【正文】 、盈利優(yōu)勢(shì)。因此，負(fù)債業(yè)務(wù) 的戰(zhàn)略目標(biāo)應(yīng)是牢牢占據(jù)收入、財(cái)富和資金集中的一系列節(jié)點(diǎn)，以點(diǎn)帶面，綱舉目張，事半功倍。要保持資產(chǎn)業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)，必須有高速增長(zhǎng)的投資需求，也就必須有高速增長(zhǎng)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)。從這一意義上講，上海的發(fā)展，是任何商業(yè)銀行都不能忽視的。商業(yè)銀行不僅具有傳統(tǒng)的支付、融資功能，還具有資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、信托投資、保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)和投資銀行等功能，從而以新的面貌在國(guó)際金融舞臺(tái)上發(fā)揮著重要的作用?！　?。國(guó)有商業(yè)銀行必須積極適應(yīng)宏觀調(diào)控后的新變化，通過調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式，在國(guó)家加快高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)培育、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、推進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的潮流中贏得新一輪發(fā)展機(jī)會(huì)。國(guó)有商業(yè)銀行必須準(zhǔn)確把握大勢(shì)，積極研發(fā)和推出與資本市場(chǎng)銜接的產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)新市場(chǎng)、新業(yè)務(wù)的有效“接盤”。另一方面，匯率風(fēng)險(xiǎn)也在加大。一方面，如果任由信貸資產(chǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)保持較快速度的增長(zhǎng)，則資本金消耗嚴(yán)重，雖然通過股改上市補(bǔ)充了資本金，但是規(guī)?？焖贁U(kuò)張將繼續(xù)占用較大的資本，導(dǎo)致銀行資本充足率急劇下降，而繼續(xù)通過資本市場(chǎng)補(bǔ)充資本又受到市場(chǎng)波動(dòng)周期、投資者意愿、市場(chǎng)發(fā)育程度等多方面因素的制約?！　∷募覈?guó)有商業(yè)銀行的收入主要來源于貸款利息，利息收入占總收入的84%左右，而中間業(yè)務(wù)收入僅占9%左右，中間業(yè)務(wù)收入對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)與國(guó)際先進(jìn)銀行相比差距較大?！　∪?、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的內(nèi)在含義、主要內(nèi)容和實(shí)施策略　　(一)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的內(nèi)在含義與主要內(nèi)容　　當(dāng)前在金融界討論的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型在概念是根本不同的。控制風(fēng)險(xiǎn)是轉(zhuǎn)型的根本，轉(zhuǎn)型的進(jìn)度和深度必須建立在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)之上。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域上，明確國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略，在全球范圍內(nèi)尋找客戶和業(yè)務(wù)資源。截至2009年末，%，%。面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的諸多不確定因素，中國(guó)銀行業(yè)將面臨以下新挑戰(zhàn)：　　第一，歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)將可能加大中國(guó)銀行業(yè)歐洲資產(chǎn)質(zhì)量下降的風(fēng)險(xiǎn)。隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)不確定性逐步增加，房地產(chǎn)開發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)鏈條效應(yīng)或?qū)⒅噩F(xiàn)。其一，應(yīng)堅(jiān)持信貸投放的“有保有控”，確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，滿足有效需求，繼續(xù)支持小企業(yè)發(fā)展，加大對(duì)涉農(nóng)信貸的投入，積極支持?jǐn)U大內(nèi)需；嚴(yán)格控制“兩高一?！毙袠I(yè)貸款，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)；著力加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持。一、中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是歷史發(fā)展的必然選擇中國(guó)的銀行業(yè)經(jīng)歷了由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的歷史性轉(zhuǎn)變?！皦K塊考核”考核各級(jí)行長(zhǎng)，在目前行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制的情況下，“塊塊考核”很有成效。