【正文】 國內(nèi)消費(fèi)者熟知，具有強(qiáng)勁的發(fā)展?jié)摿?。這是不利于汽車信用行業(yè)的發(fā)展。在風(fēng)險分析樹中，提供金融服務(wù)方將與汽車金融業(yè)務(wù)相關(guān)的各種不確定因素逐層分解、步步深入地加以分析，不僅可以準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)、識別汽車金融風(fēng)險，而且還可以把握風(fēng)險的屬性，從而為汽車金融風(fēng)險管理決策提供依據(jù)。以所購車輛或其他財產(chǎn)抵押方式擔(dān)保的，貸款最高不得超過購車款的70%。3年多來，銀監(jiān)會陸續(xù)批準(zhǔn)設(shè)立了9家汽車金融公司，業(yè)務(wù)發(fā)展己初具規(guī)模。這種單一的主體，對我國汽車金融服務(wù)的發(fā)展十分不利。隨著汽車市場的快速發(fā)展，越來越多的低價中小型車涌入到我國汽車市場，這也增加了不還貸的可能，而商業(yè)銀行對于這種風(fēng)險的控制需要更專業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來管理。使銀行不得不對借款人的貸款資格進(jìn)行嚴(yán)格審查，這又直接導(dǎo)致了貸款手續(xù)繁瑣，貸款審批期限的延長和貸款期限的縮短，從而挫傷了消費(fèi)者貸款購車和特約經(jīng)銷商配合銀行開展汽車貸款業(yè)務(wù)的積極性。同樣的，當(dāng)借款人遇到一些消費(fèi)信貸的問題時，依然也找不到明確清晰完整的法規(guī)作為解決問題的依據(jù)。這種信用評估方法無疑會增加汽車信貸的風(fēng)險,所以銀行會問你的經(jīng)銷商或保險公司擔(dān)保,但是否完整經(jīng)銷商保證,擔(dān)?；虮ｋU公司擔(dān)保保險,只是汽車信貸風(fēng)險傳遞和共享,不僅使信貸程序變得復(fù)雜,因此不能減少風(fēng)險,這不是一個真正的提高風(fēng)險管理水平,為了改善風(fēng)險管理,必須有一個健全的信用體系的保護(hù)。 長期以來，量入為出的謹(jǐn)慎理財觀念，注重儲蓄、崇尚節(jié)儉的生活態(tài)度嚴(yán)重阻礙了現(xiàn)代社會的消費(fèi)發(fā)展速度。 汽車稅費(fèi)制度不合理，加重了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。消費(fèi)者缺乏信用尚未建立個人完整的資信檔案，資信信息從采集、匯總、分析到查詢，缺乏嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。這些消費(fèi)信貸必然帶來巨大的風(fēng)險。銀行在責(zé)任界定上一般只是依據(jù)書面上反映的問題對責(zé)任人進(jìn)行處理，使依據(jù)材料談貸款的問題更為嚴(yán)重。第三，不斷完善我國與個人汽車信貸有關(guān)現(xiàn)行法律，包括《擔(dān)保法》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《民法通則》、《抵押登記管理辦法》、 《商業(yè)銀行法》、《個人信用征信法》等。在建立個人信用制度時應(yīng)該立法明確個人信用信息的征集范圍和使用范圍、規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作以及強(qiáng)化失信的懲罰機(jī)制等內(nèi)容。（二）加強(qiáng)對消費(fèi)者的宣傳對消費(fèi)者灌輸汽車消費(fèi)信貸觀念應(yīng)加快經(jīng)濟(jì)開發(fā)的力度，增加居民可支配收入，提高居民收入預(yù)期，增強(qiáng)居民汽車消費(fèi)信貸的信心。城鎮(zhèn)居民,政府可以通過大力發(fā)展中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì),稅收減免,解決融資困難的問題,從而為當(dāng)?shù)鼐用裉峁└嗟木蜆I(yè)機(jī)會。由于收入分配秩序不規(guī)范,收入兩極分化趨勢更加明顯在我們國家,大部分的財富集中在高收入組的手中,和低收入群體的消費(fèi)傾向越高,嚴(yán)重阻礙了社會的進(jìn)步消費(fèi),消費(fèi)信貸的發(fā)展。 