【正文】 D、單身，無子女和父母負(fù)擔(dān) 您接受的最高教育程度 A、高中（含）以下 B、?？坪捅究? C、研究生 D、研究生以上 您投入股市的資金占家庭總資產(chǎn)的比例 A、不到 20% B、 2050% C、 50100％ D、超過 100％浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 溫州“雙獨(dú)”家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì) 22 （借款或貸款投入股市） 您投資有風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品（股票、基金、地產(chǎn)、黃金、期貨等）的經(jīng)驗(yàn) A、 1年以下 B、 13 年 C、 38 年 D、 8 年以上 您的投資知識(shí) A、對(duì)股市不熟悉，缺乏股票投資基本常識(shí) B、對(duì)股市略有了解 但不懂投資技巧 C、對(duì)股市有一定認(rèn)識(shí)，懂一點(diǎn)股票投資技巧 D、股票投資的專業(yè)人士 您的投資方法 A、聽消息，靠直覺和運(yùn)氣，跟著別人操作，沒有認(rèn)真分析 B、看圖形，自己懂一點(diǎn)技術(shù)分析，但不懂基本面分析 C、技術(shù)和基 本面分析相結(jié)合 D、靠專家指導(dǎo) 預(yù)計(jì)您用于投資金融產(chǎn)品資金的投資期限 A、 6個(gè)月以內(nèi)，我可能隨時(shí)會(huì)動(dòng)用投資資金 B、 6個(gè)月－ 1年，我對(duì)資金流動(dòng)性要求比較高 C、 15 年，為獲得滿意的收益，我短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)用投資資金 D、 5年以上，為達(dá)到理財(cái)目標(biāo)，我會(huì)持續(xù)的進(jìn)行投資 1您目前投資的主要目的是 A、確保資產(chǎn)的安全性，同時(shí)獲得固定收益 B、希望投資能獲得一定的增值，同時(shí)獲得波動(dòng)適度的年回報(bào) C、傾向于長期的成長，但也愿意有當(dāng)前收益，愿意承擔(dān)合理的投資風(fēng)險(xiǎn) D、愿承擔(dān)較高投資風(fēng)險(xiǎn)只追求長期的高回報(bào)，能 夠接受短期的資產(chǎn)價(jià)值波動(dòng) 1您的投資收益預(yù)期 A、高于同期銀行定期存款利率的回報(bào) B、保障資本增值及抵御通貨膨脹，要求風(fēng)險(xiǎn)較低 C、獲取每年 10%30%的回報(bào)率，可承受中等風(fēng)險(xiǎn) D、獲取每年 30%以上的回報(bào)率，超過市場，可承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn) 1以下哪項(xiàng)最符合您的投資目標(biāo)及可接受的投資價(jià)值波動(dòng)程度 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 溫州“雙獨(dú)”家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì) 23 A、不希望投資本金承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，我愿意接受的投資回報(bào)大約與定期存款一樣 B、希望穩(wěn)健投資，愿意在低于 2 年的期間內(nèi)接受少許負(fù)面波動(dòng)，以使回報(bào)高于定期存款 C、希望以平衡的投資方式，尋求資金的較高收益和成長性，愿意接受 23 年期間負(fù)面波動(dòng)，以使回報(bào)顯著高于定期存款 D、希望投資成長并賺取最高回報(bào)潛力，能接受為期 3 年甚至更長期間的負(fù)面波動(dòng)，包括損失投資本金 1您是否有過投資失敗的經(jīng)歷？如有，遭受的損失 A、小于 10% B、 10％～ 30％ C、 30%～ 70% D、 100% 1您的投資習(xí)慣 A、一有波動(dòng)馬上脫手 B、快進(jìn)快出，賺取差價(jià) C、波段操作 D、長期持有，獲取分紅收益 1在您投資 60 天后，價(jià) 格下跌 20％。 