當(dāng)前防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)要做好三項(xiàng)工作：（一）要進(jìn)行貸款的壓力測(cè)試。（3）要設(shè)立專家型信貸審查委員會(huì)。商業(yè)銀行的管理應(yīng)是分層次的，小客戶應(yīng)是批量管理，服務(wù)應(yīng)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化。在建立垂直獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制體制和分級(jí)營(yíng)銷體制時(shí)還要注意解決以下幾個(gè)問題：貸后管理問題。比較現(xiàn)實(shí)的做法是：個(gè)性化服務(wù)方案提交信貸審查委員會(huì)審議后，提交有權(quán)審批人審批。對(duì)大客戶應(yīng)制訂個(gè)性化的“客戶服務(wù)方案”。垂直獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制體系有以下要點(diǎn)：（1）要在一級(jí)分行設(shè)立信用風(fēng)險(xiǎn)官或信貸審批官。其要點(diǎn)是：（1）要使客戶經(jīng)理按照“從客戶到產(chǎn)品”的思路去工作；（2）客戶經(jīng)理與客戶一一對(duì)應(yīng)；（3）客戶維護(hù)是客戶經(jīng)理的主要職責(zé)；（4）客戶維護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)要具體化；（5）客戶經(jīng)理所負(fù)責(zé)的客戶，相應(yīng)在銀行辦理的所有業(yè)務(wù)都應(yīng)成為客戶經(jīng)理的考核內(nèi)容；（6）要在95588中監(jiān)測(cè)客戶經(jīng)理的服務(wù)質(zhì)量。實(shí)行商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：要由一個(gè)信貸型銀行轉(zhuǎn)型為金融服務(wù)型銀行；要依托于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)做好經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型工作；要把發(fā)展戰(zhàn)略與提高執(zhí)行力很好地結(jié)合起來；混業(yè)經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容，不實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的根本性轉(zhuǎn)型?！　。ㄗ髡呦抵袊?guó)工商銀行城市金融研究所宏觀分析師）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型與體制創(chuàng)新 牛錫明 貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變是我國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)實(shí)現(xiàn)全面協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展的必由之路。創(chuàng)新是銀行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力和源泉，在國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下，中國(guó)銀行業(yè)只有通過創(chuàng)新才能保持可持續(xù)發(fā)展，但包括資產(chǎn)證券化和資產(chǎn)表外化在內(nèi)的金融創(chuàng)新本身蘊(yùn)藏著較大的衍生風(fēng)險(xiǎn)，值得保持高度關(guān)注和密切監(jiān)控?！　〉谌?，房地產(chǎn)行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患上升。2003年。從2003年至今，中國(guó)銀行業(yè)通過對(duì)大型國(guó)有銀行的股份制改造和其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的全方位重組改革，公司治理狀況明顯改善，風(fēng)險(xiǎn)管控能力顯著提高，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力大為增強(qiáng)，主要體現(xiàn)在4個(gè)方面?！　?，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部管理成本的最小化和經(jīng)營(yíng)效用的最大化。優(yōu)化結(jié)構(gòu)是轉(zhuǎn)型的核心；包括客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、人員結(jié)構(gòu)等?！　?guó)有商業(yè)銀行效率低的根本原因是在向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過程中繼承了專業(yè)銀行體制下的沉重歷史包袱，以及受金字塔型組織架構(gòu)的制約導(dǎo)致系統(tǒng)資源整合能力薄弱，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：在組織架構(gòu)方面，采取“條塊結(jié)合，以條為主”的金字塔型結(jié)構(gòu)，管理層次過多，報(bào)告鏈和決策鏈過長(zhǎng)，營(yíng)運(yùn)和管理效率低下；在機(jī)構(gòu)管理方面，行際間發(fā)展不平衡，部分低效虧損機(jī)構(gòu)嚴(yán)重銷蝕了全行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展成果；在人員管理方面，一方面存在大量冗員和單一技能員工，另一方面激勵(lì)約束機(jī)制比較僵化，人才外流的沖擊非常突出；在營(yíng)銷模式方面，尚未形成適應(yīng)市場(chǎng)、富有活力的營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制，高端客戶識(shí)別、價(jià)值評(píng)估、客戶關(guān)系管理及差異化服務(wù)的水平較低，降低了客戶滿意度。