【正文】 足額保險合同 ,又稱全額保險合同 ,是指保險金額與保險價值完全相等的保險合同 .當(dāng)保險客體因保險事故的發(fā)生而遭受全部損失時 ,保險人按 保險價值 進行賠償 ,標(biāo)的物如有損余 ,保險人享有物上代位權(quán) ,也可折價歸被保險人并在保險賠款項下扣除 。它是長期辦理貨物進出口業(yè)務(wù)的單位，為減少與保險人商洽的麻煩，與保險公司訂立一個總的保險合同，承保一定時期內(nèi)所有運進或運出的貨物。 ? （ 2） 意外事故 ? 意外事故是指由偶然的或非意料中的意外原因所造成的事故 。 ? 按貨物損失的程度 ， 海損可分為全部損失與部分損失； ? （ 1） 全部損失 ? 全部損失是指運輸中的整批貨物或不可分割的一批貨物的全部損失 。例如，水泥受海水浸泡后變硬；煙葉受潮發(fā)霉后已失去原有價值。 ? （ 2）部分損失 ? 是指被保險貨物的一部分毀損或滅失。 ? 根據(jù)檢驗鑒定結(jié)果，確認(rèn)該輪損壞原因是觸碰水下不明硬物導(dǎo)致船艙大量進水而致沉沒，海損修理費 1243464元，殘值估價 52萬元，事故當(dāng)時該輪市場價值 163萬元。一是實際全損不可避免，這是一種 效果標(biāo)準(zhǔn) ，指滅失不可避免或者完全失去原有形體或效用，如兩伊戰(zhàn)爭時期有些船舶長期困于波斯灣不能歸被保險船東使用的情形。 ?單獨海損的特點： ? （ 1） 它不是人為有意造成的部分損失。 ? 承保費用主要包括以下三種： ? 施救費用 ? 施救費用是指被保險人在船舶發(fā)生承保范圍內(nèi)的危險時，采取一切防止或減少保險標(biāo)的損失的有效措施而產(chǎn)生的費用，此項費用由保險人補償。 ? C. 在運輸工具已經(jīng)發(fā)生擱淺，觸礁，沉沒，焚毀等意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候，雷電，海嘯等自然災(zāi)害所造成的部分損失。 當(dāng)貨物一進入收貨人倉庫，保險責(zé)任即行終止。 ? 四、代位權(quán)與委付 ?（一）海上保險的代位權(quán) ? 代位權(quán)是指因第三人造成保險事故，保險公司向被保險人支付保險賠償后，在保險賠償范圍內(nèi)可以代位行使被保險人對第三人請求賠償?shù)臋?quán)利?！? ? ? ? 行使委付的條件 ? 1) 被保險人應(yīng)在約定或者法定時間內(nèi)，向保險人作出委付的意思表示，即委付通知。被保險人發(fā)出委付通知后，并不當(dāng)即成立生效，必須得到保險人的同意才能發(fā)生效力。 ? 對保險人的保護 ——提前解約權(quán) ? 我國 《 海商法 》 第二百五十五條規(guī)定 :“發(fā)生保險事故后，保險人有權(quán)放棄對保險標(biāo)的的權(quán)利，全額支付合同約定的保險賠償，以解除對保險標(biāo)的的義務(wù)。 ? 案情介紹 ? 李某購買了一輛新車，按新車購置價投保了車輛綜合險并附加盜搶險。所以，找回車輛出售或拍賣款項的 20%應(yīng)支付給被保險人，同時發(fā)生的費用也二八分?jǐn)?。而委付是海上保險的一種特殊賠償制度。保險人未支付全部保險金額，所以無權(quán)取得受損車輛的全部權(quán)利。 A公司采取到付運費， B、 C、 D三公司采取預(yù)付運費。 ? B公司貨物推定全損后，可以向保險人申請委付。 復(fù)習(xí)思考題 ? 1．海上保險合同的內(nèi)容一般包括哪些項目？ ? 2．海上運輸貨物保險的承保范圍包括哪些項目？ ? 3．英國倫敦保險協(xié)會制定的“協(xié)會貨物條款”有幾種險別？ ? 4．代位求償權(quán)的成立須具備哪些條件？ ? 5．簡述代位權(quán)與委付的區(qū)別是什么。 由于采取滅火措施而使 C、 D公司的部分貨物被水浸濕，也是共同海損。因此，保險人將收回車輛拍賣后首先應(yīng)當(dāng)補足被保險人的不足部分。 所以，只有在保險人支付了全部保險金額的情況下才能取得該車的全部權(quán)利。 