【正文】 社資金規(guī)模等情況，由農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)人決定是否受理申請的信貸業(yè)務(wù)?？蛻舨块T（崗）負(fù)責(zé)對客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實。調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長、總經(jīng)理及財務(wù)部、銷售部等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等，有條件的地方，應(yīng)查詢個人信息征信系統(tǒng)。第四十二條 對自然人信貸業(yè)務(wù)，客戶部門（崗）應(yīng)調(diào)查分析個人客戶及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供擔(dān)保的，還要對擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定等情況進(jìn)行調(diào)查。第四十七條 調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責(zé)任人簽字后，填制信貸資料交接清單，連同上述全部信貸資料移送信貸管理部門（崗）審查并辦理信貸資料交接、登記手續(xù)。第五十條 審查報告的主要內(nèi)容：(一) 客戶（含項目）基本情況：客戶基本情況；項目背景及基本情況；客戶現(xiàn)有信用及與我社合作情況。 第十一章 信貸業(yè)務(wù)審議與審批第五十三條 召開貸管會的資料準(zhǔn)備好以后，要提前將有關(guān)材料發(fā)送給貸管委（組）委員(成員)。第五十七條 對超授權(quán)信貸業(yè)務(wù)，由主任（或授權(quán)的副主任）審核后，信貸管理部門（崗）起草請示文件，明確信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、限制性條款及信貸管理的措施等，請示文件連同相關(guān)資料上報有權(quán)審批社；有權(quán)審批社信貸管理部門（崗）審查，貸管會審議（咨詢），有權(quán)審批人審批。第六十三條 客戶部門（崗）對信貸合同進(jìn)行統(tǒng)一編號，并按照合同編號的順序依次登記在《信貸合同登記簿》，客戶部門（崗）應(yīng)將統(tǒng)一編制的信貸合同號填入信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同。借款憑證填制要求：(一) 填制的借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與借貸業(yè)務(wù)合同的內(nèi)容一致；借款日期要在信貸業(yè)務(wù)合同生效日期當(dāng)天或之后；(二) 借款憑證的大、小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計金額不得超過相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)合同的金額；(三) 借款憑證的簽章應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)合同的簽章一致。(二) 填制《貸后跟蹤檢查表》，對影響到期還本付息的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時報告經(jīng)營主責(zé)任人，并由經(jīng)營主責(zé)任人在《貸后跟蹤檢查表》上簽字。(三) 對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，經(jīng)辦人簽章后交被檢查單位負(fù)責(zé)人簽章認(rèn)定，被檢查單位要限期將整改意見報信貸管理部門（崗）；被檢查單位負(fù)責(zé)人有異議的，應(yīng)在簽章處簽署理由，并可申請復(fù)查，經(jīng)有權(quán)部門指派另一個檢查組進(jìn)行復(fù)查。信貸業(yè)務(wù)到期之日營業(yè)終了尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)列入逾期催收管理，經(jīng)營社客戶部門（崗）應(yīng)填制一式三聯(lián)《信貸業(yè)務(wù)逾期催收通知書》，分別發(fā)送到客戶、擔(dān)保人（保證人、抵押人或質(zhì)押人）進(jìn)行催收。或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)到期不能履約的款項，從到期日次日起轉(zhuǎn)入相應(yīng)逾期貸款科目。對信貸風(fēng)險資產(chǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全、清償、核銷和監(jiān)測。非期限因素形成的呆滯、呆賬信貸業(yè)務(wù)，由客戶部門（崗）填制《不良貸款認(rèn)定申請表》，簽章后報送上級信貸管理部門（崗）審查，經(jīng)有權(quán)審批人認(rèn)定；超過本級社權(quán)限的，由主任或經(jīng)授權(quán)的副主任審核后逐級上報有權(quán)審批社認(rèn)定。