在中間業(yè)務(wù)方面，主要從事匯兌、代理等較低層次的業(yè)務(wù)，而一些技術(shù)含量高、投資回報(bào)高的投資業(yè)務(wù)、資金交易業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化、投資銀行業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于成長(zhǎng)初期。　　(二)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是解決國(guó)有商業(yè)銀行深層次問題的必然選擇　　，迫切需要尋找到一條低資本消耗、低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的發(fā)展道路。一方面我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程有不斷加速的跡象，利率及其變動(dòng)日益成為影響商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的主要因素。我國(guó)目前直接融資比重還不高，：，與國(guó)際上直接融資與間接融資比例3：7的水平相比，直接融資還有很大的發(fā)展空間?！　《?guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的必要性　　{一)國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是適應(yīng)外部環(huán)境變化的必然要求　　2004年以來，以四大國(guó)有商業(yè)銀行為首的國(guó)內(nèi)銀行業(yè)關(guān)于經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的討論日益熱烈，此期間國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)發(fā)生了深刻變革，金融體制改革不斷推向深入，這與上世紀(jì)70年代國(guó)際銀行業(yè)推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型時(shí)期相似。技術(shù)進(jìn)步在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，使大多數(shù)銀行都迅速組建起了包括網(wǎng)絡(luò)銀行和ATM等在內(nèi)的自助服務(wù)平臺(tái)。　　一、國(guó)際銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向和特點(diǎn)　　自20世紀(jì)70年代以來，受金融市場(chǎng)迅速發(fā)展和金融全球化、自由化和信息化進(jìn)程加快等因素影響，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了巨大變化，這對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式產(chǎn)生了極大影響?！　∽鳛榻ㄔO(shè)國(guó)際金融中心的試驗(yàn)區(qū)，上海已經(jīng)具備了銀行間外匯交易中心、銀行間拆借交易中心、銀行間債券交易中心、證券交易所、期貨交易所、黃金交易所等一系列層次齊全的貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)。發(fā)展成熟的區(qū)域雖然經(jīng)濟(jì)規(guī)模巨大，投資規(guī)模巨大，但增速呈放緩趨勢(shì)，資本邊際效應(yīng)遞減開始顯現(xiàn)。負(fù)債業(yè)務(wù)始終指向收入和財(cái)富集中的地區(qū)。但是我們要辨證地來看待這些優(yōu)勢(shì)。二是變動(dòng)性，表面上我國(guó)個(gè)金市場(chǎng)已被各家商業(yè)銀行所瓜分，但是個(gè)金市場(chǎng)是一個(gè)不斷發(fā)展變化著的動(dòng)態(tài)市場(chǎng)。　　資金交易業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行成長(zhǎng)很快的業(yè)務(wù)，但近年來受全球經(jīng)濟(jì)失衡、國(guó)內(nèi)資本和貨幣市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性缺陷等因素的影響，商業(yè)銀行存款高速增長(zhǎng)，流動(dòng)性相對(duì)過剩。我們預(yù)計(jì)，在今后5至10年的轉(zhuǎn)型初期，我國(guó)直接融資的比重大概會(huì)下降到并穩(wěn)定在70％左右的水平。此外，銀行也面臨著收費(fèi)業(yè)務(wù)定價(jià)難題。以國(guó)外商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型初期的狀況為參照，才是更為可取的比較研究方法。我國(guó)以直接融資為主，美國(guó)以間接融資為主，中、美商業(yè)銀行收益結(jié)構(gòu)在一定程度上不可比。中國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型之路 2006年06月14日 09:22 中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào) 　　■徐志宏　　經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型問題是我國(guó)商業(yè)銀行在完善公司治理改革之后需要面臨的又一項(xiàng)重要課題。其后，交通銀行又將財(cái)富管理理念引入公司客戶服務(wù)，整合現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈融資等產(chǎn)品，推出了公司客戶“蘊(yùn)通財(cái)富”服務(wù)品牌，并積極探索“統(tǒng)一分層營(yíng)銷、一式審批”的大客戶營(yíng)銷服務(wù)模式。 