【正文】 對(duì)該客戶的授信額度之內(nèi)進(jìn)行 可以交易，但不可授信 黑名單 (不能與這些客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)往來 ) 12級(jí) 34級(jí) 56級(jí) 78級(jí) 910級(jí) 72 LEG990730BJGB 用客戶資信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)測(cè)試歷史客戶檔案調(diào)整評(píng)級(jí) 模型 測(cè)試方法： ?收集充足的優(yōu)秀資信和不良資信的客戶樣本 ?將樣本和資信信息輸入評(píng)級(jí)系統(tǒng)進(jìn)行資信打分 ?測(cè)試四個(gè)比率： –優(yōu)秀資信客戶被系統(tǒng)認(rèn)定為優(yōu)秀的比率 (a%)(應(yīng)盡可能高 ) –優(yōu)秀資信客戶被系統(tǒng)認(rèn)定為不良的比率 (b%)(應(yīng)盡可能低 ) –不良資信客戶被系統(tǒng)認(rèn)定為不良的比率 (c%)(應(yīng)盡可能高 ) –不良資信客戶被系統(tǒng)認(rèn)定為優(yōu)秀的比率 (d%)(應(yīng)盡可能低 ) ?根據(jù)測(cè)試結(jié)果對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行調(diào)整，使 a%,c%盡可能高，使b%,d%盡可能低，以達(dá)到最優(yōu)化 評(píng)估表錯(cuò)誤辨別的 “優(yōu)秀” “優(yōu)秀” “不良” (a%) (b%) (c%) (d%) “優(yōu)秀” “不良” 評(píng)估表正確辨別的 優(yōu)秀資信客戶檔案 不良資信客戶檔案 “不良” 73 LEG990730BJGB 應(yīng)不斷跟蹤市場(chǎng)和客戶變化，以調(diào)整客戶信用等級(jí)，完善信用評(píng)級(jí)模型 3個(gè)月 6個(gè)月 2年 決定因素 ?客戶資信表現(xiàn)改善 /惡化 ?客戶對(duì)公司的重要性上升 /下降 ?市場(chǎng)和客戶變化，引起各主要因素對(duì)資信表現(xiàn)影響程度的變化 ?影響資信表現(xiàn)的因素發(fā)生變化 ?評(píng)定客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn) /公式有所不同 負(fù)責(zé)人 ?分公司經(jīng)理 ?分析人員 ?分公司經(jīng)理 ?分析人員 ?分公司經(jīng)理 主要活動(dòng) ?調(diào)整客戶的信用等級(jí) ?調(diào)整信用評(píng)級(jí)公式中主要因素的權(quán)數(shù) ?重新設(shè)計(jì)信用評(píng)級(jí)模型 調(diào)整頻率 舉例 74 LEG990730BJGB 客戶資信管理組織屬于獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理組織 后臺(tái) 財(cái)務(wù)部 風(fēng)險(xiǎn)管理部 業(yè)務(wù) 單元 總裁 風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì) 客戶資信 風(fēng)險(xiǎn)管理 科 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 管理科 業(yè)務(wù)單 元分部 前臺(tái) 中臺(tái) 各業(yè)務(wù) 單元的 風(fēng)險(xiǎn)管理部 75 LEG990730BJGB 客戶資信風(fēng)險(xiǎn)管理組織的職責(zé)是圍繞著兩個(gè)管理流程定義的 ?建立和修訂評(píng)級(jí)辦法，并對(duì)系統(tǒng)預(yù)測(cè)資信風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行評(píng)估并對(duì)系統(tǒng)加以調(diào)整 ?制定基于資信評(píng)級(jí)的客戶分類，并授以不同的信用政策 ?制定基于資信評(píng)級(jí)的客戶總的授信額度上限 ?定期通報(bào)和即時(shí)提供客戶資信評(píng)級(jí) 資信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí) 單項(xiàng)交易的 授信審批 職責(zé)描述 監(jiān)督執(zhí)行 報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài) 資信信息數(shù)據(jù)庫的建立和維護(hù) ?