貸款申請(qǐng)、評(píng)審與審批(存儲(chǔ)版)
【正文】 ；（5）貸款風(fēng)險(xiǎn)邊界判斷和獨(dú)立判斷意見；（6）路演與審議。下達(dá)貸款委員會(huì)審議會(huì)議紀(jì)要，作為信貸管理的依據(jù)。項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審在項(xiàng)目政策、技術(shù)及建成風(fēng)險(xiǎn)方面，重點(diǎn)評(píng)審是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和開發(fā)銀行的信貸政策，其技術(shù)方案、建設(shè)內(nèi)容和建設(shè)規(guī)模要合理可行，所需履行的基本建設(shè)程序要完備，項(xiàng)目外部建設(shè)條件要落實(shí)。常見的資金風(fēng)險(xiǎn)問題有：資金來源不合法，如亂收費(fèi)、未經(jīng)批準(zhǔn)的境外資金等；資金來源僅有書面承諾，無實(shí)際出資渠道和能力（不符合公司法規(guī)定，出資應(yīng)小于凈資產(chǎn)的50%）；以擬申請(qǐng)的國債等未落實(shí)的資金作為資金來源，也無補(bǔ)充出資渠道和能力；地方政府財(cái)力有限，信用不高，承諾無法兌現(xiàn)，占用、挪用，出現(xiàn)拖欠工程款、農(nóng)民工資，引發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審（1）第一還款來源是直接收益和其他經(jīng)營收入；第二還款來源是市、縣預(yù)算內(nèi)外可用于城建的資金。貸款人建立可覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的償還機(jī)制，如發(fā)行債券、上市、搭橋貸款等；（5）重點(diǎn)分析客戶的發(fā)債和上市前景、還款資金來源的補(bǔ)償能力、貸款損失的可能性，以及資本市場運(yùn)作覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的效果；（6）貸款期限和利率：原則上不超過十年，寬限期不超過三年。好的項(xiàng)目，前期工作做的充分，不怕別人評(píng)審，經(jīng)得起考驗(yàn)。開發(fā)銀行貸款的管理是由幾層監(jiān)管的，第一是人民銀行，第二是銀監(jiān)會(huì)，第三是監(jiān)事會(huì)，第四是開行的稽核專員，稽核專員是逐筆稽核。如果有使用開行貸款的項(xiàng)目，要把還款放在重要的位置，這也是保證信用的標(biāo)志。第七條本辦法執(zhí)行過程中,相關(guān)職能處室應(yīng)本著對(duì)企業(yè)負(fù)責(zé)、對(duì)職工負(fù)責(zé)的原則，對(duì)符合本辦法適用范圍的廣大職工要耐心講解、熱情服務(wù)，對(duì)工作中出現(xiàn)的推諉扯皮現(xiàn)象，公司一經(jīng)查實(shí)，將追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。第五條公司人事部門負(fù)責(zé)對(duì)公司范圍內(nèi)的住房公積金申請(qǐng)審批書備案管理工作。本息回收是生命線，因?yàn)檫€款是剛性的，如果開行沒有這么好的信用，他的金融債卷就不能得到正常的發(fā)行，就沒有進(jìn)一步支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。在資金發(fā)放上，以合同為依據(jù)，按工程量和貸款落實(shí)條件發(fā)放貸款。項(xiàng)目失敗了，信用能力和意愿就會(huì)出現(xiàn)問題，財(cái)政兜底也是一句空話。由地方政府負(fù)責(zé)統(tǒng)籌償還貸款；（3）企業(yè)信用。加強(qiáng)對(duì)“量”和“價(jià)”的變動(dòng)趨勢分析，重點(diǎn)是把握市場發(fā)展的趨勢。項(xiàng)目要打足投資，并落實(shí)可靠的資金來源，保證項(xiàng)目建設(shè)需要。這是對(duì)融資平臺(tái)的要求。這是開行自從98年以來資產(chǎn)質(zhì)量一直保持非常優(yōu)良的一個(gè)重要保障措施。長春、吉林、松原、延邊州、白城由二處負(fù)責(zé)。小城鎮(zhèn)過去在規(guī)劃制定上是比較落后的。做到防范風(fēng)險(xiǎn)，按時(shí)回收貸款本息。除了介紹項(xiàng)目的基本情況外，應(yīng)重點(diǎn)介紹項(xiàng)目市場供求狀況及發(fā)展前景、財(cái)務(wù)效益、償債能力、存在風(fēng)險(xiǎn)及防范措施等。近幾年開發(fā)銀行按照中央支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的精神，開始對(duì)社會(huì)發(fā)展的瓶徑領(lǐng)域進(jìn)行支持和試點(diǎn)。貸款會(huì)議記錄要聯(lián)通有關(guān)資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。（3）集體負(fù)責(zé)原則。五、評(píng)審結(jié)果經(jīng)過輔導(dǎo)員及民主評(píng)議小組人員評(píng)定后，確定19人符合生源地助學(xué)貸款申請(qǐng)條件。并結(jié)合我班具體情況，本著公平、公開、公正的原則，嚴(yán)格按照評(píng)審程序，評(píng)選出生源地信用助學(xué)貸款獲得者。未經(jīng)授權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)，任何部門和個(gè)人不得自行或超越權(quán)限審批貸款。貸款項(xiàng)目運(yùn)營后的經(jīng)濟(jì)效益、償債能力、貸款項(xiàng)目綜合效益，貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施。(二)貸款評(píng)審1．對(duì)初審?fù)獾捻?xiàng)目貸款，按照總行固定資產(chǎn)貸款評(píng)估辦法及相關(guān)貸款評(píng)估實(shí)施細(xì)則進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估。(2)項(xiàng)目建議書。(2)貸款項(xiàng)目的可行性和必要性。(6)相關(guān)資料及情況。如發(fā)現(xiàn)借款人或貸款項(xiàng)目情況發(fā)生重大變化并影響貸款安全時(shí)，我行有權(quán)依約撤銷貸款承諾。我班成立由班干部、普通學(xué)生代表組成的民主評(píng)議小組，根據(jù)學(xué)校、系的安排和要求，評(píng)議小組在對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行全面考核的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格按照生源地助學(xué)貸款評(píng)選條件和系下達(dá)的名額進(jìn)行集體研究比較，推薦出獲得生源地助學(xué)貸款的名單。二、運(yùn)行方式貸款申請(qǐng)經(jīng)信貸部受理調(diào)查后，由風(fēng)險(xiǎn)部審查，審查通過后小貸公司總經(jīng)理組織召開貸審會(huì)，貸審會(huì)召開應(yīng)在審查通過后兩天內(nèi)召開。（4）實(shí)行董事長一票決定權(quán)。對(duì)大額或有疑義的貸款，必要時(shí)可聘請(qǐng)外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科學(xué)化。
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