打造跨境跨業(yè)財(cái)富管理平臺(tái)。銀行網(wǎng)點(diǎn)將不再是客戶為了辦理業(yè)務(wù)才不得不來的場(chǎng)所，而將成為客戶和親朋好友、事業(yè)伙伴溝通交流的社交“俱樂部”。而財(cái)富管理業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)是代客管理資產(chǎn)，商業(yè)銀行賺取的主要是咨詢顧問費(fèi)、交易傭金、手續(xù)費(fèi)收入等中間業(yè)務(wù)收入，利潤(rùn)在很大程度上來自于業(yè)務(wù)流量的放大。隨著客戶資產(chǎn)的增加，客戶資產(chǎn)配置需求將體現(xiàn)出多元化、個(gè)性化兩大特征，相應(yīng)地，商業(yè)銀行服務(wù)也將向綜合化、定制化轉(zhuǎn)變，最終成為金融服務(wù)的“超級(jí)市場(chǎng)”。銀行與客戶的關(guān)系將隨之發(fā)生深刻變革，未來的銀行將由管理信貸資產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾砜蛻艚鹑谫Y產(chǎn)為主，轉(zhuǎn)型成為客戶的全方位金融“管家”。其次是投資渠道相對(duì)狹窄。 改革開放以來我國(guó)已經(jīng)積累并正在創(chuàng)造巨大的社會(huì)財(cái)富，以前以勞力換收入的中國(guó)人開始以資本換收益。財(cái)富快速增長(zhǎng)、社會(huì)階層結(jié)構(gòu)變化、消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變、人口老齡化加速等，也將帶來零售客戶金融需求顯著變化，對(duì)財(cái)富保值增值、理財(cái)規(guī)劃等高層次、專業(yè)化的需求增加。各家銀行在業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)對(duì)象、產(chǎn)品技術(shù)上沒有顯著差別，競(jìng)爭(zhēng)主要是靠?jī)r(jià)格戰(zhàn)、規(guī)模戰(zhàn)等“常規(guī)武器”來“貼身肉搏”，創(chuàng)新核心競(jìng)爭(zhēng)能力亟待提高。 審慎監(jiān)管成為主流，商業(yè)銀行外部資本約束日趨強(qiáng)化。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，無論是美、日等發(fā)達(dá)國(guó)家，還是巴西、智利等發(fā)展中國(guó)家，利率市場(chǎng)化過程中銀行業(yè)都遭受了較大沖擊，甚至有部分銀行破產(chǎn)倒閉。以科技創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步為主的“索洛剩余”在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的作用將不斷擴(kuò)大，資本和勞動(dòng)等傳統(tǒng)要素的貢獻(xiàn)則相對(duì)降低。可以說，這一時(shí)期既是我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展模式的關(guān)鍵期，更是商業(yè)銀行夯實(shí)發(fā)展根基的重要戰(zhàn)略窗口期。要充分了解和把握客戶需求，通過及時(shí)改進(jìn)和完善現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)體系及標(biāo)準(zhǔn)，使產(chǎn)品和服務(wù)不僅能適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展需要，而且還能為客戶帶來更高的忠誠(chéng)，建立良好的長(zhǎng)期合作關(guān)系，以此促進(jìn)業(yè)務(wù)的有效開展。在隊(duì)伍建設(shè)上要積極培養(yǎng)，科學(xué)使用，擇優(yōu)引進(jìn)。（三）在中間業(yè)務(wù)方面：一是嚴(yán)格執(zhí)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)收費(fèi)管理，落實(shí)責(zé)任制，強(qiáng)化“有費(fèi)必收，應(yīng)收必收”的紀(jì)律。第三，以銀行卡業(yè)務(wù)為載體發(fā)展個(gè)人信用業(yè)務(wù)，推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。組建綜合的個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)中心，對(duì)個(gè)人的一切金融業(yè)務(wù)都集中到中心辦理，為優(yōu)質(zhì)的個(gè)人客戶提供一攬子的金融超市服務(wù)。要繼續(xù)保持和發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，尤其要做好大客戶、高端客戶的服務(wù)，加大零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，特別要重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)。雖然我行在工作力度上和成績(jī)上較往年有了一定的進(jìn)步，但還存在方式方法上的問題。相對(duì)于儲(chǔ)蓄存款我行的對(duì)公存款一直處于一個(gè)比較弱的態(tài)勢(shì)，平均增幅為XX%左右，增長(zhǎng)幅度最大的為XX年的XXXX萬(wàn)元，余額達(dá)到XXXXX萬(wàn)元，增幅超過XX%，而增長(zhǎng)原因?yàn)閄XXX公司的項(xiàng)目貸款所產(chǎn)生的派生存款，而今年之所以下降幅度較大，截止目前已經(jīng)較年初下降了XXXX萬(wàn)元的根本原因就是上述兩企業(yè)因項(xiàng)目用款支付額度為XX億元左右；而排除上述原因我行對(duì)公存款將呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，增長(zhǎng)額將近XXXX萬(wàn)元。 