對(duì)單項(xiàng)交易中客戶授信額度是否超標(biāo)進(jìn)行確認(rèn) ?對(duì)重要的授信額度超標(biāo)的交易進(jìn)行授信審批 ?收集和更新下屬風(fēng)險(xiǎn)管理部提供的客戶資信信息 ?建立和維護(hù)資信數(shù)據(jù)庫，對(duì)信息進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化 ?管理下屬各業(yè)務(wù)單元的資信風(fēng)險(xiǎn)管理工作 ?監(jiān)督資信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和審批流程的有效執(zhí)行情況 ?定期報(bào)告每個(gè)客戶的信用評(píng)級(jí)的更新情況 (包括黑名單 )，每個(gè)客戶授信額度使用情況和提供授信額度的預(yù)警信號(hào) 76 LEG990730BJGB 前中后臺(tái)有不同的業(yè)績(jī)指標(biāo) 前臺(tái)： 中臺(tái)： 后臺(tái)： 交易部門 風(fēng)險(xiǎn)管理部 財(cái)務(wù)部 ?交易額 ?市場(chǎng)份額 ?投資資本回報(bào)率 ?交易壞帳率 ?總壞帳率的控制 ?市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)損失率的控制 ?財(cái)務(wù)費(fèi)用 硬指標(biāo) ?客戶關(guān)系的穩(wěn)定性 ?向風(fēng)險(xiǎn)管理部提供客戶信息的及時(shí)性 ?操作的準(zhǔn)確性 (如單證審查 ) ?市場(chǎng)預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性 ?信息公布和評(píng)級(jí)更新的及時(shí)性 ?對(duì)交易部門的申請(qǐng)回應(yīng)的及時(shí)性 ?為貿(mào)易活動(dòng)提供所需資金的及時(shí)性 ?收付資金的準(zhǔn)確性 軟指標(biāo) 77 LEG990730BJGB 資金管理的基本原則 ?資金管理程序的目的是控制信用的過度發(fā)放，降低融資費(fèi)用，和提高資金的使用效率 ?資金管理程序必須以整體利益為出發(fā)點(diǎn)，使整體利益最大化 ?資金管理程序的實(shí)施同時(shí)會(huì)增加各業(yè)務(wù)部門資金使用的計(jì)劃性，保障其資金需求，提高其資金使用效率，有效利用其閑置資金，因而也給各業(yè)務(wù)部門帶來收益 ?資金委員會(huì)是資金管理的最高決策機(jī)構(gòu)，總公司財(cái)務(wù)部是公司資金管理的直接負(fù)責(zé)部門 ?各業(yè)務(wù)單元的財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)匯總資金需求及使用情況，按程序要求向總公司財(cái)務(wù)部匯報(bào)，并負(fù)責(zé)執(zhí)行總公司財(cái)務(wù)部發(fā)出的資金管理指令 78 LEG990730BJGB 資金管理分為信貸資金管理和現(xiàn)金集中調(diào)劑兩個(gè)流程 兩個(gè)程序是聯(lián)系在一起的：即部門閑置現(xiàn)金的一個(gè)來源是信貸資金 總部統(tǒng)一管理各業(yè)務(wù)部門資金需求量的評(píng)定、資金的取得和分配以及資金使用的跟蹤監(jiān)控 ?總部制定各業(yè)務(wù)部門的資金需求量定額 ?總部統(tǒng)一協(xié)調(diào)與主要金融機(jī)構(gòu)的框架性融資協(xié)議，并審定各業(yè)務(wù)單元關(guān)于資金來源結(jié)構(gòu)、融資主體和信用種類的方案 ?信用線的取得必須由總部審批 ?總部跟蹤監(jiān)控資金使用情況，并調(diào)整資金的供應(yīng)及分配 總部建立有效機(jī)制來調(diào)劑各業(yè)務(wù)部門的現(xiàn)金存量，以降低全公司融資費(fèi)用，并使各業(yè)務(wù)部門受益 ?總公司調(diào)劑各業(yè)務(wù)部門的現(xiàn)金余缺 ?各業(yè)務(wù)部門必須及時(shí)執(zhí)行總公司的現(xiàn)金調(diào)劑要求 ?