【正文】 征函》，由協(xié)議銀行簽章確認(rèn)。 ? 相關(guān)情況調(diào)查：從客戶提供的有關(guān)資料、國(guó)家有關(guān)政策以及公眾媒介等渠道獲得相關(guān)情況，并對(duì)此進(jìn)行調(diào)研。 ? 客戶財(cái)務(wù)報(bào)表的審查主要包括以下幾方面： ? （一）核對(duì)本年度調(diào)查基準(zhǔn)日的財(cái)務(wù)報(bào)表、總賬、明細(xì)賬是否相符； ? （二）核對(duì)最近三年財(cái)務(wù)報(bào)表的年初、年末數(shù)核對(duì)是否相符； ? （三）核對(duì)客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表與經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審驗(yàn)過的財(cái)務(wù)報(bào)表是否相符，看是否有差異，并分析差異所在； ? （四）比較客戶最近月份的總資產(chǎn)與年初是否有較大變化； ? （五）比較分析客戶損益表和資產(chǎn)負(fù)債表，審查客戶資產(chǎn)、負(fù)債及所有者權(quán)益變化的合理性與可靠性； ? （六）分析客戶現(xiàn)金流量表，審查并確定客戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量； ? （七）審查與分析客戶財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)客戶未來(lái)財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行預(yù)測(cè)。 41 客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、管理情況調(diào)查 客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查： ? （一）客戶的總體特征： 客戶所處的經(jīng)營(yíng)發(fā)展階段； 生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)運(yùn)行狀況。 ? 或有負(fù)債情況：審查客戶對(duì)外擔(dān)保，接受的商業(yè)承兌匯票等情況。 47 總 則 ? 第五條 公司可以根據(jù)客戶的資信狀況和項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度，依照 “安全、合法、易行 ” 的原則，選擇一種或多種保證措施。辦理各項(xiàng)抵（質(zhì)）押登記、保險(xiǎn)等項(xiàng)目的手續(xù)費(fèi)用由申請(qǐng)人承擔(dān)。自然人姓名以身份證為準(zhǔn)，法人名稱以核準(zhǔn)登記的營(yíng)業(yè)執(zhí)照為準(zhǔn)。若是授權(quán)代理人簽字，要有授權(quán)委托書，還要核實(shí)授權(quán)委托書中授權(quán)范圍、權(quán)限和時(shí)限等。 （二）授信業(yè)務(wù)的期限屆滿之日應(yīng)當(dāng)在《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》載明的經(jīng)營(yíng)期限內(nèi)。 （五）應(yīng)當(dāng)列明擔(dān)保人的個(gè)人或共有財(cái)產(chǎn)清單，并出具對(duì)其財(cái)產(chǎn)授權(quán)處置的法律文書。 （四）如果質(zhì)押物為共有狀態(tài)，應(yīng)當(dāng)由質(zhì)押物的所有共有人簽訂質(zhì)押合同。 62 反擔(dān)保措施的變更 ? 項(xiàng)目實(shí)施過程中如需對(duì)原有反擔(dān)保措施進(jìn)行 變更的，由項(xiàng)目經(jīng)理另行提出變更申請(qǐng)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)控 制部，并由風(fēng)險(xiǎn)控制部上報(bào)有權(quán)人批準(zhǔn)后實(shí)施。 （四）股份有限公司發(fā)起人持有的本公司的股份自公司設(shè)立之日起一年內(nèi)不得設(shè)定質(zhì)押。以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。 56 各項(xiàng)反擔(dān)保措施的詳細(xì)說明 ? 客戶提供個(gè)人（自然人）信用擔(dān)保的，核實(shí)以下內(nèi)容： （一）擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)為完全民事行為能力人。 54 核 保 ? 實(shí)行核保制度，風(fēng)險(xiǎn)控制部核保人員核保。 ? 合同中有空白的地方一律打 “／ ”，不得留有空白。 51 合同填寫 ? 合同應(yīng)在核保人員落實(shí)（反）擔(dān)保措施前依照要求填寫。 ? 客戶提供的個(gè)人（自然人）信用保證，應(yīng)要求保證人配偶及成年子女同時(shí)提供個(gè)人（自然人）信用保證；并據(jù)實(shí)申報(bào)個(gè)人財(cái)產(chǎn)。 46 擔(dān)保與反擔(dān)保管理暫行辦法 ? 總 則 ? 第一條 為規(guī)范融資擔(dān)保業(yè)務(wù)中的擔(dān)保與反擔(dān)保措施，特制定本辦法。 ? （五）主營(yíng)業(yè)務(wù)情況： 主導(dǎo)產(chǎn)品的銷售區(qū)域、市場(chǎng)占有率、產(chǎn)品銷售率、客戶的促銷能力、客戶銷售的靈活性及與同行業(yè)的比較； 客戶主營(yíng)業(yè)務(wù)在總體業(yè)務(wù)中的重要性等。