【正文】 貸款的定價 不良貸款產生的原因 ： 是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息。 損失： 在采取了所有可能的措施后，本息仍然無法收回。其中后三類統(tǒng)稱為不良貸款。 商業(yè)銀行的貸款分類 按照我國的 《 貸款通則 》 規(guī)定，短期貸款是指貸款期限 1年 以內的貸款。 證券投資： 是指將資金較長期地投放于有價證證券的行為，不包括二級準備金在內的證券買賣投資。 按照我國商業(yè)銀行法規(guī)定，設立商業(yè)銀行應具備五項條件，其中有一項最低限額的注冊資本條件規(guī)定：我國國有商業(yè)銀行最低注冊資本金為 10億元 人民幣。 商業(yè)銀行高級管理人員任職資格 能正確貫徹執(zhí)行國家的經濟、金融方針政策； 熟悉并遵守有關經濟、金融法律法規(guī)； 具有與擔任職務相適應的專業(yè)知識和工作經驗； 具有公正、誠實、廉潔的品質，工作作風正派。 股東大會的召開 股東大會的權力 （二）董事會 董事會的產生和概況 董事會的權力 商業(yè)銀行的權力機構，包括股東大會和董事會，其中股東大會是商業(yè)銀行的最高權力機構。 商業(yè)銀行組織機構的設置原則 設立分支機構必須經 中國人民銀行 審查批準。 我國商業(yè)銀行體系的構成 （ 一）我國銀行體系與金融體系組成 我國金融體系的主體是以中國人民銀行為領導的、國有獨資商業(yè)銀行和股份制銀行等商業(yè)銀行為主體的現(xiàn)代銀行體系。 政府對商業(yè)銀行監(jiān)管 政府監(jiān)管的涵義 。 目前銀行的設立主要有 中央銀行 審批和 財政部 審批兩種，但都必須首先考慮市場準入和業(yè)務范圍等原則。 是指商業(yè)銀行為商品交易的貨幣結算提供一種付款機制。 商業(yè)銀行是特殊企業(yè)。這種模式下的商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金，其理論依據(jù)是傳統(tǒng)的“ 商業(yè)放款論 ”，也叫“ 實質票據(jù)論 ”。 網上 討論 (1) 本講的學習重點和難點 學習重點： 商業(yè)銀行的功能 商業(yè)銀行的監(jiān)管 學習難點： 商業(yè)銀行的監(jiān)管 中國商業(yè)銀行體系的發(fā)展 商業(yè)銀行的前途 商業(yè)銀行的起源 銀行起源 ： 早期銀行起源于意大利的鑄幣 兌換業(yè)。目的是想說明隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，特別是因特網的興起，越來越多的商業(yè)銀行開辦了網上銀行業(yè)務，這是銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。目的是想說明商業(yè)銀行的運作的好壞，主要看商業(yè)銀行資產的質量如何。 商業(yè)銀行經營管理 管理篇 概述篇 業(yè)務篇 輔導教師：周建中 概述篇 本書共分三部份：即概述篇、業(yè)務篇和管理篇。其中，第二篇分四章內容，第三章主要是對商業(yè)銀行的資產業(yè)務介紹。第六章主要是對商業(yè)銀行的網上業(yè)務介紹。下面分三講輔導： 第七講 第八講 第九講 第一講 商業(yè)銀行的經營環(huán)境 網上學習資源 指導 商業(yè)銀行經營管理 第一講 商業(yè)銀行經營管理 第二講 學習 重點與難點 輔導 了解 商業(yè)銀行的起源 和 發(fā)展過程 ； 熟悉 商業(yè)銀行的性質 和 功能 ； 了解 商業(yè)銀行的設立條件 和設立過程； 掌握 政府對商業(yè)銀行監(jiān)管 的原則和內容； 了解 我國商業(yè)銀行體系的構成 。 職能分工型模式 ： 又稱英國模式，也叫傳統(tǒng)式商業(yè)銀行，以英、美、日為代表 。既然，貨幣是商品，那么經營貨幣的銀行自然就是企業(yè)。 支付中介功能。 商業(yè)銀行的設立 商業(yè)銀行的設立原則。 商業(yè)銀行的設立程序分 籌建和 開業(yè) 兩個階段。 歸納起來主要分為兩類：一類是 預防性監(jiān)管 ；另一類是 保護性監(jiān)管 。 商業(yè)銀行的組織機構由 決策機構 、 執(zhí)行機構 和 監(jiān)督機構 組成。根據(jù)購買類別的不同可分為優(yōu)先股股東和普通股股東。 另外， 高級人員的管理 也有規(guī)定。 商業(yè)銀行的設立條件 。 現(xiàn)金資產： 具有流動性較高而收益性較低的特點。 、破產的重要原因之一。 貸款的風險分類 從經營風險上看，我國 2023年以前的商業(yè)銀行貸款分為四類：正常貸款、 逾期貸款 、 呆滯貸款 和 呆賬貸款 。 可疑： 借款人無法足額償還貸款本息，即便執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。 .授信和貸款實行“三分離”。（ 3）政策性貸款的影響。 國際機構參與方式。鑒于國有銀行不良資產產生的政策性原因和體制性根源，資產管理公司采取了以賬面剝離不良貸款和損失主要由國家財政承擔的方式。 （ 4）其他存款來源。 