【正文】 借款人還應(yīng)具備以下基本條件：　　1. 恪守信用，有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；　　2. 除自然人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）辦理年檢手續(xù)；　　3. 已經(jīng)開(kāi)立基本賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù)；　　4. 除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額不超過(guò)凈資產(chǎn)的50%；　　5. 資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求；　　6. 申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的、新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例?！　?. 經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)。一般包括拆遷費(fèi)、建安費(fèi)、裝修費(fèi)等費(fèi)用的支出?！　?. 采取抵押擔(dān)保方式的，貸款金額與抵押物實(shí)際成本或評(píng)估價(jià)值(二者取較低值)的比例不得超過(guò)50%(含)；　　2. 采取國(guó)債、存單、備付信用證質(zhì)押擔(dān)保方式的，貸款金額與有價(jià)證券面值的比例不得超過(guò)90%(含)；　　3. 采取保證擔(dān)保方式的，保證人在我行信用等級(jí)應(yīng)為AA(含)以上，且企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定，擔(dān)保能力充足。涉及農(nóng)用地的貸款，應(yīng)具備合法的農(nóng)用地轉(zhuǎn)用手續(xù)和征地手續(xù)。法人商用房按揭貸款一、產(chǎn)品概念　　法人商業(yè)用房按揭貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的購(gòu)置自營(yíng)商業(yè)用房和自用辦公用房的貸款。商用房抵押貸款一、產(chǎn)品概念　　商用房抵押貸款是指向借款人發(fā)放的，以其自有（包括自行開(kāi)發(fā)或收購(gòu)所得）的商用房作為抵押物，并以該商用房的經(jīng)營(yíng)收入和借款人其他合法收入作為還本付息來(lái)源的貸款?！　?. 商用房經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，在貸款期內(nèi)現(xiàn)金流能夠按期歸還貸款本息。如果貴單位擁有合法持有的商業(yè)匯票，并需要進(jìn)行短期融資，即可到我行對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。3） 我行可以根據(jù)貴單位的需要辦理賣(mài)方付息貼現(xiàn)、買(mǎi)方付息貼現(xiàn)和協(xié)議付息貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，為客戶(hù)進(jìn)行短期融資提供更全面的服務(wù)?！　《?、適用對(duì)象　　具有短期融資需求、具有統(tǒng)一財(cái)務(wù)管理要求的大型企業(yè)集團(tuán)?！　∥?、所需資料　　1. 辦理買(mǎi)方付息票據(jù)貼現(xiàn)的企業(yè)，必須向票據(jù)營(yíng)業(yè)部遞交《買(mǎi)方付息承諾函》；　　2. 其他資料參照《商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)》?！　∪⑻攸c(diǎn)和優(yōu)勢(shì)　　1. 靈活調(diào)節(jié)資產(chǎn)規(guī)模；　　2. 提高資產(chǎn)使用效益；　　3. 降低籌資成本和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)（回購(gòu)）異地非實(shí)物交割業(yè)務(wù)一、業(yè)務(wù)定義　　票據(jù)營(yíng)業(yè)部與賣(mài)出回購(gòu)方在進(jìn)行商業(yè)匯票回購(gòu)業(yè)務(wù)時(shí)，按照雙方事先簽訂的合作協(xié)議，由賣(mài)出回購(gòu)方和其上級(jí)監(jiān)管行（特指各地二級(jí)分行或以上機(jī)構(gòu)）共同就地封存保管擬交易的票據(jù)，票據(jù)營(yíng)業(yè)部依據(jù)賣(mài)出回購(gòu)方的電傳票據(jù)清單辦理業(yè)務(wù)手續(xù)，并劃撥資金的一種交易方式?！　《?、適用對(duì)象　　具有階段性融資需求、風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高的金融機(jī)構(gòu)?！　