現(xiàn)金調(diào)劑采用有償方式，通過提供比銀行更優(yōu)惠的存貸利率使業(yè)務(wù)部門直接受益 信貸資金管理程序 現(xiàn)金集中調(diào)劑程序 79 LEG990730BJGB 資金需求申請(qǐng)和審批的流程 業(yè)務(wù)部門 提交資金需求量的預(yù)算和增加需求量的申請(qǐng) 財(cái)務(wù)計(jì)劃科 資金科 資金科從融資可行性角度做出進(jìn)一步分析： ?分析總公司是否有能力提供融資渠道或提供擔(dān)保 ?判斷填補(bǔ)資金缺口可能的方式，包括可能的資金來源、融資主體和信用種類 將分析結(jié)果和建議傳遞給資金科 財(cái)務(wù)計(jì)劃科應(yīng)從經(jīng)營(yíng)的角度做出分析： ?根據(jù)業(yè)務(wù)情況判斷該部門的經(jīng)營(yíng)狀況是否良好 ?根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債情況判斷該部門的資產(chǎn) /。這個(gè)合同同時(shí)被用作業(yè)務(wù)單元領(lǐng)導(dǎo)之責(zé)任以及權(quán)力的依據(jù) ? 公司領(lǐng)導(dǎo)通過對(duì)各業(yè)務(wù)單元經(jīng)營(yíng) /預(yù)算計(jì)劃的嚴(yán)格質(zhì)詢和考核，指導(dǎo)各業(yè)務(wù)單元的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作 人才資源管理 (包括考核及薪酬、激勵(lì)機(jī)制 ) ? “前 100名”管理者的業(yè)績(jī)考核計(jì)劃為了確保有恰到好處的管理力量，可成功地實(shí)施集團(tuán)戰(zhàn)略并發(fā)展未來的中堅(jiān)力量 ? 有效的薪酬及激勵(lì)系統(tǒng)是吸引及保留高素質(zhì)人才，發(fā)揮員工積極性，建立業(yè)績(jī)至上的企業(yè)文化的重要保證 KPI RL 46 戰(zhàn)略規(guī)劃中的第一年目標(biāo)要被具體化為當(dāng)年的經(jīng)營(yíng)預(yù)算計(jì)劃 公司戰(zhàn)略規(guī)劃 未來 3~5年的規(guī)劃 粗略的 3~5年的財(cái)務(wù)預(yù)測(cè) 各年度的總體目標(biāo) 總體的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估參照 每年更新 1次 公司經(jīng)營(yíng)預(yù)算計(jì)劃 當(dāng)年的計(jì)劃 詳細(xì)的當(dāng)年預(yù)算 詳細(xì)的當(dāng)年業(yè)績(jī)目標(biāo) 重要的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估工具 也許每季隨時(shí)更新 47 LEG990730BJGB 經(jīng)營(yíng)規(guī)劃程序 目的 ? 將戰(zhàn)略規(guī)劃的第一年目標(biāo)轉(zhuǎn)化為一個(gè)詳細(xì)的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃以及相應(yīng)的財(cái)務(wù)預(yù)算計(jì)劃，作為公司最高領(lǐng)導(dǎo)和各業(yè)務(wù)單元領(lǐng)導(dǎo)之間的“管理合同”。這個(gè)合同同時(shí)被用作業(yè)務(wù)單元領(lǐng)導(dǎo)之責(zé)任以及權(quán)力的依據(jù) ? 公司領(lǐng)導(dǎo)通過對(duì)各業(yè)務(wù)單元經(jīng)營(yíng) /預(yù)算計(jì)劃的嚴(yán)格質(zhì)詢和考核，指導(dǎo)各業(yè)務(wù)單元的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作 人才資源管理 (包括考核及薪酬、激勵(lì)機(jī)制 ) ? “前 100名”管理者的業(yè)績(jī)考核計(jì)劃為了確保有恰到好處的管理力量，可成功地實(shí)施集團(tuán)戰(zhàn)略并發(fā)展未來的中堅(jiān)力量 ? 有效的薪酬及激勵(lì)系統(tǒng)是吸引及保留高素質(zhì)人才，發(fā)揮員工積極性，建立業(yè)績(jī)至上的企業(yè)文化的重要保證 KPI RL 40 戰(zhàn)略規(guī)劃程序 目的 ? 制定公司以及各業(yè)務(wù)單元未來三年的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，包括在哪些市場(chǎng)及如何進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，以及量化的財(cái)務(wù)目標(biāo)及資源需求預(yù)測(cè) ? 