【正文】 并上報(bào)刪除報(bào)文。第二十五條 業(yè)務(wù)人員作為數(shù)據(jù)質(zhì)量的第一責(zé)任人必須按照《企業(yè)征信系統(tǒng)貸款公司貸款業(yè)務(wù)采集指南》要求，及時(shí)、準(zhǔn)確錄入信息和數(shù)據(jù)。第三十一條 征信系統(tǒng)管理員應(yīng)定期對(duì)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)管理情況進(jìn)行自查；審計(jì)部不定期對(duì)征信系統(tǒng)管理制度的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查，以防范操作風(fēng)險(xiǎn)，保障數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和安全性。第三十六條 由征信中心受理的企業(yè)異議信息需要由公司進(jìn)行核查的，在接到核查通知后立即啟動(dòng)核查程序，并及時(shí)將核查結(jié)果通過(guò)企業(yè)征信異議處理子系統(tǒng)發(fā)送至征信中心，核查后確認(rèn)異議信息存在錯(cuò)誤、遺漏的應(yīng)在回復(fù)核查結(jié)果的同時(shí)向征信中心報(bào)送更正信息。第四十一條 征信系統(tǒng)管理員應(yīng)對(duì)系統(tǒng)管理過(guò)程形成的資料建檔管理，包括以下內(nèi)容：查詢業(yè)務(wù)所形成的《企業(yè)征信信息查詢審批表》原件及相關(guān)企業(yè)《授權(quán)書》原件、傳真件或掃描件；刪除數(shù)據(jù)所形成的《企業(yè)征信系統(tǒng)信息刪除審批表》、《金融機(jī)構(gòu)企業(yè)征信系統(tǒng)批量業(yè)務(wù)刪除申請(qǐng)表》；異議處理業(yè)務(wù)所形成的異議企業(yè)法定代表人及經(jīng)辦人身份證件復(fù)印件、其他證件復(fù)印件、《企業(yè)信用報(bào)告異議申請(qǐng)表》原件、《企業(yè)法定代表人授權(quán)委托證明書》原件、以及《企業(yè)征信異議回復(fù)函》復(fù)印件等；其他應(yīng)保管的資料，如向征信中心報(bào)備的資料、管理臺(tái)賬、自查報(bào)告及報(bào)表等。第三條中國(guó)人民銀行是國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，負(fù)責(zé)對(duì)征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。第九條設(shè)立征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立征信機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)考慮征信市場(chǎng)發(fā)展和公平競(jìng)爭(zhēng)的需要。征信機(jī)構(gòu)依法破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)注銷經(jīng)營(yíng)許可證，并按照規(guī)定妥善處理其收集的信用信息。第二十一條征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過(guò)5年的個(gè)人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過(guò)7年的個(gè)人犯罪記錄。第四條 風(fēng)險(xiǎn)管理部是全行企業(yè)征信管理工作的牽頭部門，市場(chǎng)管理部是具體執(zhí)行部門，負(fù)責(zé)企業(yè)征信系統(tǒng)日常的報(bào)送、投訴處理等工作，對(duì)內(nèi)負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)、督促各相關(guān)部門開(kāi)展工作，推動(dòng)征信數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量不斷提高，推進(jìn)企業(yè)征信信息在客戶分析、授信決策、貸后管理中的運(yùn)用。（六）收集、匯總本行企業(yè)征信系統(tǒng)問(wèn)題，提交改進(jìn)意見(jiàn)與建議報(bào)告等。由于信管系統(tǒng)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤造成客戶異議的，由客戶經(jīng)理提交申請(qǐng)，請(qǐng)求修改對(duì)應(yīng)系統(tǒng)中有關(guān)數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)辦人員核實(shí)無(wú)誤后，交由部門負(fù)責(zé)人審批。第五章 異議處理第十三條 我行異議信息是指由我行上報(bào)，經(jīng)人民銀行征信中心加載進(jìn)入人行企業(yè)征信系統(tǒng)后，借款人或擔(dān)保人認(rèn)為與其真實(shí)情況不符并提出異議的信息。公司信貸部為接入互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)唯一機(jī)構(gòu)用戶，由中征征信（北京）有限責(zé)任公司授予數(shù)據(jù)報(bào)送、信息查詢等權(quán)限；同時(shí)利用征信系統(tǒng)對(duì)公司信貸業(yè)務(wù)中企業(yè)和個(gè)人的信貸信息進(jìn)行采集、整理、保存、和公布，并向信息使用者提供征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)。書面同意的方式包括簽署包含同意條款的《借款合同》或出具《授權(quán)委托書》（附件1）?！墩餍判畔⒉樵儗徟怼罚ǜ郊?），經(jīng)部門負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)審批后提交征信系統(tǒng)管理員。國(guó)家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行信息的采集、整理、保存、加工和提供，適用本條例第五章規(guī)定。