《⑦m用對(duì)象　　持有需要提高票據(jù)信用等級(jí)的、由小型金融機(jī)構(gòu)承兌后貼現(xiàn)的商業(yè)匯票的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)。委托貸款一、 業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介　　委托貸款業(yè)務(wù)是指銀行接受政府部門(mén)、企事業(yè)單位、個(gè)人的委托，由委托人提供委托資金，受托銀行根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款?！　?. 委托人與我行簽訂《委托代理協(xié)議》。 　　(2)委托人預(yù)留的印鑒和有權(quán)簽字樣本?？裳h(huán)使用信用額度定義：　　可循環(huán)使用信用額度是指農(nóng)業(yè)銀行在統(tǒng)一授信額度內(nèi)，確定一個(gè)最低的可撤消的信用額度，并就此額度與客戶(hù)簽訂協(xié)議，以利于客戶(hù)在核定的額度內(nèi)便捷循環(huán)使用的銀行信用品種?！　?．對(duì)出口退稅賬戶(hù)托管貸款的額度如何確定？　　出口退稅賬戶(hù)托管貸款的額度原則不超過(guò)企業(yè)出口應(yīng)退稅款的70％?！　?．公開(kāi)統(tǒng)一授信包括哪些信用品種？公開(kāi)統(tǒng)一授信是對(duì)客戶(hù)提供的本外幣貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、貿(mào)易融資、保函、擔(dān)保等各種信用的控制額度，也就是對(duì)同一客戶(hù)不同的信用需求都應(yīng)納入最高綜合授信額度之內(nèi)。常見(jiàn)問(wèn)題解答：　　1．公開(kāi)統(tǒng)一授信有效期是多長(zhǎng)時(shí)間？ 公開(kāi)統(tǒng)一授信有效期為一年，最高綜合授信額度一年一定。如何辦理：　　1．提交書(shū)面申請(qǐng)　　2．提供如下資料：　?。?）出具“出口退稅專(zhuān)戶(hù)承諾書(shū)”；　　（2）經(jīng)國(guó)稅部門(mén)確認(rèn)的“（開(kāi)立）出口退稅專(zhuān)戶(hù)通知書(shū)”；　　（3）國(guó)稅部門(mén)出具的“出口企業(yè)應(yīng)退未退稅款情況證明單”，審核確認(rèn)出口應(yīng)退未退稅款余額；　　（4）企業(yè)出口有關(guān)單據(jù)?！　?4)委托人要求的其他文件。銀行可以協(xié)助委托方監(jiān)督管理委托貸款，協(xié)助收回貸款本息?！　∥?、 辦理流程　　1. 委托人向我行提出委托貸款申請(qǐng)?！　∷摹⒉僮鞑襟E　　1. 委托人提出申請(qǐng)，提交申請(qǐng)材料；　　2. 票據(jù)營(yíng)業(yè)部初審?fù)夂?，與委托人簽訂委托代理收款協(xié)議；　　3. 票據(jù)營(yíng)業(yè)部發(fā)出委托收款；　　4. 收回代理委托票據(jù)款項(xiàng)后向委托方劃款?！　∷摹⒉僮鞑襟E　　1. 申請(qǐng)人提出業(yè)務(wù)申請(qǐng)，提交貼現(xiàn)資料；　　2. 票據(jù)營(yíng)業(yè)部對(duì)申請(qǐng)人資格初審后，雙方簽訂合作協(xié)議；　　3. 票據(jù)營(yíng)業(yè)部對(duì)申請(qǐng)人辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)?！　∷?、操作步驟　　1. 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)申請(qǐng)人提出業(yè)務(wù)申請(qǐng)，提交相應(yīng)的材料；　　2. 票據(jù)營(yíng)業(yè)部對(duì)材料進(jìn)行初審；　　3. 票據(jù)營(yíng)業(yè)部經(jīng)辦人員赴異地辦理業(yè)務(wù)?！　∷?、操作步驟　　1. 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)申請(qǐng)人提出業(yè)務(wù)申請(qǐng)，提交業(yè)務(wù)資料；　　2. 票據(jù)營(yíng)業(yè)部審驗(yàn)票據(jù)及其他相關(guān)資料；　　3. 雙方會(huì)同對(duì)票據(jù)封包后，簽訂交易合同；　　4. 票據(jù)營(yíng)業(yè)部向申請(qǐng)人指定的帳戶(hù)劃撥資金；　　5. 票據(jù)回購(gòu)到期后，由原售出方購(gòu)回。商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)（買(mǎi)斷）業(yè)務(wù)一、業(yè)務(wù)定義　　持票人將其合法取得、具備真實(shí)交易關(guān)系、尚未到期的商業(yè)匯票向票據(jù)營(yíng)業(yè)部背書(shū)轉(zhuǎn)讓?zhuān)睋?jù)營(yíng)業(yè)部在扣除貼現(xiàn)利息后向其支付票款的行為。　　