【正文】 在入世6年之后――與美國的市場準(zhǔn)入?yún)f(xié)議則為2004年,我國對外資煙草不僅要將進口關(guān)稅降到足夠低的程度,而且還要取消進口許可證以及配額等非關(guān)稅壁壘,威脅已在咫尺,從2004年1月1日起,中國將取消特種煙草專賣零售許可證,中國對進口煙草所征關(guān)稅進行調(diào)整,煙葉進口關(guān)稅將從40%降到10%,卷煙從現(xiàn)在的70%降到20%,意味著屆時國內(nèi)外優(yōu)質(zhì)香煙原料價格將持平,而國外優(yōu)質(zhì)卷煙價格將可能低于國產(chǎn)卷煙。由于借記卡具有易用性和廣泛的普及性，借記卡也是電子貿(mào)易中最普遍使用的支付工具之一。全球超過2000萬的銷售網(wǎng)點接受一些國際名牌的簽名式借記卡。銀行界權(quán)威人士指出，未來中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，將呈現(xiàn)出以下趨勢?！柏敻毁~戶”依托于互聯(lián)網(wǎng)，將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度、投資等各種業(yè)務(wù)整合在一個賬戶上，通過互聯(lián)網(wǎng)給客戶提供一個清晰的個人資產(chǎn)整體狀況，創(chuàng)造一個方便、功能強大的操作管理手段。銀行將更多地與各個行業(yè)的策略聯(lián)盟單位廣泛開展合作，發(fā)行各類聯(lián)名卡，推行各種積分獎勵計劃，并由合作方提供各類附加服務(wù)，以此吸引客戶，應(yīng)對競爭。第三部分是銀行卡調(diào)查，是本次調(diào)查的重點，總共有二十五到題，分別對被調(diào)查人使用銀行卡的種類、獲得方式、主要原因、滿意程度信用卡消費等等方面進行調(diào)查，全面了解相關(guān)情況。其次是黃山卡，%。其中，高級白領(lǐng)（含商人）、大學(xué)生、教師刷卡消費比例較高五、人們對銀行卡功能的認知渠道從銀行卡功能認知渠道調(diào)查顯示，銀行介紹、口碑傳播、報紙、宣傳資料等是人們獲知銀行卡功能的主要渠道六、持卡人最關(guān)心的問題擔(dān)心使用ATM、POS時出現(xiàn)故障、對自助設(shè)備的一些性能不了解及安全性成為持卡人最關(guān)心的問題，%；在經(jīng)歷了年初的“收費**”后，持卡人對銀行卡收費問題表現(xiàn)出較大的關(guān)注。“我們需要安全、快捷、暢通的交易”，這是持卡人的一致心聲。六．存在不足以及建議（一）受理環(huán)境?，F(xiàn)階段比較集中的問題表現(xiàn)在：消費高峰刷卡速度慢或者通訊中斷；ATM不能24小時開通；共享POS機不能完全開放；％；％，故障排除效率較低。已發(fā)的 5億張銀行卡中，信用卡比例（含準(zhǔn)貸記卡）低于10％，其中貸記卡不足200萬張，仍處于發(fā)展初期。三、保證人基本情況：該戶申請規(guī)范貸款，由以下人員為其擔(dān)保：孟令勤，家住四通鎮(zhèn)大張行政村，家有人口4人，樓房11間，從事家電批發(fā)，年純收入11萬元；張立功，家住四通鎮(zhèn)大張村，家有3口人，樓房9間，從事門窗生意，年收入7萬元；張付榮，家住四通鎮(zhèn)馬莊村，家有5口人，樓房12間，從事農(nóng)資生意，年收入14萬元。參考書目：《我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與對策》姚先霞著第五篇：貸款調(diào)查報1貸款調(diào)查報告一、基本情況張立功，男，現(xiàn)年39歲，漢族，初中文化，住淮陽縣四通鎮(zhèn)大張村，因經(jīng)營超市生意，用他人身份證貸款13筆，金額20萬元，經(jīng)營正常，年收入30萬元，能夠在三年內(nèi)還清貸款本息。（三）定位和發(fā)行。首先，設(shè)備運作效率不高且穩(wěn)定性欠佳。l 百分之八十以上的人在選擇不同銀行的不同銀行卡時，最重要的影響因素是該銀行的服務(wù)質(zhì)量，改革開放以來，我國的銀行業(yè)蓬勃發(fā)展起來，大大小小的銀行如雨后春筍般的成立，銀行業(yè)的競爭也愈來愈激烈，服務(wù)質(zhì)量已經(jīng)成為一個銀行是否生存的關(guān)鍵，只有服務(wù)質(zhì)量良好，為客戶利益著想的銀行才能立于不敗之地。對此他們提出3點建議：對ATM都應(yīng)設(shè)立防窺裝置；張貼如何排除常見故障的“友情提示”和服務(wù)電話號碼；建議人民銀行或銀行業(yè)協(xié)會開展“銀行ATM刷卡無障礙”評選活動。如各類醫(yī)院、火車站和長途汽車站售票窗口、某些生活費用繳費處、統(tǒng)一結(jié)算的專業(yè)市場、商城、加油站、出租車、美容美發(fā)店等，POS機的普及率還不夠高，持卡人用卡結(jié)算受到了制約。牡丹卡，相對來說，費用比較低廉，而且電子銀行功能先進，尤其是網(wǎng)上銀行，注冊方便，可以在網(wǎng)上輕松辦理各項金融業(yè)務(wù)。這是本人需要填寫的。帶有各種附加服務(wù)的聯(lián)名卡將進一步發(fā)展。