【正文】 提高質(zhì)量效益的雙重任務(wù)，面臨著提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)的雙重使命，面臨著擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求和開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)的雙重要求。 以十六字方針為指導(dǎo)，《規(guī)劃綱要》提出了未來(lái) 15 年我國(guó)科技發(fā)展的總體目標(biāo)。因此，政府加大激勵(lì)力度，制定相關(guān)的運(yùn)作政策，中小企業(yè)必將成為創(chuàng)新的一支主力軍。根據(jù)中國(guó)商業(yè)銀行的數(shù)字，中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)在掌控不到的時(shí)候，甚至超 過(guò)了整體信貸風(fēng)險(xiǎn)大約 10 個(gè)百分點(diǎn)左右。目前，貸款的替代正在迅速地進(jìn)行著，如商業(yè)銀行的流動(dòng)資金貸款正在被票據(jù)、短期融資券所替代；中長(zhǎng)期項(xiàng)目和個(gè)人按揭貸款，正在被各種資產(chǎn)證券所替代，銀行面對(duì)大企業(yè)、大項(xiàng)目的信貸市場(chǎng)已經(jīng)趨于飽和，余額新增的難度很大。 基于此，中國(guó)工商銀行把發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式，提升創(chuàng)新能力和競(jìng)爭(zhēng)力，保持穩(wěn)健發(fā)展的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略來(lái)抓。在今年的榜單中，北京握奇數(shù)據(jù)、北京信威通信和沈陽(yáng)東軟醫(yī)療三家公司占據(jù)了前三位。 銀聯(lián)信分析：創(chuàng)新是這些中小企業(yè)健康快速成長(zhǎng)的最重要推動(dòng)力。 近年來(lái)玉林市在發(fā)展中小企業(yè)過(guò)程中，進(jìn)行了積極嘗試：他們引進(jìn)了溫州中小企業(yè)發(fā)展機(jī)制，并結(jié)合玉林實(shí)際，營(yíng)造了中小企業(yè)良好發(fā)展環(huán)境，中小企業(yè)在政府的全方位服務(wù)和扶持下漸有起色。 為促進(jìn)中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，山西省確定了加快建立中小企業(yè)融資擔(dān)保、人才培訓(xùn)、信息網(wǎng)絡(luò)、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、法律服務(wù)、行業(yè)協(xié)會(huì)六大服務(wù)體系的工作目標(biāo)。意大利教育、大學(xué)與科研部和國(guó)家發(fā)展公司還決定成立一個(gè)由雙方權(quán)威人士組成的委員會(huì)，具體負(fù)責(zé)落實(shí)為中小企業(yè)撥款以及評(píng)估從哪些渠道來(lái)推進(jìn)中小企業(yè)的科技創(chuàng)新。另外，州政府還通過(guò)紐倫堡外貿(mào)中心進(jìn)行國(guó)際市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，同時(shí)舉辦與外貿(mào)有關(guān)的國(guó)際會(huì)議、論壇等。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)溫州監(jiān)管分局透 露， 05 年年底，溫州將有 5 家農(nóng)村信用合作聯(lián)社陸續(xù)晉級(jí)為銀行。以瑞安銀行為例，作為該銀行 25%的企業(yè)法人股被近 200 名企業(yè)法人股東所分享，這些企業(yè)法人股東絕大部分是溫州民企。目前溫州都是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)激烈，投資收益逐年下降?！拔乙恢毕胱约洪_(kāi)辦個(gè)公司，苦于伙伴難找，一直沒(méi)能成行。 【配套服務(wù)】 ? 中國(guó)中小企業(yè)山西網(wǎng)正式開(kāi)通 2020 年 1 月 5 日，中國(guó)中小企業(yè)山西網(wǎng) ()正式開(kāi)通，該網(wǎng)站是在國(guó)家發(fā)改委的指導(dǎo)下，經(jīng)過(guò)對(duì)原“山西中小企業(yè)網(wǎng)”和“山西鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)網(wǎng)”進(jìn)行資源整合，內(nèi)容重組而成的。 《指引》擴(kuò)展了股東權(quán)利征集制度，規(guī)定上市公司股東可向其他股東公開(kāi)征集包括股東大會(huì)召集權(quán)、提案權(quán)、提名權(quán)、投票 權(quán)在內(nèi)的股東權(quán)利，對(duì)于保障中小投資者充分行使股東權(quán)利是一次有益的探索和嘗試。 ? 安徽：“商務(wù)領(lǐng)航”服務(wù)中小企業(yè) 從今年 1 月起，安徽省以推進(jìn)中小企業(yè)信息化建設(shè)為宗旨的“商務(wù)領(lǐng)航”服務(wù)年正式啟動(dòng)。盡管中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好，但與實(shí)際發(fā)展的要求相比，還嚴(yán)重滯后，一些機(jī)構(gòu)違規(guī)、違法操作，影響了擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展 。此次培訓(xùn)的目的是為了規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)口徑和方法，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)和主管部門統(tǒng)計(jì)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高廣東省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè) 務(wù)統(tǒng)計(jì)的管理能力。 ? 上海：開(kāi)業(yè)擔(dān)保貸款大幅增長(zhǎng) 由于實(shí)施開(kāi)業(yè)貸款擔(dān)保新政策， 2020 年 1012 兩個(gè)月，上海市促進(jìn)就業(yè)專項(xiàng)資金擔(dān)保開(kāi)業(yè)貸款 461 筆，金額已逾 3540 萬(wàn)元，同比增加97%。《調(diào)查》顯示，中國(guó)目前地下金融的規(guī)模高達(dá)8000 億元，其中私募基金的規(guī)模占到約 6000 億元－ 7000 億元！也就是說(shuō) 8000 億地下金融，私募基金占了近九成。 哪些人是私募基金的主要參與者呢？調(diào)查顯示，全國(guó)私募基金占股民投資者證券交易資金的比重在 30％－ 35％之間，其總規(guī)模在 2020 年達(dá)到了 8000 億元； 2020 年以后，由于市場(chǎng)行情不景氣，私募基金規(guī)模有所收縮，但總規(guī)模仍然在 6000 億元－ 7000 億元之間。 科技企業(yè)權(quán)益性投融資信息公示系統(tǒng)在張江高科技園區(qū)率先推出后，將在浦東新區(qū)先行先試，逐步擴(kuò)大，走向全國(guó)。這自然有助于形成企業(yè)信息化應(yīng)用的細(xì)分市場(chǎng)，一個(gè)細(xì)分的企業(yè)信息化應(yīng)用市場(chǎng)，有利于為包括中小型供應(yīng)商在內(nèi)的各類 ICT 公司提供更多的成長(zhǎng)機(jī)遇。 1999 年以來(lái)，平湖市外貿(mào)出口額連年躋身浙江省縣（市、區(qū)）“十強(qiáng)”。隨著民生銀行獨(dú)立評(píng)審制度的推行，民生銀行總行專門設(shè)立了信貸評(píng)審部，并向北京、上海、廣州等多個(gè)城市的分支機(jī)構(gòu)和個(gè)人按揭中心派駐由總行信貸評(píng)審部垂直領(lǐng)導(dǎo)的各級(jí)授信評(píng)審部及信貸審查官，這些人員主要是經(jīng)驗(yàn)豐富、了解銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的、熟悉企業(yè)的專家型人才，他們隸屬于民生銀行總行，與分行沒(méi)有人事和經(jīng)濟(jì)利益上的聯(lián)系，專職負(fù)責(zé)對(duì)授權(quán)范圍內(nèi)的授信項(xiàng)目進(jìn)行審批，從而實(shí)現(xiàn)了真正意義上的審貸分離。 等級(jí)行制度則是民生銀行在激勵(lì)制度方面進(jìn)行的一次大膽的創(chuàng)新。也正是這一系列制度創(chuàng)新為民生銀行的發(fā)展注入了源源不斷的動(dòng)力。同時(shí)加強(qiáng)培訓(xùn)，提高銀行高管人員和信貸人員對(duì)《指導(dǎo)意見(jiàn)》的認(rèn)識(shí)水平和業(yè)務(wù)素質(zhì)。此外，也不排除有中小企業(yè)是為了壓縮經(jīng)營(yíng)成本， 甚至是為了逃避稅務(wù)部門監(jiān)督。而商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本加大，甚至導(dǎo)致負(fù)債經(jīng)營(yíng)，如延邊朝鮮族自治州四家國(guó)有商業(yè)銀行目前的存款利息支出已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了貸款利息收入，陷入了“貧血運(yùn)行”。據(jù)分析，小額貸款難以惠及更多人的原因除了額度 低吸引力不強(qiáng)和貸款手續(xù)繁復(fù)外，還有一個(gè)問(wèn)題是，假如貸款到期后無(wú)法還貸，銀行并不愿承擔(dān) 10%即2020 元的風(fēng)險(xiǎn)。