【正文】 行為準(zhǔn)則和推廣計劃等；通 過整體形象的改善，強化客戶對公司品牌的認(rèn)同和接受，增進公眾的信任度與員工的凝聚力，以保持自身獨特的鮮明形象 二、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程 擔(dān)保對象 符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策，有產(chǎn)品、有市場、有效益、有信用、有發(fā)展前景的在安徽省內(nèi)注冊登記的各類中小企業(yè)。 強化追債手段。 法律事務(wù)管理制度。 企業(yè)機器設(shè)備抵押反擔(dān)保。 32 這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)保措施。 申請擔(dān)保的企業(yè)必須產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，有履約還款能力；誠信守法，穩(wěn)健經(jīng)營，資信良好，無信用劣跡；能提供靈活、充足的反擔(dān)保； 有效凈資產(chǎn)不低于 100萬元人民幣、申請擔(dān)保額不超過該企 業(yè)有效凈資產(chǎn)的 70%、資產(chǎn)負(fù)債率不超過 60%。要重點防范道德風(fēng)險，要建立監(jiān)事會和內(nèi)部審計機構(gòu)并保持其權(quán)限的獨立性。管理制度的建設(shè)是實現(xiàn)科學(xué)管理的基石，必須倍加重視。 將信用擔(dān)保與綜合輔導(dǎo)有機結(jié)合起來，提高中小企業(yè)的整體素質(zhì)，增強其市場 29 競爭力和抵 御風(fēng)險的能力。 （ 3）建立政府補償機制，保證擔(dān)保機構(gòu)有長期穩(wěn)定的補充資金來源。一是人力成本。因?qū)彶椴粐?yán)、操作上的不規(guī)范搞人情擔(dān)保；二是經(jīng)營者道德風(fēng)險。小企業(yè)、個體戶、農(nóng)民是弱勢群體。 九、公司選址 公司選址在 十、贏利計劃 ? 省內(nèi)大型及中小型企業(yè)貸款擔(dān)保、融資對接業(yè)務(wù) 25 ? 專辦各類房屋抵押貸款業(yè)務(wù) ? 速辦民間短期融資擔(dān)保業(yè)務(wù) ? 已按揭及抵押房 再次抵押貸款及加貸擔(dān)保業(yè)務(wù) ? 商品房、二手房、汽車按揭貸款擔(dān)保業(yè)務(wù) ? 居住權(quán)轉(zhuǎn)產(chǎn)權(quán)及抵押貸款業(yè)務(wù) ? 房產(chǎn)、汽車、首飾等實物抵押貸款 ? 股票、基金、公司股權(quán)、大額存單及有價票據(jù)等質(zhì)押貸款業(yè)務(wù) ? 墊還銀行到期貸款業(yè)務(wù) ? 公務(wù)員信用保證貸款業(yè)務(wù) ? 辦理多家銀行信用卡業(yè)務(wù) ? 收購企業(yè)、固定資產(chǎn) 。 總經(jīng)理 1 人，負(fù)責(zé)公司業(yè)務(wù)的全盤管理，對董事會負(fù)責(zé)。 在政策支持上， 堅持扶優(yōu)限劣和為省內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的擔(dān)保政策。相比較而言，蘇中及蘇北地區(qū)擔(dān)保業(yè)協(xié)會的成立對推動當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保行業(yè)發(fā)展所發(fā)揮的積極作用有限，協(xié)會和擔(dān)保機構(gòu)之間的溝通協(xié)調(diào)工作有待增強。其中私營注冊資金為 億元，比上年末增長 35%；個體注冊資金 億元，增長 14%。 在對銀行現(xiàn)場調(diào)查中了解到， 銀行在同等情況下一般更愿意選擇資金規(guī)模大的擔(dān)保機構(gòu)合作，同時對擔(dān)保機構(gòu)人員的風(fēng)險控制意識和能力也是考查 的重點條件； 對于擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保 企業(yè) ，大多數(shù)銀行都會積極參與項目的前期調(diào)查，共同防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。對照近 777 億元的累計擔(dān)保發(fā)生額規(guī)模，代償比率低，說明江蘇擔(dān)保機構(gòu) 較 好地控制了擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險，并通過較充分的反擔(dān)保措施使得實際損失小。 