充分發(fā)揮輿論尤其是新聞媒體的宣傳媒介作用，大力宣揚(yáng)信用的通行證作用，讓人人都懂得，事事不講信用，將寸步難行。同時，通過與信譽(yù)好、有實力的汽車廠商、汽車經(jīng)銷商、汽車金融公司合作，推出更多方式的汽車金融產(chǎn)品。再次，應(yīng)該經(jīng)營對員工進(jìn)行違約和成功兩個方面案例的分析和教育，增強(qiáng)大家的風(fēng)險意識和風(fēng)險識別能力，提升信心。外部監(jiān)督對企業(yè)風(fēng)險管理發(fā)揮了積極的推動作用。只有這樣，才能一方面提高人們申請汽車消費(fèi)貸款的積極性，促進(jìn)汽車消費(fèi)，拉動經(jīng)濟(jì)增長；另一方面促進(jìn)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，提升銀行的競爭力。拼一個春夏秋冬！贏一個無悔人生！早安！—————獻(xiàn)給所有努力的人.學(xué)習(xí)參考。汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險管理是汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險管理的目標(biāo)作為一個起點,通過風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險管理、風(fēng)險管理、風(fēng)險管理計劃檢查和評價,最后根據(jù)檢查的結(jié)果和評價反饋來決定目標(biāo),考慮是否需要調(diào)整原有的風(fēng)險管理的目標(biāo),形成一個動態(tài)的風(fēng)險管理的過程。汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險管理的基本操作模式:內(nèi)部自律與外部監(jiān)督相結(jié)合。 首先，加強(qiáng)汽車金融公司員工入職前的多層次綜合培訓(xùn)，著重樹立員工的職業(yè)化素養(yǎng)，提高其職業(yè)素質(zhì)，降低員工自身因素導(dǎo)致的道德風(fēng)險。為了避免這種情況的發(fā)生，需要建立一套按國．際銀行通用的財產(chǎn)抵押貸款保險體系，包括財產(chǎn)保險、信用保險、責(zé)任保險、人壽保險（如借款人發(fā)生意外，無力還款，就可以由其投保的人壽保險公司來償還銀行貸款）等一系列險種。增強(qiáng)消費(fèi)者信用意識 良好的信用文化對誠信、理性、規(guī)范的行為有激勵作用。此外,縮小居民收入差距。因此,政府應(yīng)該采取有效措施在全國經(jīng)濟(jì)增長同時給居民提高工資和其他收入。加強(qiáng)汽車金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行戰(zhàn)略合作來增加銀行汽車金融公司、汽車金融公司支持努力擴(kuò)大汽車金融公司的融資渠道,優(yōu)勢互補(bǔ)。研究和制定個人信用評估辦法，統(tǒng)一評估標(biāo)準(zhǔn)，并利用現(xiàn)代電子信息手段建立統(tǒng)一開放、資源共享的全社會的信用體系和網(wǎng)絡(luò)。 首先，我國應(yīng)盡快建立并完善征信法律制度，以保障和支持汽車金融公司的發(fā)展，確保征信制度在全社會建立的強(qiáng)制性和實施的有效性。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行的整體管理水平并不高，手段也還不夠完善，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗。商業(yè)銀行信貸借款人決定的確定性程度開展個人消費(fèi)信貸。從1978年以后，不論是城鎮(zhèn)居民還是農(nóng)村居民，收入都有了大幅度提升，但自2001年起其增長速度幾乎是低于人均GDP的增長速度(見下圖）。貸款門檻較高，手續(xù)過于復(fù)雜。根據(jù)調(diào)查，某市貸款購車的比例18%。