【正文】 年利率 月利率 日利率 （五）儲蓄實行存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密的原則。兩種還款方式的區(qū)別主要在于每月的還款額，等額本息還款法是指借款人在還款期內(nèi)月還貸額是相等的，在償還貸款初期的利息支出最多，本金相對較少，以后隨著每月利息支出逐步減少，歸還的本金就逐漸增多。 ②借款方必須以所購房產(chǎn)作抵押，也可向銀行提供有效的質(zhì)押或保證擔保?；鸬奶攸c之一就是用小錢做大事。 投資策略不同。 根據(jù)投資貨幣種類，投資基金可分為美元基金、日元基金和歐元基金等。 融資渠道不同。 收入型投資基金是以追求基金當期收入為投資目標的基金，其投資對象主要是那些績優(yōu)股、債券、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單等收人比較穩(wěn)定的有價證券。 監(jiān)控較少。 （三）基金投資風險 （四）機構(gòu)運作風險 （五）不可抗力風險 第一節(jié) 基金基礎(chǔ)知識 四、基金與其他理財產(chǎn)品的比較 （一）基金與股票、債券比較 證券投資基金與股票、債券相比，存在以下的區(qū)別： 投資者地位不同 風險程度不同 投資方式不同 收益情況不同 價格取向不同 投資回收方式不同 第一節(jié) 基金基礎(chǔ)知識 （二）開放式基金與銀行儲蓄比較 兩者雖然具有以上很多的相同之處，但仍然存在著本質(zhì)的區(qū)別，主要表現(xiàn)為： 資金投資方向不同 合約風險不同 收益高低不同 管理的信息透明度不同 兩者轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金所花費的成本不同 第一節(jié) 基金基礎(chǔ)知識 五、常用術(shù)語解釋 第二節(jié) 基金理財?shù)募记? 一、基金投資要領(lǐng) （一）盡早開始投資 （二）切忌跟風 第二節(jié) 基金理財?shù)募记? 二、投資方法介紹 （一）分期購入法 用分期購入法方式投資開放式基金概括起來有以下優(yōu)勢： 小額資金就可以參與，零存整取、積少成多。 第七章 信托理財 第一節(jié) 信托理財基礎(chǔ) 第二節(jié) 信托理財?shù)募寄? 第三節(jié) 信托業(yè)理財?shù)膬?nèi)容 第四節(jié) 信托業(yè)理財?shù)娘L險 第五節(jié) 信托業(yè)理財?shù)募记? 第一節(jié) 信托理財基礎(chǔ) 一、信托的概念與特點 （一）信托的概念 信托，即信任與委托。 第二節(jié) 信托理財?shù)募寄? （二）貨幣基金 貨幣基金是開放式基金的一種。 第三節(jié) 信托業(yè)理財?shù)膬?nèi)容 信托投資業(yè)務是多樣的，而共同基金主要投資于金融類。 ⑵ 為改良不動產(chǎn)提供資金的方便。它可分為股票投資信托和債券投資信托等。因而，有學者將其列人民法范疇，認為信托法屬于民法的特別法。人們購買信托產(chǎn)品時沒有手續(xù)費，到期獲得收益時才有傭金和手續(xù)費支出。 第五節(jié) 信托業(yè)理財?shù)募记? 三、如何理解信托財產(chǎn)承擔經(jīng)營風險的原則 信托業(yè)務的一個重要特點是信托財產(chǎn)承擔經(jīng)營風險。每種信托產(chǎn)品分配收益的時間都不一樣，有半年一次或者一年一次，投資者可以登陸信托公司的網(wǎng)站了解自己產(chǎn)品的最新動態(tài)。而且信托財產(chǎn)被委托后，不再屬于債權(quán)，甚至就連。 第五節(jié) 信托業(yè)理財?shù)募记? 據(jù)北京某信托公司一位專門負責營銷的經(jīng)理透露，現(xiàn)在信托公司差不多都有 “ 投資者俱樂部 ” ，每款產(chǎn)品推出后，信托公司的客戶經(jīng)理都會致電給客戶，介紹新產(chǎn)品。現(xiàn)在有錢，不一定代表未來有錢。 第四節(jié) 信托業(yè)理財?shù)娘L險 三、如何規(guī)避信托理財風險 （一）信托投資公司的選擇 看年報業(yè)績選擇公司 注重與信托公司簽定的信托合同 實物擔保未必安全 第四節(jié) 信托業(yè)理財?shù)娘L險 （二）信托產(chǎn)品的選擇 信托計劃的設(shè)計質(zhì)量 信托財產(chǎn)的期限 信托財產(chǎn)的風險控制 第四節(jié) 信托業(yè)理財?shù)娘L險 （三）投資信托要保持理性 選擇與投資者經(jīng)濟能力、風險承受能力相適應的信托產(chǎn)品 預期收益與實際收益的落差 信托理財青睞穩(wěn)健型投資 第五節(jié) 信托業(yè)理財?shù)募记? 