【正文】 地調(diào)查主要了解借款人經(jīng)營管理狀況、資產(chǎn)與負(fù)債構(gòu)成、產(chǎn)品盈利能力、企業(yè)發(fā)展前景及對保證人或抵（質(zhì)）押人、抵（質(zhì)）押物進(jìn)行調(diào)查，具體內(nèi)容至少應(yīng)包括以下幾個(gè)方面：（一）企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織1．借款人的組織機(jī)構(gòu)和管理情況，主要是企事業(yè)單位的股東構(gòu)成，法定代表人或?qū)嶋H經(jīng)營者的品質(zhì)、經(jīng)營管理能力、工作經(jīng)驗(yàn)及員工的綜合素質(zhì)情況；企業(yè)法定代表人與主要經(jīng)營者是否為同一自然人，如不是需確定企業(yè)實(shí)際控制經(jīng)營人。9．對抵押物近期的市場變現(xiàn)估價(jià)，并按規(guī)定抵押率測算抵押限額。（1）基本財(cái)務(wù)狀況分析，主要對企業(yè)目前的資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析；（2）銷售情況分析，查實(shí)工程合同、供銷合同、計(jì)量單等相關(guān)文件，對企業(yè)現(xiàn)有產(chǎn)品的市場前景進(jìn)行分析；（3）對企業(yè)總體盈利能力情況及產(chǎn)品盈利能力情況分析，核實(shí)企業(yè)經(jīng)營成本，確定企業(yè)營業(yè)收入來源的真實(shí)性，并測算出真實(shí)凈現(xiàn)金流量；（4）對企業(yè)總體及產(chǎn)品前景進(jìn)行分析。，第一、二還款來源。注意事項(xiàng)：，觀察借款人言談舉止是否自然，回答問題是否有意回避或刻意隱瞞現(xiàn)象。，發(fā)生逾期、欠息的客戶不再發(fā)放貸款。14.“3”+“1”方法：“3”人行不行—為人、主要經(jīng)歷、從業(yè)年限、業(yè)績、信用記錄、嗜好；事行不行經(jīng)營項(xiàng)目前景、原材料供需狀況、變化趨勢、近三年價(jià)格走勢、符合政策、產(chǎn)品、競爭、盈利能力、償債能力；現(xiàn)金流行不行—主要看經(jīng)營性現(xiàn)金流、籌資能力。，最長不超過6個(gè)月。，查明原由，否則拒貸。；支出/月?！獎?wù)必調(diào)查了解客戶的真實(shí)用途；避免出現(xiàn)貸款還債、賭博等。2．企業(yè)經(jīng)營情況。7．抵（質(zhì)）押人所提供的抵（質(zhì)）押是否已經(jīng)征得抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人的書面同意，有共有權(quán)人的還應(yīng)征得共有權(quán)人的書面同意。信貸人員根據(jù)初步調(diào)查情況，提出是否同借款人建立信貸關(guān)系的意見。對于還款來源也要認(rèn)真確認(rèn)，未來收入要查訂單或者以往交易記錄，應(yīng)收賬款也要確認(rèn)真實(shí)性，確認(rèn)還款來源充足穩(wěn)定。提供的資料一定要真實(shí)全面，包括背景資質(zhì)、資金信用、業(yè)務(wù)往來等的資料證明，行業(yè)中市場份額、競爭實(shí)力、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)可轉(zhuǎn)換能力等的調(diào)查資料，經(jīng)營方面的應(yīng)收應(yīng)付賬款、在建工程固定資產(chǎn)等賬務(wù)資料以及管理方面的員工年齡學(xué)歷構(gòu)成、企業(yè)管理費(fèi)用構(gòu)成、經(jīng)營者家庭狀況等都要有所掌握。作為公司的一名基層業(yè)務(wù)人員，最重要的就是深入到企業(yè)第一線進(jìn)行調(diào)查，獲得企業(yè)情況準(zhǔn)確的第一手?jǐn)?shù)據(jù)，這是一項(xiàng)業(yè)務(wù)能否順利開展的基石，也是日后不出現(xiàn)代償、逾期等不良狀況的重要防護(hù)堡壘。在這部分分析中，應(yīng)避免遺漏或掩蓋借款人存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。保證人附表：財(cái)務(wù)分析表、風(fēng)險(xiǎn)評級表等。② 不要先定方案后調(diào)查。⑦ 通過查看稅務(wù)登記證明文件、納稅申報(bào)資料和納稅證明，分析其與損益表的銷售收入、利潤、成本等是否一致，納稅情況是否正常；查看生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃、財(cái)務(wù)收支計(jì)劃及執(zhí)行情況，有較大差異的，要分析原因。對未經(jīng)審計(jì)的報(bào)表，調(diào)查人員應(yīng)注明報(bào)表來源，注意審查報(bào)表要素是否齊全、有效，是否已加蓋公章，不接受制表人、負(fù)責(zé)人欄目空缺的報(bào)表。四、約定擔(dān)保的主債權(quán)不明確，擔(dān)保人免責(zé)。