【正文】 – 科學(xué)性 第三章 保險(xiǎn)的概念、要素與種類(lèi) ? 三、保險(xiǎn)與其他行為和產(chǎn)品的比較 – （一）保險(xiǎn)與賭博 ? 保險(xiǎn)：從不確定到確定 ? 賭博：從確定到不確定 – （二）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 ? 保險(xiǎn)：互助 ? 儲(chǔ)蓄：自助 – （三）保險(xiǎn)與投資 ? 保險(xiǎn)： 滿足人們轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的需要 ? 投資： 滿足人們獲取收益的需要 第三章 保險(xiǎn)的概念、要素與種類(lèi) ? （四）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)、自保 – 商業(yè)保險(xiǎn)是區(qū)別于社會(huì)保險(xiǎn)和自保的狹義的保險(xiǎn) 。 – 廣義的保險(xiǎn)： ? 集合具有同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人，以合理計(jì)算分?jǐn)偨痤~的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而遭致經(jīng)濟(jì)損失的成員提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障的一種行為。 ? 2→n – 進(jìn)一步擴(kuò)展到 n個(gè)風(fēng)險(xiǎn)厭惡的個(gè)體 。 – 風(fēng)險(xiǎn)管理本身應(yīng)是一套風(fēng)險(xiǎn)資訊管理系統(tǒng) 。 – 發(fā)展趨勢(shì)： 進(jìn)入 20世紀(jì) 90年代，風(fēng)險(xiǎn)管理繼續(xù)發(fā)展變革，出現(xiàn)了完全風(fēng)險(xiǎn)管理概念。 第一章 風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) ? 四、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi) – 按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類(lèi)：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) – 按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi)：純粹風(fēng)險(xiǎn) 、 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) – 按風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的分類(lèi) ： 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 、 人身風(fēng)險(xiǎn) 、 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 、 信用風(fēng)險(xiǎn) – 按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類(lèi)自然風(fēng)險(xiǎn) 、 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 、 政治風(fēng)險(xiǎn) 、 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) – 依照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體不同分類(lèi)：個(gè)人風(fēng)險(xiǎn) 、 家庭風(fēng)險(xiǎn) 、 企業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 、 國(guó)家風(fēng)險(xiǎn) 第一章 風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) ? 五、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度 – 不同的個(gè)體對(duì)待不確定性的態(tài)度可能是不同的。 （ 故意 ） ? 心理風(fēng)險(xiǎn)因素 。 保險(xiǎn)學(xué)原理 ? 導(dǎo)論 ? 二、研究任務(wù) – 保險(xiǎn)學(xué)原理的研究任務(wù)就是揭示保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的發(fā)生、發(fā)展及其運(yùn)動(dòng)變化的客觀規(guī)律性。 – 風(fēng)險(xiǎn)是在一定時(shí)期內(nèi)，一定情況下，某一事件（損失）的實(shí)際結(jié)果和預(yù)期結(jié)果之間的差異程度。 – 通常我們將損失分為兩種形態(tài) ， 即直接損失和間接損失 。 – 一般我們均假設(shè)人們的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度是風(fēng)險(xiǎn)厭惡的 。 – 風(fēng)險(xiǎn)管理是指各經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 、 風(fēng)險(xiǎn)衡量 ， 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) ， 并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) ， 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果 ， 期望達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障目標(biāo)的管理過(guò)程 。 經(jīng)營(yíng) 管理 風(fēng)險(xiǎn) 管理 戰(zhàn)略 管理 第一章 風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 第一章 風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) ? 四、 風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃 ? 就管理層面而言，風(fēng)險(xiǎn)管理工作包括以下內(nèi)容： – 確定風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃的目標(biāo) – 確定風(fēng)險(xiǎn)管理者 – 確定風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系 – 制定風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃的控制措施 第一章 風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) ? 五 、 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序 ? 就決策過(guò)程而言 ， 風(fēng)險(xiǎn)管理程序包括以下內(nèi)容： – 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 – 風(fēng)險(xiǎn)衡量與評(píng)價(jià) ? 