如果其他應(yīng)付款為掛列投資人名下的其他應(yīng)付款，應(yīng)審查雙方是否有協(xié)議，確定其償還期限，如果無(wú)協(xié)議，要求投資人與客戶簽定項(xiàng)目期內(nèi)不可撤消協(xié)議； 37 對(duì)客戶主要財(cái)務(wù)賬戶（科目）的審查主要包括 ： ? （二十一）應(yīng)交稅金、其他應(yīng)交款：了解客戶適用的稅種、稅率、是否享受稅收優(yōu)惠政策及享受的期限，確定未交稅金，其他應(yīng)交款是否掛賬時(shí)間較長(zhǎng)，結(jié)合營(yíng)業(yè)外支出明細(xì)賬，確定客戶是否有欠稅情況，以評(píng)價(jià)客戶的資信狀況； ? （二十二）未付利潤(rùn)（或應(yīng)付股利）、預(yù)提費(fèi)用：確定其內(nèi)容的真實(shí)性、計(jì)提的正確性。 29 客戶信用情況調(diào)查 ： ? （ 一）主要管理人員是否有違法、違紀(jì)記錄； ? （二）客戶是否受到司法及工商稅務(wù)行政執(zhí)法機(jī)關(guān)的處罰； ? （三）提供資料的真實(shí)性； ? （四）是否如實(shí)提供所有貸款及貸款本息歸還情況； ? （五）合同履行情況； ? （六）股東、主要管理人員的資信狀況； ? （七）主要領(lǐng)導(dǎo)人和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的穩(wěn)定性。 23 擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查實(shí)施細(xì)則 總 則 ? 為規(guī)范擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查工作，提高工作效率，確保調(diào)查質(zhì)量，特制定本細(xì)則。 ? 具有下列情形之一的，資產(chǎn)部將其列入預(yù)警項(xiàng)目： （一）資金實(shí)際使用未按業(yè)務(wù)申報(bào)時(shí)的用途使用； （二）企業(yè)處于停產(chǎn)及半停產(chǎn)狀態(tài) ,競(jìng)爭(zhēng)能力下降； （三）產(chǎn)量產(chǎn)值連續(xù)下降 ,未能達(dá)到工作預(yù)測(cè)目標(biāo)。 ? 辦理完擔(dān)保簽約手續(xù)后，項(xiàng)目資料按《檔案管理辦法》進(jìn)行整理，十五日內(nèi)由風(fēng)險(xiǎn)管理部移交綜合部，雙方辦理交接手續(xù)。 14 簽定合同 ? 風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)最終審批意見，準(zhǔn)備相應(yīng)的合同及相關(guān)手續(xù)，經(jīng)公司法務(wù)人員審核后，報(bào)有權(quán)人簽批。 12 業(yè)務(wù)調(diào)查 ? 對(duì)調(diào)查的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理在《項(xiàng)目審批表》上簽署同意意見后，提交擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理審核并簽署意見。 8 業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理 ? 項(xiàng)目受理實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理首問負(fù)責(zé)制。 4 一、上半年工作開展情況 （二）資源優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步彰顯 合作領(lǐng)域進(jìn)一步拓展 ? 我們始終堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營(yíng)，品牌形象得到了眾多金融機(jī)構(gòu) \擔(dān)保機(jī)構(gòu)的高度認(rèn)可 ,資源優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步彰顯。 成績(jī)的取得歸功于市委、市政府領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心支持，歸功于市經(jīng)信委的正確領(lǐng)導(dǎo)，我們以風(fēng)險(xiǎn)防控為主題，以抓落實(shí)為主線，以支持中小企業(yè)發(fā)展為宗旨，堅(jiān)持 “ 穩(wěn)中求進(jìn)、進(jìn)字當(dāng)先，好中求快、快字當(dāng)頭 ” 的方針， 3 一、上半年工作開展情況 （一）綜合實(shí)力進(jìn)一步提升 ? ? 上半年，新增融資性擔(dān)保 億元（其中聯(lián)保 億元、還舊貸新 億元、新增 億元），同比增長(zhǎng) %，完成全年任務(wù) 18億的 %；扶持中小微企業(yè) 家，同比增長(zhǎng) %（其中支持工業(yè)企業(yè) 家，擔(dān)保額 億元）。上半年，合作擔(dān)保已成為公司業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的主要亮點(diǎn)，公司共與虹通、中鑫同州等 7家擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，聯(lián)合擔(dān)保 多家企業(yè)，擔(dān)保金額達(dá) 億元，其比例已占公司業(yè)務(wù)的 %。 ? 實(shí)地調(diào)查實(shí)行會(huì)同調(diào)查制度，以擔(dān)保業(yè)務(wù)一、二部為主