我國(guó)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款問題探討銀行管理論文經(jīng)濟(jì)學(xué)論文(存儲(chǔ)版)
【正文】 的財(cái)務(wù)比率分析為主的信貸風(fēng)險(xiǎn)分析方法，將現(xiàn)金流量分析，特別是未來現(xiàn)金流預(yù)測(cè)和企業(yè)財(cái)務(wù)彈性分析作為信貸分析的重點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)地位和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、戰(zhàn)略管理、外部支持、核心競(jìng) 爭(zhēng)力等各種非財(cái)務(wù)因素的分析。針對(duì)小企業(yè)貸款管理成本較高，易受宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的影響、政策風(fēng)險(xiǎn)較高，以及受經(jīng)營(yíng)范圍限制難以分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)等特點(diǎn)，商業(yè)銀行在對(duì)其進(jìn)行定價(jià)時(shí)，應(yīng)將小企業(yè)的貸款管理成本和信用風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)因素納入考慮范圍之中。采用定性與定量相結(jié)合的、以定量為主的方法，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)、資本約束、綜合回報(bào)等因素，綜合設(shè)計(jì)幾大指標(biāo)，每類指標(biāo)都有細(xì)化指標(biāo)和細(xì)化權(quán)重，能夠具體到一個(gè)企業(yè)，不僅不同企業(yè)的貸款有不同的價(jià)格，甚至在同一企業(yè)中，每筆不同的貸款也有不同的價(jià)格。作為與該行公司業(yè)務(wù)平行的部門設(shè)置， SBU在分行采用矩陣式管理結(jié)構(gòu)，即項(xiàng)目管理與專業(yè)所、室呈矩陣關(guān)系，從而更好地實(shí)現(xiàn)資源共享，迅速解決問題。例如，交通銀行在各地分支行設(shè)立專職審查崗，對(duì)符合條件的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)采用分級(jí)授權(quán)個(gè)人簽批制，提高了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的審查針對(duì)性和審批效率。分區(qū)域?qū)爩僦羞M(jìn)行利率指導(dǎo)，對(duì)于市區(qū)支行，確定其貸款利率浮動(dòng)的最基本幅度。如何針對(duì)小企業(yè)自身的特點(diǎn)，開發(fā)切合實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型是銀行要盡快改進(jìn)的問題之一。 第三，建立和推行不良信用客戶內(nèi)控名單制度，將逃廢債、擅自改變貸款用途、提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表的小企業(yè)納入內(nèi)控名單。同時(shí)，拓寬擔(dān)保渠道，探索新的貸款擔(dān)保形式，允許自然人、企業(yè)法人、核心股東、主要經(jīng)營(yíng)責(zé)任人提供的以其個(gè)人財(cái)產(chǎn)或權(quán)利為抵押的擔(dān)保。其次，當(dāng)前部分銀行及其分支機(jī)構(gòu)出于業(yè)績(jī)考慮，還是把主要精力放在大客戶上，對(duì)小企業(yè)貸款重視不足，因此，讓其在短時(shí)間內(nèi)跨步到獨(dú)立核算不太現(xiàn)實(shí)。在 2021年銀監(jiān)會(huì)頒布的《關(guān)于進(jìn)一步做好小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的通知》中， “獨(dú)立核算 ”被表述為 “要設(shè)立小企業(yè)貸款的專業(yè)部門，組建一支專業(yè)隊(duì)伍，為小企業(yè)貸款提供專業(yè)服務(wù)。第一種定價(jià)方式略顯僵硬，未能體現(xiàn)差別化。我國(guó)征信體系建設(shè)還處于起步階段，無論是公民個(gè)人和企業(yè)的信用意識(shí)，還是整個(gè)社會(huì)的征信制度建設(shè)、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息量和網(wǎng)絡(luò)覆蓋面、征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展、征信增值服務(wù)等，都要落后于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，落后于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。但從現(xiàn)實(shí)情況來看，大多數(shù)小企業(yè)并未擁有對(duì)土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)、對(duì)廠房的所有權(quán)和使用權(quán)，因此不能把土地或廠房作為合格的抵押物。 一、商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 截至 2021 年底，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)已達(dá)到 4200多萬戶，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的 %。本文從商業(yè)銀行貸款流程的角度出 發(fā)，分析了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，找出了我國(guó)商 業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中所存在的問題，并有針對(duì)性地提出了完善我國(guó)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)制度的思路。為鼓勵(lì)商業(yè)銀行做好小企業(yè)貸款， 2021年銀監(jiān)會(huì)在市場(chǎng)準(zhǔn)入和結(jié)構(gòu)布局上對(duì)表現(xiàn)出色的單位實(shí)行鼓勵(lì)和優(yōu)惠政策。 2. 小企業(yè)貸款信息不對(duì)稱。 3. 商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力較弱。 商業(yè)銀行以 “安全性、流動(dòng)性、收益性 ”為其經(jīng)營(yíng)原則，由于小企業(yè)社會(huì)認(rèn)知度低，經(jīng)營(yíng)管理尚未規(guī)范，以及借貸雙方的信息不對(duì)稱等原因，銀行對(duì)其發(fā)放貸款后特別需要加強(qiáng)貸后管理，從而使貸后管理的
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