【正文】 Request)系統(tǒng) 。 安裝于消費(fèi)處所的 POS終端所接收的 POS交易 ， 可通過(guò)電話網(wǎng) 、 DDX網(wǎng)或?qū)Ｓ镁€ ， 透過(guò)該網(wǎng)同 銀行卡協(xié)會(huì)或發(fā)卡行通信 (5)CMS(CashManagementSemite)系統(tǒng) 為了對(duì)企事業(yè)單位提供金融服 務(wù) ， 日本的一些大銀行通過(guò)專線或通過(guò)公眾網(wǎng)與企事業(yè)單位聯(lián)機(jī) 。 該系統(tǒng)用于資金清 算和國(guó)際匯兌業(yè)務(wù) 上述各種 全國(guó)性共享金融網(wǎng)絡(luò) ， 包括交換中心和通信線路 ． 全由日本電信電話公司 NTT負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā) 、 運(yùn)行和管理 。 日本銀行界從 1965年開(kāi)始第一次聯(lián)機(jī)后 ， 每隔十年就進(jìn)行一次新的聯(lián)機(jī) 。銀行電子后，對(duì)分行業(yè)務(wù)的影響是巨大的，它主要表現(xiàn)在如下兩方面： 自助銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行的發(fā)展，使客戶在辦公室、家里或外出的路上就可以辦理存取款、轉(zhuǎn)賬和匯兌手續(xù)，持卡就可以進(jìn)行消費(fèi)。例如，香港中行系統(tǒng)是以三年回收投資來(lái)核算每筆交易成本的 （ 3）同其他金融機(jī)構(gòu)合資，建共享的電子銀行系統(tǒng)，以降低開(kāi)發(fā)和運(yùn)行成本 （ 4）加大電子銀行產(chǎn)品的營(yíng) 銷力度，并為客戶提供人員培訓(xùn) 電子銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷 推出一種新的電子銀行服務(wù)產(chǎn)品能否獲得成功，取決于多種因素，包括戰(zhàn)略決策、市場(chǎng)評(píng)估、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制、運(yùn)行管理等，但非常重要的最后一個(gè)因素是要把該產(chǎn)品推銷出去，并使客戶得到實(shí)惠，銀行也才能獲得豐厚的回報(bào)。具體來(lái)說(shuō)，就是要盡量采用國(guó)際上通行的各種標(biāo)準(zhǔn)和做法，要采用國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；要制定各種標(biāo)準(zhǔn)的信息格式、作業(yè)程序和標(biāo)準(zhǔn)接口，以利使用和管理；系統(tǒng)應(yīng)易于擴(kuò)充，并具靈活的應(yīng)變能力；要有可靠的安全措施；要能實(shí)現(xiàn)資源共享 電子銀行系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化 ? 要發(fā)展 共享的聯(lián)機(jī)電子銀行系統(tǒng) ，其前景極大地取決于該電子銀行系統(tǒng)的通用性有多高，也就是說(shuō)，取決于該電子銀行系統(tǒng)所使用的介質(zhì)、設(shè)備、一系列與系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理有關(guān)諸方面的標(biāo)準(zhǔn)化程度 需要考慮的幾個(gè)重要問(wèn)題 ? 規(guī)劃設(shè)計(jì)一個(gè)電子銀行系統(tǒng)必須考慮下述問(wèn)題： （ 1）目標(biāo) （ 2）多功能 （ 3）安全 （ 4）覆蓋面 （ 5）靈活易擴(kuò)充 （ 6）整合的系統(tǒng)結(jié)構(gòu) （ 7）需要非常大的投資（包括再投資） 。 ? 銀行電子化所引起的銀行的三次飛躍，使銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、管理模式、運(yùn)行方式、組織結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)等，都發(fā)生了根本性的變化 電子銀行服務(wù)的經(jīng)濟(jì)性和電子銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷 電子銀行服務(wù)的經(jīng)濟(jì)性問(wèn)題 銀行建立電子銀行系統(tǒng)后，可提供全方位的服務(wù)，銀行要擴(kuò)充這些業(yè)務(wù)，就必須在高科技上有更多的投資。