對現(xiàn)有授信客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)了解客戶與我們銀行合作情況，分析有無影響客戶資信的重大事項(xiàng)，如:重大的投資項(xiàng)目、重大的體制變化、重大的人事調(diào)整、重大的事故和賠償、重大的法律訴訟和對外擔(dān)保等等，并判斷其是否仍符合我行授信客戶資格要求。方式：通過查賬、盤庫進(jìn)行賬實(shí)核對；巡視廠房、設(shè)備；與公司負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)與銷售主管等面談；如需要也可會見公司其他相關(guān)人員（如員工）?？蛻綦p人調(diào)查：對新授信客戶的調(diào)查必須實(shí)行有簽字權(quán)的雙人會同調(diào)查，雙人中除一人為經(jīng)辦客戶經(jīng)理外，另一人應(yīng)為信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人（或業(yè)務(wù)骨干）或授信經(jīng)營單位（支行）負(fù)責(zé)人；授信經(jīng)營部門認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)敞口金額較大或潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的，授信經(jīng)營部門上級負(fù)責(zé)人應(yīng)參與雙人調(diào)查。貸款調(diào)查交叉審核技術(shù)就是在貸款調(diào)查前、調(diào)查中和調(diào)查報(bào)告制作和貸后檢查管理過程中，通過不同信息來源途徑、同一信息來源途徑的勾稽關(guān)系，對客戶信息進(jìn)行真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性確定的過程。第十一條 任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令銀行等金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)為他人提供保證；銀行等金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)對強(qiáng)令其為他人提供保證的行為，有權(quán)拒絕。D．貸款額度貸款額度：是指向客戶發(fā)放的貸款金額應(yīng)根據(jù)客戶的實(shí)際需求，并與抵押或質(zhì)押物的價(jià)值之比相匹配，一般用成數(shù)或百分比表示。除非自己眼見或有證實(shí)，其余都不可信。職責(zé)：① 授信經(jīng)營部門客戶經(jīng)理是授信調(diào)查的第一責(zé)任人，對被調(diào)查客戶情況及印鑒、簽字等相關(guān)要素的真實(shí)性和申報(bào)資料的合法性、有效性、完整性負(fù)責(zé)，參與調(diào)查人員應(yīng)負(fù)參與調(diào)查過程中的相應(yīng)責(zé)任。②注意從相關(guān)的行業(yè)、企業(yè)、人員，客戶鄰居以及競爭對手等側(cè)面了解客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況，從中掌握第一手資料。在目前，企業(yè)（個(gè)人）信用基礎(chǔ)較為薄弱，特別是我們面對的是小微企業(yè)，其“硬信息”的失真度偏高，為彌補(bǔ)“硬信息”的失真，我們只有依靠“軟信息”的收集和掌握，來避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。四、What?借款單位以何做擔(dān)保（抵押物和保證單位情況調(diào)查）？抵押物是什么、在哪里、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等調(diào)查分析；對保證擔(dān)保人的資格、保證能力等情況進(jìn)行調(diào)查分析。一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤額也就越大，運(yùn)用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。（1）償債能力償債能力是指企業(yè)清償短期、長期債務(wù)的能力。調(diào)查借款單位材料采購落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來源，調(diào)查原料市場價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購售方式。查企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或者自然人的身份證明（要有復(fù)印件），確定借款人是否是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或是具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人；特殊行業(yè)（如礦業(yè)、煙花生產(chǎn)）是否持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；除自然人外，申貸單位是否持有人民銀行核發(fā)的有效貸款卡；（二）申請借款單位負(fù)責(zé)人員、股東（特別是法人代表）的基本情況股東組成、股東入股數(shù)量和比例、股東間的關(guān)系，學(xué)歷、經(jīng)歷、經(jīng)營管理能力、業(yè)績；社會關(guān)系、愛好、生活習(xí)慣、品行、年齡、健康狀況、銀行信用記錄等自然人適用3兩項(xiàng)，同時(shí)自然人還需調(diào)查其收入、家庭財(cái)產(chǎn)狀況、婚姻狀況等。