除國務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個人無權(quán)要求農(nóng)村信用社豁免貸款。信貸人員（客戶經(jīng)理）等級評定每年進(jìn)行1次。對不同區(qū)域、不同客戶、不同信用品種分別授權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)。凡與本制度不一致的，均以本制度為準(zhǔn)。第五條 貸管委（組）下設(shè)辦公室（簡稱“貸管辦”，下同），在貸管委（組）的領(lǐng)導(dǎo)下負(fù)責(zé)處理信貸業(yè)務(wù)資料的審查、上報和貸管會會務(wù)及日常工作。貸管會須有超過全體委員（成員）人數(shù)三分之二（含）的委員（成員）出席方可舉行。第十四條 建立復(fù)議制度。 貸管委（組）委員（成員）必須認(rèn)真閱讀送審材料、分析風(fēng)險，并就重大問題、疑難問題或送審材料敘述不清的事項向貸管辦提出質(zhì)疑；(四) 召開貸管會，審議、表決信貸業(yè)務(wù)，形成會議決議；(五) 貸管會結(jié)束后，貸管辦將有關(guān)貸款資料、會議紀(jì)要、《貸管會決議表》等送貸管委（組）主任委員（組長）簽批；(六) 貸管會審議通過的事項，主任委員（組長）可行使一票否決權(quán)，但對于貸管會審議否決的事項，不能同意通過；(七) 超出自身權(quán)限，需要呈報（咨詢）上級單位的貸款，由貸管委（組）主任委員（組長）在《貸管會決議表》上簽署明確同意上報意見后，攜同有關(guān)資料呈報上級單位。第二十二條 申報信貸業(yè)務(wù)的單位要保證送審文件、報表等材料真實可靠。第二十六條 本規(guī)范自印發(fā)之日起執(zhí)行。第二條 本辦法所稱抵債資產(chǎn)是指農(nóng)村信用社在依法行使債權(quán)或擔(dān)保物權(quán)時，因債務(wù)人、擔(dān)保人無法以貨幣資金償還銀行債務(wù)，經(jīng)協(xié)商或經(jīng)法院判決（裁定）、仲裁機構(gòu)裁決接收的債務(wù)人、擔(dān)保人用以抵償所欠農(nóng)村信用社債務(wù)的非貨幣性資產(chǎn)。(二) 財務(wù)會計部門負(fù)責(zé)抵債資產(chǎn)的會計核算、抵債資產(chǎn)轉(zhuǎn)自用購建指標(biāo)的申報和審批、抵債資產(chǎn)處置損失的消化列賬工作。具體負(fù)責(zé)抵債資產(chǎn)的設(shè)計、報批、實施工作。凡法人信用社接收及處置抵債資產(chǎn)損失在5萬元以上的，處置后15個工作日內(nèi)須向縣聯(lián)社備案。處置項目審查內(nèi)容：；。(四) 稽核部門對原債務(wù)形成不良資產(chǎn)的責(zé)任認(rèn)定報告。(三) 縣（市、區(qū)）聯(lián)社風(fēng)險資產(chǎn)管理委員會投票表決結(jié)果。主要內(nèi)容包括：，必須報送外部有權(quán)機關(guān)批準(zhǔn)轉(zhuǎn)讓的文件； 、擔(dān)保合同、協(xié)議、借據(jù)和有關(guān)記賬憑證；（質(zhì)）押登記證明。(五) 有關(guān)證明材料的復(fù)印件。(三) 不實施以資抵債，將使信用社債權(quán)遭受更大損失。(五) 依法不得轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)和股權(quán)、無形資產(chǎn)，如商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)及沒有轉(zhuǎn)讓價值的商標(biāo)權(quán)等。(四) 在建工程已完成項目總投資額的90%以上。按照劃分的權(quán)限，有關(guān)部門要對抵債資產(chǎn)的評估價值進(jìn)行核實。(二) 借、貸雙方共同認(rèn)可的有資質(zhì)的評估部門評估確認(rèn)的價值。(二) 已全額繳納土地出讓金。(三) 非法、違規(guī)、違章建筑物。第十七條 協(xié)議接收抵債資產(chǎn)必須嚴(yán)格控制，其接收必須同時符合下列條件：(一) 債務(wù)人、擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營已經(jīng)中止或陷入困境，財務(wù)狀況日益惡化，無法籌集貨幣資金償還信用社債務(wù)。(三) 縣（市、區(qū)）聯(lián)社風(fēng)險資產(chǎn)管理委員會投票表決結(jié)果。凡責(zé)任人定報告認(rèn)定有人為責(zé)任的，要有對責(zé)任人的處理決定。重點對抵債資產(chǎn)的處置方案，包括預(yù)期變現(xiàn)能力、變現(xiàn)價格、變現(xiàn)損失及管理成本等情況進(jìn)行分析；，包括評估機構(gòu)的資質(zhì)證明、評估方法、評估價值及目前市場上同類資產(chǎn)的價格；。農(nóng)村信用社要如實完整地填寫表中要求的內(nèi)容，并簽注主任、部門責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人姓名，加蓋單位公章。(二) 抵債資產(chǎn)內(nèi)容的審查。信用社無接收、處置抵債資產(chǎn)的審批權(quán)。接收崗負(fù)責(zé)人要對以資抵債方案的合理性、可行性、抵債資產(chǎn)的接收價格等負(fù)責(zé)。第五條 建立抵債資產(chǎn)部門分工負(fù)責(zé)制。