5剖析企業(yè)年金與商業(yè)保險(xiǎn)的協(xié)同發(fā)展-文庫吧在線文庫
【正文】 在國(guó)有壟斷性的大型企業(yè)中實(shí)行。而保險(xiǎn)公司通過銷 售投資連結(jié)、萬能壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，已經(jīng)積累了賬戶管理人的經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司具有很強(qiáng)的年金計(jì)劃的設(shè)計(jì)、銷售能力以及精算能力，其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)的 第 5 頁 共 11 頁 省、市、縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)。據(jù)勞動(dòng)和社會(huì)保障部統(tǒng)計(jì)，到 2024 年 3 月 第 6 頁 共 11 頁 由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的團(tuán)體退休金計(jì)劃的企業(yè)年金資產(chǎn)和覆蓋人員所占份額均占 到 30%的比例。但若從我國(guó)企業(yè)年金的實(shí)際 運(yùn)行狀況來分析，這種擔(dān)憂就沒有充分的根據(jù)?？梢哉f，銀行業(yè)獲得受托人資格，受沖擊最大的是保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)。隨著我國(guó)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的增強(qiáng)和企業(yè)年金市場(chǎng)的逐漸成熟，綜合性保險(xiǎn)公司能夠成為企業(yè)年金管理服務(wù)的良好載體。 由此可見，保險(xiǎn)合同模式較之于信托模式有諸多優(yōu)點(diǎn)。如何將商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與社會(huì)保障制度改革相配套是擺在各家保險(xiǎn)公司面前的重大課題。 企業(yè)年金計(jì)劃一旦建立，即需要進(jìn)入市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)以實(shí)現(xiàn)保值增值的目標(biāo)，這與商業(yè)保險(xiǎn)有近似之處但有不同，其資產(chǎn)獨(dú)立、嚴(yán)格托管和負(fù)有更多的信息披露要求。企業(yè)年金市場(chǎng)是一個(gè)多行業(yè)提供服務(wù)的市場(chǎng)。來自上海保監(jiān)局相關(guān)人士的消息是，受中國(guó)保監(jiān)會(huì)委托，該局正在進(jìn)行 “ 個(gè)人延稅型養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)機(jī)制 ” 的研究項(xiàng)目。試想，客戶突然面臨幾十家年金資格的金融機(jī)構(gòu)競(jìng)逐，市場(chǎng)上若沒有強(qiáng)大的中介力量，如何維護(hù)委托人及受益人利益，保持市場(chǎng)的穩(wěn)定與平衡。事實(shí)上，在企業(yè)年金的運(yùn)營(yíng)管理中，投資才是最重要的環(huán)節(jié)，無論誰做受托人，都要找到最好的投資人。 三、企業(yè)年金與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展 企業(yè)年金市場(chǎng)是一個(gè)多行業(yè)提供服務(wù)的市場(chǎng)。對(duì)于中小企業(yè)來說，由于企業(yè)年金總量小，如果分別選擇賬戶管理人、投資管理人和托管人，支付的費(fèi)用太高，而保險(xiǎn)合同模式可以確保資金安全，同時(shí)還能降低成本。 二、我國(guó)保險(xiǎn)公司在企業(yè)年金市場(chǎng)的定位分析 考察世界各國(guó)企業(yè)年金的運(yùn)營(yíng)模式，大致分成以下幾種方式：直接承付模式、保險(xiǎn)合同模式、基金會(huì)模式和信托模式。企業(yè)年金市場(chǎng)是一個(gè)多行業(yè)提供服務(wù)的市場(chǎng)。 第 4 頁 共 11 頁 誠(chéng)然，在我國(guó)各行 業(yè)之間差別很大，企業(yè)之間差別也很大。 首先，從政策環(huán)境來分析。 ”2024 年，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)正式更名為企業(yè)年金。但是隨著第二批年金資格的認(rèn)定，出現(xiàn)了首批銀行受托人，還新增了 3 家養(yǎng)老險(xiǎn)公司和 1 家信托公司作為受托人。企業(yè)年金制度的建立為保險(xiǎn)公司提供了一個(gè)難得的發(fā)展機(jī)遇。在國(guó)際上，保險(xiǎn)公司始終是企業(yè)年金市場(chǎng)的中堅(jiān)力量，有其不可替代的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。在現(xiàn)有法律框架下，保險(xiǎn)公司如何權(quán)衡現(xiàn)在和未來，如何參與企業(yè)年金市場(chǎng)呢。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)， 2024 年我國(guó)企業(yè)年金覆蓋人數(shù)為 萬人，占國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人員的 %，建立企業(yè)年金計(jì)劃的企業(yè)為 16247 家； 2024 年我國(guó)企業(yè)年金制度覆蓋人數(shù)增至 655萬
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