但是現(xiàn)在中國的汽車信貸業(yè)務(wù),無論是銀行還是汽車經(jīng)銷商,汽車貸款申請個人信用的價值的評估是基于一般:貸款人住房、收入穩(wěn)定地位,職業(yè),家庭,財產(chǎn)狀況,個人行為,等等,但在這些項目,銀行更注重家庭財產(chǎn)和一個穩(wěn)定的收入。銀行主要依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同》等來管理消費(fèi)信貸，這些法規(guī)主要是針對生產(chǎn)性貸款，針對法人制定的，并不適用于消費(fèi)信貸的發(fā)放與管理。目前，違約風(fēng)險的提高也是值得我們關(guān)注的問題，這主要是由于個人在違約成本和收益之間的博弈偏向違約行為的實施，出現(xiàn)惡意抵押和拖欠現(xiàn)象。在一國經(jīng)濟(jì)過熱時，汽車市場上的消費(fèi)會增多，制造商根據(jù)供小于求的現(xiàn)狀，自然需要更多的資金進(jìn)行擴(kuò)張，此時政府會通過貨幣政策和財政政策像商業(yè)銀行和各方主體傳遞信息，要求緊縮貸款規(guī)模，商業(yè)銀行為防止風(fēng)險擴(kuò)大，在這一點上的政策和利益與汽車制造商相違背。反映出我國融資主體過于單一、體制不完善、制度不健全的問題。 二、我國汽車金融公司現(xiàn)狀及問題（一）我國汽車金融公司的產(chǎn)生和發(fā)展1998年10月中國人民銀行發(fā)布《汽車消費(fèi)信貸管理辦法》，2003年10月3口中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺了《汽車金融公司管理辦法》，同年，該會于2003年11月12日頒布了《汽車金融公司管理辦法實施細(xì)則》。出于降低汽車信貸風(fēng)險的需要，商業(yè)銀行對汽車消費(fèi)貸款采取了以下手段：規(guī)定該貸款只能用于購買由貸款人確認(rèn)的經(jīng)銷商銷售的指定品牌汽車，不得挪做它用；規(guī)定貸款人、借款人、汽車經(jīng)銷商、保險人和擔(dān)保人應(yīng)在同一城市，貸款不得異地發(fā)放；規(guī)定貸款額度最高不得超過購車款的80%。具體來說就是要了解本企業(yè)開展的汽車金融業(yè)務(wù)面臨著哪些風(fēng)險因素，其產(chǎn)生根源是什么，各因素之間有什么關(guān)系，該汽車金融風(fēng)險問題的暴露對本企業(yè)會有什么影響等等。(2)市場風(fēng)險盡管信貸市場參與者汽車商業(yè)銀行、城市信用,專業(yè)汽車金融服務(wù)公司,但銀行仍處于支配地位。這三種機(jī)構(gòu)各具特色，商業(yè)銀行借助其較高的知名度、雄厚的資金及遍布各地的網(wǎng)點，在汽車金融發(fā)展的初期具有明顯優(yōu)勢。 逆向選擇理論汽車信貸業(yè)務(wù)本質(zhì)上屬于銀行向顧客授信的行為，根據(jù)現(xiàn)代金融中介理論，在這種委托代理關(guān)系中，銀行處于信息劣勢地位。目前我國整體社會信用環(huán)境,貧困居民誠信守法意識不強(qiáng),包括個人信用登記制度、個人信用制度尚未建立,金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者個人的資產(chǎn)負(fù)債表,信用記錄,等等等等的理解缺乏有效的渠道,信貸審查常常只是根據(jù)個人身份證明、收入證明等,不能完全準(zhǔn)確反映消費(fèi)信貸的狀態(tài)。汽車金融風(fēng)險指的是企業(yè)從貨幣基金組織貸款提供汽車金融服務(wù)和操作過程中,由于各種不確定性因素,導(dǎo)致偏差,預(yù)期收入和實際收入和損失的可能性。上面的定義和汽車金融公司,相比之下,汽車信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險是指的是汽車金融公司在內(nèi)部控制方面的程序沒有全面考慮,非標(biāo)準(zhǔn)操作有一個機(jī)會,導(dǎo)致預(yù)期的損失。在現(xiàn)實生活中，汽車消費(fèi)信貸是一個動態(tài)的貸款過程，可以分為兩個階段，分別是貸款階段和還款階段，信貸的參與人分別是貸款機(jī)構(gòu)和個人消費(fèi)者。. . . . .哈爾濱學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計）題目： 汽車金融公司信貸風(fēng)險防范對策研究