新保險(xiǎn)法壽險(xiǎn)部分條款解讀-文庫(kù)吧在線文庫(kù)
【正文】 險(xiǎn)合同只有一年的險(xiǎn)種如意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等，無(wú)法適用“兩年”期限的規(guī)定，只適用“30天”期規(guī)定。如何規(guī)避保險(xiǎn)人復(fù)效時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)？ 對(duì)新法實(shí)施前生效的保險(xiǎn)合同不可抗辨條款是否適用的的問(wèn)題有待新的司法解釋進(jìn)一步明確。這一條款發(fā)生爭(zhēng)議只有可能在2007年10月1日至2009年10月1日之前締結(jié)的保險(xiǎn)合同。新法對(duì)免責(zé)條款的生效提出了更高的要求，即做出足以引起投保人的提示并且明確說(shuō)明免責(zé)條款的具體含義。并且在投保人注冊(cè)時(shí)，將閱讀合同免責(zé)條款作和免責(zé)條款說(shuō)明內(nèi)容的閱讀為必要步驟并設(shè)立確認(rèn)程序（以完成免責(zé)條款的提示義務(wù)和明確說(shuō)明義務(wù)），電子簽名確認(rèn)程序設(shè)計(jì)應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)電子簽名法》的有關(guān)規(guī)定。投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的該項(xiàng)義務(wù)是保證保險(xiǎn)人能在保險(xiǎn)事故發(fā)生后的第一時(shí)間到達(dá)保險(xiǎn)事故發(fā)生現(xiàn)場(chǎng)，查明事故發(fā)生的原因，確定是否為保險(xiǎn)事故，以保證公平、公正理賠?！氨ｋU(xiǎn)人通過(guò)其他途徑知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生”主要是針對(duì)特定標(biāo)的（如名人、特定重大事件）在發(fā)生重大事故被新聞媒體報(bào)道或者發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)人的相關(guān)人員剛好在現(xiàn)場(chǎng)，也包括被保險(xiǎn)人的親屬等通知保險(xiǎn)人的情形?！ ⌒路ǖ?2條第二款解讀 第二十二條（第二款） 保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。 任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。這一新增條款規(guī)定了保險(xiǎn)人直接向受害人賠付的條件及被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求時(shí)受害人的權(quán)益保障途徑。進(jìn)行理由說(shuō)明也可以推廣保險(xiǎn)，淡化其專業(yè)性、神秘性?！侗ｋU(xiǎn)法》的“爭(zhēng)議解釋不利于保險(xiǎn)公司原則”雖然對(duì)投保人做了有力的保護(hù)，但任何語(yǔ)言并像水晶一樣，晶瑩而剔透，每個(gè)人的理解都會(huì)不一樣，只要是保險(xiǎn)條款，被保險(xiǎn)人或受益人幾乎都可以做出對(duì)自己有利的解釋，而且法官在保護(hù)投保人的利益時(shí)也把“爭(zhēng)議解釋不利于保險(xiǎn)人原則”當(dāng)萬(wàn)能武器，屢試不爽，其后果是濫用“爭(zhēng)議解釋不利于保險(xiǎn)公司原則”，過(guò)分保護(hù)了投保人的利益，并且導(dǎo)致保險(xiǎn)法司法實(shí)踐的混亂，阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，也違反公平原則。但為了保障勞動(dòng)者的利益，避免用人單位利用勞動(dòng)者賺取人身保險(xiǎn)金，新法明確規(guī)定“投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)的，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人”以保障勞動(dòng)者可以獲得保險(xiǎn)賠償金?！ ⌒路ǖ?4條解讀 第三十四條 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。有了新的規(guī)定，只要投保人在保險(xiǎn)人催告后的30日仍未繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同中止，間接的將寬限期縮短到30天?！ ⌒路ǖ?3條等解讀 第四十三條 投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！ 咀髡吆?jiǎn)介】 儲(chǔ)濤，男，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)法學(xué)學(xué)士，湖北普明律師事務(wù)所律師，中國(guó)保險(xiǎn)法律服務(wù)網(wǎng)創(chuàng)建人。所以新《保險(xiǎn)法》修改了這方面的規(guī)定。 解讀： 在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人與受益人基本都是近親屬或是同住的一家人，他們平常的生活比較緊密，這樣一旦發(fā)生意外事故，一起死亡的概率較大，對(duì)于被保險(xiǎn)人和受益人在一起意外事故（或保險(xiǎn)事故）中死亡，若受益人與被保險(xiǎn)人先后順序無(wú)法確定時(shí)，根據(jù)《繼承法》的規(guī)定，將推定年長(zhǎng)者先死亡。例如，當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人是用一人時(shí)，其繳納保費(fèi)等行為可以證明其同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金，即使不簽字，也不因此導(dǎo)致合同無(wú)效。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定?！ 〉谌艞l（第二款） 投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。注意這里的“三日內(nèi)”是發(fā)出時(shí)間，而不是送達(dá)給受益人或被保險(xiǎn)人的時(shí)間?！ 〗庾x： 舊法僅規(guī)定：“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書”，而沒(méi)有規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)在拒賠通知書上說(shuō)明不賠付的理由?！ ⌒卤ｋU(xiǎn)法之所以在此強(qiáng)調(diào)任何人和單位不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者紀(jì)念會(huì)保險(xiǎn)金的義務(wù)，是基于以下幾方面的考慮：一、受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)金做為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)支付給被保險(xiǎn)人的遺囑繼承人或法定繼承人；二、對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金，責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，是被保險(xiǎn)人在法律上應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，可以是侵權(quán)責(zé)任，也可以是違約責(zé)任?！ ‰m然新法明確了最長(zhǎng)審核時(shí)間為收到被保險(xiǎn)人或者受益人的請(qǐng)求后30日內(nèi)，但后面還有一個(gè)但書條款（但合同有約定的除外）。實(shí)務(wù)中應(yīng)該嚴(yán)格理賠受理，嚴(yán)格按合同條款規(guī)定受理索賠申請(qǐng)，特別是有疑義的一些索賠申請(qǐng)。但由于錄音證據(jù)常常不清楚或談話內(nèi)容部完整等因素，不容易被法院采納。同時(shí)，《保險(xiǎn)法》也規(guī)定，代理人的行為如構(gòu)成表見(jiàn)代理，也發(fā)生代理的法律后果?！ ⌒路ǖ?1條解讀 第二十一條 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。 “并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明”保險(xiǎn)公司舉證責(zé)任加重，明確說(shuō)明的標(biāo)準(zhǔn)，最高法院法研［2000］5號(hào)批復(fù)以作明確規(guī)定，是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果?！ ⌒路ǖ?7條解讀 第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人
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