國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行審查，自受理申請(qǐng)之日起60日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。備案事項(xiàng)發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)自變更之日起30日內(nèi)向原備案機(jī)構(gòu)辦理變更備案。第十四條 禁止征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息。個(gè)人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告。第二十二條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，建立健全和嚴(yán)格執(zhí)行保障信息安全的規(guī)章制度，并采取有效技術(shù)措施保障信息安全。貴行若超出本人授權(quán)查詢使用本人信用報(bào)告的用途范圍的，相應(yīng)法律責(zé)任由貴行承擔(dān)。本人不可撤銷地授權(quán)貴行（包括貴行各分支機(jī)構(gòu)）按照國(guó)家監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)或其他數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)提供本人的基本信息、個(gè)人信貸交易信息、信貸交易產(chǎn)生的個(gè)人不良信用信息以及其他相關(guān)信用信息。第二十一條 征信機(jī)構(gòu)可以通過(guò)信息主體、企業(yè)交易對(duì)方、行業(yè)協(xié)會(huì)提供信息，政府有關(guān)部門依法已公開(kāi)的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等渠道，采集企業(yè)信息。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對(duì)不良信息作出說(shuō)明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開(kāi)的信息除外。經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)變更名稱的，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門辦理備案。第六條 設(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的公司設(shè)立條件和下列條件，并經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)：（一）主要股東信譽(yù)良好，最近3年無(wú)重大違法違規(guī)記錄；（二）注冊(cè)資本不少于人民幣5000萬(wàn)元；（三）有符合國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施；（四）擬任董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員符合本條例第八條規(guī)定的任職條件；（五）國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他審慎性條件。第二條 在中國(guó)境內(nèi)從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)，適用本條例。，安排專門檔案柜存放，并做好對(duì)檔案存放地的安全措施。，由信息主體（包括借款人及擔(dān)保人）出具書面《授權(quán)書》或簽署包含同意查詢其信用信息條款的《借款合同》或《擔(dān)保合同》。、查詢、上報(bào)信息主體基礎(chǔ)信息及貸款信息應(yīng)事先取得信息主體書面同意。篇四：小額貸款有限責(zé)任公司征信管理制度貴州貴安新區(qū)興融通小額貸款有限責(zé)任公司征信系統(tǒng)管理制度我公司作為專業(yè)的貸款公司，已正式接入互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)，為保證數(shù)據(jù)質(zhì)量及信息安全，正規(guī)使用系統(tǒng)，達(dá)到服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的目的，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及相關(guān)規(guī)定制定本管理制度。第十二條 我行通過(guò)查詢?nèi)诵衅髽I(yè)征信系統(tǒng)獲取的借款人、擔(dān)保人信用信息，不得用于本機(jī)構(gòu)除辦理、管理信貸業(yè)務(wù)之外的其他用途，不得向第三方提供。當(dāng)發(fā)現(xiàn)其所報(bào)送的借款人、擔(dān)保人信用信息不準(zhǔn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)重新報(bào)送更正信息。要求客戶經(jīng)理在貸后檢查中運(yùn)用企業(yè)征信系統(tǒng)核實(shí)客戶信息，檢查、通報(bào)運(yùn)用情況。第二章 部門職責(zé)第三條 企業(yè)征信數(shù)據(jù)上報(bào)與運(yùn)用工作是一項(xiàng)全行性工作，涉及多個(gè)系統(tǒng)與部門。第十九條征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向信息主體本人或經(jīng)其授權(quán)的個(gè)人、法人及其他組織提供信息主體的信用信息，但法律規(guī)定可以不經(jīng)同意提供個(gè)人信息，法律、行政法規(guī)規(guī)定可以不經(jīng)同意提供法人及其他組織信息的除外。