論我國信用卡風險管理法律制度的完善(存儲版)
【正文】 認證以及住房公積金等信息 。 目前我國已基本構建起以《銀行卡業(yè)務管理辦法》專業(yè)規(guī)范為核心，以刑法相關強行規(guī)范為保障，以《中國人民共和國中國人民銀行法》、《中國人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》為主體參與規(guī)范，以《民法通則》、《合同法》、《擔保法》為業(yè)務運作原則，以《消費者權益保護法》為持卡人保護基石，并配以如《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等具體管理辦法的系統(tǒng)法律體系。這種經(jīng)濟行為的特點是以收回為條件的付出，或以 歸還為義務的取得；而且貸者之所以貸出，是因為 有權取得利息，后者之所以可能借入，是因為承擔了支付利息的義務。 。但筆者認為，雖然條例比辦法要不高一層次，但仍沒有法律效力高，對于信用卡的業(yè)務發(fā)展及風險管理亟需專門的信用卡管理法的出臺，并對信用卡各方當事人的地位、各自的權利、義務、相互之間的關系作出明確的規(guī)范和約束；對于實踐中較為棘手的信用卡交易和個人信息安全問題、信用卡惡意透支、套現(xiàn)問題以及信用卡掛失后的責任承擔等問題作出明確的規(guī)定，并對信用卡擔保法律問題、銀行與保險之間的風險補償機制問題等提供明確的法律依據(jù)。針對目前我國在商業(yè)銀行信用卡風險管理方面存在的法律制度和征信體系不完善的現(xiàn)狀，必須進行完善，為商業(yè)銀行信用卡風險管理提供良好的外部環(huán)境。 在制度層面，由于缺乏有效的制度供給，也增加了信用卡產(chǎn)業(yè)的外部風險。 涉及信用卡業(yè)務的其它法律規(guī)范 主要有 2020 年 10 月 1 日由中國人民銀行制定的《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》 和 中 國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會制定頒布 并 于 2020 年 3 月 1 日起正式開始實施的《電子銀行業(yè)務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》 。 在信用卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)營和發(fā)展過程中，產(chǎn)生了一系列新的法律主體、法律行為和法律關系，其中包括：客戶信息的合法獲取、占有、加工、披露、交易和使用；客戶對個人信息記錄的知情權和更改請求權；客戶獲得公平授信待遇的權利，信用卡債權的轉讓，債務追收的代理、管理權等等。 由此可見，受宏觀經(jīng)濟形勢的影響，持卡人的信用風險也在增加。銀根持續(xù)緊縮使得信用卡發(fā)卡機構的資金成本大幅上升，由于年費基本減免，商戶回傭低于 l%， 加上發(fā)卡行之間的惡性競爭以及持卡人循環(huán)信用利用率過低， 發(fā)卡行的營銷成本越來越高，不止一家發(fā)卡銀行面臨著發(fā)卡量越大虧損最多的窘境。 總之，在美國， 社會信用意識是建立個人信用體系的前提；完善的信用立法是建立個人信用體系的基礎；高效的失信懲戒機制是建立個人信用體系的關鍵；發(fā)達的信用中介機構是建立個人信用體 系的核心。信用局應當通知當事人最近的信用報告的查詢人，以及可能的修改。信用報告包括個人識別信 息 、 公共記錄信息 、 個人信用信息 和 查詢記錄等 四個方面的內容。 總體來講， 美國信用交易和信用管理產(chǎn)業(yè) 較為 健康發(fā)展的根本保證正是那些與社會信用建設有關的法律制度和規(guī)范。 由此可見，在后危機時代， 信用卡業(yè)務本身的高風險性及國內信用卡業(yè)務的快速發(fā)展決定了商業(yè)銀行信用卡風險管理的重要性。自 1985年中國銀行發(fā)行我國第一張信用卡 —— 中銀卡 至今，信用卡的發(fā)卡量已接近 2億張 ， 但與發(fā)達國家銀行卡業(yè)務水平相比，還有相當大的 差距 ，仍然處于信用卡業(yè)務發(fā)展的初級階段 。而信用卡在我國的發(fā)展則是近二十來年的事，歷時雖短，卻發(fā)展迅猛。 由 2020年美國 次貸危機引發(fā)的金融危機蔓延到實體經(jīng)濟后，如今又擴展至消費領域。 雖然次貸危機對信用卡領域有所沖擊，但美國在信用卡風險管理方面仍有許多可資借鑒之處 ，而2020 年 美國眾議院 通過的信用卡新法案無疑是對其面臨的信用卡風險采取的又一有力舉措 ， 新法案從嚴約束發(fā)卡機構的經(jīng)營行為，能夠防止可能發(fā)生的信用卡危機。 在美國，由信用局向消費者本人或者法律規(guī)定的合法機構和個人提供信用報告。如果重新調查沒有解決爭議，應當把當事人提出的解釋材料存入當事人的信用檔案和以后的信用報告。美國的《公平信用報告法》、《格雷姆— 里奇 — 比利雷法》、《平等信用機會法》等法律嚴格規(guī)定了個人信用評分依據(jù)的限制及個人信用報告的使用方法，有
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