商業(yè)銀行關(guān)于經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的調(diào)研報(bào)告作者：admin888 資料來源：網(wǎng)絡(luò) 點(diǎn)擊數(shù)：4350 商業(yè)銀行關(guān)于經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的調(diào)研報(bào)告　xx支行自XXXX年X月X日成立以來，走過了XX年的發(fā)展歷程，縱觀這XX年的發(fā)展道路，可謂是起起伏伏而又頗為平坦，各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作均呈上升趨勢(shì)，但傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一直在我行居主導(dǎo)地位，經(jīng)營(yíng)收入和利潤(rùn)主要依靠貸款利息收入來維持，一些包括中間業(yè)務(wù)、電子銀行在內(nèi)的新興業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，面對(duì)2006年以后外資銀行人民幣業(yè)務(wù)市場(chǎng)的全面放開和目前工商銀行正在進(jìn)行的改革，我行面臨著如何進(jìn)行順利實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中解放出來，向新興領(lǐng)域進(jìn)軍的重要課題。2005年啟動(dòng)商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化試點(diǎn)至今，建設(shè)銀行和國(guó)家開發(fā)銀行分別發(fā)行了30億元個(gè)人住房抵押貸款支持證券和99億元（兩期）信貸資產(chǎn)支持證券，這是商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化的積極探索。隨著證券市場(chǎng)的發(fā)展以及券商融資融券業(yè)務(wù)的推出，券商將可以以證券質(zhì)押的形式為客戶提供資金，銀行可以借此開展針對(duì)券商融資融券業(yè)務(wù)的新型資產(chǎn)業(yè)務(wù)。中小企業(yè)貸款難的問題一直是金融界關(guān)注的焦點(diǎn)，為此，不同學(xué)者也提出了多種解決方案，但在實(shí)際操作上，商業(yè)銀行還是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大、成本高不愿意做、貸款“壘大戶”現(xiàn)象依然是普遍的做法。因此，同業(yè)存款及企業(yè)機(jī)構(gòu)大額存款業(yè)務(wù)將是商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇。我國(guó)目前仍面臨著銀行業(yè)整體盈利能力偏弱、資金缺口巨大、不良貸款比率偏高等諸多問題，在這種情況下，如果銀行不及時(shí)調(diào)整策略，則會(huì)在新一輪的競(jìng)爭(zhēng)中陷入被動(dòng)。2005年，企業(yè)短期融資債業(yè)務(wù)的推出，對(duì)商業(yè)銀行短期貸款業(yè)務(wù)形成了強(qiáng)烈的沖擊，由于短期融資券的發(fā)行實(shí)行備案制，其準(zhǔn)入和發(fā)行比一般債券和銀行貸款快，融資成本也低，因此對(duì)大中型企業(yè)具有強(qiáng)烈的吸引力。從上世紀(jì)90年代起，隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入，貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)快速發(fā)展，企業(yè)融資渠道越來越趨于多元化，直接融資的比重不斷增加，而個(gè)人的資金運(yùn)用除了銀行存款外也有了更多的運(yùn)用渠道?！　￡P(guān)鍵詞：金融脫媒 經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型 業(yè)務(wù)創(chuàng)新 　　 　　隨著我國(guó)金融體制改革的縱深推進(jìn)，“金融脫媒”日益成為業(yè)界關(guān)注的熱點(diǎn)。 　　隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，對(duì)金融的管制逐步放松，資金的配置越來越依靠市場(chǎng)手段，各種提供直接融資的金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)，金融創(chuàng)新工具也不斷推陳出新，多種金融業(yè)務(wù)的提供使得企業(yè)和個(gè)人的投資和融資決策有了更多的選擇，對(duì)銀行的資金依賴性不斷降低。許多業(yè)績(jī)優(yōu)良的大公司通過股票或債券市場(chǎng)進(jìn)行直接融資，而部分質(zhì)地優(yōu)良的中小企業(yè)也可以通過創(chuàng)業(yè)板進(jìn)行直接融資或者獲得風(fēng)險(xiǎn)投資基金的支持。從1999年至2005年金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支的結(jié)構(gòu)變化可知，從資金來源來看，%%。 　　 　?。ㄒ唬┰谪?fù)債業(yè)務(wù)方面，拓展多種形式的融資渠道 　　居民及企業(yè)存款長(zhǎng)期以來，一直是商業(yè)銀行的主要資金來源渠道，從銀行業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)上看，金融脫媒不可避免地帶來儲(chǔ)蓄分流，存款的流失如果沒有得到有效的控制及其他資金的補(bǔ)充，將會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)性危機(jī)。因此，要吸引客戶的資金，必須善于把握客戶需求變化的趨勢(shì)，不斷創(chuàng)造符合客戶需要的高質(zhì)量、高效率的理財(cái)品種。中小企業(yè)是快速增長(zhǎng)的生力軍，但長(zhǎng)期以來，其對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所做的貢獻(xiàn)與其所獲得的信用資金的市場(chǎng)份額嚴(yán)重不成比例，因此，注重開