問卷調(diào)查基本情況 本項(xiàng)目組采用分層抽樣、重點(diǎn)調(diào)查的方法，以農(nóng)民工人私營業(yè)主為問卷調(diào)查對(duì)象，以區(qū)域劃分的方式進(jìn)行隨機(jī)抽樣，展開問卷調(diào)查，本次調(diào)查問卷 200 份，回收有效問卷 176 份，回收率為 88% 收入狀況： 220200 元 支出狀況： 130000 元 消費(fèi)結(jié)構(gòu)：重休閑娛樂，輕投資生財(cái) 對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí) 和態(tài)度：大部分人都只有定活期存款，鮮少有其它投資。 答辯小組經(jīng)過充分討論，根據(jù)該 生畢業(yè)設(shè)計(jì)質(zhì)量和答辯中的表現(xiàn)，同意評(píng)定等級(jí)為良好。 指導(dǎo)效果： 良好 附 3： 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)自評(píng)表 評(píng)價(jià)項(xiàng)目（分值） 優(yōu)（ 100≥ X≥ 90） 良（ 90﹥ X≥ 80） 中（ 80﹥ X≥ 70） 及（ 70﹥ X≥ 60） 不及（ X﹤ 60） 評(píng)價(jià)分值 自評(píng)分 課題與任務(wù)評(píng)價(jià) 崗位貼近度 畢業(yè)綜合實(shí)踐任務(wù)與畢業(yè)生職業(yè)崗位或期望的職業(yè)崗位的相關(guān)性很高，突出相關(guān)職業(yè)崗位或崗位群中關(guān)鍵能力和基本能力的訓(xùn)練。 任務(wù)與專業(yè)相關(guān)性有一定聯(lián)系，一定程度體現(xiàn)專業(yè)技術(shù)應(yīng)用能力。 成果較好地符合科學(xué)要求，其中有創(chuàng)造性技術(shù)應(yīng)用的體現(xiàn)。 文本格式達(dá)不到規(guī)范化要求，文本主體部分字?jǐn)?shù)過少，其他材料不齊全。 成果體現(xiàn)了畢業(yè)生一定的工作量，任務(wù)基本上能獨(dú)立完成。 10 數(shù)量 成果體現(xiàn)了畢業(yè)生較大的工作量要求，并體現(xiàn)任務(wù)的獨(dú)立完成性。 文本格式基本符合規(guī)范化要求，文本主體部分字?jǐn)?shù)基本足量，參考文獻(xiàn)足夠，佐證材料基本齊全。 畢業(yè)生通過訓(xùn)練基本沒有效果。 任務(wù)與畢業(yè)生所學(xué)專業(yè)相關(guān)性、綜合性較強(qiáng)，有利于提高專業(yè)技術(shù)應(yīng)用能力。 缺少投資規(guī)劃內(nèi)容 格式還需要規(guī)范化 指導(dǎo)效果 : 良好 第六次指導(dǎo) 指導(dǎo)時(shí)間 指導(dǎo)地點(diǎn) 匯豐大廈 指導(dǎo)方式 Email 指導(dǎo)內(nèi)容： 畢業(yè)設(shè)計(jì)三稿的修改 修改建議： 在全文的邏輯結(jié)構(gòu)上要注意上下內(nèi)容的銜接，注意標(biāo)點(diǎn)符號(hào)的規(guī)范使用 ， 按照格式要求進(jìn)行文字與圖表的規(guī)范排版后可以定稿 ， 注意參考文獻(xiàn)的格式 。 簽 名： 2020 年 6 月 9 日 指導(dǎo)教師專業(yè)技術(shù)職務(wù)： 講師 建議等級(jí)： □優(yōu)秀 √ 良好 □中等 □及格 □不及格 答辯委員會(huì)意見： 該生能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)熟練、扼要地陳述畢業(yè)設(shè)計(jì)的主要內(nèi)容， 答辯時(shí)對(duì) 設(shè)計(jì) 范圍內(nèi)的問題觀點(diǎn)正確，概念清楚，論述較全面。 評(píng)估得分： 分 根據(jù)測試，該受訪都所屬于的投資者類型： 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 溫州“雙獨(dú)”家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì) 25 投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力匹配表 (按照 A、 B、 C、 D各 1分、 2分、 3 分、 4 分的計(jì)分方式） 分?jǐn)?shù) 風(fēng)險(xiǎn)承受能力類型 承受風(fēng)險(xiǎn)能力等級(jí) 