第二節(jié) 南京 市擔(dān)保行業(yè) 營運 分析 在主管部門和行業(yè)協(xié)會的指導(dǎo)下，擔(dān)保機構(gòu)基本建立起業(yè)務(wù)制度體系；不過大多數(shù)擔(dān)保機構(gòu)的保前調(diào)查和保中審查以感性判斷、靈活掌握為主，風(fēng)險監(jiān)控重保前輕保后 在主管部門和行業(yè)協(xié)會的指導(dǎo)下，通過借鑒同行等方式，大多數(shù)擔(dān)保機構(gòu)建立起相對齊 全的業(yè)務(wù)制度，基本包括擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程和客戶篩選、項目評審、反擔(dān)保及保后監(jiān)管等業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法，以及內(nèi)部管理考核制度等必要內(nèi)容。與各地經(jīng)濟發(fā)達程度相對應(yīng)。綠色江蘇建設(shè)加快推進，五年新增造林面積 萬畝，森林覆蓋率提高 個百分點。全省實現(xiàn)城鄉(xiāng) “ 低保 ” 全覆蓋 ，對符合條件的 萬困難群眾實現(xiàn)應(yīng)保盡保。成功承辦了第十屆全國運動會，全面實現(xiàn) “ 環(huán)境優(yōu)美、設(shè)施優(yōu)良、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、成績優(yōu)異 ” 的目標(biāo)，擴大了江蘇在海內(nèi)外的影響。堅持教育優(yōu)先發(fā)展，高中階段教育普及率達到 89%，比 “ 九五 ” 期末提高 21個百分點；高等教育毛入學(xué)率達到 %，提高 18 個百分點。按照 “ 分類定位、分開管理、分別改革 ” 的原則，事業(yè)單位改革取得 階段性成果。 三是改革開放實現(xiàn)新突破。新增高速公路 1800 公里，高速公路通車總里程達到 2886 公里；新增鐵路運營里程 854 公里；新增電力裝機容量 2360 萬千瓦，總裝機容量達到 4230 萬千瓦；固定電話和移動電話達到 5600 萬戶，新增 3850 萬戶。加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入，去年省財政對 “ 三農(nóng) ” 投入 億元，五年年均增長 %。去年地區(qū)生產(chǎn)總值達到 萬億元左右，比上年增長 14%以上，五年年均增長 %，人均生產(chǎn)總值可望達到 3000 美元。 如果說 1998年以來的上述這些政策對于中國中小企業(yè)融資難問題的緩解都僅僅只有局部意義的話，那么， 20xx 年 6 月《中小企業(yè)促進法》的頒布及其實施則為中國中小企業(yè)確定了基本指導(dǎo)方向，對中小企業(yè)融資體系的完善以及中小企業(yè)的發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。我國政府相應(yīng)的采取了積極的財政政策以拉動 6 內(nèi)需，中小企業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境進一步寬松，解決 “融資難 ”的問題已經(jīng)被進一步提到了議事日程?；拘纬闪艘哉鲑Y的政策性擔(dān)保為主、民營和互助擔(dān)保為輔的“一體兩翼”的格局。 “融資難 ”已經(jīng)成了制約中國中小企業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重 “瓶頸 ”之一。 目前我國中小企業(yè)已成為 經(jīng)濟發(fā)展、市場繁榮和就業(yè)擴大的重要基礎(chǔ)，其創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價值已占國內(nèi)生產(chǎn)總值的 59%，工業(yè)新增產(chǎn)值占到全部工業(yè)新增產(chǎn)值的 70%，提供的出口占出口總額的 68%，交納的稅收占全部稅收收入的 48%。 我國中小企 業(yè)信用擔(dān)保業(yè)自 1999 年政府有關(guān)部門出臺一系列的鼓勵政策以來，已有近十二年的發(fā)展歷史。 1994 年，國務(wù)院批準(zhǔn)成立了全國第一家專業(yè)性信用擔(dān)保機構(gòu)，之后，各地也在該領(lǐng)域進行了一些零星的探索試驗。