我國(guó)中小企業(yè)信貸配給原因與政策建議(存儲(chǔ)版)
【正文】 我國(guó)目前中小信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般由政府出資設(shè)立，規(guī)模較小。與全部貸款平均增速相比，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小型微型貸款增速要高，對(duì)于達(dá)到要求的小金融機(jī)構(gòu)，需要繼續(xù)執(zhí)行較低存款準(zhǔn)備金率。例如政府可以建立公共的信用征信機(jī)構(gòu)的模式建立中小微金融產(chǎn)品信息數(shù)據(jù)庫(kù)，破解商業(yè)銀行與中小之間存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題?！ ? ②實(shí)施差別化的監(jiān)管政策?！ ? 參考文獻(xiàn)： 李志斌。中小融資問(wèn)題及對(duì)策研究[J].甘肅金融，20XX(11)。我國(guó)中小融資結(jié)構(gòu)與融資方式演進(jìn)研究[J].中國(guó)軟科學(xué)，20XX(12)。堅(jiān)持在中小服務(wù)方面形成專業(yè)化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和品牌效應(yīng)，滿足中小融資的小、快、靈需求。目前，很多中小銀行的發(fā)展目標(biāo)是做大、做強(qiáng)，成為大型商業(yè)銀行，也傾向于向大中型貸款?！ ≌訌?qiáng)對(duì)中小金融信息體系建設(shè) ①建立中小信用征信制度?！ ? 3 完善我國(guó)中小融資的政策建議 政府加強(qiáng)對(duì)中小的財(cái)政扶持政策 在法律法規(guī)等方面，政府需要對(duì)中小信用信息進(jìn)行立法，根據(jù)地方的實(shí)際情況，制定和完善中小信用信息法律規(guī)范，在搜集、保存、評(píng)估、咨詢中小信用信息等方面，為社會(huì)征信機(jī)構(gòu)提供法律依據(jù)。此外，銀行對(duì)中小的監(jiān)督成本過(guò)高，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱。然而，與規(guī)模較大相比，中小在硬信息存在明顯的弱勢(shì)。但是，按照傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念和管理模式，在中小融資方面，商業(yè)銀行進(jìn)行了嚴(yán)格的限制?！ ≈行〗?jīng)營(yíng)規(guī)模較小，盈利水平較低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)偏高 在我國(guó)，由于中小的發(fā)展時(shí)間比較短，自身資產(chǎn)規(guī)模比較小，固定資產(chǎn)也比較陳舊落后，變現(xiàn)能力比較薄弱，進(jìn)而在一定程度上導(dǎo)致申請(qǐng)貸款的抵押物嚴(yán)重不足?！ ? 首先，提供的財(cái)務(wù)報(bào)表不夠完整，很多中小沒(méi)有提供現(xiàn)金流量，而且報(bào)表可能存在粉飾，即使財(cái)務(wù)報(bào)表經(jīng)過(guò)審計(jì)，同樣可以杜撰虛假財(cái)務(wù)報(bào)表，進(jìn)而對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行欺騙。同時(shí)，可能是沒(méi)有公開的私人信息。借款者的基本情況包括一些基本信息，例如年齡、性別、教育背景、信用記錄等。道德風(fēng)險(xiǎn)是在交易發(fā)生后，取得貸款后可能改變資金用途，沒(méi)有按照與債權(quán)人達(dá)成的協(xié)議使用資金，不按照貸款合同去選擇投資項(xiàng)目，而是把貸款投向風(fēng)險(xiǎn)較大、收益較高的項(xiàng)目。信貸配給通?？赡艹霈F(xiàn)兩種情況：①一部分申請(qǐng)人可以獲得相應(yīng)的貸款，另一部分人被拒絕，對(duì)于被拒絕的申請(qǐng)人來(lái)說(shuō)，在愿意支付更高利息的情況下，通常情況下也不能得到貸款，此時(shí)信貸供給小于信貸需求。他們認(rèn)為導(dǎo)致融資困難的主要原因是信息不對(duì)稱。篩選階段銀行經(jīng)理會(huì)初步對(duì)符合條件的進(jìn)行
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