如招商銀行推出的“財富賬戶”，集資金調(diào)撥、投資和智能理財功能于一體，是集多卡統(tǒng)一管理和多通道金融投資功能的綜合性個人金融服務(wù)賬戶。與此同時，VISA、MASTER等外資銀行卡組織也大舉進入中國，他們通過高額的營銷費用敲開中國商業(yè)銀行的大門，一場銀行卡組織之爭在中國這個日益成熟的市場上悄悄上演。借記卡是由發(fā)卡機構(gòu)發(fā)出并具有更多功能的ATM卡。數(shù)以億計的借記卡正在世界各地通行。在諸多的影響因素中，我們認為，教師對于學(xué)生的影響最直接、最持久、最有效。需要特別指出的是，由于高等教育招生和分配制度改革的影響，使部分德、才兼?zhèn)涞膶W(xué)生感到迷茫和失望，并逐漸淡化了對學(xué)習(xí)的興趣，失去了學(xué)習(xí)的積極性。三、對調(diào)查結(jié)果的思考(一)當(dāng)前農(nóng)村初中生的學(xué)習(xí)心理狀況成因分析當(dāng)前農(nóng)村初中生的學(xué)習(xí)心理狀況，其主流是積極向上的，他們正在健康地成長，同時也存在消極的一面，不容忽視。，但具有主觀性和不協(xié)調(diào)性對學(xué)生的問卷調(diào)查表明，95％的學(xué)生具有明確的學(xué)習(xí)目的。這些原因使越來越多的學(xué)生厭學(xué)。他們中的大部分人已經(jīng)認識到了教育的重要價值在于幫助他們提高自己的綜合素質(zhì)，使他們掌握生存、生活所需的基本的文化科學(xué)知識，以增強自己在未來社會的競爭能力。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，有25％的學(xué)生希望得到教師的指導(dǎo)，35%的學(xué)生希望自己有天賦，15%的學(xué)生希望得到父母和朋友的幫助，這與希望在勞技課、活動課上學(xué)到較多的、實用知識的學(xué)生相當(dāng)。他們認為，農(nóng)村青年的經(jīng)濟收入與受教育程度成正比，其中65％的學(xué)生認為高中、中專畢業(yè)生掙錢多，25％的學(xué)生認為初中畢業(yè)生掙錢多，8％的學(xué)生認為小學(xué)畢業(yè)生掙錢多，只有2％的學(xué)生認為文盲能獲得較高收入。在本校學(xué)生共發(fā)放問卷1280份，回收有效問卷1004份，基本達到了樣本數(shù)。厭學(xué)之風(fēng)日長，不但使家長茫然、教師憂慮，而且?guī)碇T多社會問題，其后果將十分嚴(yán)重。并切實做好以預(yù)防為主，有計劃、分層次、系統(tǒng)地對學(xué)生、教師乃至家長全方位地開展心理健康教育，普及心理學(xué)知識。如家庭和睦、父母有修養(yǎng),他們的孩子一般都活潑開朗,有良好的品行。但是，通過對調(diào)查問卷的對比分析和對學(xué)生本人的考察，我發(fā)現(xiàn)，學(xué)生的學(xué)習(xí)目的具有嚴(yán)重的主觀性和不協(xié)調(diào)性。其原因在于：3一是越來越多的大學(xué)生難以就業(yè)，從而使他們對考大學(xué)失去信心；二是學(xué)術(shù)性較強的中學(xué)文化課程難以滿足學(xué)生對職業(yè)技術(shù)的需求，難以使他們產(chǎn)生學(xué)習(xí)的內(nèi)在刺激和利益驅(qū)動。(二)當(dāng)前中學(xué)生的學(xué)習(xí)心理特點調(diào)查顯示，當(dāng)前中學(xué)生的學(xué)習(xí)心理與以往的中學(xué)生的學(xué)習(xí)心理相比，有明顯不同。同樣，在第29題“上高中以后，你覺得最大的挫折是什么？”選擇“不適應(yīng)宿舍生活”的同學(xué)占到33％，與選擇“學(xué)習(xí)成績不理想”的人數(shù)相當(dāng)，這體現(xiàn)了學(xué)習(xí)方法與人際交往是與此次調(diào)查中同學(xué)們反應(yīng)最為嚴(yán)重的兩個問題。在第26題：“你總有明確的生活目標(biāo)嗎？你在為之不懈奮斗嗎？”只有31％的同學(xué)認為“是”。調(diào)查結(jié)果顯示，80%的學(xué)生對與現(xiàn)實生活聯(lián)系緊、實用性強的語文、數(shù)學(xué)、物理、化學(xué)熱情較高，而對學(xué)術(shù)性較強的歷史、地理、生物、英語不感興趣。40%的學(xué)生認為學(xué)習(xí)的作用是提高自身素質(zhì)，50%的學(xué)生認為學(xué)習(xí)的作用是為了考大學(xué)，10%的中學(xué)生沒有考慮。通過調(diào)查研究，對中學(xué)生的學(xué)習(xí)心理有了初步的了解，為準(zhǔn)確地把握當(dāng)前中學(xué)生的學(xué)習(xí)心理動向，深化教學(xué)改革，加強教育教學(xué)的針對性，提高教育教學(xué)的實效性，探索實施素質(zhì)教育的新路子，提供了客觀依據(jù)。學(xué)習(xí)態(tài)度調(diào)查結(jié)果表明，60%的學(xué)生對學(xué)習(xí)的熱情較高，20%的學(xué)生對學(xué)習(xí)的熱情中等，10%的學(xué)生害怕學(xué)習(xí)。同時，70%的學(xué)生希望學(xué)到較多的