【正文】 壽 個(gè)人業(yè)務(wù)管理部、團(tuán)體業(yè)務(wù)管理部、銀行代理業(yè)務(wù)管理部 太平人壽 個(gè)人業(yè)務(wù)部、團(tuán)體業(yè)務(wù)部、銀行保險(xiǎn)部 生命人壽 營銷部、團(tuán)險(xiǎn)部、銀代部 國內(nèi)主要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司前臺(tái)部門設(shè)置情況 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司名稱 前臺(tái)部門設(shè)置 人保財(cái)險(xiǎn) 車輛保險(xiǎn)部、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部 /大型商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)部、船舶貨運(yùn)保險(xiǎn)部、責(zé)任信用部、意外健康險(xiǎn)部、能源及航空航天險(xiǎn)部 平安財(cái)險(xiǎn) 團(tuán)險(xiǎn)市場營銷部、個(gè)人市場營銷部、意外健康險(xiǎn)部 太平洋財(cái)險(xiǎn) 銷售管理部、機(jī)車險(xiǎn)部 中華聯(lián)合 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部、人身保險(xiǎn)部、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部 華泰財(cái)險(xiǎn) 商險(xiǎn)事業(yè)部、車險(xiǎn)管理部、責(zé)任險(xiǎn)事業(yè)部、集團(tuán)業(yè)務(wù)部 華安財(cái)險(xiǎn) 車險(xiǎn)部、產(chǎn)險(xiǎn)部、人身險(xiǎn)部 陽光財(cái)險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部、意外和健康險(xiǎn)部、銷售管理部、公司業(yè)務(wù)部、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部 都邦財(cái)險(xiǎn) 個(gè)人客戶事業(yè)本部、企業(yè)客戶事業(yè)本部 保險(xiǎn)公司中臺(tái)部門設(shè)置 ? 中臺(tái)部門設(shè)置需要解決以下關(guān)鍵問題 :第一 ,中臺(tái)部門能否在各職能領(lǐng)域建立專長和技能優(yōu)勢 ,向客戶和前臺(tái)部門提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)并有效控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) 。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)指由于對(duì)死亡率、疾病率、賠付率、退保率等判斷不正確導(dǎo)致產(chǎn)品定價(jià)錯(cuò)誤或者準(zhǔn)備金提取不足、再保險(xiǎn)安排不當(dāng)、非預(yù)期重大理賠等造成損失的可能性。 ? 人的因素引起的操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于投保人、被保險(xiǎn)人、受益人以及保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員的人為因素而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。 ? ① 承保風(fēng)險(xiǎn)。 ? ? 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司而言主要體現(xiàn)在監(jiān)管政策變化帶來的潛在影響上 ,也可以稱之為政策性風(fēng)險(xiǎn) ,即指一個(gè)國家政策變化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略和相關(guān)法律調(diào)整 ,特別是國家對(duì)保險(xiǎn)公司政策的變化而影響到保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司可以設(shè)立由相關(guān)高級(jí)管理人員或者部門負(fù)責(zé)人組成的綜合協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu) ,由總經(jīng)理或者總經(jīng)理指定的高級(jí)管理人員擔(dān)任負(fù)責(zé)人。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和對(duì)經(jīng)營目標(biāo)的影響程度 ,對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析比較 ,確定風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)當(dāng)每年至少一次向管理層和董事會(huì)提交風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。市場秩序不規(guī)范、銷售誤導(dǎo)和理賠難等問題依然突出 。 本章小結(jié) ? 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中 ,保險(xiǎn)公司在社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體中占有重要地位 ,保險(xiǎn)公司經(jīng)營的穩(wěn)健與否與社會(huì)的安定密切相關(guān)。 ? (4)政府監(jiān)管法制化 。主要存在的問題有 :覆蓋面不寬 ,功能作用發(fā)揮不充分 。各職能部門和業(yè)務(wù)單位應(yīng)當(dāng)定期對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行自查 ,并將自查報(bào)告報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門。 風(fēng)險(xiǎn)控制 ? 風(fēng)險(xiǎn)控制包括明確風(fēng)險(xiǎn)管理總體策略、制定風(fēng)險(xiǎn)解決方案和組織實(shí)施方案等內(nèi)容。在董事會(huì)下設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì) ,負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。 ? (3)外部事件沖擊引起的操作風(fēng)險(xiǎn)。