投資風(fēng)險(xiǎn)承受程度 是否適合證券投資 25 及以下 保守型 1 不樂意任何風(fēng)險(xiǎn) ,回報(bào)很可能只會(huì)相當(dāng)于當(dāng)時(shí)的利率水平 ,未必能夠趕上物價(jià)上升 否 2645 穩(wěn)健型 2 樂意接受低程度的投資風(fēng)險(xiǎn)中 ,來換取中期超過很行存款的回報(bào)能力 ,以達(dá)到資金保值目的 是 4665 平衡型 3 樂意接受較高程度的投資風(fēng)險(xiǎn) ,來換取中長期超過銀行存款的回報(bào)能力 ,以達(dá)到資金保值目的 ,但投資可能跌至低于您的本 金 6680 積極型 4 樂意接受高程度的投資風(fēng)險(xiǎn)及波幅 ,來換取遠(yuǎn)高于物價(jià)上升的回報(bào)能力 .但投資可能跌至遠(yuǎn)低于您的本金 是 風(fēng)險(xiǎn)提示：投資需承擔(dān)各類風(fēng)險(xiǎn)，可能遭受資金損失。我們將根據(jù)您的加 總分評(píng)估您的投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力，建議您投資與自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的金融 產(chǎn)品。理財(cái)決定著家庭的興衰，維系著一家老小的生活和幸福 ， 是最重要的一門必修課。 根據(jù)葉先生的自身及家庭屬性，這里依然建議葉先生通過債券或基金定投的方式來積累財(cái)富，這個(gè)是同樣適用于養(yǎng)老金的儲(chǔ)備的。 “步步為贏”人民幣理財(cái)： 2020 年，工行開發(fā)出了 “步步為贏”收益遞增型靈活期限個(gè)人人民幣理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品認(rèn)購起點(diǎn)金額 10 萬元，可以以 1000 元的整數(shù)倍進(jìn)行追加，對(duì)客戶浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 溫州“雙獨(dú)”家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì) 17 的收益有更多保障，以債券和高信用等級(jí)信托貸款為主要投資對(duì)象； 產(chǎn)品 還 參加了 2020 年云南省金融博覽會(huì)中的“云南最受歡迎銀行理財(cái)產(chǎn)品”評(píng)選， 因?yàn)樗芨眠_(dá)成客戶收益隨新收益率上升而上升，有效規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。截至 2020 年末，工商銀行各項(xiàng)存款余額 460 62 億元，各項(xiàng) 貸款余額 33929 億元人民幣，全年 經(jīng)營利潤 達(dá) 635 億元。作為長期投資的輔佐產(chǎn)品，值得投資。 貨幣基金有類似于活期存款的便利，今天贖回（ T日） ，資金最快明天（ T＋1 日）上午 10 點(diǎn)以前到賬。如果有錢閑置下來， 一年半載都用不上的話，購買基金是比較理想的選擇，不僅收益高，門檻也只是 5000 元而已。從調(diào)查中可以看出林先生夫婦對(duì)投資并不在行，鮮少有投資行為，因此兩位最先要做是調(diào)整對(duì)投資的態(tài)度。 葉先生的雙親都是教職 人員，在單位就已經(jīng)享有五險(xiǎn)一金了， 現(xiàn)在退休在家，可獲得較為優(yōu)厚的退休金，完全可以承擔(dān)晚年生活上的各項(xiàng)支出。 陶女士為公司職員，醫(yī)保是已經(jīng)具備了的，還要適度增加意外 險(xiǎn)品種和養(yǎng)老保險(xiǎn)即可。選擇消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等實(shí)實(shí)在在的保障浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 溫州“雙獨(dú)”家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì) 12 產(chǎn)品，而且都是主險(xiǎn)，并非附加險(xiǎn)；不去追求分紅、理財(cái)?shù)炔淮_定因素就對(duì)了，花費(fèi)不多，而且保障有力。