公司領(lǐng)導(dǎo)通過對(duì)各業(yè)務(wù)單元戰(zhàn)略規(guī)劃的嚴(yán)格質(zhì)詢，指導(dǎo)業(yè)務(wù)單元的戰(zhàn)略發(fā)展方向 原則 ? 戰(zhàn)略規(guī)劃是公司發(fā)展宏圖的體現(xiàn)及細(xì)化，是對(duì)將來的展望 ? 公司總裁及業(yè)務(wù)單元負(fù)責(zé)人“擁有”各自的戰(zhàn)略規(guī)劃 ? 總裁及公司高層領(lǐng)導(dǎo)投入大量時(shí)間對(duì)各業(yè)務(wù)單元提出的戰(zhàn)略規(guī)劃提出嚴(yán)格的質(zhì)詢，以確保目標(biāo)的可行性及高度 ? 公司戰(zhàn)略規(guī)劃部門提供集團(tuán)高層領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)單元在規(guī)劃過程中的支持，而不是規(guī)劃的批準(zhǔn)者 ? 戰(zhàn)略規(guī)劃必需以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)氖袌?chǎng)及競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)分析為基礎(chǔ) ? 戰(zhàn)略規(guī)劃每年要進(jìn)行審核及向前滾動(dòng)修正，以適應(yīng)市場(chǎng)變化的需要 3. 總部批準(zhǔn)戰(zhàn)略規(guī)劃 2. 對(duì)戰(zhàn)略計(jì)劃進(jìn)行質(zhì)詢和完善 1. 公司總部 制定 /確認(rèn)公司 戰(zhàn)略 戰(zhàn)略議題分析及解決 主要內(nèi)容 (以業(yè)務(wù)單元規(guī)劃為例 ) 1. 業(yè)務(wù)單元發(fā)展宏圖及三年戰(zhàn)略目標(biāo)概述 2. 宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及行業(yè)發(fā)展分析，及對(duì)業(yè)務(wù)單元的影響分析 3. 本業(yè)務(wù)單元現(xiàn)狀分析 4. 公司面臨的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析 (國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)者 ) 5. 本公司三年戰(zhàn)略 (方案 ) 6. 公司三年財(cái)務(wù)目標(biāo)預(yù)測(cè) 7. 配合公司戰(zhàn)略的主要資源需求預(yù)測(cè) 8. 和前一年戰(zhàn)略規(guī)劃的差異及總結(jié) 41 LEG990730BJGB 業(yè)務(wù)單元制定部門發(fā)展戰(zhàn)略 質(zhì)詢 /批準(zhǔn) /公布戰(zhàn)略規(guī)劃 嚴(yán)格的戰(zhàn)略規(guī)劃程序流程 戰(zhàn)略會(huì)議/質(zhì)詢會(huì) 發(fā)現(xiàn)、關(guān)注新問題；組織特別戰(zhàn)略工作小組深入調(diào)查或解決 重新評(píng)價(jià)公司發(fā)展宏圖 向各單元下達(dá)公司戰(zhàn)略規(guī)劃；建議各單元應(yīng)特別關(guān)注和解決的議題 對(duì)各單元戰(zhàn)略規(guī)劃逐一質(zhì)詢，提供方向性指導(dǎo)；最終批準(zhǔn)單元規(guī)劃 公司最高領(lǐng)導(dǎo)層 進(jìn)行狀況分析；發(fā)現(xiàn)公司戰(zhàn)略新問題 在總裁領(lǐng)導(dǎo)下起草公司戰(zhàn)略規(guī)劃；匯總、收集單元負(fù)責(zé)人意見 參與質(zhì)詢會(huì)，向公司領(lǐng)導(dǎo)提供分析及技術(shù)支持 總部戰(zhàn)略規(guī)劃部門 解決部分戰(zhàn)略問題 質(zhì)詢、修改、批準(zhǔn)公司規(guī)劃 為單元的戰(zhàn)略規(guī)劃提供必要的建議 發(fā)現(xiàn)、關(guān)注與單元業(yè)務(wù)相關(guān)的新問題；組織深入調(diào)查或解決 提供建議 在單元戰(zhàn)略規(guī)劃部門的支持下，起草、制定單元的戰(zhàn)略規(guī)劃 陳述本單元戰(zhàn)略規(guī)劃；進(jìn)行規(guī)劃之必要修正 