影響銀行存款的內部因素： 1）存款計劃與實施。 (4)按是否擔保分為擔保債券和信用債券。 商業(yè)銀行中間業(yè)務的分類 中間業(yè)務 支付結算類 (包括結算工具和結算方式 ) 銀行卡類 (包括磁性卡和智能卡業(yè)務 ) 代理類 (包括代理銀行業(yè)務、代理證券業(yè)務和代理保險業(yè)務等 ) 擔保類 (銀行承總匯票和備用信用證等 ) 承諾類 (包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種 ) 交易類 (包括金融衍生業(yè)務 ) 基金托管類 (包括封閉式和開放式證券投資基金托管業(yè)務等 ) 咨詢顧問類 (包括企業(yè)信息咨詢和理財顧問業(yè)務等 ) 其他類 (如保險箱業(yè)務 ) 財務顧問業(yè)務 財務顧問業(yè)務產生的社會條件：（ 1）單位、個人資金積累到相當規(guī)模；（ 2）投資渠道多樣化，投資風險加大；（ 3）銀行理財能力提高和銀行競爭的加劇。目前有兩種形式：一是完全建立在互聯(lián)網上的網上銀行（如美國的安全第一網絡銀行）；二是在現(xiàn)有銀行的基礎上發(fā)展網上業(yè)務的混合銀行（美國的富國銀行、美洲銀行等）。 （ 3）電子商務 的發(fā)展創(chuàng)造了網上銀行廣闊的市場前景。 網上銀行的業(yè)務風險 ： 主要有操作風險、市場信譽風險、法律風險、信用風險、流動性風險、利率風險和市場風險等七類風險。 應補充報送的資料：注冊的網站名、演示光盤（顯示界面和介紹業(yè)務運作系統(tǒng)的基本結構）和報告其母行網上銀行業(yè)務的開展情況（針對外國行）等。事實上，真實票據(jù)的自償性不那么如人意，即使在經濟情況好轉的情況下也有相當?shù)钠睋?jù)不能自償。如果借款人的預期收入明顯，銀行則可發(fā)放長期貸款；反之，如果一項貸款的預期收入不可靠，即使期限較短也不宜發(fā)放。 利率敏感性缺口管理 資產的利息收入與負債的利息支出受市場利率變化影響的大小，以及它們對市場利率變化的調整速度，稱為銀行資產或負債的利率敏感性。 差額包干 :在 1979年 2月的全國分行長會議上，提出對信貸資金管理辦法的改革意見，實行“統(tǒng)一計劃，分級管理，存貸掛鉤，差額控制”的管理辦法，并在擴大試點的基礎上，于 1981年改進為“統(tǒng)一計劃，分級管理，存貸掛鉤，差額包干”的管理辦法。 第九講 商業(yè)銀行的風險管理 網上學習資源 指導 商業(yè)銀行經營管理 第十講 學習重點與難點輔導 掌握商業(yè)銀行面臨的風險 種類 ； 重點了解利率風險的 來源 ； 掌握流動性風險管理的 基本內容 ； 了解 VAR計量市場風險的 方法 。 流動性風險管理的基本內容 流動性風險是指銀行無力為負債的減少或增加提供融資。 其中， ωо為初期投資額， μа為特定資產的日（或周、 年）回報率的均值， δ則代表資產回報率的標準差， t為持有該項資產的期間。 :35:3204:35:32February 11, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 :35:3204:35Feb2311Feb23 ? 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 , February 11, 2023 ? 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。 2023年 2月 11日星期六 4時 35分 32秒 04:35:3211 February 2023 ? 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。勝人者有力，自勝者強。 。 2023年 2月 11日星期六 4時 35分 32秒 04:35:3211 February 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時，你只能或者最好沿著以腳為起點的射線向前。 , February 11, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。其中金融衍生產品的市場風險是導致英國巴林銀行倒閉和日本大和銀行風險等一系列事件的重要原因。 利率風險的來源 利率風險是指銀行的財務狀況在利率出現(xiàn)不利的波動時面對的風險。 資本金的作用： 順利開展業(yè)務，增強公眾信心； 抵御風險和彌補損失； 銀行持續(xù)增長的保證。 GAP=0， 意味著浮動利率的資產等于浮動利率的負債。 其缺點是：購買理論容易過度助長商業(yè)銀行片面擴大負債、盲目競爭、加重債務危機和通貨膨脹，因而通常不為宏觀金融管理機構所倡導。 預期收入理論 預期收入理論認為，商業(yè)銀行的流動性應著眼于貸款的按期償還或資產的順利變現(xiàn)。因此，在這種貸款中，一般采取票據(jù)貼現(xiàn)的方式。 風險監(jiān)控 ： 主要包括系統(tǒng)測試和審計 。 電子商務的定義 電子商務是以互聯(lián)網為代表的多種電子途徑，實現(xiàn)網上物流 (商品與