第十三條有下列情形之一的，不得擔(dān)任征信機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員、董事、監(jiān)事：(一)因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)或破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年，或因犯罪被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾5年；(二)擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任因違法被撤銷或被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人或負(fù)責(zé)人，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任或直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，自該公司、企業(yè)被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起未逾3年；(三)擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任破產(chǎn)清算公司、企業(yè)的董事或廠長(zhǎng)、經(jīng)理，對(duì)該公司、企業(yè)破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾3年；(四)個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償；(五)在其他征信機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所及其他中介服務(wù)機(jī)構(gòu)工作期間有故意出具虛假評(píng)估咨詢報(bào)告等法律文件行為的；(六)信用報(bào)告中有嚴(yán)重不良信用記錄。法律、行政法規(guī)規(guī)定征信機(jī)構(gòu)開(kāi)展有關(guān)業(yè)務(wù)應(yīng)接受其他監(jiān)管部門批準(zhǔn)的，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)將批準(zhǔn)情況報(bào)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門備案。第七條征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守法律、法規(guī)，遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，不得危害國(guó)家安全，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，損害社會(huì)公共利益。本條例所稱的征信機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，從事前款規(guī)定的征信業(yè)務(wù)的法人。第八章 附則第三十九條 在征信系統(tǒng)管理過(guò)程中出現(xiàn)下列情況公司視情況給予相關(guān)人員警告、記大過(guò)、扣罰工資獎(jiǎng)金、辭退等處罰；給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)：（一）違法提供或者出售企業(yè)征信信息；（二）因過(guò)失泄露企業(yè)征信信息；（三）未經(jīng)同意查詢或采集企業(yè)信貸信息；（四）未按照規(guī)定處理異議或者對(duì)確有錯(cuò)誤、遺漏的信息不予更正；（五）拒絕、阻礙國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)檢查、調(diào)查或者不如實(shí)提供有關(guān)文件、資料。經(jīng)核查企業(yè)征信系統(tǒng)，不存在異議信息的，應(yīng)及時(shí)回復(fù)異議申請(qǐng)人。第三十條 公司將征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)報(bào)送情況納入公司績(jī)效考核體系，征信系統(tǒng)管理員對(duì)業(yè)務(wù)人員數(shù)據(jù)錄入情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，發(fā)生遲報(bào)、錯(cuò)報(bào)等情況定期反饋到人力資源部，作為員工績(jī)效考核的依據(jù)之一。用戶管理過(guò)程應(yīng)進(jìn)行詳細(xì)記錄。第十八條 綜合統(tǒng)計(jì)部門企業(yè)征信系統(tǒng)管理員對(duì)查詢?nèi)藛T、查詢?nèi)掌凇⑵髽I(yè)名稱、貸款卡編碼等信息進(jìn)行登記，并將查詢結(jié)果反饋到查詢部門。其中信貸業(yè)務(wù)信息包括貸款合同信息、借據(jù)信息、還款信息、展期信息、欠息信息及擔(dān)保信息。信貸部門業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)在非接口行報(bào)文生成系統(tǒng)中錄入貸款業(yè)務(wù)信息，并作為第一責(zé)任人保證數(shù)據(jù)的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。第三條 公司內(nèi)部用戶分為管理員用戶及普通用戶。陳建認(rèn)為，此類創(chuàng)新型公司和傳統(tǒng)的FICO與銀行信貸并不沖突，可以成為傳統(tǒng)市場(chǎng)的補(bǔ)充?！?競(jìng)爭(zhēng)與風(fēng)險(xiǎn)金融危機(jī)后，銀行信貸更加謹(jǐn)慎，而硅谷的IT男們則不斷嘗到金融這塊蛋糕的甜頭，包括Prosper和Lending Club在內(nèi)的P2P借貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，類似ZestCash的小額信貸公司也風(fēng)生水起，包括Zebit、Avantcredit、Kreditech、DemystData在內(nèi)的公司都看準(zhǔn)了銀行信貸這塊短板。此外，ZestFinance還有另一個(gè)重要組成部分，即ZestCash貸款平臺(tái)。相比之下，信用卡的年化費(fèi)率則只有12%30%?！泵防餇柋硎?，ZestFinance正是要為這些沒(méi)有銀行賬戶以及信用記錄不好的人解決貸款問(wèn)題?！熬臀伊私?，目前美國(guó)銀行業(yè)99%的資產(chǎn)組合還是基于FICO上，拿出1%來(lái)試驗(yàn)新的東西是可取的，但這并非主流。就好比做一雙鞋子，與你的腳100%擬合，但別人都不能穿。