業(yè)務(wù)單元負(fù)責(zé)人 進(jìn)行現(xiàn)狀分析；發(fā)現(xiàn)本單元戰(zhàn)略新問題 提供技術(shù)分析支持 參與質(zhì)詢會(huì)議，提供領(lǐng)導(dǎo)分析及技術(shù)支持 業(yè)務(wù)單元戰(zhàn)略規(guī)劃部 解決新問題 制訂本商品業(yè)務(wù)單元的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，輸入至單元的整體戰(zhàn)略規(guī)劃 參與質(zhì)詢會(huì)議，陳述本商品業(yè)務(wù)單元之戰(zhàn)略規(guī)劃 業(yè)務(wù)部 /地區(qū)公司單元負(fù)責(zé)人 質(zhì)詢會(huì) 形成公司及各單元戰(zhàn)略規(guī)劃文本 戰(zhàn)略議題分析及解決 公司總部制定 /確認(rèn)公司戰(zhàn)略 提供輸入 董事會(huì) 審批 審批 42 LEG990730BJGB 業(yè)務(wù)單元戰(zhàn)略規(guī)劃主要內(nèi)容 主要內(nèi)容 樣板 1. 本單元發(fā)展宏圖及五年戰(zhàn)略目標(biāo) 2. 宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及行業(yè)發(fā)展分析及對(duì)本單元影響的評(píng)估 ?今后三內(nèi)年國(guó)內(nèi)、外宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展變化趨勢(shì) ?今后三內(nèi)年行業(yè)的發(fā)展展望 –產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì) –主要法規(guī)及經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化 ?宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)發(fā)展將對(duì)本單元造成的影響 –創(chuàng)造的主要機(jī)會(huì) –造成的主要威脅 3. 本單元現(xiàn)狀分析 ?本單元近年業(yè)績(jī)及發(fā)展趨勢(shì) ?本單元主要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)及弱點(diǎn) 4. 公司面臨的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析 (國(guó) 內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)者 ) ?競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手近幾年業(yè)績(jī)分析 (和本公司比較 ) ?競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手可能在以下五年采用的戰(zhàn)略舉措 ?對(duì)手戰(zhàn)略舉措對(duì)本公司的潛在威脅 5. 本公司五年戰(zhàn)略 (方案 ) ?本公司今后五年將在哪些市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) –地理市場(chǎng) –產(chǎn)品定位 –業(yè)務(wù)模型 ?如何競(jìng)爭(zhēng)：主要競(jìng)爭(zhēng)手段 ?主要戰(zhàn)略舉措 –市場(chǎng)擴(kuò)張 –新客戶、渠道的建立 6. 公司五年經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)目標(biāo)預(yù)測(cè) ?主要增長(zhǎng)點(diǎn)預(yù)測(cè) ?總銷售額 ?市場(chǎng)份額 ?投資資本回報(bào) (ROIC) 7. 配合公司戰(zhàn)略的主要資源需求預(yù)測(cè) ?資本投資 ?人才 8. 和前一年戰(zhàn)略規(guī)劃的差異及總結(jié) 43 LEG990730BJGB 戰(zhàn)略規(guī)劃主要工作內(nèi)容 – 行業(yè)分析 具體內(nèi)容 包含之議題 信息來源 行業(yè)需求特征 ?市場(chǎng)需求和增長(zhǎng)模式 ?價(jià)格趨勢(shì) ?潛在替代產(chǎn)品 ?市場(chǎng)及客戶調(diào)查、訪談 行業(yè)供應(yīng)特征 ?行