【正文】 張先生7968張?zhí)?508上表說明張先生家庭的基本社會保障相對其收入來說是很低的，需要改善。8. 就所建議的投資產(chǎn)品，告知客戶可能的風險，讓張先生了解市場風險和收益的情況，及時作出適當?shù)恼{(diào)整.，建議一年定期檢討一次。2. 客戶背景:客戶為國有科研機構(gòu)高級工程師，37歲，配偶為事業(yè)單位職工，35歲，2個雙胞胎女兒10歲。建議您定期評估自己的目標和計劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時候，如家庭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變或更換工作等。 XXXXXXX地 址：上海市長寧區(qū)天山路762號1樓電 話 : 021662330707簽 章： 張XX 代表人/職稱：鐘海冬/理財策劃師 2009年 8月 18日 簽 章： 鐘海冬 一、 聲明尊敬的 張XX 客戶:首先感謝您到招行個人理財中心來咨詢并尋求財務(wù)策劃的建議。4. 乙方應盡力依投資專業(yè)知識與能力，盡善良咨詢及應注意處理原則，對甲方提供各項信息服務(wù)，并應以甲方利益為最優(yōu)先之考慮。但乙方無法提供必定獲利之保證，因此乙方對甲方之理財行為，不負盈余之完全責任。非常榮幸有這個機會為您提供全方位的理財規(guī)劃服務(wù)。:招行理財策劃師鐘海冬先生為您制作此份理財規(guī)劃報告書，其經(jīng)驗背景介紹如下:1) 學歷背景:中央電視大學金融學系畢業(yè)2) 專業(yè)認證:2004年香港理財策劃師協(xié)會認證理財策劃師、2005年中國金融理財標準委員會認證中國金融理財策劃師AFP3) 工作經(jīng)驗:銀行理財策劃師8年 :本規(guī)劃報告書將由理財策劃師直接交與客戶，充分溝通討論后協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的建議方案。3. 資產(chǎn)負債狀況: 以2008年底市價計算，總資產(chǎn)148萬元，總負債82萬元，財務(wù)結(jié)構(gòu)健全。暫時預約2010年8月初為下次檢討日期，屆時若家庭事業(yè)有重大變化，需要重新制作理財規(guī)劃報告書的情況。3．2009年度家庭月現(xiàn)金流表和年支出預期：每月收支狀況每月收入（元）每月支出（元）　　本人收入7000　　房屋或房租5000　　配偶收入5000　　基本生活開銷2000　其他家人收入　　　養(yǎng)車和娛樂2300　　其他收入2800　　醫(yī)療費500　　　　子女教育費1000　　合計14800　　合計10800　　每月結(jié)余（收入支出）4000　　年度性收支狀況　收入（元）支出（元）年終獎金25000保險費3700存款、債券利息0產(chǎn)險1500股利、股息0其他12000（孝敬老人、旅游）合計25000合計17200每年結(jié)余7800（收入支出）\4．家庭資產(chǎn)負債表： 資產(chǎn)負債表表1　　　 編制日期：2008年12月31日　　單位：萬元資產(chǎn)期末數(shù)負債與權(quán)益期末數(shù)現(xiàn)金3 負債　定期存款及貨幣基金2 其中：房貸67自有住房　其他借款15其中：舊房110 負債合計82　　　新房0 　　股票基金投資10 　　債券基金投資18 　　汽車5 凈資產(chǎn)66資產(chǎn)合計148 負債與權(quán)益1485家庭財務(wù)分析表11 家庭財務(wù)診斷結(jié)果　　　指標 數(shù) 值理想經(jīng)驗數(shù)值計算過程資產(chǎn)負債率%小于50%負債/資產(chǎn)*100%流動性比率 38流動性資產(chǎn)/每月支出凈資產(chǎn)流動比率%15%流動性資產(chǎn)/凈資產(chǎn)*100%消費比率%60%消費支出/收入總額*100%儲蓄率%40%1消費率債務(wù)償還比率%小于35%每月債務(wù)償還總額/每月扣稅后的收入總額*100%凈資產(chǎn)投資率%大于50%投資資產(chǎn)總額（生息資產(chǎn)）/凈資產(chǎn)*100%財務(wù)自由度%100%月投資性收入/月消費支出以上數(shù)據(jù)顯示，張先生家庭資產(chǎn)負債率高于50%屬于偏高負債，需要調(diào)整債務(wù)狀況；凈資產(chǎn)流動率也偏低，整個家庭的消費狀況過多，儲蓄比率小，而且用于投資收益的凈資產(chǎn)投資偏少；%，這也說明了張先生是中等收入的家庭，要達到家庭理財?shù)哪繕吮仨氈匦掳才抛约旱氖罩顩r和家庭的資產(chǎn)負債。二)客戶的風險屬性客戶的根據(jù)與客戶夫婦的溝通，參考客戶目前的投資組合，推定客戶屬于積極型投資人，客戶可接受的最大損失為年度投資本金虧損在15%以內(nèi)。%，%。教育費用如下：時間女兒年齡學費200910201011201112201213201314201415201516201617201718201819201920202021202122這里，小學的費用計算是37830，到雙胞胎女兒21歲本科畢業(yè)時共需要支出教育金730225元左右，其中大學部分的費用是張先生最關(guān)注的，%左右的投資組合，其中股票型基金可以占70%左右，我們