附表四：河南省農(nóng)村信用社貸管會決議表編號： 審議事項貸 款單 位借款人名稱貸 款金 額會議時間會議地點記 錄 人參加會議人員委 員（成員）列 席人 員 會 議 記 錄會議審議結(jié)果(決議)主任委員（組長）簽名委員（成員）簽 名貸管委（組）主任委員（組長）意見： 簽 名：注：，可根據(jù)內(nèi)容增加附頁；，須妥善保管。第八章 附則第二十五條 本規(guī)范由河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修改。第二十條 貸管會的有關(guān)文件、資料、會議紀(jì)要、記錄等由貸管辦分類歸檔，統(tǒng)一保管。審查項目手續(xù)的合規(guī)性、有效性、完整性；審查開展信貸業(yè)務(wù)的可性行及風(fēng)險控制，確認(rèn)程序合規(guī)、要件齊全的，撰寫信貸業(yè)務(wù)審查報告，填制《信貸業(yè)務(wù)審查表》，明確簽署審查意見后可列入貸管會議程；(三) 貸管辦應(yīng)把報審材料（文件、資料等）按規(guī)定的規(guī)格、式樣提前送貸管委（組）委員（成員）預(yù)覽。主任委員（組長）不參加投票表決；三分之二（含）以上到會委員（成員）同意的審議事項視為審議通過。第五章 議事規(guī)則第十條 貸管會由主任委員（組長）召集，主任委員（組長）不能出席時，由主任委員（組長）委托副主任委員（副組長）代行其職責(zé)。第二章 組織機構(gòu)第四條 河南省農(nóng)村信用社成立各級貸款管理組織：河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（簡稱“省聯(lián)社”，下同）和縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社（簡稱“縣聯(lián)社”，下同）成立貸款管理委員會（簡稱“貸管委”，下同），省轄市農(nóng)村信用社管理機構(gòu)（簡稱“市辦”，下同）和農(nóng)村信用社成立貸款管理小組（簡稱“貸管組”，下同）。第一百條 不得發(fā)放用于財政性收支的貸款。具體辦法另行規(guī)定。第九十二條 實行信貸人員（客戶經(jīng)理）等級管理制度。第八十八條 呆賬（損失類）貸款核銷。新發(fā)生的不良貸款要堅持逐筆（戶）審查、明確責(zé)任、分級審批、規(guī)范運作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。經(jīng)營社客戶部門（崗）填制貸款展期憑證并簽章后送達(dá)會計部門辦理貸款展期賬務(wù)處理。國家另有規(guī)定的除外?？蛻襞c經(jīng)營社簽訂《劃款授權(quán)書》的，經(jīng)營社可按《劃款授權(quán)書》的約定自動從客戶的賬戶中予以扣劃。(一) 省聯(lián)社對信貸業(yè)務(wù)每年至少檢查一次，市辦對信貸業(yè)務(wù)每半年至少檢查一次，縣聯(lián)社對所轄農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)每季至少檢查一次，對重點客戶每月至少檢查一次。第七十三條 客戶部門（崗）在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，15日內(nèi)進(jìn)行首次跟蹤檢查。第六十六條 經(jīng)營社應(yīng)根據(jù)信貸合同的生效時間辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)。第六十二條 信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：(一) 合同必須采用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，正副文本的內(nèi)容必須一致，不得涂改；(二) 信貸業(yè)務(wù)合同的信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率或費率、還款方式和擔(dān)保合同應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致；(三) 客戶部門（崗）必須當(dāng)場監(jiān)督客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章，核對預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效。第五十六條 對授權(quán)范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)貸管會審議（咨詢）后，信貸管理部門（崗）起草文件，由有權(quán)審批人簽批。信貸審查經(jīng)辦人和主責(zé)任人在審查報告上簽字后連同有關(guān)資料，提交貸管會。(四) 信貸風(fēng)險審查：審查核定客戶部門（崗）測定的客戶信用等級、授信額度；分析、揭示客戶的財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、市場風(fēng)險等；提出風(fēng)險防范措施。(二) 自然人客戶調(diào)查報告內(nèi)容：申請人的基本情況；申請信貸業(yè)務(wù)的用途；擔(dān)保情況；收入來源；還款來源；結(jié)論。查驗商品交易的真實性，分析商品交易的必要性。