經(jīng)過(guò)第三次聯(lián)機(jī) ， 于 1991年就已建成賬務(wù)處理系統(tǒng) 、 對(duì)外接口系統(tǒng)和信息系統(tǒng) ，之后又建立了證券系統(tǒng)和國(guó)際系統(tǒng) ， 上述所有系統(tǒng)都能實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)處理 。 為此 ， 日本的金融機(jī)構(gòu) ， 尤其是像都市銀行這樣的大銀行 ． 都特別重視計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平的提高 。 (6)日銀網(wǎng) 。 其業(yè)務(wù)量從 1981年 8月的 1萬(wàn)筆／ 日 ， 急速增至 1990年 9月的 2 832萬(wàn)筆／ 日 (4)CAFIS(Credit And Finance information System)網(wǎng) 隨著銀行卡的普及和推廣應(yīng)用 ， 為了加強(qiáng)銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)管理 ． 提高使用銀行卡購(gòu)物時(shí)的賬務(wù)處理效率 ， 日本于 1984年 2月建立了 前方交換型的信用情報(bào)數(shù)據(jù)通信系統(tǒng) CAFIS。該網(wǎng)建立較早，許多業(yè)務(wù)已被 MICS系統(tǒng)取代 MICS系統(tǒng)是一個(gè)大型的共享 CD／ ATM網(wǎng) 。 在這些 后方交換型數(shù)據(jù)通信網(wǎng) 里 ， 如果是本行客戶在網(wǎng)上做金融交易 ， 則留在行內(nèi)處理；若是跨行交易 ， 則通過(guò)交換中心 (或稱轉(zhuǎn)接中心 )轉(zhuǎn)送到相應(yīng)的 銀行去處理 ， 日終時(shí)還需經(jīng)日本中央銀行 (日本銀行 )進(jìn)行清算 ? 隨著日本金融電子化的發(fā)展 ， 日本銀行界又先后開(kāi)發(fā)出了大量新的電子銀行服務(wù)項(xiàng)目 ， 如銷售點(diǎn)電子轉(zhuǎn)賬服務(wù) (EFT／ POS服務(wù) )、 家庭銀行服務(wù)和企業(yè)銀行服務(wù) 。 90年代中又開(kāi)始了網(wǎng)上銀行服務(wù) 。 而網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和網(wǎng)上銀行服務(wù)的所有信息是在完全 公開(kāi)的互聯(lián)網(wǎng) 上傳送 ， 服務(wù)的對(duì)象也不確定 ， 身份檢驗(yàn)和電子檢驗(yàn)都要復(fù)雜得多 日本的電子銀行體系發(fā)展概況 ? 日本的金融業(yè)很發(fā)達(dá) ， 金融機(jī)構(gòu)很多 。 因此 ， 系統(tǒng)的響應(yīng)時(shí)間不像ATM系統(tǒng)和 EFT／ POS系統(tǒng)那樣要求嚴(yán)格 。它們各具特色，有不同的需求，因此在系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、運(yùn)行方式、監(jiān)控方式等諸多方面都存在差異 ? 1． 自助銀行服務(wù)系統(tǒng) 在電子銀行體系中 ， 采用銀行卡作支付工具的 ATM系統(tǒng) 、 EFT／ POS系統(tǒng)和家庭銀行系統(tǒng) ． 都是銀行電子化后開(kāi)發(fā)出來(lái)的新型的便民的第一線自助銀行服務(wù)系統(tǒng) 。因此 ， 它們除了具有支付功能外 ， 還都包含各種精確的金融信息增值服務(wù)功能 。銀行大眾可到銀行柜臺(tái)通過(guò)聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)進(jìn)行金融交易 ， 可通過(guò)自動(dòng)取款機(jī) (CD)和自動(dòng)柜員機(jī) (ATM)進(jìn)行存取款和轉(zhuǎn)賬交易 ， 也可用電話和微機(jī)通過(guò)家庭銀行系統(tǒng)進(jìn)行金融交易 ? 面向商業(yè)的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)是銷售點(diǎn)電子資金轉(zhuǎn)賬 (EFT／ POS)系統(tǒng) 。 電子銀行體系的不完善 ， 電子銀行系統(tǒng)的任何缺陷和不安全因素 ， 都會(huì)使銀行面