政府干預(yù)保險(xiǎn)的方式-文庫(kù)吧在線文庫(kù)
【正文】 歸屬進(jìn)行限制 。 — 執(zhí)照許可要求 ? 大多國(guó)家和地區(qū)，對(duì)申請(qǐng)?jiān)谄渌痉ü茌牂?quán)范圍內(nèi)開業(yè)的保險(xiǎn)公司組織形式等方面，都作出具體要求。 ? ? 申訴權(quán)。舉例來(lái)講，農(nóng)作物保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)、洪水保險(xiǎn)、核責(zé)任保險(xiǎn)和征用風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)等都屬于這類保險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)所具有的復(fù)雜性，政策制定者通常授權(quán)由具體的行政官員監(jiān)督保險(xiǎn)業(yè)。 ? 我們可以把所有市場(chǎng)對(duì)各種保險(xiǎn)品種的監(jiān)管分為事后監(jiān)管、事前監(jiān)管或二者的組合。保險(xiǎn)市場(chǎng)也存在這種趨勢(shì)。 — 行政監(jiān)管 ? 第三個(gè)層次的政府監(jiān)管由國(guó)家行政機(jī)構(gòu)來(lái)完成。 ? 私營(yíng)保險(xiǎn)市場(chǎng)往往不能為不易分散的風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)。 ? ? 分業(yè)經(jīng)營(yíng)。如果標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于寬松，則實(shí)力較差的保險(xiǎn)人和失德的個(gè)人可能獲準(zhǔn)進(jìn)入市場(chǎng)，通過(guò)保險(xiǎn)市場(chǎng)所固有的復(fù)雜性，損害“單純”的消費(fèi)者的利益。股份制和相互制保險(xiǎn)人是世界范圍內(nèi)最常見(jiàn)的兩種形式，幾乎獲得了所有的非壟斷性司法管轄區(qū)的允許。 ? 多數(shù)的歐洲國(guó)家存在綜合保險(xiǎn)人 (經(jīng)授權(quán)既可以承保壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也可以經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人。中介監(jiān)管。 ? 掠奪性定價(jià)：在小規(guī)模市場(chǎng)，或一些轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)體當(dāng)中存在的對(duì)掠奪性定價(jià)的擔(dān)憂，即一個(gè)強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)者以低于成本的費(fèi)率擠走其他競(jìng)爭(zhēng)者，期待日后再提高價(jià)格（彌補(bǔ)先期的損失）。 ? 市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性越強(qiáng)，審慎監(jiān)管的重要性就越突出。政府可能會(huì)禁止或不鼓勵(lì)保險(xiǎn)人的某些不夠謹(jǐn)慎的投資活動(dòng)。歐盟委員會(huì)建議歐盟成員國(guó)政府修訂其有關(guān)法律、法規(guī)和慣例，同本建議書保持一致。 ? 罰則： 各成員國(guó)應(yīng)當(dāng)建立罰則，以防止未經(jīng)注冊(cè)的個(gè)人以中介人身份活動(dòng)，并注銷不稱職的中介人的資格。 ? ? 禁止限制競(jìng)爭(zhēng)的兼并和收購(gòu)的規(guī)則。監(jiān)管的目標(biāo)是防止排他性和掠奪性行為。絕大多數(shù)國(guó)家都要求獲得執(zhí)照的保險(xiǎn)人提供詳細(xì)的年度財(cái)務(wù)報(bào)表。有些國(guó)家還采取個(gè)案檢查的方法，如果監(jiān)管者懷疑某個(gè)保險(xiǎn)人有財(cái)務(wù)問(wèn)題，還會(huì)進(jìn)行目標(biāo)性（未事先聲明）的檢查。一般地，政府要求會(huì)計(jì)師對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行年度審計(jì)，并向監(jiān)管者匯報(bào)。這些行動(dòng)成功與否取決于保險(xiǎn)人是否愿意合作、保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況、其他公司的友好程度和監(jiān)管者的強(qiáng)制力。清算人可能由保險(xiǎn)監(jiān)管者指定，或者更為普遍的是由法院指定。 ? 即使這種觀點(diǎn)是正確的，還是很少有政策監(jiān)管者敢去全面地實(shí)驗(yàn)這種理論。 ? ? 簡(jiǎn)明性。這些減讓的程度和性質(zhì)可以小到僅僅為了簡(jiǎn)化稅收管理，大到為了鼓勵(lì)壽險(xiǎn)的購(gòu)買和持有。最終納稅人可以不同于征稅對(duì)象。 ? 征稅對(duì)象是指?jìng)€(gè)人、公司或交易等繳納稅款的人。財(cái)政專家認(rèn)為課稅基礎(chǔ)越廣越好。 ? ? 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，政策制定者必須決定如何保護(hù)無(wú)償付能力的保險(xiǎn)人的保戶。 ? 監(jiān)管者為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)困難的公司的重整，可以取得該公司的控制權(quán)。 ? ? 清算。監(jiān)管者認(rèn)為現(xiàn)場(chǎng)財(cái)務(wù)檢查是最有效的監(jiān)督工具之一。分析過(guò)程主要使用各種比率，以及其他財(cái)務(wù)工具，對(duì)保險(xiǎn)人資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、利潤(rùn)率、現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)杠桿和流動(dòng)性等進(jìn)行評(píng)估。償付能力的監(jiān)督通常是通過(guò)以下三種正式機(jī)制進(jìn)行的： ? ? 財(cái)務(wù)報(bào)告要求。兩家大型保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人或經(jīng)紀(jì)公司的合并可能導(dǎo)致合并后的公司具有足以限制競(jìng)爭(zhēng)的勢(shì)力。保險(xiǎn)人可以通過(guò)多種手段來(lái)削弱競(jìng)爭(zhēng)，包括費(fèi)率厘訂、使用特定保單格式以及其他各種各樣的行為。 ? 職業(yè)資格： 中介人應(yīng)當(dāng)具有“通常的、商業(yè)性的職業(yè)知識(shí)和能力”。相反，在高度限制的保險(xiǎn)市場(chǎng)，中介人的作用就不十分明顯。 （ 1）資本要求。（交強(qiáng)險(xiǎn)） — 財(cái)務(wù) 監(jiān)管 ? 出于消費(fèi)者保護(hù)的考慮，政府通常堅(jiān)持保險(xiǎn)人須保持良好財(cái)務(wù)狀況。 ? 對(duì)保單條件和條款的監(jiān)管目的在于減少保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行不正當(dāng)影響的可能性。費(fèi)率和保單監(jiān)管。 — 對(duì)經(jīng)營(yíng)非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的限制 ? 政府通常認(rèn)為出于謹(jǐn)慎性考慮，保險(xiǎn)企業(yè)本身應(yīng)當(dāng)局限于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身。 ? 在多數(shù)國(guó)家，申請(qǐng)執(zhí)業(yè)的保險(xiǎn)人通常須提
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