逆選擇風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率高于保險(xiǎn)公司平均損失概率的 風(fēng)險(xiǎn) 。保險(xiǎn)公司的操作風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在人的因素、流程的因素以及外部事件沖擊上。其他國內(nèi)大型保險(xiǎn)集團(tuán) ,包括太保集團(tuán)、中國保險(xiǎn)集團(tuán)、中國人壽也紛紛開始建設(shè)全國后援管理中心。 ? 國內(nèi)人壽保險(xiǎn)公司已普遍依據(jù)客戶類型設(shè)置了業(yè)務(wù)部門 ,大多數(shù)壽險(xiǎn)公司都設(shè)有個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部和團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部。首先對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行權(quán)限上收 ,分公司相關(guān)渠道部門直接接受總公司渠道部門領(lǐng)導(dǎo) ,管理結(jié)構(gòu)基本上為垂直管控 ,分公司負(fù)責(zé)人主要發(fā)揮協(xié)調(diào)職能。前臺(tái)部門負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶開發(fā) ,包括營銷管理部門和銷售部門。 ? 加強(qiáng)辦公自動(dòng)化和電子商務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)。② 根據(jù)保險(xiǎn)合同成立時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)收入的現(xiàn)值和支付保險(xiǎn)金的現(xiàn)值相等來計(jì)算 。由于利率一般是由國家控制的 ,所以在相當(dāng)長的時(shí)期里利率并不是保險(xiǎn)精算所關(guān)注的主要問題 ,而死亡率的測算即生命表的建立成為壽險(xiǎn)精算的核心工作 ,現(xiàn)在仍然是精算研究的課題。無論哪種方式 ,都需要綜合運(yùn)用各種金融理論和方法 ,在收益和風(fēng)險(xiǎn)之間進(jìn)行平衡。對(duì)于總分制保險(xiǎn)公司而言 ,通過設(shè)計(jì)并實(shí)施系統(tǒng)內(nèi)巨災(zāi)超賠保障制度和建立總、分公司間垂直分保關(guān)系 ,運(yùn)用再保險(xiǎn)技術(shù)手段 ,充分發(fā)揮公司整體經(jīng)營平衡能力 ,有效化解分公司作為經(jīng)營個(gè)體所無法承受的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。實(shí)務(wù)操作中 ,理賠流程一開始輸入的是客戶的理賠申請(qǐng) :客戶向公司投保時(shí) ,有相應(yīng)的權(quán)益要求 ,當(dāng)客戶的對(duì)應(yīng)權(quán)益發(fā)生損害時(shí) ,將向公司提出理賠申請(qǐng) ,并提供相關(guān)的材料、證明等。在具體業(yè)務(wù)操作上表現(xiàn)為合同處理 (承保、保單維護(hù)、保單結(jié)束工作 )、損失處理、客戶咨詢等由不同部門負(fù)責(zé)辦理 ,這樣的流程不符合流程簡化原則 ,存在煩瑣復(fù)雜、推諉扯皮、效率低、客戶和業(yè)務(wù)員意見大等問題。廣義的保全 ,指壽險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同成立后 ,根據(jù)合同條款的約定及客戶的申請(qǐng) ,為履行保險(xiǎn)給付責(zé)任或保持保險(xiǎn)合同的準(zhǔn)確性和有效性而提供的前提服務(wù)、核心服務(wù)、基本服務(wù)、附加服務(wù)等非公共服務(wù)。純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成的保險(xiǎn)費(fèi)也稱為營業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的營業(yè)費(fèi)用主要包括 :按保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例支付的業(yè)務(wù)費(fèi)、企業(yè)管理費(fèi)、代理手續(xù)費(fèi)及繳納的稅金 。 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是以保險(xiǎn)損失概率為基礎(chǔ)的。 ? 保險(xiǎn)費(fèi)率又稱保險(xiǎn)價(jià)格 ,是保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比例 ,通常以每百元或每千元保險(xiǎn)金額應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)來表示。其輸入的是新的投保請(qǐng)求 :銷售人員向客戶賣保險(xiǎn) ,達(dá)成銷售意向后 ,將填制一份保單 ,并提交相關(guān)的材料 ,如體檢表、無疾病證明、身份證等。核保是承保業(yè)務(wù)中的核心業(yè)務(wù) ,而承保部分又是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)、提高保險(xiǎn)資產(chǎn)質(zhì)量最為關(guān)鍵的一個(gè)步驟。有的公司則由展業(yè)或承保部門負(fù)責(zé)開發(fā) 。 ? ? 盡管各國保險(xiǎn)公司甚至一個(gè)國家不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)均有自己的特色 ,但就通常程序而言 ,主要包括下列六個(gè)步驟 :① 保險(xiǎn)市場調(diào)查 。 市場與客戶分析及產(chǎn)品開發(fā) ? 市場與客戶分析是保險(xiǎn)公司運(yùn)作的出發(fā)點(diǎn) ,也是關(guān)鍵點(diǎn)。具體來說 ,是權(quán)利人要求保險(xiǎn)人承保對(duì)方信用的一種保險(xiǎn) ,如出口信用保險(xiǎn) ,主要承保出口商因買方不履行貿(mào)易合同的義務(wù)而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。常用險(xiǎn)種有航天保險(xiǎn)、核電站保險(xiǎn)和海洋石油開發(fā)保險(xiǎn)等。 ? (4)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是適用于各種企業(yè)、社團(tuán)、機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ,主要承擔(dān)因火災(zāi)或其他自然災(zāi)難和意外事故造成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失?？梢园l(fā)現(xiàn) ,這三類資產(chǎn)均屬于長期投資這一類 ,這表明在平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)配置中 ,長期投資占據(jù)了很大的比重。 ? 疾病保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。 ? 團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)是以團(tuán)體方式投保的人身意外傷害險(xiǎn) ,其保險(xiǎn)責(zé)任、給付方式均與個(gè)人投保的意外傷害險(xiǎn)相同。意外傷害險(xiǎn)有三層含義 :第一 ,必須有客觀的意外事故發(fā)生 ,且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的 。這里的保單持有人是指按照保險(xiǎn)合同 ,享有保險(xiǎn)合同利益及紅利請(qǐng)求權(quán)的人。具體而言 ,定期壽險(xiǎn)在合同中規(guī)定一定時(shí)期為保險(xiǎn)有效期 ,若被保險(xiǎn)人在約定時(shí)期內(nèi)死亡 ,保險(xiǎn)人即給付受益人約定數(shù)額的保險(xiǎn)金 。壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)公司為將來要發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任而提存的資金?；谪?cái)務(wù)報(bào)表的對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營成果的分析 ,可以反映出保險(xiǎn)公司的經(jīng)營全貌 ,包括保險(xiǎn)公司各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)收入及比重、保險(xiǎn)公司資金的來源及運(yùn)用等等 ,從而使我們能夠更好地了解保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)體系。外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為 ,市場份額為 %。 我國保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)與構(gòu)成 ? 截至 2023年末 ,全國共有保險(xiǎn)集團(tuán)公司 10家 ,保險(xiǎn)公司 130家 ,保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司 11家。換言之 ,再保險(xiǎn)公司的客戶通常是 (原 )保險(xiǎn)公司 ,再保險(xiǎn)公司接受 (原 )保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn) ,屬于風(fēng)險(xiǎn)的再次轉(zhuǎn)移。根據(jù) 2023年 10月 28日第九屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議《關(guān)于修改 中華人民共和國保險(xiǎn)法 的決定》修正 ,2023年 2月 28日第十一屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議修訂 ,修訂后的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》自 2023年 10月 1日起施行。 ? 功能 ： 保險(xiǎn)公司不僅分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) ,在日常經(jīng)營中 ,保險(xiǎn)公司還充分發(fā)揮其防災(zāi)防損的職能 ,積極地參與到各項(xiàng)防災(zāi)防損工作中。人壽保險(xiǎn)承保的內(nèi)容包括意外死亡、疾病和退休。外資產(chǎn)險(xiǎn)公司 21家 ,外資壽險(xiǎn)公司 25家 ,外資再保險(xiǎn)公司 5家。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的市場狀況 ? 2023年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入 4779億元 (包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入 ,見圖 11—2),占保險(xiǎn)市場原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的 %?？梢园l(fā)現(xiàn) ,這三類資產(chǎn)均屬于長期投資這一類 ,表明在平安人壽的資產(chǎn)配置中 ,長期投資占據(jù)了很大比重。 平安人壽保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債表 (2023年12月 31日 )單位 :百萬元 資產(chǎn) 2023年 2023年 負(fù)債及所有者權(quán)益 2023年 2023年 資產(chǎn) : 負(fù)債 : 貨幣資金 短期借款 — — 拆出資金 — — 拆入資金 — — 交易性金融資產(chǎn) 交易性金融負(fù)債 — — 衍生金融資產(chǎn) — 衍生性金融負(fù)債 — — 買入返售金融資產(chǎn) 賣出回購金融資產(chǎn)款 應(yīng)收利息 預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi) 應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi) 應(yīng)付手續(xù)費(fèi)及傭金 應(yīng)收代位追償款 — — 應(yīng)付分保賬款 應(yīng)收分保賬款 應(yīng)付職工薪酬 應(yīng)收分保未到期責(zé)任 應(yīng)交稅費(fèi) 準(zhǔn)備金 應(yīng)付賠付款 應(yīng)收分保未決賠款準(zhǔn) 應(yīng)付保單紅利 備金 保戶儲(chǔ)金及投資款 應(yīng)收分保壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn) 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 備金 未決賠款準(zhǔn)備金 應(yīng)收分保長期健康險(xiǎn)