擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)判斷-文庫吧在線文庫
【正文】 態(tài)、動(dòng)態(tài)回收期與貸款還款的匹配性等。７、產(chǎn)品嚴(yán)重積壓滯銷、長期停工停產(chǎn)。１５、發(fā)生了重大損失的安全事故、泄露事件，或出臺(tái)重大人事調(diào)整等，可能或?qū)嶋H已經(jīng)嚴(yán)重影響企業(yè)存發(fā)展和債務(wù)清償能力。２３、所屬行業(yè)或與之相關(guān)的行業(yè)的經(jīng)營策略出現(xiàn)較大的調(diào)整。３１、無法與被擔(dān)保人取得正常聯(lián)絡(luò)。３９、以兼并、分立、承包、租賃、股份制改造、與其他經(jīng)濟(jì)組織合資、合作、假破產(chǎn)、藏匿和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等形式懸空或逃避銀行債務(wù)。七、擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查及保后檢查的主要內(nèi)容（非個(gè)人業(yè)務(wù)）：主要內(nèi)容：（1）基本情況：主要指客戶主體資格是否仍然有效：主體資格是客戶取得擔(dān)保的前提條件。（3）客戶內(nèi)部管理水平。常見的財(cái)務(wù)分析方法是：ａ、分析財(cái)務(wù)報(bào)表具體項(xiàng)目的變化及原因，關(guān)注非正常情況的出現(xiàn)，分析這些變化和異常對(duì)客戶還款能力的影響。（6）重大事項(xiàng)進(jìn)展情況。Ｂ、項(xiàng)目生產(chǎn)期檢查內(nèi)容：生產(chǎn)經(jīng)營管理者是否具有較強(qiáng)的管理能力，是否具有較強(qiáng)的營銷能力和適當(dāng)?shù)臓I銷手段，生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，能否達(dá)到項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告中相關(guān)指標(biāo)（如產(chǎn)品價(jià)格、成本、銷售量等）的要求。當(dāng)上述類別的貸款的還款幣種與貸款幣種不同時(shí)，可能產(chǎn)生匯率風(fēng)險(xiǎn)。即分析客戶覆約的難點(diǎn)，甚至分析出現(xiàn)違約后申請(qǐng)人擬采取的補(bǔ)救措施的可行性等事項(xiàng)。Ｄ、工程維修保證擔(dān)保。根據(jù)付款時(shí)間要求，分析被保證人的現(xiàn)金流量在數(shù)量及時(shí)間上能否保證付款的需要；檢查被保證人是否存在重大的訴訟風(fēng)險(xiǎn)或潛在的訴訟風(fēng)險(xiǎn)等。重點(diǎn)檢查客戶與賣方交易的真實(shí)性，以及客戶是否有用于到期支付的資金。希望大家一起探討，指正！謝謝大家！ 二00七年十一月二十一日。（1）對(duì)保證反擔(dān)保人的檢查參考本講稿對(duì)擔(dān)?？蛻粽{(diào)查和檢查的內(nèi)容進(jìn)行。重點(diǎn)檢查付款方的付款能力、信用狀況和負(fù)債、有無連環(huán)債或三角債等。Ｆ、留置金保證擔(dān)保。Ｂ、承包（履約）保證擔(dān)保。當(dāng)銀行已經(jīng)對(duì)客戶放單而信用證尚未到期時(shí)，注意監(jiān)控客戶進(jìn)口貨物的銷售情況和銷售資金回籠的情況，以及客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常。Ｂ、中期流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，客戶將貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營的長期占用，則要分析占用期內(nèi)容戶經(jīng)營的主要弱點(diǎn)，分析占用期產(chǎn)生現(xiàn)金流的能力是否與還款期和還款金額相匹配等。密切注意客戶起訴和應(yīng)訴事項(xiàng)，分析其對(duì)我公司擔(dān)保安全的影響；ｆ、高層管理人員的調(diào)整原因和情況；ｇ、企業(yè)經(jīng)營策略的變化情況；ｈ、其他對(duì)我公司可能造成代償風(fēng)險(xiǎn)的情況。主要關(guān)注的指標(biāo)是：流動(dòng)性指標(biāo)包括：流動(dòng)比率（注意分析流動(dòng)資產(chǎn)項(xiàng)目的結(jié)構(gòu)和變動(dòng)情況）；速動(dòng)比率（應(yīng)結(jié)合應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)速度指標(biāo)進(jìn)行分析，且不能僅將流動(dòng)資產(chǎn)扣除存貨，對(duì)應(yīng)收帳款中長期不能收回的壞帳也應(yīng)扣除）；現(xiàn)金比率等。此外，還要對(duì)客戶的還款意愿和信用進(jìn)行判斷、如是否按期還本付息、是否執(zhí)行委托擔(dān)保合同和信貸合同的有關(guān)要求、是否配合公司的檢查、是否報(bào)送虛假材料、是否偷稅漏稅、是否被列入各家銀行或外匯管理局等有關(guān)管理機(jī)構(gòu)的“黑名單”（指人民銀行的“惡意欠息企業(yè)名單”、“逃廢債企業(yè)名單”、“由外管局審核真實(shí)性的進(jìn)口單位名錄”等）、是否被媒體暴光、客戶執(zhí)行委托擔(dān)保合同（或協(xié)議）是否存在信用問題等；對(duì)于信用證開證等貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，還需要分析客戶在銀行的國際結(jié)算信用記錄是否良好。（2）經(jīng)營狀況。４３、客戶被外管局、人民銀行等權(quán)威機(jī)構(gòu)列入（黑名單）或取消有關(guān)資格。