一、購買信托產(chǎn)品的繳稅處理 買信托產(chǎn)品要多大的資金額度？需要繳納哪些稅費？ 《 信托法 》 規(guī)定，個人購買信托產(chǎn)品的起點一般為 5萬元，再考慮到合同的限制，有的信托產(chǎn)品的單筆購買額要求達 50萬元。它是規(guī)范信托行為的根本大法，一般包括信托的定義、信托財產(chǎn)的范圍及其管理、受托人的資格及權(quán)利義務和受益人的權(quán)利義務等方面的規(guī)定。 合理節(jié)稅。 第三節(jié) 信托業(yè)理財?shù)膬?nèi)容 （三）動產(chǎn)信托的基本協(xié)定 動產(chǎn)信托的基本協(xié)定作為委托者的制造商或銷售商、信托機構(gòu)及用戶三者間簽訂的，根據(jù)信托契約及信托的目的明確簽訂關(guān)于管理、處理契約的意見基本協(xié)定的內(nèi)容隨信托的方式不同而不同。 信托投資一般是單一主體、單一內(nèi)容的委托投資，信托機構(gòu)對單一委托人的資產(chǎn)要分別管理，收益也分別計算和償付，風險也由單一主體承擔。人民幣理財產(chǎn)品的高收益率主要是因為其籌集資金的投向和運作方式不同于一般的儲蓄，主要專向投資于收益比較穩(wěn)定的項目，對其收益有一定的保障。可以說這是一種走私行為。 第一節(jié) 基金基礎(chǔ)知識 三、投資基金的風險 （一）流動性風險。 分散和防范風險。 期權(quán)基金是以期權(quán)為主要投資對象的投資基金。 投資者的地位不同。 根據(jù)投資風險與收益的不同，投資基金可分為成長型投資基金、收人型投資基金和平衡型投資基金。 基金單位的交易價格不同。個人住房組合貸款最高額度為 60萬元，且不得超過總房價的 80％，貸款期限最長 30年。 ③所購買的必須是自用普通住房，并有相當于購房費用 30％以上的自有資金（含公積金存款）； ④有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和歸還貸款本息的能力； 第三節(jié) 貸款理財 ⑤ 有購買住房合同、協(xié)議或證明文件； ⑥同意以有價證券質(zhì)押或辦理房地產(chǎn)抵押。 第三節(jié) 貸款理財 申請借款時應出具的文件 ⑴ 身份證件（居民身份證、戶口本或其它有效居留證件）； ⑵ 貸款人認可部門出具的借款經(jīng)濟收入或償債能力證明； ⑶ 符合規(guī)定的購買住房合同意向書、協(xié)議或其它批準文件； ⑷ 抵押物或質(zhì)押物的清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押證明和抵押物估價證明； 第三節(jié) 貸款理財 ⑸ 保證人同意提供擔保的書面文件和保證人資信證明； ⑹ 以儲蓄存款作為自籌資金的，需提供銀行存款憑證； ⑺ 以公積金作為自籌資金的 ,需提供住房公積金管理部門批準動用公積金存款的證明； ⑻ 貸款人要求提供的其它文件或資料。 ⑶ 當預測行情趨向平緩或行情明朗時，可做簡單的等量購買，以求行情變動風險的平均化，并確保一定程度的經(jīng)常性收益。 第三節(jié) 債券的投資收益分析 一、影響債券價格的因素 （一）國家的貨幣政策 （二）市場利率 （三）物價 （四）國際利率水平 （五）新發(fā)債券的發(fā)行量 （六）投機操縱 第三節(jié) 債券的投資收益分析 二、衡量債券收益水平的指標及其計算 （一）債券的投資的成本 在對債券收益水平進行分析之前，有必要對債券的投資的成本做一說明。按照發(fā)行價格和債券面值的數(shù)量關(guān)系，國債發(fā)行價格分為三種：平價、溢價和折價。 （三）按債券發(fā)行地點的不同 債券可以劃分為國內(nèi)債券和國際債券。 （四）基本的財務比率分析 （五）財務報表不同時期比較分析 （六）財務報表的同業(yè)比較 （七）財務報表分析中應該注意的問題 第三節(jié) 選擇股票的技巧 三、其他重要因素分析 公司生產(chǎn)經(jīng)營存在問題 投資項目失敗，公司遭受重大損失。 第一節(jié) 什么是股票 （五）上市公司如何分配利潤 根據(jù) 《 公司法 》 規(guī)定，公司繳納所得稅后的利潤，應按照彌補虧損、提取法定盈余公積金、提取公益金、支付優(yōu)先股股利、提取任意盈余公積金、支付普通股股利的順序進行分配。其計算方法是用公司的凈資產(chǎn)（包括注冊資金、各種公積金、累積盈余等，不包括債務）除以總股本，得到的就是每股的凈值。二是優(yōu)先股的權(quán)利范圍小。 