【正文】 融機(jī)構(gòu)對其實行信貸制裁措施。 日常貸后檢查的內(nèi)容 流動資金 貸款 借款人是否按照信貸業(yè)務(wù)合同約定的用途使用信貸資金；是否存在用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資以及用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。 借款人、保證人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營管理團(tuán)隊的資信等情況是否發(fā)生變化，分析這些變動是否影響或?qū)⒁绊懣蛻舻纳a(chǎn)經(jīng)營，借款人高層管理人員是否發(fā)生變化或無故離崗、逃逸、隱匿、被司法機(jī)關(guān)關(guān)押、逮捕等。 核實借款人的章程及董事會、股東會或股東大會決議情況，確保董事會、股東會或股東大會決議不影響我行信貸資金安全，法人代表、董事、股東簽名真實。檢查項目資本金、自籌資金等是否先于貸款或按合同規(guī)定與貸款同比例及時足額到位，對不能及時到位的要分析原因；檢查項目資金使用情況；檢查貸款是否嚴(yán)格執(zhí)行“實貸實付”，是否按貸款合同約定用途合理使用資金，信貸資金是否被擠占挪用，已投入的自籌資金是否被抽回。借款人委托支付的，核實借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條 件，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄，項目進(jìn)度是否落后于資金使用進(jìn)度， 并對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設(shè)和運(yùn)營情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場波動情 況、貸款擔(dān)保的變動情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查。檢查項目法人單位的總體盈利水平；收入歸行情況；債權(quán)債務(wù)變動情況；財務(wù)報表反映是否真實；經(jīng)營體制、財務(wù)制度、法人代表的變更情況等。 在其他金融機(jī)構(gòu)的融資情況以及與債權(quán)人的合作關(guān)系，對外擔(dān)保等或有負(fù)債情況。 分析項目法人單位資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、凈資產(chǎn)增長率、自主收入占比、經(jīng)費(fèi)自給率、總收入增長率、資產(chǎn)報酬率等指標(biāo)有無顯著變化及對我行信貸資金的影響等。 項目是否存在建設(shè) 過程中應(yīng)通過商業(yè)保險規(guī)避貸款風(fēng)險的，保險的保額是否充足，第一受益人是否 落實為貸款人，保單的保險期是否覆蓋貸款期限。 信用貸款、差額保函、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)日常貸后檢查內(nèi)容 除參照本指導(dǎo)書 檢查內(nèi)容外，同時重點(diǎn)關(guān)注債務(wù)人高層管理人員變動帶來的償債意愿、主觀態(tài)度的變化。 多戶聯(lián)保形式的群體性授信客戶，除對每個客戶的財務(wù)狀況、經(jīng)營管理狀況檢查和評估外，還要對聯(lián)保體的整體風(fēng)險進(jìn)行檢查和評估，防止一戶企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險而引發(fā)集中性風(fēng)險。重點(diǎn)對客戶的生產(chǎn)能力和銷售狀況進(jìn)行檢查，檢查其進(jìn)口原材料是否超過其正常生產(chǎn)能力，市場供需及價格變動情況；到貨后，應(yīng)重點(diǎn)檢查其生產(chǎn)狀況，對于貿(mào)易類型的到貨情況應(yīng)檢查其存貨變動，并關(guān)注該客戶現(xiàn)金流回籠情況。 多級貸后檢查 除對授信業(yè)務(wù)進(jìn)行首次跟蹤檢查和日常貸后檢查外，分行（客服中心、事業(yè)部）應(yīng)對轄內(nèi)信貸客戶進(jìn)行分類排隊，按總行要求逐戶建立和完善授信業(yè)務(wù)貸后管理檔案。 對下列風(fēng)險預(yù)警信號，由分行（客服中心、事業(yè)部）直接實施應(yīng)急處置，同時將風(fēng)險預(yù)警信號及處置措施報告總行授信管理部。 建立逾期信貸業(yè)務(wù)催收制度。因特殊原因客戶到期無力償還貸款時，可按規(guī)定條件、程序和權(quán)限辦理貸款展期或借新還舊。 向所在地司法部門申請凍結(jié)問題授信客戶的存款或保全資產(chǎn)，以減少損失。 應(yīng)當(dāng)及時發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信息或發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信 息拖延上報，致使貸款風(fēng)險未及時處置，導(dǎo)致風(fēng)險蔓延，甚至造成損失的。 對分行（客服中心、事業(yè)部）貸后管理人員工作認(rèn)真負(fù)責(zé)、規(guī)范操作的，經(jīng)認(rèn)定盡職的實行免責(zé)；對表現(xiàn)突出、成績顯著的人員，結(jié)合年終考評工作，給予一定獎勵。 貸后檢查中未對客戶資料、相關(guān)信息進(jìn)行認(rèn)真、全面核實的。 書面通知所有可能受到影響的分支機(jī)構(gòu)并要求承諾落實必要的措施。對貸款逾期 3 個月仍不能償還的，要按照風(fēng)險分類制度的規(guī)定及時調(diào)整授信業(yè)務(wù)風(fēng)險分類結(jié)果。 信貸業(yè)務(wù)到期、逾期、不良處理 建立信貸業(yè)務(wù)到期通告制度。風(fēng)險預(yù)警信號出現(xiàn)后，分行（客服中心、事業(yè)部）貸后管理人員應(yīng)及時采取控制、化解措施緩釋風(fēng)險。 