三、特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)　　1. 賣(mài)方等同接收現(xiàn)金貨款；　　2. 買(mǎi)方現(xiàn)貨采購(gòu)，延期支付；　　3. 降低買(mǎi)方融資成本；　　4. 貼現(xiàn)利息支付由買(mǎi)賣(mài)雙方自由協(xié)商承擔(dān)，支付方式靈活?！　∥?、所需資料　　1. 信用證及副本復(fù)印件；　　2. 出口代理協(xié)議與該協(xié)議項(xiàng)下的交易合同；　　3. 其他所需資料參照《商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)》。2） 根據(jù)人民銀行規(guī)定，我行在為企業(yè)事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織辦理商業(yè)匯票貼現(xiàn)時(shí)，貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)生成，并且不超過(guò)同期限的貸款利率?！　∮糜诘盅旱纳逃梅宽氜k理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)用由借款人承擔(dān)，并明確我行為第一受益人，保險(xiǎn)期限不得短于我行的貸款期限。交通便捷、人流、物流、車(chē)流充裕，商業(yè)、商務(wù)氛圍濃厚?！　≠J款利率按照中國(guó)人民銀行和我行規(guī)定的期限利率執(zhí)行?！　〗杩钊藨?yīng)承諾不以我行貸款的土地為他人設(shè)定擔(dān)保?！　《⒔杩钊藯l件　　1. 經(jīng)省、市人民政府批準(zhǔn)成立、受政府委托并依法從事土地收購(gòu)、整理及儲(chǔ)備工作的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)；　　2. 所在城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定，財(cái)政狀況良好，土地收購(gòu)、儲(chǔ)備、出讓等行為規(guī)范；　　3. 已取得人民銀行頒發(fā)的貸款證?！　∪?、項(xiàng)目條件　　1. 適用于賓館(酒店)、寫(xiě)字樓、大型購(gòu)物中心及其配套設(shè)施等商用項(xiàng)目；　　2. 地處商業(yè)繁華地段或中心商務(wù)區(qū)，地理位置優(yōu)越，交通便利，規(guī)劃設(shè)計(jì)合理，配套設(shè)施齊全；　　3. 立項(xiàng)合法，已具備項(xiàng)目《國(guó)有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程施工許可證》；　　4. 借款人投入項(xiàng)目的自有資金不低于項(xiàng)目總投資的50%(含)且先于貸款資金到位；　　5. 項(xiàng)目預(yù)期市場(chǎng)前景良好，賓館(酒店)項(xiàng)目已落實(shí)知名品牌的酒店管理公司管理； 　　6. 項(xiàng)目預(yù)期凈現(xiàn)金流量充裕，貸款還款來(lái)源穩(wěn)定、可靠?！　∷?、擔(dān)保方式及貸款用途　　商品房開(kāi)發(fā)貸款可采用保證、抵押、質(zhì)押及其相結(jié)合的擔(dān)保方式?！　?. 信用良好，具有按期償還貸款本息的能力?！　?. 能夠提供合法有效的擔(dān)保?！　?. 商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款：指商業(yè)、餐飲、服務(wù)企業(yè)，為擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)、改善服務(wù)設(shè)施，增加倉(cāng)儲(chǔ)面積等所需資金，在自籌建設(shè)資金不足時(shí)向銀行申請(qǐng)的貸款?！　?. 法人賬戶(hù)透支：　　根據(jù)客戶(hù)申請(qǐng)，核定賬戶(hù)透支額度，允許其在結(jié)算賬戶(hù)存款不足以支付時(shí)，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金的一種借貸方式。在一般條件下，銀行根據(jù)“安全性、流動(dòng)性、盈利性”的貸款經(jīng)營(yíng)方針，對(duì)客戶(hù)信用狀況、貸款方式進(jìn)行調(diào)查審批后，作出貸與不貸、貸多貸少和貸款期限、利率等決定。由于集團(tuán)總公司一級(jí)分戶(hù)賬賬戶(hù)是其各子公司二級(jí)分戶(hù)賬賬戶(hù)的總括反映，因此集團(tuán)總公司一級(jí)分戶(hù)賬賬戶(hù)應(yīng)保持一定的存款余額，保證其子公司二級(jí)分戶(hù)賬賬戶(hù)的正常結(jié)算支付需要，在集團(tuán)一級(jí)賬戶(hù)存款余額不足的情況下，必須限制其子公司的支付，在集團(tuán)子公司賬戶(hù)發(fā)生款項(xiàng)凍結(jié)時(shí)，其總公司以及存款賬戶(hù)也應(yīng)受到相應(yīng)數(shù)額的凍結(jié)控制?！　