有關(guān)履約保證保險(xiǎn)與銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范[001](存儲(chǔ)版)
【正文】 定“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。銀行可以通過履約保證保險(xiǎn)取得債權(quán)清償?shù)谋Ｕ线@一點(diǎn)是毋庸置疑的，但是這種保障是有一定的限度的，因此對(duì)于這個(gè)限度又一個(gè)明確的認(rèn)識(shí)，有助于銀行更好的實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。保險(xiǎn)公司在辦理履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)的立場(chǎng)通常是對(duì)借款人在運(yùn)用借款所購(gòu)得標(biāo)的物由于質(zhì)量問題或者交付問題引發(fā)合同糾紛而影響其如期還款的情形不予以賠付。這時(shí)履約保證保險(xiǎn)協(xié)議書可能會(huì)被認(rèn)定為無效，從而銀行的債權(quán)面臨風(fēng)險(xiǎn)。有一些履約保證保險(xiǎn)的期間遠(yuǎn)遠(yuǎn)短于主債權(quán)的期間。最后值得一提的是，履約保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)期間的問題?？墒且坏┲骱贤屑s定債權(quán)人不可以將合同中的權(quán)利部分或全部轉(zhuǎn)讓給第三人就意味著銀行是借款人的唯一債權(quán)人，借款人除對(duì)銀行外不再對(duì)其他人負(fù)有償付義務(wù)，因此保險(xiǎn)公司對(duì)銀行進(jìn)行賠付后，借款人并沒有求償權(quán)。而銀行業(yè)應(yīng)該防范于未然，針對(duì)此種情形下可能發(fā)生的損失，與借款人商定風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)或者采取其他的保險(xiǎn)險(xiǎn)種和擔(dān)保方式予以化解風(fēng)險(xiǎn)。如果借款人與保險(xiǎn)公司協(xié)議采取分期分批交付保險(xiǎn)費(fèi)的，那么應(yīng)要求保險(xiǎn)公司在與銀行簽訂的履約保證保險(xiǎn)協(xié)議中明示，履約保證保險(xiǎn)協(xié)議自投保人第一次交付保費(fèi)之日起生效。保險(xiǎn)合同是實(shí)踐性合同還是諾成性合同，至今學(xué)術(shù)界仍頗有爭(zhēng)議。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第八十一條可知，債權(quán)人轉(zhuǎn)讓債權(quán)的，受讓人取得與該債權(quán)有關(guān)的從權(quán)利。那么同一債權(quán)上同時(shí)存在履約保證保險(xiǎn)和抵押或保證，或者同一債權(quán)上同時(shí)存在履約保證保險(xiǎn)、抵押和保證的時(shí)候該如何去處理呢？相信通過下面的闡述，大家可以自己得出答案。因此，保證在債權(quán)的追索方面不具有優(yōu)先權(quán)。但是辦理抵押登記的程序又較為繁瑣。而從履約保證保險(xiǎn)的最終的作用來看，它也確實(shí)擔(dān)負(fù)著擔(dān)保的職能。而相對(duì)于履約保證保險(xiǎn)而言，其標(biāo)的是“履約”，而履約并不是一個(gè)獨(dú)立的一個(gè)標(biāo)的，它依附于債務(wù)人的作為或不作為是否符合主合同中有關(guān)對(duì)債務(wù)人義務(wù)的規(guī)定，這種保險(xiǎn)是對(duì)債務(wù)人的債務(wù)償付、違約、失誤承擔(dān)附屬性責(zé)任的書面承諾，因此履約保證保險(xiǎn)合同不能脫離主合同而單獨(dú)存在。在這種情況下，雖然很多保險(xiǎn)公司都在形式上具備了經(jīng)營(yíng)履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的能力，但是只有那些經(jīng)過國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管部門審核批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司才能經(jīng)營(yíng)此類業(yè)務(wù)。但從另一方面而言，由債務(wù)人投保也不符合民商法的平等原則，因?yàn)檫@樣的做法同時(shí)也加重了債務(wù)人的負(fù)擔(dān)。它不具有人身性，換句話說，履約保證保險(xiǎn)不以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，而且在該種保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人具有代位求償權(quán)，即當(dāng)借款人不能及時(shí)歸還貸款是由于第三人的原因造成的，保險(xiǎn)人在賠付給銀行相應(yīng)的貸款本息后，可以在賠償額度內(nèi)取得借款人對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)。誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)又稱忠實(shí)保證保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)，是指如果雇員行為不誠(chéng)實(shí)或者疏于職守給雇主造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人給與賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?，F(xiàn)針對(duì)銀行的業(yè)務(wù)需要，僅針對(duì)履約保證保險(xiǎn)及在辦理履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中銀行可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)問題略加以論述。風(fēng)險(xiǎn)的存在是構(gòu)成保險(xiǎn)的第一要件，但是并非任何風(fēng)險(xiǎn)都可以構(gòu)成保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，只有保險(xiǎn)公司予以受理的風(fēng)險(xiǎn)才構(gòu)成保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司形式或者國(guó)有獨(dú)資公司形式。而一般的保險(xiǎn)法律關(guān)系的當(dāng)事人僅為投保人和保險(xiǎn)人兩方，而將受益人列為保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。只是值得一提的是在履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，一旦保險(xiǎn)公司對(duì)銀行進(jìn)行賠付后，它就
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