除小微業(yè)務(wù)日常貸后檢查完畢后，填制《 ⅩⅩ 銀行授信業(yè)務(wù)日常貸后檢查報告》。重點(diǎn)對客戶該信用證或匯款方式項下產(chǎn)品生產(chǎn)情況進(jìn)行檢查，檢查是否已按 時生產(chǎn)、嚴(yán)格按照單證要求組織發(fā)貨，是否按照交單計劃書所列明的內(nèi)容 按時全額到我行交單等。 融資性擔(dān)保公司擔(dān)保授信客戶，除對客戶的財務(wù)狀況、經(jīng)營管理狀況進(jìn)行檢查、評估外，主辦的分行（客服中心、事業(yè)部）要定期對擔(dān)保公司經(jīng)營的合規(guī)性、擔(dān)保能力、信譽(yù)狀況進(jìn)行檢查，了解擔(dān)保公司的保證金是否充足、擔(dān)保能力是否降低。 檢查客戶是否按規(guī)定用途使用銀行承兌匯票，到期后銀行承兌匯票的兌付情況，是以自有資金還款還是以借款還款。 是否存在未經(jīng)貸款行同意，借款人私自改變銷售策略，有可能造成項目銷售 (出租 )不暢，或?qū)⒃O(shè)定抵押權(quán)的財產(chǎn)和權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈或進(jìn)行再抵押，貸款抵押物被司法機(jī)關(guān)或 其他有權(quán)機(jī)關(guān)查封、扣押。 事業(yè)法人項目貸款日常貸后檢查內(nèi)容 事業(yè)法人項目貸款貸后檢查除參照本指導(dǎo)書 、 規(guī)定內(nèi)容外，同時檢查以下內(nèi)容： 檢查項目建設(shè)期政策調(diào)整、市場變化對項目預(yù)期收益、貸款本息償還帶來的影響及采取的相應(yīng)措施。 分析企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、銷售收益率、資產(chǎn)收益率、利潤率、所有者權(quán)益等指標(biāo)有無顯著變化及對我行信 貸資金的影響等。 檢查項目建設(shè)期原材料、產(chǎn)品銷售等市場變化對項目預(yù)期收益、貸款本息償還帶來的影響及采取相應(yīng)措施。同時核查借款人下列內(nèi)容：信用狀況是否下降；是否存在不按合同約定支付貸款資金情形；項目進(jìn)度是否落后于資金使 用進(jìn)度；是否違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款行受托支付等情形，并對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設(shè)和運(yùn)營情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場波動情況、貸款擔(dān)保的變動情況等內(nèi)容進(jìn)行檢 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號 文件版次 A/0 文件頁碼 第 17 頁 共 30 頁 17 查。 其他需檢查的內(nèi)容。根據(jù)賬戶管理協(xié)議，明確對賬戶回籠資金進(jìn)出的管理；查看包括賬 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號 文件版次 A/0 文件頁碼 第 15 頁 共 30 頁 15 單等信息在內(nèi)的能夠反應(yīng)該賬戶資金進(jìn)出情況的材料，判斷是否需要對客戶資金 回籠情況進(jìn)行更進(jìn)一步的監(jiān)控。 借款人的貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況。分行（客服中心、事業(yè)部）首次跟蹤檢查情況，于檢查結(jié)束后次日錄入信貸管理系統(tǒng)“貸后管理”項目“首次跟蹤”模塊中。 在其他金融機(jī)構(gòu) 融資困難。 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號 文件版次 A/0 文件頁碼 第 12 頁 共 30 頁 12 環(huán)境的變化特別是國際環(huán)境的變化、貿(mào)易壁壘、出口退稅政策、幣值的變化，導(dǎo)致企業(yè)的進(jìn)出口業(yè)務(wù)量異常變化或回款周期延長。 股票市場整體下滑，而借款人的股價卻很穩(wěn)定。 未根據(jù)自身實際和市場發(fā)展前景，或受到行政干預(yù)，盲目參與企業(yè)并購或盲目向非主業(yè)領(lǐng)域迅速擴(kuò)張等。 。 存貨 水平、構(gòu)成、周轉(zhuǎn)率發(fā)生顯著變化。 進(jìn)口開證超過 90 天（不含）或開證授信敞口合計折合超過20 萬美元的。 公司類業(yè)務(wù)、項目貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險敞口授信貸后檢查每月 1 次。 敞口授信業(yè)務(wù)以現(xiàn)場檢查為主，以非現(xiàn)場監(jiān)控為輔。 貸后管理人員應(yīng)對債務(wù)人、保證人提供資料的完整性、真實性、有效性進(jìn)行核實，并保證資料的客觀性、及時性。貸后管理人員對關(guān)系人貸款的貸后檢 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號 文件版次 A/0 文件頁碼 第 5 頁 共 30 頁 5 查應(yīng)主動予以回避。按照本指導(dǎo)書 要求獨(dú)立地開展貸后管理工作，客觀、真實地反映債務(wù)人、保證人的財務(wù)狀況和經(jīng)營管理狀況，以及政策變化等因素對其影響程度和抵（質(zhì)）物的狀況，確保信貸資金安全。通過非現(xiàn)場檢查，對分行（客服中心、事業(yè)部）的貸后管理工作、貸后管理能力進(jìn)行評估，幫助找出薄弱環(huán)節(jié)以改進(jìn)工作，提升風(fēng)險防控能力；同時為授權(quán)管理提供參考依據(jù) 7． 對違規(guī)行為提出初步處理意見。 ⅩⅩ 銀行 質(zhì)量管理體系文件 文件編號： 版 本： A/0 密 級： 生效日期： ⅩⅩ 銀行 貸后管理 作業(yè)指導(dǎo)書 編制部門 ： 授信管理部 編 制 ： ⅩⅩ 日期： 優(yōu) 化 ： ⅩⅩ 日期 ： 審 核 ： 日期