要分析申請貸款的借款人是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。調(diào)查主要辦法是查詢?nèi)嗣胥y行信貸登記咨詢系統(tǒng)。若該比率過低，說明企業(yè)償還能力較差，若該比率過高，說明企業(yè)的部分資金閑置。（3）獲利水平凈利率=稅后利潤 /銷售收入它反映企業(yè)每1元的銷售收入可獲得多少純收益，一般說，5%以上較好。如：當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)是哪些；本公司的貸款業(yè)務(wù)在本地區(qū)、本行業(yè)占比； 本公司的貸款業(yè)務(wù)以哪類業(yè)務(wù)為主；在日常業(yè)務(wù)辦理中，您遇到哪些情況會感到困惑需尋找解決的辦法和及時(shí)處理的。如：分析報(bào)告、業(yè)績評估、前景預(yù)測等。④從同行業(yè)中了解和捕捉客戶不正常的變化。④ 授信經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人應(yīng)對客戶經(jīng)理提出的申報(bào)材料進(jìn)行審查，提出需要補(bǔ)充、重新調(diào)查的要求，提出授信經(jīng)營部門的結(jié)論性意見。在個(gè)貸中，嚴(yán)格掌握貸與不貸的原則，堅(jiān)決避免為完成指標(biāo)而違規(guī)操作。（不能把抵質(zhì)押物作為還款來源）對采取何種擔(dān)保方式，則需視借款對象和業(yè)務(wù)品種確定，在信貸實(shí)務(wù)中盡可能采用保險(xiǎn)系數(shù)高的擔(dān)保方式進(jìn)行操作。(質(zhì)押)管理優(yōu)質(zhì)擔(dān)保(抵押)物四大要素：①權(quán)屬明確②價(jià)格合理③可以變現(xiàn)（有效對抗善意第三方）④容易變現(xiàn)質(zhì)物應(yīng)能移交銀行保管，在評估其價(jià)值和確定質(zhì)押率時(shí)應(yīng)考慮該質(zhì)物的市場行情、轉(zhuǎn)讓的難易程度等風(fēng)險(xiǎn)因素；動產(chǎn)質(zhì)押應(yīng)是易封存、易保管、易變現(xiàn)的動產(chǎn)；權(quán)利質(zhì)押應(yīng)認(rèn)真辨別權(quán)利憑證的真?zhèn)?，分析其變現(xiàn)能力。同一信息來源交叉審核是指：僅憑借對借款人的正面調(diào)查，通過對借款人基本情況、財(cái)務(wù)情況和非財(cái)務(wù)情況、貸款用途和還款來源等相關(guān)聯(lián)內(nèi)容項(xiàng)的交叉比較和審核，驗(yàn)證調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性的過程。如有條件還可從同行間交換信息（競爭對手也是合作伙伴）。在現(xiàn)場驗(yàn)證有關(guān)客戶資料，調(diào)查客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)狀況，與客戶負(fù)責(zé)人或授權(quán)人就客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況和擬授信業(yè)務(wù)進(jìn)行面對面的直接溝通。要求客戶提供以上資料原件并進(jìn)行核對，在復(fù)印件上注明“與原件核對無誤”并簽名以示負(fù)責(zé)；必要時(shí)應(yīng)到發(fā)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行核查，或到相關(guān)機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站核查；必須使用貸款卡通過中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢并打印出借款人/擔(dān)保人的貸款和擔(dān)保信息。財(cái)務(wù)報(bào)表真假辯：財(cái)務(wù)報(bào)表造假成風(fēng)的今天，我們從事資金工作的客戶經(jīng)理首當(dāng)其沖成為報(bào)表造假的受害者。不能被授信客戶表面的高現(xiàn)金現(xiàn)象所蒙蔽，應(yīng)剔除客戶銀行存款中的保證金存款部分（因該部分資金流動性受到限制），準(zhǔn)確衡量客戶實(shí)際承受債務(wù)能力。其他應(yīng)引起警惕的信號：環(huán)境破壞；工廠、公司外表破落，設(shè)備骯臟；員工態(tài)度差和士氣低落；員工不能溝通或不能回答基本問題；工人明顯的不忙；