３５、持續(xù)向銀行及我公司提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表等經(jīng)營信息或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)資料，并以難以自圓其說的理由進(jìn)行搪塞。２７、信貸業(yè)務(wù)用于建設(shè)的項(xiàng)目被取消或停緩建。１９、國家出臺(tái)了不利于企業(yè)的法規(guī)政策。１１、壞帳損失增加。３、無法解釋的應(yīng)收款、存貨增加。企業(yè)重大經(jīng)營戰(zhàn)略決策擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)影響；特別關(guān)注企業(yè)改變戰(zhàn)略思路、對(duì)外投資、營銷方式、股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營范圍等方面的變化。風(fēng)險(xiǎn)因素的階段性資金用途的階段性經(jīng)營周期的階段性行業(yè)和企業(yè)發(fā)展階段性國家政策的階段性項(xiàng)目管理階段性擔(dān)保項(xiàng)目資金用途不同而形成的階段性風(fēng)險(xiǎn)；擔(dān)保項(xiàng)目經(jīng)營周期性所形成的階段性風(fēng)險(xiǎn)；行業(yè)發(fā)展和企業(yè)經(jīng)營階段性形成的階段性風(fēng)險(xiǎn)；國家政策的階段性所形成的階段性風(fēng)險(xiǎn)；擔(dān)保項(xiàng)目管理的階段性所形成的階段性風(fēng)險(xiǎn)。突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)是指不在基本風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)中體現(xiàn)，在調(diào)查評(píng)審中難以預(yù)見和分析到的突發(fā)性事件對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目造成的風(fēng)險(xiǎn)。（3）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中的基本風(fēng)險(xiǎn)因素；A、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債不合理風(fēng)險(xiǎn)；特別是銀行負(fù)債等硬負(fù)債與現(xiàn)金流的匹配風(fēng)險(xiǎn)；B、資金用途風(fēng)險(xiǎn)；C、融資規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)；D、企業(yè)贏利能力和財(cái)務(wù)成本風(fēng)險(xiǎn)；E、抽逃資本和關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)；F、重大投資及或有負(fù)債質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)因素的層次性基本風(fēng)險(xiǎn)因素其他風(fēng)險(xiǎn)因素突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別控制前期調(diào)查和受理階段、評(píng)審階段項(xiàng)目評(píng)審上會(huì)階段反擔(dān)保控制階段基本風(fēng)險(xiǎn)因素。以上提到的風(fēng)險(xiǎn)因素具有統(tǒng)一性，但由于被擔(dān)保企業(yè)的千差萬別，風(fēng)險(xiǎn)因素復(fù)雜多變，要想在項(xiàng)目操作中做到有條不紊，我們覺得應(yīng)從實(shí)際操作中入手。（4）反擔(dān)保處置風(fēng)險(xiǎn)；是否有處置障礙，能否脫手，能否達(dá)到反擔(dān)保設(shè)定的目標(biāo)價(jià)值。（2）社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)；關(guān)注企業(yè)的稅務(wù)、工商、水電氣、上游客戶的信用狀況。（1）管理人員風(fēng)險(xiǎn)；管理人員是否具備相關(guān)的管理經(jīng)驗(yàn)和水平，對(duì)特殊崗位的管理人員還要看其是否有相關(guān)資質(zhì)資格。（4）贏利能力風(fēng)險(xiǎn)；關(guān)注企業(yè)實(shí)際贏利對(duì)貸款的依賴時(shí)間，實(shí)際贏利中的現(xiàn)金實(shí)現(xiàn)是多少等。（4）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)特別依靠技術(shù)生存的企業(yè)，要分析技術(shù)的取得方式和限制條件，技術(shù)領(lǐng)先狀況，技術(shù)帶給企業(yè)的生命力時(shí)間。（1）股權(quán)結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)；企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)是否清晰合理，資金來源是否合法，決策機(jī)制是否健全等。（1）國家行業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)；主要關(guān)注擔(dān)?？蛻羰欠穹蠂耶a(chǎn)業(yè)政策，所處行業(yè)的限制性規(guī)定和國家對(duì)行業(yè)的中長期發(fā)展規(guī)劃，擔(dān)保項(xiàng)目是否存在違反行業(yè)政策的情況。下面我就個(gè)人的一些實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)給大
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