因私營(yíng)企業(yè)達(dá)不到各種條件或者出具不了證明，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款望而卻步。 以市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶租賃權(quán)作抵押的，要經(jīng)由專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估后確認(rèn)貸款最高額度。信用額度的有效期為兩年，并根據(jù)借款人的資信狀況、收入水平的變化等情況進(jìn)行調(diào)整。 【市場(chǎng)策略】 ? 北京銀行戰(zhàn)略性支持中小企業(yè)發(fā)展 北京銀行成立十年來(lái)累計(jì)向中小企業(yè)發(fā)放貸款超過(guò) 2500 億元，目前在北京銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶的中小企業(yè)超過(guò) 10 萬(wàn)戶，約占全市中小企業(yè)總量的三分之一。主要包括：短期流動(dòng)資金貸款、中長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款、訂單貸款、承兌匯票、保 理、信用證、保兌倉(cāng)、循環(huán)貸款、綜合授信等。 工行將在全江蘇省范圍內(nèi)選取 1000 名符合相關(guān)準(zhǔn)入條件的優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶，根據(jù)資信等級(jí)狀況給予最高 30 萬(wàn)元（含）的信用授信。包括完善法制、建立全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人的信用信息基礎(chǔ)信用庫(kù)，培育征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)、建立監(jiān)管體系、制 定征信市場(chǎng)的體系。 同樣的觀點(diǎn)得到征信公司的認(rèn)可，他們也認(rèn)。征信管理局目標(biāo)是從銀行信貸起步，在一、兩年內(nèi)基本建立適合中國(guó)國(guó)情的企業(yè)和個(gè)人征信體系的框架。 2020 年上海商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)提高，按五級(jí)分類口徑統(tǒng)計(jì)，年末全市銀行業(yè) (不含上海農(nóng)村商業(yè)銀行 )本外幣不良貸款余額為 億元，比年初減少 億元；不良貸款率為 %，比年初下降 個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款余額與比例繼續(xù)實(shí)現(xiàn)“雙降”。北京銀行在滿足管理需要的同時(shí)，簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款審批流程，于 2020 年率先成立中小企業(yè)綠色通道貸款審批中心，采用隨報(bào)隨審、二級(jí)審批的程序，加快審批進(jìn)度，為提高審批效率提供了組織保障。 據(jù)華夏銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部的相關(guān)人士介紹，華夏銀行在成功引進(jìn)德意志銀行等國(guó)際戰(zhàn)略投資者后，在業(yè)務(wù)管理和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面將會(huì)有很大變化。對(duì) 這些單位的員工集中進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)級(jí)，并給予一定的信用額度，可在規(guī)定的額度和期限內(nèi)循環(huán)使用貸款，貸款可用于消費(fèi)、周轉(zhuǎn)等用途。 以個(gè)人商業(yè)用房（含寫(xiě)字樓、辦公用房）為抵押物的，貸款抵押率不得超過(guò)評(píng)估價(jià)的 60％。近日，寧波市農(nóng)行率先推出“好興旺”貸款業(yè)務(wù)，給私營(yíng)業(yè)主創(chuàng)業(yè)送來(lái)“及時(shí)雨”。 2020 年，廣州全市符合領(lǐng)取《再就業(yè)優(yōu)惠證》的國(guó)有企業(yè)下崗失業(yè)人員共有 萬(wàn)人，領(lǐng)證人數(shù) 萬(wàn)人，即有 萬(wàn)人可以享受這一政策。同時(shí)由于無(wú)法掌握中小企業(yè)活動(dòng)范圍及規(guī)律，會(huì)使政府制定相關(guān)政策時(shí)無(wú)法取得可靠的信息依據(jù)。有一些企業(yè)主認(rèn)為企業(yè)規(guī)模小，都屬于個(gè)人交易，根本不需要銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算或支票結(jié)算。