第二節(jié) 金融理財?shù)倪\作 其次，畢竟個人的盡力是有限的，并且不是專家，所以面對如此多的金融理財產(chǎn)品會顯得有些吃力，最好的解決辦法就是將自己的資金分離出一部分，選擇專業(yè)的金融機構(gòu)和理財專家，讓他們代為管理，這無疑將導致家庭金融理財管理的專業(yè)化、個性化。 ⑵ 選擇什么金融理財產(chǎn)品（ What）。 ⑴ 單利現(xiàn)值。當資金每完成這樣的一個循環(huán)，貨幣就增加一定的數(shù)額，循環(huán)的次數(shù)越多，其增值額也會越大。在以復利計息的情況下，長期利率一定比短期利率高。 第一節(jié) 金融理財基礎(chǔ) ⑵ 實際利率。 第一節(jié) 金融理財基礎(chǔ) 單利和復利 由債權(quán)人讓渡給債務人使用的初始資金數(shù)額稱為本金，債務人為使用本金而付出的代價是利息。根據(jù)聯(lián)合國糧農(nóng)組織提出的標準，恩格爾系數(shù)在 59％以上為貧困， 50％－ 59％為溫飽， 40％－ 50％為小康， 30％－ 40％為富裕，低于 30％為最富裕。而家庭理財遵循的是安全性，目的是實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值和增值，并不單純考慮獲利性。金融理財 主編：周偉 制作：李曉新 2020年 10月 金融理財 ? 第一章 金融理財概述 ? 第二章 股票理財 ? 第三章 債券理財 ? 第四章 銀行理財 ? 第五章 投資基金理財 ? 第六章 保險理財 ? 第七章 信托理財 ? 第八章 期貨理財 金融理財 ? 第九章 其他理財產(chǎn)品簡介 ? 第十章 金融理財相關(guān)知識簡介 第一章 金融理財概述 第一節(jié) 金融理財基礎(chǔ) 第二節(jié) 金融理財?shù)倪\作 第一節(jié) 金融理財基礎(chǔ) 一、金融理財基本概念 （一）家庭理財與投資 家庭理財 ⑴ 家庭理財概念。 所謂投資就是單純的追求資金的獲利性而進行的資金運作，在獲得高收益的同時也要承擔高的風險。 第一節(jié) 金融理財基礎(chǔ) 國際上常常用恩格爾系數(shù)來衡量一個國家和地區(qū)人民生活水平的狀況。 第一節(jié) 金融理財基礎(chǔ) （四）利率 利率是資金的使用價格，是債務人為在一定期限內(nèi)使用資金而支付給債權(quán)人價格的一種度量。這時，利息與本金的比率就是名義利息率。長期利率是指資金使用期在一年以上的利率。 沒有通貨膨脹和沒有風險時間價值率 ＝社會平均利潤率 有通貨膨脹和有風險時間價值率 ＝純粹利率 +通貨膨脹補償 +風險補償 第一節(jié) 金融理財基礎(chǔ) 貨幣時間價值產(chǎn)生的原因 究其原因是因為我們將資金存入銀行或進行別的投資，其數(shù)額會隨著時間的延續(xù)而不斷增長，資金循環(huán)的起點是投入貨幣資金，經(jīng)過一個投資周期后產(chǎn)生新的資金并大于最初的投入資金。復利終值的計算公式是： (1 ) nF P i? ? ?第一節(jié) 金融理財基礎(chǔ) 現(xiàn)值的計算 未來的貨幣收入在目前試點上的價值就是現(xiàn)值，它是未來一次支付的現(xiàn)金流量折算到現(xiàn)在的值，用單利終值和復利終值的公式可以分別導出單利現(xiàn)值和復利現(xiàn)值的計算公式。 第二節(jié) 金融理財?shù)倪\作 （二）家庭金融理財?shù)募寄? 明晰金融理財金字塔 第二節(jié) 金融理財?shù)倪\作 家庭投資理財?shù)奈鍌€ “ W” ⑴ 為什么要理財（ Why）。 第二節(jié) 金融理財?shù)倪\作 （二）金融理財?shù)娘L險規(guī)避 學會理財 “ 四分法 ” 嚴格遵守家庭理財?shù)?12條軍規(guī) 如何根據(jù)家庭收入確定金融理財策略 第二節(jié) 金融理財?shù)倪\作 四、未來家庭金融理財?shù)恼雇? 首先，伴隨著金融理財產(chǎn)品的增多，投資渠道擴寬，投資機會隨之增加，以至于我們要了解和掌握更多的金融知識，熟悉更多的金融理財工具，這樣就使得家庭金融理財方法復雜化了，同時導致了家庭金融理財組合的多元化。 優(yōu)先股的主要特征有三：一是優(yōu)先股通常預先定明股息收益率。 第一節(jié) 什么是股票 （二）凈值 股票的凈值又稱為賬面價值，也稱為每股凈資產(chǎn)，是用會計統(tǒng)計的方法計算出來的每股股票所包含的資產(chǎn)凈值。 如買（賣）方的申報價格高（低）于賣（買）方的申報價格時，采用雙方申報價格的平均價位。 差異分析。 （二）按債券償還期限不同 可分為長期債券、中期債券、短期債券。 第二節(jié) 主要債券工具的介紹 （四）國債的功能 彌補財政赤字，平衡預算的財政性功能 宏觀