不過兩個(gè)也不需要馬上同時(shí)進(jìn)行，因?yàn)楹⒆舆€沒有出世，準(zhǔn)備教育金的時(shí)間還算充分，可以先進(jìn)行一個(gè)投資計(jì)劃，而后跟進(jìn)另一份投資計(jì)劃。 選好了基金的品種之后，就可以進(jìn)行基金定期定額投資，每月投入 2500 元。我的操作建議是 :葉先生家庭可以適度的將原有的定期存款轉(zhuǎn)換成債券產(chǎn)品，同樣也能獲得資金的安全，但收益會(huì)高很多，不過也要注意由于銀行利率價(jià)格波動(dòng)對(duì)債券價(jià)格和利率的影響，所以建議適度投資，可以考慮拿8萬元左右進(jìn)行投資。 國債由國家政府主張發(fā)行，利潤雖然小但收益高而穩(wěn)定。目前不少銀行都推出了多款功能不同、優(yōu)惠各異的信用卡，如果巧妙組合，就可以享受從衣食 住行等各方面的優(yōu)惠。因?yàn)閮?chǔ)蓄可以應(yīng)付財(cái)務(wù)危機(jī)，而且是實(shí)現(xiàn)未來消費(fèi)目標(biāo)的財(cái)富積累工具。離開了它們，你就會(huì)像魚兒離開了水一樣無法生活，所以無論如何，請(qǐng)你先從收入中抽出這部分，不要?jiǎng)佑谩? 表 4：家庭財(cái)務(wù)診斷表 指標(biāo) 理想經(jīng)驗(yàn)數(shù)值 實(shí)際數(shù)值 診斷 結(jié)余比率 偏高 負(fù)債收入比率 小于 合理 投資與凈資產(chǎn)比率 偏低 流動(dòng)性比率 2 偏高 從上表可知葉先生家庭資產(chǎn)的利用率不高，投資過少，就當(dāng)前狀況而言，當(dāng)務(wù)之急便是盡快進(jìn)行合理的資產(chǎn)分配與財(cái)務(wù)管理。 負(fù)債收入比率 =年債務(wù)支出 /年稅后收入 =% 負(fù)債收入比率可反應(yīng)家庭的短期償債能力，其一般參考值為 40%。 （二）、家庭 收入支出分 析 表 3： 2020 年家庭收支情況匯總表（單位：元） 收入 支出 工資與獎(jiǎng)金 葉先生 150,000 日常飲食 18,000 住宅物業(yè)費(fèi) 1,400 葉太太 60,000 水、電、天然氣等 3,000 汽車支出、維修 20,000 紅利與利息 紅利 50,000 汽車保險(xiǎn) 葉先生 4,368 葉太太 3,100 存款利息 9,558 服裝購買 22,000 應(yīng)酬、娛樂 30,000 其他雜項(xiàng)支出 20,000 總收入 269,558 總支出 121,868 節(jié)余： 147690 葉先生與葉太太家庭收入為中等水平，夫妻二人的收入沒有太大的差距，是一種穩(wěn)定的家庭類型。 葉太太的父母：父親在事業(yè)單位就職，退休后各項(xiàng)保障充分，而其母親為家庭主婦，對(duì)生活水平的要求不太高。 了解溫州地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、界定目標(biāo)客戶所屬類型 ； 了解平均經(jīng)濟(jì)水平家庭對(duì)理財(cái)知識(shí)的認(rèn)識(shí)和掌握程度，以及家庭的期望理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資需求等投資信息 ； 根據(jù)目標(biāo)客戶信息進(jìn)行綜合分析，包括財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)分析 ； 依據(jù)分析制定全面的理財(cái)規(guī)劃，包括投資規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等 ； 對(duì)完成的理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行可行性有效性分析 ； 對(duì)比理財(cái)前后的家庭資產(chǎn)狀況 ； 主要參考文獻(xiàn) [1] 王靜 ． 個(gè) 人理財(cái) [Ｍ ]． 科學(xué)出版社 ． 2020 [2] 趙剛 ． 家庭教育理財(cái)與投資 [J]． 教育評(píng)論 ． 1999 [3] 王煜 ． 家庭賬戶及個(gè)人理財(cái)研究 [J]． 財(cái)會(huì)通訊 2020 年第 3期 [4] 陳鎮(zhèn)、趙敏捷 《家庭理財(cái)》 清華大學(xué)出版社 2020 年版 [5] 陳士亮 家庭風(fēng)險(xiǎn)管理與投資理財(cái) 北京 氣象出版社 2