2020 年銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)鼓勵(lì)和指導(dǎo)銀行貫徹落實(shí)《指導(dǎo)意見(jiàn)》，督促銀行建立和完善小企業(yè)貸款的利率 風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、專業(yè)化人員培訓(xùn)機(jī)制及違約信息通報(bào)機(jī)制等“六項(xiàng)機(jī)制”。 當(dāng)然，在民生銀行的制度創(chuàng)新中，值得關(guān)注的還包括“三卡工程”、“兩率改革”等與員工培訓(xùn)和福利密切相關(guān)的制度改革。以設(shè)置和派駐區(qū)域首席稽核檢查官為標(biāo)志的新稽核體制改革，使民生銀行在內(nèi)控機(jī)制和防范風(fēng)險(xiǎn)方面突破了舊有的管理模式。 獨(dú)立信貸評(píng)審制度是民生銀行所有制度改革中最重要的一次改革。一些企業(yè)在政策激勵(lì)下開(kāi)始重視創(chuàng)牌基礎(chǔ)工作。中小企業(yè)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已步入平穩(wěn)發(fā)展的階段，雖然在信息化 裝備等方面與大企業(yè)相比有一定差距，但在大多數(shù)信息化業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)方面的差距更值得重視。 上海聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所總裁蔡敏勇介紹，這有利于營(yíng)造新型的科技投融資機(jī)制， 從而為科技企業(yè)在不同的發(fā)展階段，提供不同層次的資本市場(chǎng)和不同規(guī)模的資本支持。從結(jié)果看，全國(guó) 17 個(gè)省份的中小企業(yè)有超過(guò)三成的融資來(lái)自非正規(guī)金融途徑，西部 6 省和中部均接近四成，東部最低也超三成。申貸的過(guò)程本身就是提升開(kāi)業(yè)者理財(cái)融資技能的過(guò)程，開(kāi)業(yè)者切莫抱僥幸心理，聽(tīng)信不法代理機(jī)構(gòu)的謊言，造成經(jīng)濟(jì)上、時(shí)間上的損失。 在扶持中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)發(fā)展壯大的同時(shí)，黑龍江省政策性擔(dān)保體系建設(shè)也取得了長(zhǎng)足發(fā)展， 5 年來(lái)，黑龍江省政策性擔(dān)保公司由最初的 1 家發(fā)展到 15 家，貨幣本金由 1 億遠(yuǎn)發(fā)展達(dá)到 15 億 元，目前黑龍江省擔(dān)保體系的擔(dān)保能力已經(jīng)達(dá)到 45 億元。 ? 廣州：舉行中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)培訓(xùn) 1 月 5 日至 6 日，由廣東省中小企業(yè)局和廣東省信用擔(dān)保協(xié)會(huì)舉辦的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)培訓(xùn)在廣州舉行。醞釀良久、備受社會(huì)關(guān)注的《關(guān)于加快中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）即將出臺(tái)。在募集資金使用方面，《指引》要求公司進(jìn)一步健全募集資金專戶存儲(chǔ)制度，控制募集資金專戶數(shù)量。特別是按照黨的十六大和十六屆五中全會(huì)精神，以信息化帶動(dòng)工業(yè)化，將成為“十一五”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主旋律，網(wǎng)站開(kāi)通后，它既是展示全省中小企業(yè)工作系統(tǒng)的一個(gè)窗口，又是加強(qiáng)政府與企業(yè)聯(lián)系溝通的一座橋梁，更是政府、企業(yè)、社會(huì)三方互動(dòng)的一個(gè)大平臺(tái)，網(wǎng)站的開(kāi)通將對(duì)推動(dòng)中小企業(yè)快速發(fā)展產(chǎn)生積極作用。為此，新《公司法》在其準(zhǔn)入“門檻”上也設(shè)置了較多的限制。而修訂前的《公司法》只承認(rèn)兩個(gè)以上股東的“有限責(zé)任公司”和“股份有限公司”，僅國(guó)有企業(yè)和外商獨(dú)資企業(yè)可以采取一人公司形式，一個(gè)自然人只能開(kāi)辦個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)這兩種非公司法人的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。如果按此計(jì)算， 5 家農(nóng)村合作銀行各有股東 2020 到 3000 多名，這樣非職工自然人股東中還隱藏著數(shù)千企業(yè)老板。這些信用社的股份改革實(shí)行“合作 +股份”制，分為職工自然人、非職工自然人及企業(yè)法人三類，分別占據(jù)總股份的 25%、50%與 25%。在去年底工總行召開(kāi)的加大中小企業(yè)信貸支持工作的全國(guó)性會(huì)議上，義烏工行作為唯一一家縣級(jí)支行與會(huì)作了經(jīng)驗(yàn)介紹。