FICO并非只有一種算法，而是有幾百種算法。梅里爾表示，ZestFinance采用了和FICO截然不同的技術(shù)。” 爭(zhēng)鋒FICO 的確，在當(dāng)前ZestFinance和FICO尚不能同日而語(yǔ)。鄂維南認(rèn)為，信貸記錄屬于強(qiáng)變量，在強(qiáng)變量缺失的情況下，可參考多種弱變量，當(dāng)這些弱變量組合起來(lái)，就可形成強(qiáng)變量，服務(wù)于信貸風(fēng)控。而模型跑完這些指標(biāo)僅需要不到3秒鐘。在美國(guó)，經(jīng)過(guò)三大征信公司的整理和FICO的計(jì)算評(píng)分，海量的征信數(shù)據(jù)就變成了一份份整齊美觀的報(bào)告和325900分值區(qū)間的評(píng)分，用戶可以只買報(bào)告，也可以報(bào)告+評(píng)分打包購(gòu)買。這三家征信公司目前使用的計(jì)算方法模型都來(lái)自同一家公司，即被稱為“幕后大佬”的FICO。ZestFinance創(chuàng)立于2010年，創(chuàng)始人道格拉斯對(duì)調(diào)查過(guò)于細(xì)致，固然能夠保證采集信息更全面，調(diào)查內(nèi)容更準(zhǔn)確，但也會(huì)造成采集費(fèi)用過(guò)大，信用管理成本過(guò)高，使企業(yè) 的整體效益受到影響，違背了信用管理降低企業(yè)成本的初衷。(2)不是采購(gòu)行為，沒(méi)有資金付出，經(jīng)濟(jì)成本很低。因此，在這樣的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，需要相當(dāng)數(shù)量的電 話調(diào)查員同時(shí)工作。從公用事業(yè)單位采集信息，主要方法有兩種：一是從公用事業(yè)單位或通信公司采購(gòu)數(shù)據(jù)，至少要采集欠費(fèi)用戶的負(fù)面信息；二是承接公用事業(yè)單位或移動(dòng)通信公司的信用 風(fēng)險(xiǎn)控制任務(wù)，幫助它們建立信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，包括欠費(fèi)催收工作。(4)征信數(shù)據(jù)的廣度和深度達(dá)到要求。例如，委托律師事務(wù)所進(jìn)行調(diào)查，通過(guò)律師取證得到 調(diào)查對(duì)象的賬本或特殊信息。大量網(wǎng)站對(duì)行業(yè)和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)給予動(dòng)態(tài)報(bào)道，它們都是企業(yè)征 信機(jī)構(gòu)的重要信息來(lái)源。這些信息可以反映行業(yè)當(dāng)前的實(shí)際情 況和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。在許多國(guó)家，商業(yè)銀行都會(huì)向企業(yè)征信機(jī)構(gòu)提供信用信息，它們不僅正常地提供企業(yè)信用信息，而且還不一定收取費(fèi)用。房屋管理局主管房地產(chǎn)登記管理工作，確認(rèn)房屋 權(quán)屬，辦理房屋所有權(quán)登記和初始登記、轉(zhuǎn)移、變更、注銷及設(shè)定他項(xiàng)權(quán)登記。統(tǒng)計(jì)局定期形成的各種統(tǒng)計(jì)報(bào)表和經(jīng)濟(jì)普查報(bào)告，其中包括企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表。企業(yè)征信機(jī)構(gòu)是否加工或保存一類征信數(shù) 據(jù)，受到兩個(gè)基本條件的約束，一是技術(shù)，征信數(shù)據(jù)必須能對(duì)企業(yè)信用價(jià)值的評(píng)估做出 貢獻(xiàn)；二是成本，即在經(jīng)濟(jì)上合算。那么，大數(shù)據(jù)征信，無(wú)論是傳統(tǒng)在銀行的資金流水，還是在電商的交易，還是在各種社交平臺(tái)上的軌跡，都需要去驗(yàn)證，這些數(shù)據(jù)對(duì)壞賬和逾期的相關(guān)性問(wèn)題。第三種模式則是以安融惠眾、上海資信互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)，央行杭州中心支行行長(zhǎng)張健華在日前發(fā)表的《我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展與監(jiān)管研究》披露的數(shù)據(jù)是，截至2014年7月25日，網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）（即上海資信）共接入203家P2P平臺(tái)，日均查詢量達(dá)約2000次。另外征信在日常生活服務(wù)中的應(yīng)用幾乎為空白。四級(jí)征信機(jī)構(gòu) 百花齊放2015年新年伊始，央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，正式開(kāi)啟個(gè)人征信市場(chǎng)化閘門，民營(yíng)征信迎來(lái)元年，以阿里巴巴芝麻信用為代表的基于消費(fèi)大數(shù)據(jù)的征信機(jī)構(gòu)、以鵬元征信為代表的基于公共大數(shù)據(jù)的征信機(jī)構(gòu)和以社交數(shù)據(jù)作為征信模式的玖富旗下的閃銀（we cash）等征信機(jī)構(gòu)紛紛登臺(tái)亮相。毫無(wú)疑問(wèn)，征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不僅有效防范金融的風(fēng)險(xiǎn)，改善個(gè)人貸款質(zhì)量，提高了銀行的凈收益，同時(shí)，隨著國(guó)內(nèi)信貸行業(yè)及消費(fèi)行業(yè)的提速，也再次催生了征信業(yè)的巨大需求，據(jù)《中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告(20032013)》顯示,截止 2012 年我國(guó)征信機(jī)構(gòu)達(dá)到 140 家左右,總規(guī)模達(dá) 20 億,相較于美國(guó)近800 億市場(chǎng)和日本 40 億市場(chǎng)仍有較大的差距。事實(shí)上，阿里巴巴在