同時，中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于加強和改善對小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，對商業(yè)銀行配合建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系提出要求等等。 20xx 年是 “ 十五 ” 計劃的最后一年。居民消費價格指 9 數(shù)上漲 %，五年年均上漲 %。加快發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，去年高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值超過 7600億元，占規(guī)模以上工業(yè) 24%，比 “ 九五 ” 期末提高 7 個百分點。區(qū)域共同發(fā)展取得重大進展。全省上市企業(yè)達到 115 家。去年外貿(mào)進出口總額達到 2279 億美元，比上年增長%，五年年均增長 %；出口 1230 億美元，比上年增長 11 %，年均增長 %。加強科技創(chuàng)新體系建設(shè)，加快科技成果向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化，科技進步對工業(yè)、農(nóng)業(yè)增長的貢獻率分別達到 %和 55%。城鎮(zhèn)登記失業(yè)率近三年持續(xù)下降，去年控制在 %。去年對義務(wù)教育階段 56 萬名困難家庭學(xué)生實行 “ 兩免一補 ” ，對 10 萬名經(jīng)濟困難的職校生、大學(xué)生實行資助，努力保證每個困難家庭子女都有受義務(wù)教育的機會，每個考上大學(xué)的學(xué)生不因貧失學(xué)。國防動員、人民防空、民兵預(yù)備役和 “ 雙擁 ” 、優(yōu)撫安置工作取得新成績。從各地區(qū)來看，中小企業(yè)擔(dān)保余額占整體擔(dān)保余額規(guī)模的比例普遍較高，南京 、蘇州 地區(qū)都在 90%以上，說明擔(dān)保機構(gòu)為中小企業(yè)發(fā)展做出了顯著的貢獻。大多機構(gòu)在保前調(diào)查和保中審查階段，以主要業(yè)務(wù)骨干的感性判斷為主，并根據(jù)實際情況靈活 16 把握各項制度規(guī)定的執(zhí)行，進行適當(dāng)變通。 分析擔(dān)保機構(gòu)代償產(chǎn)生的原因，主要分為三種情況：一是隨著經(jīng)營時間增長，業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴大，在長期的經(jīng)營活動中無法避免的遇到擔(dān)保客戶經(jīng)營情況惡化的情況，產(chǎn)生一定的代償，此類代償?shù)?發(fā)生屬經(jīng)營過程中的 正常現(xiàn)象；二是在某些擔(dān)保業(yè)務(wù)的選擇上，個別擔(dān)保機構(gòu)受股東和關(guān)聯(lián)企業(yè)、合作銀行影響對個別不合格主體進行擔(dān)保，或是出于政策性扶持目的承擔(dān)的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，風(fēng)險防范難 度 較 大，容易發(fā)生代償，且代償發(fā)生后造成損失的可能性較大；三是個人類貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，在?？蛻舳啵瑩?dān)保 18 金額大，發(fā)生客戶經(jīng)濟情況變差，無法及時歸還銀行貸款按揭，擔(dān)保機構(gòu)進行及時代償，此類代償發(fā)生頻率相對較高，不過一般都有房產(chǎn)或其他資產(chǎn)作抵押，實際發(fā)生損失的情況少。良好的經(jīng)濟和金融環(huán)境，加之發(fā)達的中小企業(yè)經(jīng)濟狀況為江蘇省中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展提供了較好的行業(yè)和區(qū)域環(huán)境。這些都為 南京 地區(qū) 擔(dān)保機構(gòu)創(chuàng)造了有利的經(jīng)營環(huán)境。內(nèi)設(shè)股東會、董事會、監(jiān)事會、擔(dān)保業(yè)務(wù)評審委員會。 23 在具體措施上， 建立與 江蘇 省各市、縣（區(qū)）屬經(jīng)濟管理部門工作銜接機制，建立與省內(nèi)企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系機制，緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策，以點帶面，擇優(yōu)扶持。 