包括：巴州在中、日、美等國(guó)設(shè)立了 16 個(gè)代表機(jī)構(gòu)，是德國(guó)國(guó)外網(wǎng)絡(luò)最密集的州。莫拉蒂在簽署備忘錄后說(shuō)，政府的上述舉措將為新創(chuàng)立的企業(yè)提供必要的風(fēng)險(xiǎn)資金，并為幫助企業(yè)吸引更多私人投資提供了保障和 前提，為企業(yè)增強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新能力和更多地參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)提供了強(qiáng)有力的支持。龍頭企業(yè)強(qiáng)大的集聚效應(yīng)，催生經(jīng)濟(jì)活力無(wú)限，機(jī)械制造、 水泥陶瓷、健康產(chǎn)業(yè)和服裝皮革等四大特色產(chǎn)業(yè)集群在玉林迅速成長(zhǎng)，四大中小企業(yè)群形成的扎堆效應(yīng)、磁鐵效應(yīng)、芯片效應(yīng)、輻射效應(yīng)等日益凸現(xiàn)。 【發(fā)展戰(zhàn)略】 ? 廣西玉林：中小企業(yè)引領(lǐng)城市發(fā)展 “世界日用陶瓷之都”、“世界褲子之都”、“中國(guó)編織工藝城”、“全國(guó)水泥之鄉(xiāng)”等，這些聞名于世的稱謂來(lái)自于廣西玉林 —— 一個(gè)位于兩廣交界地帶、有著悠久經(jīng)商傳統(tǒng)、素有“廣西溫州 ”之稱的地級(jí)市。此外，高科技行業(yè)在今年的榜單上占據(jù)重要的位置，尤其是互聯(lián)網(wǎng)、通信、醫(yī)療器械領(lǐng)域涌現(xiàn)出大量的極具發(fā)展?jié)摿Φ目焖俪砷L(zhǎng)型企業(yè)。 【競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境】 ?《福布斯》發(fā)布： 2020 福布斯中國(guó)潛力 100 榜 《福布斯》中文版于 1 月 9 日在上海發(fā)布了其 2020 年度的第一份榜單： 2020 福布斯中國(guó)潛力 100 榜。如果銀行具有較強(qiáng)的金融創(chuàng)新能力，還可以從中獲得大量的中間業(yè)務(wù)收入。 理由有二。發(fā)達(dá)的中小企業(yè)金融是中小企業(yè)獲得大發(fā)展的前提，然而知易行難。 據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品中 82%來(lái)自中小企業(yè)。特別是科學(xué)理論越來(lái)越走在技術(shù)和生產(chǎn)的前面，為技術(shù)和生產(chǎn)發(fā)展引領(lǐng)新的道路。 支撐發(fā)展，就是從現(xiàn)實(shí)的緊迫需求出發(fā)，著力突破重大關(guān)鍵技術(shù)、共性技術(shù)，支撐經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。沒(méi)有自主創(chuàng)新，我們就難以在 國(guó)際上爭(zhēng)取平等地位，就難以獲得應(yīng)有的國(guó)家尊嚴(yán)，甚至難以自立于世界民族之林。自主創(chuàng)新，就是從增強(qiáng)國(guó)家創(chuàng)新能力出發(fā)，加強(qiáng)原始創(chuàng)新、集成創(chuàng)新和在引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)基礎(chǔ)上的消化吸收再創(chuàng)新。這一法律共九章七十八條，主要內(nèi)容包括合伙企業(yè)的設(shè)立、合伙企業(yè)財(cái)產(chǎn)、合伙企業(yè)的事務(wù)執(zhí)行、合伙企業(yè)與第三人關(guān)系、入伙和退伙、合伙企業(yè)解散和清算、法律責(zé)任等。統(tǒng)一小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)放寬或取消小企業(yè)信用貸款的限制，研究制定差別化監(jiān)管政策，鼓勵(lì)商業(yè)銀行制度創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新，實(shí)施符合市場(chǎng)和 各銀行實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。在操作規(guī)范、勤勉盡責(zé)的前提下，經(jīng)辦銀行的小額擔(dān)保貸款質(zhì) 量考評(píng)情況可不納入商業(yè)銀行不良貸款考核體系，不影響經(jīng)辦銀行和信貸人員的年終評(píng)比、獎(jiǎng)勵(lì)和晉級(jí)。 三部委要求，要進(jìn)一步發(fā)揮勞動(dòng)密集型小企業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的倍增效應(yīng)，推進(jìn)建立創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)與小額擔(dān)保貸款的聯(lián)動(dòng)機(jī)