常用指標(biāo)：損失概率 、 損失幅度 、 損失期望 、 方差標(biāo)準(zhǔn)差 、 變異系數(shù) – 選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) – 風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià) 第一章 風(fēng)險(xiǎn) 、 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 第一章 風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 技 術(shù) 風(fēng)險(xiǎn)控制 風(fēng)險(xiǎn)融資 風(fēng)險(xiǎn)避免：放棄與改變 風(fēng)險(xiǎn)自留（自保） 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：保險(xiǎn)與非保險(xiǎn) 損失控制：預(yù)防與抑制 風(fēng)險(xiǎn)隔離：分割與復(fù)制 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：控制型 第一章 風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) ? 第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) – 無(wú)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)保險(xiǎn) ——無(wú)損失無(wú)保險(xiǎn)。 因?yàn)橄嗷オ?dú)立的風(fēng)險(xiǎn)厭惡個(gè)體匯集起來(lái) ， 對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)厭惡的個(gè)體而言 ， 是將自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了整個(gè)群體；對(duì)于群體而言 ， 則是將可能的損失在群體內(nèi)部進(jìn)行分散 。 – 從法律角度看 ， 保險(xiǎn)是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排 ， 體現(xiàn)民事法律主體之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系； – 從社會(huì)角度看 ， 保險(xiǎn)則是一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度 ，是社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活的 “ 精巧的穩(wěn)定器 ” ； – 從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看 ， 保險(xiǎn)又是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 、 分散風(fēng)險(xiǎn)的融資型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 。 不過(guò)政府通過(guò)強(qiáng)制將個(gè)體組織起來(lái) ， 通過(guò)對(duì)財(cái)富的再分配解決了社會(huì)公平問(wèn)題 ， 但是并沒(méi)有解決效率問(wèn)題 。 保險(xiǎn)商品必須在保證個(gè)人效用得到提高的前提下才能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)公司效用的提高 。 第四章 保險(xiǎn)的本質(zhì)、職能和作用 ? 二、 保險(xiǎn)與保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的投資業(yè)務(wù)、投資類(lèi)產(chǎn)品的界定 – 保險(xiǎn)本質(zhì)決定了保險(xiǎn)商品是以保障業(yè)務(wù)為核心的產(chǎn)品?！? 第四章 保險(xiǎn)的本質(zhì)、職能和作用 – 如果保險(xiǎn)公司偏重于投資類(lèi)業(yè)務(wù)的拓展，而忽略保險(xiǎn)商品的開(kāi)拓，那么保險(xiǎn)公司的性質(zhì)就可能會(huì)發(fā)生改變。 第四章 保險(xiǎn)的本質(zhì)、職能和作用 ? 四、保險(xiǎn)作用的經(jīng)濟(jì)分析 – （一）內(nèi)部性 ? 交易提高保險(xiǎn)雙方的效用 – （二）外部性 ? 保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、發(fā)展 ? 道德風(fēng)險(xiǎn) 第四章 保險(xiǎn)的本質(zhì)、職能和作用 ? 第四節(jié) 保險(xiǎn)的地位 ? 一、從馬克思的國(guó)民經(jīng)濟(jì)分析的角度來(lái)看 – 在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于分配領(lǐng)域。 – 《保險(xiǎn)法》：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 ? 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。 ? 形式分為明示保證和默示保證。 第六章 保險(xiǎn)的基本原則 ? 第四節(jié) 近因原則 ? 一、含義 – 判定風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。 – 損失補(bǔ)償原則的限制條件： ? 以實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)利益為限。 第六章 保險(xiǎn)的基本原則 ? 二、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 – 告知 —— ? 告訴對(duì)方實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)。 第五章 保險(xiǎn)合同 ? 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 – 基本條款 – 特約條款 第五章 保險(xiǎn)合同 ? 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止 ? 一、保險(xiǎn)合同的訂立 – 訂立過(guò)程： ? 要約邀請(qǐng) ——要約 ——反要約 ——承諾 – 成立生效： ? 成立 ——邀約一經(jīng)承諾保險(xiǎn)合同既告成立。 – 事實(shí)上，保險(xiǎn)不是簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)平衡表，保險(xiǎn)業(yè)的確對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和長(zhǎng)期增長(zhǎng)提供了關(guān)鍵的服務(wù)。 – 保險(xiǎn)激活儲(chǔ)蓄。 第四章 保險(xiǎn)的本質(zhì)、職能和作用 – 只要法律允許，保險(xiǎn)公司完全可以生產(chǎn)和提供投資類(lèi)產(chǎn)品。 – 保險(xiǎn)作為是一種客觀存在的事物，淵源于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活領(lǐng)域中的一種特殊矛盾。 但是由于企業(yè)范圍的限制 ， 使得企業(yè)自保只能是企業(yè)尋求風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的一種方式 ， 是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散多樣化的一