商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課件-文庫(kù)吧在線文庫(kù)
【正文】 中減去 ， 得出有形總資產(chǎn)和有形凈資產(chǎn) 。 許多企業(yè)貸款金額巨大，一旦成為壞賬，銀行的預(yù)期收益不僅無(wú)法實(shí)現(xiàn)，而且還會(huì)遭受損失。 ?房地產(chǎn)貸款 ?小企業(yè)貸款 與大企業(yè)相比，小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，因此獲取貸款的可能性較小。 如果客戶不能確定未來(lái)的現(xiàn)金流時(shí)間和所需貸款的確切額度，什么融資方式最合適？ 較受歡迎的是循環(huán)信貸 是企業(yè)貸款中最靈活的一種。 第六 章 企業(yè)貸款 企業(yè)貸款的種類 對(duì)企業(yè)借款理由的分析 借款企業(yè)的信用分析 企業(yè)貸款的定價(jià) 農(nóng)業(yè)銀行 2023年財(cái)務(wù)報(bào)告顯示： 項(xiàng)目 2023年 12月 31日 金額（百萬(wàn)元） 占比 % 境內(nèi)貸款 4,577,843 公司類貸款 3,411,287 票據(jù)貼現(xiàn) 146,140 個(gè)人貸款 1,020,416 境外貸款 46,140 ? 第一節(jié) 企業(yè)貸款的種類 ? 臨時(shí)流動(dòng)資金貸款： 期限在 3個(gè)月（含）以內(nèi)，主要用于企業(yè)一次性進(jìn)貨的臨時(shí)性資金需要和彌補(bǔ)其他支付性資金不 ? 短期流動(dòng)資金貸款 ： 期限 3個(gè)月至 1年（不含 3個(gè)月，含 1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)資金需要 ? 中期流動(dòng)資金貸款 ： 期限 1年至 3年（不含 1年，含 3年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常占用資金需要。企業(yè)定期貸款不具有自動(dòng)清償性質(zhì)，只能從企業(yè)的收益或借新債來(lái)償還，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，需要進(jìn)行詳細(xì)的信用分析。 ? 商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款： 指商業(yè)、餐飲、服務(wù)企業(yè)，為擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)、改善服務(wù)設(shè)施，增加倉(cāng)儲(chǔ)面積等所需資金，在自籌建設(shè)資金不足時(shí)向銀行申請(qǐng)的貸款。 ?第二節(jié) 對(duì)企業(yè)借款理由的分析 ?銀行貸款管理過(guò)程 ? 機(jī)會(huì)評(píng)估： 借款人符合本行要求嗎？ ? 初步分析： 借款人的特殊需要是什么？原因是什么？ ? 還款來(lái)源分析： ? 貸款包： 主要優(yōu)缺點(diǎn)、貸款結(jié)構(gòu)和協(xié)議 ? 貸款管理 ： 貸后檢查 ?企業(yè)借款理由的分析 —— 借款人由于什么原因引起資金短缺 ？ ? 銷售增長(zhǎng)導(dǎo)致的借款 ? 營(yíng)業(yè)周期減慢引起的借款 ? 固定資產(chǎn)購(gòu)買引起的借款 ? 其他原因引起的借款 資產(chǎn)增長(zhǎng)（投資賬戶、遞延費(fèi)用、預(yù)付費(fèi)用） 債務(wù)重組 低效營(yíng)運(yùn)、 股息支出 ?第三節(jié) 借款企業(yè)的信用分析 ?概述 ?銀行發(fā)放企業(yè)貸款時(shí)，幾乎容不得半點(diǎn)損失。 （ 1）財(cái)務(wù)狀況 （ 2）現(xiàn)金流量 （ 3）信用支持 （ 4）非財(cái)務(wù)因素：不構(gòu)成直接還款來(lái)源，但會(huì)影響企業(yè)的還款能力。 （ 2）質(zhì)押：指借款人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利移交銀行占有，將該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。 ②保證人的財(cái)務(wù)實(shí)力。銀行認(rèn)為該企業(yè)不具備貸款條件，將申請(qǐng)退回。 銀行不能對(duì)沒有自有資金的企業(yè)發(fā)放貸款。 ?貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度 ?貸款費(fèi)用。例如銀行可能會(huì)要求一種 5＋ 5補(bǔ)償 存款，即按貸款限額的 5%和實(shí)際借款額的 5%存款。 指在貸款期限內(nèi)，利率可根據(jù)市場(chǎng)利率的變化定期調(diào)整。這樣，該筆貸款的利率為： ?價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型定價(jià)法 它是以若干個(gè)大銀行統(tǒng)一的優(yōu)惠利率為基礎(chǔ)，考慮到違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和期限風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償后為貸款的利率。 另外，銀行要求客戶必須在銀行保持相當(dāng)于實(shí)際貸款額 20% 和未使用額度 5%的存款。 1550=% 作業(yè)： １、某銀行以 6%的利率吸收了一筆 10000萬(wàn)元的存款，想把它發(fā)放出去。假設(shè)某客戶要求 3000萬(wàn)元的信用額度，貸款合同規(guī)定的年利率為 8%，客戶實(shí)際使用的資金額為 2023萬(wàn)元，銀行向客戶收取的各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)及服務(wù)費(fèi)為 1600元。 ?設(shè)定最高利率的貸款定價(jià)法 在最初貸款利率的基礎(chǔ)上設(shè)定一個(gè)上限，以后不管市場(chǎng)利率升多高，貸款利率也不會(huì)超過(guò)其上限。 用公式表示： 貸款利率＝籌集資金的邊際成本＋銀行的其他經(jīng)營(yíng)成本＋ 預(yù)計(jì)違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)用 ＋銀行預(yù)期的利潤(rùn) 工資和物質(zhì)設(shè)施的成本 例題１： 某銀行以 4%的利率吸收了一筆 8000萬(wàn)元的存款，想把它發(fā)放出去。它是銀行確定其他利率的基礎(chǔ)。 ?銀行與借款者的往來(lái)關(guān)系。 銀行對(duì)擔(dān)保單位的審查失誤 。該銀行考慮到企業(yè)多次申請(qǐng)貸款并辦理了擔(dān)保手續(xù)，便同意貸款 30萬(wàn)元。 ?借款企業(yè)的非財(cái)務(wù)因素分析 為了更準(zhǔn)確地考察借款人的償債能力，一個(gè)重要的方面就是非財(cái)務(wù)因素對(duì)借款人的影響。 ③ 抵押物的變現(xiàn)價(jià)值。借款企業(yè)的不滿有時(shí)是由于銀行的服務(wù)不完善，但另一種可能是企業(yè)客戶出現(xiàn)問(wèn)題，銀行為了避免陷入困境，要求償還現(xiàn)有貸款或拒絕批準(zhǔn)新的貸款申請(qǐng)。 例如，如果商業(yè)銀行一筆 1000萬(wàn)元的貸款成為壞賬，就要從利息收入中提取 1000萬(wàn)元去沖銷這筆壞賬，而1000萬(wàn)元的利息收入在 %的貸款收益率的情況下，需
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