查詢?nèi)嗣胥y行信貸登記咨詢系統(tǒng)。對新客戶和增量信貸業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)派2名或2名以上客戶部門（崗）人員參與調(diào)查。第三十六條 信貸業(yè)務(wù)申請的受理。信貸人員（客戶經(jīng)理）實行A、B制度，兩人共同參與信貸業(yè)務(wù)全過程。經(jīng)營社辦理權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，客戶部門（崗）負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人；信貸管理部門（崗）負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人；主任或經(jīng)授權(quán)的副主任為審批主責(zé)任人；客戶部門（崗）負(fù)責(zé)人為經(jīng)營主責(zé)任人。（五）經(jīng)營管理。③②①第二十七條 辦理授權(quán)范圍內(nèi)信貸業(yè)務(wù)流程：客戶部門（崗）信貸管理部門（崗）客戶④④⑤④經(jīng)營管理主任或授權(quán)副主任貸管會（一）受理與調(diào)查。除國務(wù)院決定外，任何單位和個人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。第六章 信貸業(yè)務(wù)操作管理第二十二條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運作。質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 (二)擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。第五章 信貸業(yè)務(wù)種類第十八條 貸款是指農(nóng)村信用社根據(jù)客戶申請，對其自主提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。第四章 客戶統(tǒng)一授信管理第十五條 實行客戶統(tǒng)一授信管理。第十一條 實行信貸業(yè)務(wù)審批（咨詢）和備案制度。貸管委（組）由省聯(lián)社、市辦、縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社信貸、客戶、風(fēng)險資產(chǎn)、財會、法規(guī)等部門(崗)負(fù)責(zé)人和具有貸款管理或評審能力的人員組成。任何單位和個人不得強令農(nóng)村信用社發(fā)放貸款，農(nóng)村信用社有權(quán)拒絕單位和個人強令其發(fā)放貸款。（四）注意統(tǒng)籌兼顧，確保大局穩(wěn)定。各聯(lián)社要就“執(zhí)行年”活動全面開展情況、取得的效果、存在問題和下一步工作安排寫出總結(jié)報告。自查工作要覆蓋轄內(nèi)全部單位、部門和全部經(jīng)營管理活動及內(nèi)控制度，做到不漏一個機構(gòu)，不漏一項制度，不漏一個風(fēng)險點。市辦機關(guān)各科室也要認(rèn)真組織學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高對規(guī)章制度的理解和把握能力。二是市辦印發(fā)的各項制度。根據(jù)省聯(lián)社《關(guān)于印發(fā)河南省農(nóng)村信用社內(nèi)控和案防制度執(zhí)行年活動實施方案的通知》（豫農(nóng)信監(jiān)[2010]57號）要求，特制定鶴壁市農(nóng)村信用社內(nèi)控和案防制度執(zhí)行年活動實施方案。三是組織制訂本單位具體實施方案，并于6月底前報市農(nóng)信辦備案。對參加學(xué)習(xí)考試活動的各層次人員都要逐人登記造冊，對學(xué)習(xí)不認(rèn)真、考核不合格人員，要采取補課補考、離崗培訓(xùn)、崗位調(diào)整等必要措施，切實提高學(xué)習(xí)考試效果。并于8月18日前將轄內(nèi)自查分析報告及附表匯總后上報市辦監(jiān)察室。制度執(zhí)行力強弱和案防工作好壞事關(guān)農(nóng)信事業(yè)的榮辱興衰，各縣聯(lián)社要高度重視，主要負(fù)責(zé)人要履行好案防第一責(zé)任人的職責(zé)，管理層人人有責(zé)，各負(fù)其責(zé)，各司其職，一級抓一級，層層抓落實，堅持把深化學(xué)習(xí)、提高認(rèn)識貫徹始終，把解放思想、更新理念貫徹始終，把解決問題、完善制度貫徹始終，確?！皥?zhí)行年”活動落到實效。第二條 本制度是全省農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營和管理必須遵循的基本規(guī)則，是各聯(lián)社制定信貸管理細(xì)則、規(guī)范單項信貸業(yè)務(wù)品種運作程序的基本依據(jù)。第七條 按照“橫向平行制約”原則，設(shè)立客戶部門（崗）和信貸管理部門（崗）。貸管會實行無記名(或記名)投票表決制，不管實行何種方式表決，均需經(jīng)過縣聯(lián)社理事會研究決定，并報省聯(lián)社備案。在同等條件下，對農(nóng)村信用社社員實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。第十六條 客戶信用等