司貸款 短期貸款 流動資金貸款 ：借款人向銀行申請的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時或季節(jié)性資金需求、長期平均占用流動資金需求。如選擇最低還款額方式或超過信用額度用卡時不再享受免息還款期待遇。通常是指對不良資產(chǎn)進(jìn)行清收、盤活、管理和處置等一系列活動。 按賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶（用于轉(zhuǎn)賬等資金清算支付）、資本項目賬戶、外匯儲蓄賬戶。 一般存款賬戶 辦理現(xiàn)金繳存，不得辦理現(xiàn)金支取。 個人通知存款 5 萬元起存，開戶時不約定存期，預(yù)先確定品種（一天、七天通知儲蓄存款兩個品種），支取時只要提前一定時間通知銀行以約定支取日期及金額。除活期、定期整存整取外，其他存款種類的計、結(jié)息原則由各行自己把握：可選擇 360天或 365/366天 的計息期，可選擇積數(shù)計息（每日余額合計數(shù) *日利率，多用于活期計息）或逐筆計息（本金 *年或月數(shù) *年或月利率 +本金 *零頭天數(shù) *日利率，多用于整存整取定期計息）。 背景知識：財政政策（一國政府為實現(xiàn)一定的宏觀經(jīng)濟目標(biāo)而調(diào)整