∥?、注意事項(xiàng)　　1. 客戶(hù)應(yīng)與銀行約定取款方式，填寫(xiě)《通知存款支取方式約定書(shū)》。一天通知存款必須至少提前一天通知約定支取存款，七天通知存款必須至少提前七天通知約定支取存款。　　3. 協(xié)定存款賬戶(hù)連續(xù)使用兩年以后仍需繼續(xù)使用，須與銀行簽訂《協(xié)定存款合同》?！　∪?、支取　　協(xié)定存款賬戶(hù)的A戶(hù)視同一般結(jié)算賬戶(hù)管理使用，可用于現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)支出，A戶(hù)、B戶(hù)均不得透支，B戶(hù)作為結(jié)算戶(hù)的后備存款賬戶(hù)，不直接發(fā)生經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，資金不得對(duì)外支付。全部提前支取的利率按支取日銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的活期存款利率執(zhí)行；部分提前支取的，提前支取部分按支取日活期存款利率計(jì)息，未提前支取部分，如果達(dá)到大額外幣存款的起存金額要求，按原期限、原利率計(jì)息，如果達(dá)不到起存金額要求，則按原定期限、原存入日銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的利率計(jì)息。　　2. 大額外幣存款　　(1) 起存金額按銀行協(xié)會(huì)的規(guī)定執(zhí)行。對(duì)公外匯存款是指銀行吸收境內(nèi)依法設(shè)立的機(jī)構(gòu)、駐華機(jī)構(gòu)和境外機(jī)構(gòu)外匯資金的業(yè)務(wù)。定期存款是銀行與存款人雙方在存款時(shí)事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。貸款發(fā)放時(shí)，各成員行按協(xié)議的規(guī)定，將款項(xiàng)劃到借款人在代理行的專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)。審批和籌組。或：銀團(tuán)貸款是指由一家或幾家銀行牽頭，聯(lián)合多家銀行或非金融機(jī)構(gòu)，采用同一貸款協(xié)議，按商定的相同期限和利率等條件向同一借款人提供的貸款。您與我行協(xié)商確定透支利率和透支額度承諾費(fèi)費(fèi)率。法人帳戶(hù)透支如果您的公司有發(fā)生頻率較高但每筆金額不大、期限不長(zhǎng)的臨時(shí)性融資需求，即可向我行申請(qǐng)辦理法人賬戶(hù)透支業(yè)務(wù)，我行同意后即可在約定的賬戶(hù)、約定的額度內(nèi)，在公司結(jié)算賬戶(hù)存款不足以支付款項(xiàng)時(shí)，無(wú)需再向我行提出任何形式的申請(qǐng)，即可在核定的透支額度內(nèi)向我行透支。如我行認(rèn)為不可行，申請(qǐng)材料將退還。額度借款中每筆借款視同獨(dú)立的一筆流動(dòng)資金貸款，其期限和利率比照流動(dòng)資金貸款確定。賣(mài)方企業(yè)與我行主辦行簽訂“買(mǎi)方信貸合作協(xié)議”，您、賣(mài)方企業(yè)及時(shí)與經(jīng)辦行（您的開(kāi)戶(hù)行）簽訂三方“買(mǎi)方信貸融資意向性協(xié)議”。通信設(shè)備買(mǎi)方信貸主要用于滿(mǎn)足電信或廣電運(yùn)營(yíng)企業(yè)與設(shè)備供應(yīng)商在運(yùn)營(yíng)設(shè)備及安裝測(cè)試合同項(xiàng)下的資金需求。如我行認(rèn)為不可行，則將申請(qǐng)材料退還。 您申請(qǐng)借款時(shí)需要提供符合擔(dān)保條件的擔(dān)保人或抵（質(zhì)）押物品。憑證保管。工程機(jī)械生產(chǎn)廠(chǎng)家與主辦行簽訂“工程機(jī)械擔(dān)保貸款銀企合作協(xié)議”，特約經(jīng)銷(xiāo)商與經(jīng)辦行（經(jīng)協(xié)辦行認(rèn)可的特約經(jīng)銷(xiāo)商的開(kāi)戶(hù)行）簽訂“工程機(jī)械擔(dān)保貸款合作協(xié)議”。 費(fèi)用和罰息 　　辦理承兌業(yè)務(wù)費(fèi)用為票面金額的萬(wàn)分之五，如到期申請(qǐng)人未能償付票款，則承兌銀行將按承兌合同每日收取萬(wàn)分之五的罰息買(mǎi)方信貸業(yè)務(wù)工程機(jī)械擔(dān)保貸款 無(wú)論您作為自然人或法人，在銀行指定的經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)買(mǎi)指定品牌的工程機(jī)械，都可以向銀行申請(qǐng)工程機(jī)械擔(dān)保貸款。 　　