24 風(fēng)險管理部 3 人，負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險的控制、法律事物的處理等工作。 26 （ 3）資產(chǎn)管理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報率，是主營業(yè)務(wù)收入的重要補充。產(chǎn)品的銷售及其價格受市場影 響較大，科技含量低，在價格和質(zhì)量上缺乏競爭力，一旦受到?jīng)_擊，借款必然不能按期歸還。 法律及制度風(fēng)險。將增大財務(wù)費用，勢必造成財務(wù)風(fēng)險。 （ 5）防止政府行政干預(yù)。 （ 1）風(fēng)險防范與控制的組織架構(gòu)。 建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)與決策程序 。被擔(dān)保企業(yè)必須提供所有必須的資料和證明，以讓評審委員會審核，如果有五分之四的委員投贊成票，則項目通過。 二、反擔(dān)保措施制度 公司根據(jù)項目及企業(yè)的情況采用一種或幾種組合保證措施來控制風(fēng)險，包括企業(yè)提供合法有效的資產(chǎn)以抵押、質(zhì)押、留置等方式作為反擔(dān)保；企業(yè)股權(quán)質(zhì)押；企業(yè)經(jīng)營者個人連帶責(zé)任反擔(dān)保。 這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)保措施。 其特點為企業(yè)提供第三方出具的原材料等倉單，在簽訂倉單質(zhì)押反擔(dān)保合同的同時，擔(dān)保公司、質(zhì)押人、出具倉單的第三方簽訂三方協(xié)議，明確三方權(quán)利義務(wù)，并經(jīng)公證。 對擔(dān)保項目從總經(jīng)理、項目經(jīng)理到參與項目評審決策的其他人員實行 “風(fēng)險責(zé)任終身追究制 ”，分別按相應(yīng)責(zé)任比例（ 5:2:3）承擔(dān)項目風(fēng)險。 更新觀念，樹立現(xiàn)代的服務(wù)意識。 擔(dān)保業(yè)務(wù)具體流程： （一） 擔(dān)保申請 （二）擔(dān)保受理 （三）項目初審 （四）項目評審 （五）簽訂合同 （六）擔(dān)保收費 （七）正式承保 （八）保后管理 （九）代償和追償 （十）擔(dān)保 終結(jié) 擔(dān)保業(yè)務(wù)受理 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)值班人員負(fù)責(zé)擔(dān)保申請項目受理。項目經(jīng)理通過資料審核和實地調(diào)查，獲取擔(dān)保項目、項目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人全面、真實的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成對擔(dān)保申請項目是否擔(dān)保、擔(dān)保金額大小及期限長短的綜合性結(jié)論意見。 交通通訊費： 萬元。 凈利潤： 所得稅： 第七章、財務(wù)評價分析 一、財務(wù)評價指標(biāo) 經(jīng)分析，公司年營業(yè)收入 萬元，經(jīng)營費用 萬元， 應(yīng)交所得稅 ， 凈 利潤 萬元。 探索改變目前單一擔(dān)保的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，穩(wěn)妥發(fā)展資金營運、投資等業(yè)務(wù)，以分散擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險，提高盈利能力。不斷拓展為省內(nèi)中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)的外延與內(nèi)涵，全方位、多領(lǐng)域、深層次地 “合作無極限 ”。 第九章 結(jié)論 事實證明，對全省范圍內(nèi)的擔(dān)保機構(gòu)信用評級工作有助于監(jiān)管部門全面、客觀的掌握擔(dān)保機構(gòu)信息；有助于擔(dān)保機構(gòu) 自身規(guī)范發(fā)展；有助于商業(yè)銀行更好地了解擔(dān)保機構(gòu)，從而促進銀保合作。 42 人才發(fā)展戰(zhàn)略：通過市擔(dān)保公司的完全市場化運作和 完善的法人治理結(jié)構(gòu)凝聚和培養(yǎng)一支符合 “市場化