但保險人是否根據(jù)該條款就可以擁有車輛的全部權(quán)益呢 ? ? 顯然，條款混淆了保險代位追償和委付的概念。 ? 第二種意見認(rèn)為，保險公司只賠付了 80%，也就是只取得了該車80%的所有權(quán)。 ? （三）代位權(quán)與委付的區(qū)別 ? 委付是指保險標(biāo)的造成推定全損時，被保險人將該標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人賠償全部保險金額的法律行為?！痹趯崉?wù)中，若保險人接受委付后，對被保險人提交的證明文件有疑問的，可要求對方提供擔(dān)保。在推定全損發(fā)生后，被保險人如果決定委付，就應(yīng)將保險標(biāo)的的全部予以委付，不能一部分委付，一部分不委付。 ? 我國 《 海商法 》 第二百四十九條第一款的規(guī)定：“保險標(biāo)的發(fā)生 推定全損 ，被保險人要求保險人按照全部損失賠償?shù)?，?yīng)當(dāng)向保險人委付保險標(biāo)的。 ? A條款的承包風(fēng)險為“所有風(fēng)險減去除外責(zé)任”（ all risks minus exceptions），列明除外責(zé)任； ? B、 C條款采取“列明風(fēng)險”（ named risks insured against），同時列明除外責(zé)任； ? 不同的列舉方式意味著不同的舉證責(zé)任分配。 水漬險、一切險 ? 水漬險 ：水漬險的責(zé)任范圍，除包括上述平安險的各項責(zé)任外，還包括被保險貨物由于惡劣氣候，雷電，海嘯，地震，洪水等自然災(zāi)害所造成的部分損失 ? ? 一切險 ： 一切險的責(zé)任范圍，除包括上述平安險和水漬險的各項責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險貨物在運輸途中由于外來原因所致的全部或部分損失 ? “平安險”，“水漬險”和“一切險”承保責(zé)任的起訖，均采用國際保險業(yè)中慣用的 “ 倉至倉條款 ” 規(guī)定的辦法處理。被保險貨物用駁船運往或運離海輪的，每駁船所裝的貨物可視作一個整批。 ? D 、某船舶上失火，船員用水滅火，并有意開艙引水入艙，致使貨物浸濕受損。 ? 在分?jǐn)偣餐p費用時 ， 不僅要包括未受損失的利害關(guān)系人 ， 而且還需包括受到損失的利害關(guān)系人 。 ? 推定全損是指“保險事故發(fā)生后認(rèn)為實際全損不可避免或者為避免發(fā)生實際全損所需支付的費用將超過船舶的保險價值”。 ? 在修理招標(biāo)過程中，某漁船修理廠報價 135萬元，另一船舶修理廠報價 147萬元。 ? ?保險標(biāo)的物的實際全損已經(jīng)無法避免，為避免全損所需的施救費用，將超過獲救后標(biāo)的物的價值。雖然標(biāo)的物仍然存在，但被保險人已失去標(biāo)的物的物權(quán)。 主要包括戰(zhàn)爭 、 罷工 、 交貨不到和拒收等 。 ? （ 1） 自然災(zāi)害 ? 自然災(zāi)害是指由不以人的意志為轉(zhuǎn)移的自然界力量所引起的災(zāi)害 。它是把同種類的不同利益以同一條件一起投保的合同。 ? 給付性保險合同 ? 是指保險人與投保人協(xié)商一定的保險金額，待保險事故發(fā)生時，保險人負(fù)有支付全部保險義務(wù)的合同。 商議保險金額 保險的保險金額一般都有最高限額，各個保險公司均有不同的規(guī)定。對集體投的保要明確相關(guān)的條款。于是投訴到消費者協(xié)會，消協(xié)在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，保險公司與沈女士簽訂的保險合同中有藥品理賠的范圍，由于消費者缺乏保險知識，只聽業(yè)務(wù)員的道說，為自己設(shè)下了“陷井”。其中，因疾病身故或保險期間屆滿未出險，分別給付一倍基本保險金額；而因意外傷害身故，將由保險公司給付 8倍基本保險金額。 簡易人身險案例 ? 背景 2023年 1月 5日，金堂縣三溪鎮(zhèn)農(nóng)民唐某投保了這種新簡身險。 ? 意外傷害保險：是以人的身體遭受意外傷害為保險條件的保險。 ? ? 不能重復(fù)投保。 ? 填寫投保單要如實告知。 ? D. 農(nóng)業(yè)保險 指保險人承保種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、飼養(yǎng)業(yè)、捕撈業(yè)在生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害或意外事故而造成的損失。 財產(chǎn)保險合同 財產(chǎn)保險以補償被保險人的財產(chǎn)利益的損失為目的 .該財產(chǎn)利益損失不僅可因被保險人的財物或無形利益直接受到損害而發(fā)生 ,也可因被保險人對第三人負(fù)有的損害賠償責(zé)任而發(fā)生。 ? （ 三 ） 海上保險合同的當(dāng)事人 ? 海上保險合同的當(dāng)事人，一方是保險人，另一方是投保人。期得利益一般不可超過實際價值的 20% 。對于這兩種損失，保險公司是否應(yīng)予賠償。 ? ? 我國 《 保險法 》 第 30 條規(guī)定：“對于保險合同條款，保險人與投保人、被保險人或受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。射幸合同是指當(dāng)事人一方是否履行義務(wù)有賴于偶然事件的出現(xiàn)的一種合同。 ? 6 如果適用規(guī)則 1得出有兩個近因存在的結(jié)論，其中一個屬于承保危險，而另外一個屬于除外事由，而且這兩個原因是相互獨立的，在不存在另外一個原因的情況下，每個原因自身也會導(dǎo)致?lián)p失的發(fā)生，那么，被保險人僅僅可索賠歸因于承保危險所造成的那部分損失?！? ? 我國法律中的一些特殊規(guī)則就充分彰顯了最大誠信原則： ?（ 1）被保險人的無限告知義務(wù)； ?（ 2）保險人的說明義務(wù)； ?（ 3）海上保險中的保證制度； ?（ 4）風(fēng)險改變的通知義務(wù)； ?（ 5）被保險人誠信索賠的義務(wù)等 （三）保險利益原則 ? 保險利益是海上保險法中的一個非常重要的法律概念。海上保險合同的本質(zhì)“在于遵守最純粹的誠信及正直” ? 與一般商業(yè)合同不同的是，海上保險合同的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)秉持較高的行為標(biāo)準(zhǔn)，“不僅僅要遠(yuǎn)離惡意，而且還要在積極的意義上遵循最大誠信” ? 《 英國 1906年海上保險法 》 以成文法的形式認(rèn)可了這一原則，其第 17條明確規(guī)定：“海上保險合同建立在最大誠信基礎(chǔ)之上，如果合同任何一方不遵守最大誠信，另一方即可宣告合同無效。 ? 5 如果根據(jù)規(guī)則 1得出承保危險是近因的結(jié)論，而該承保危險又是由某除外事由不可避免地導(dǎo)致產(chǎn)生的，則真正的近因應(yīng)是該除外事由。 ? 問題： 什么是射幸合同？ ? 年終績效獎金是否具有射幸性質(zhì)？ ? 夫妻關(guān)系存續(xù)期間一方取得的具有射幸性質(zhì)的財產(chǎn)是否可作為夫妻共同財產(chǎn)？ 評析： ? 所謂“射幸”，即“僥幸”，是碰運氣的意思。 ? ? 如果條款中存在可能引起爭議的內(nèi)容時，保險人應(yīng)首先對這種爭議負(fù)責(zé)。被保險貨物在運輸途中因惡劣天氣遭受部分損失，為減少損失，該輪停靠附近一個碼頭，不幸遇上當(dāng)?shù)貎?nèi)戰(zhàn)，部分貨物被當(dāng)?shù)剀娛聶C關(guān)沒收。 ? 一般這一價值由保險人和投保人在訂立保險合同時商定，其基礎(chǔ)是保險標(biāo)的的市場價值。 ? 我國 《 海商法 》 規(guī)定，保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過部分無效。這也是保險法上的基本分類 .。險種主要有汽車、機動車輛