商業(yè)匯票按其承兌人的不同分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。 匯票流通使用 （1）承兌申請(qǐng)客戶(hù)持銀行承兌匯票與收款人辦理款項(xiàng)結(jié)算，交付匯票給收款人； （2）收款人可根據(jù)交易的需要，將銀行承兌匯票背書(shū)轉(zhuǎn)讓給其債權(quán)人。對(duì)于您而言，使用銀行承兌匯票無(wú)須付現(xiàn)，即完成了貨款的支付，等于從我行獲得了一筆成本較低的資金，這也就是銀行承兌匯票的融資功能；對(duì)銷(xiāo)貨方而言，在銀行承兌匯票到期前，也可通過(guò)向我行申請(qǐng)貼現(xiàn)的方式，獲得資金。其他相關(guān)說(shuō)明：1） 業(yè)匯票貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起至匯票到期日止，最長(zhǎng)期限不超過(guò)6個(gè)月。商業(yè)匯票貼現(xiàn)是商業(yè)匯票的持票人將未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將貼現(xiàn)金額付給持票人的一種融資行為。 具體辦理程序：１、申請(qǐng)： 向銀行提出借款申請(qǐng)是，應(yīng)主要提供：營(yíng)業(yè)執(zhí)照；法人代碼證書(shū)；法定代表人身份證明；貸款證卡；經(jīng)財(cái)政部門(mén)或會(huì)計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所核準(zhǔn)的前三個(gè)年度及上個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表和審計(jì)報(bào)告（成立不足3年的企業(yè)，提交自成立以來(lái)的年度和近期報(bào)表）；稅務(wù)部門(mén)年檢合格的稅務(wù)登記證明；公司合同或章程；企業(yè)董事會(huì)（股東會(huì)）成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等；信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書(shū)（原件）；若客戶(hù)為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作公司或承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)，要求提供董事會(huì)（股東會(huì)）或發(fā)包人同意申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；擔(dān)保人相關(guān)材料；客戶(hù)在申請(qǐng)出具《貸款意向書(shū)》前，還應(yīng)提供項(xiàng)目有關(guān)的背景材料。 固定資產(chǎn)貸款是我行為您的企業(yè)提供的，主要用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目的建設(shè)、購(gòu)置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長(zhǎng)期本外幣貸款。３、落實(shí)擔(dān)保 ：您與我行簽定借款合同后，需落實(shí)第三方保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，辦理有關(guān)擔(dān)保登記、公證或抵押物保險(xiǎn)、質(zhì)物交存銀行等手續(xù)。您需要準(zhǔn)備的資料：如果貴單位是非金融類(lèi)企業(yè)或經(jīng)濟(jì)組織，申請(qǐng)辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，需要提供以下資料：1） 商業(yè)匯票原件，且匯票上沒(méi)有“不得轉(zhuǎn)讓”和“質(zhì)押”等字樣；2） 貴單位與商業(yè)匯票出票人或直接前手之間需要有真實(shí)合法的商品交易關(guān)系，需要向我行提供交易合同原件以及符合稅收制度要求的增值稅發(fā)票或普通發(fā)票；3） 貴單位需要在我行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開(kāi)立存款賬戶(hù)；4） 填寫(xiě)的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)； 5） 貴單位有效期內(nèi)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款卡（貸款證）年檢證明等材料； 6） 貴單位經(jīng)辦人員的身份證明文件。3） 我行可以根據(jù)貴單位的需要辦理賣(mài)方付息貼