【正文】 ，以就實(shí)施結(jié)果及時(shí)與客戶進(jìn)行溝通。 (2)對(duì)客戶要求修改時(shí)雙方討論的內(nèi)容作出詳細(xì)的記錄，并用引號(hào)標(biāo)出當(dāng)時(shí)客戶的 問(wèn)題及理財(cái)師自己的回答。 (1)利率下調(diào)。 (1)客戶業(yè)務(wù)收益率增加并導(dǎo)致稅負(fù)上升，可能需要增加養(yǎng)老基金的繳付數(shù)額，從而規(guī)避稅收、增加退休資產(chǎn)。如未達(dá)到 目標(biāo)，應(yīng)找出相關(guān)的原因。張先生月收入5500元左右，張?zhí)率杖?500元，目前無(wú)自有住房，月房租支出1 000元，月生活費(fèi)支出約3 000元。 (3)20年后需要準(zhǔn)備好孩子接受高等教育的費(fèi)用，做好供其研究生畢業(yè)的準(zhǔn)備。,購(gòu)房規(guī)劃,張先生計(jì)劃3年后購(gòu)房，市中心房?jī)r(jià)目前正處于高位運(yùn)行。隨著高等教育自費(fèi) 化和初等教育民辦化的趨勢(shì)，這塊費(fèi)用將越來(lái)越高。要保證30年的退休生活衣食小康，到退休時(shí)須準(zhǔn)備70萬(wàn)元的退休金。小孩降臨后根據(jù)家庭擔(dān)負(fù)責(zé)任 的變化調(diào)整保障計(jì)劃，根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境和個(gè)人情況的變化檢查并調(diào)整投資組合，但應(yīng)在理財(cái) 師的幫助下進(jìn)行。比如，張先生夫婦兩人目前都已經(jīng)35歲，屬于嚴(yán)重的晚婚晚育，計(jì)劃兩年后生養(yǎng)小孩是否改變?yōu)轳R上就著手“造人工程”，爭(zhēng)取盡快得到自己的孩 子？這對(duì)孩子的撫養(yǎng)和身體健康、高齡產(chǎn)婦的順利生育和產(chǎn)后康復(fù)等，都會(huì)較好一些。,。,五、摘要報(bào)告,五、摘要報(bào)告,六、需要說(shuō)明的事項(xiàng),如上理財(cái)方案是依據(jù)張先生夫婦提出的基本條件而作出的。,三、相關(guān)投資產(chǎn)品推薦,(一）人民幣理財(cái)產(chǎn)品或貨幣市場(chǎng)基金 (二）債券 (三）股票型基金,四、特別說(shuō)明,(1)定期調(diào)整計(jì)劃。預(yù)計(jì)退休后雙方可領(lǐng)取養(yǎng)老金共4000元左右，退休金缺口為2592元。,子女養(yǎng)育和教育金規(guī)劃,2年后小孩的生育費(fèi)用建議從家庭緊急備用金中提取。雖然家庭目前月支出5000元，但不久的將來(lái)面臨籌措生育費(fèi)用和月供房貸，建議另準(zhǔn)備每月2000元的超額支出，建立家庭緊急備用金：7000X3 = 21000元。 (1)2年后生一個(gè)小孩，將來(lái)讓孩子讀到研究生畢業(yè)。張先生從事建筑監(jiān)理工作，張?zhí)珵楦咝＝處煟Y(jié)婚已兩年尚未生養(yǎng)兒女。 (2)評(píng)估財(cái)務(wù)與投資策略，分析各種宏觀、微觀因素的變化對(duì)于當(dāng)前策略的影響，研究如何調(diào)整策略以應(yīng)對(duì)這種變化及影響。 (5)法律因素變化，如稅務(wù)法律法規(guī)修訂、社會(huì)保障法規(guī)改變、退休金法律完善等。 (4)理財(cái)師應(yīng)確保自己的上級(jí)部門了解所做的修改，并確保已通過(guò)書面形式通知了上級(jí)部門。,五、如何應(yīng)對(duì)客戶修改方案的要求,(一）對(duì)狀況和目標(biāo)的誤解而產(chǎn)生的修改要求 (二）客戶不滿意而引起的修改要求,對(duì)狀況和目標(biāo)的誤解而產(chǎn)生的修改要求,在對(duì)客戶的狀況和目標(biāo)誤解的情況下，理財(cái)師應(yīng)采取如下措施。,三、形成理財(cái)方案,(一）理財(cái)方案執(zhí)行的要求 (二）保護(hù)客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)安全 (三）利用理財(cái)建議實(shí)現(xiàn)客戶的財(cái)務(wù)目標(biāo),理財(cái)方案執(zhí)行的要求,計(jì)劃開(kāi)始實(shí)施時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)計(jì)劃的實(shí)施過(guò)程進(jìn)行監(jiān)控。,理財(cái)方案制作需要注意的事項(xiàng),理財(cái)方案的制作需要注意以下事項(xiàng)。,四、執(zhí)行并監(jiān)控理財(cái)方案實(shí)施,(一）確保已掌握所有相關(guān)信息 (二）整合理財(cái)策略并提出理財(cái)方案 (三）制定理財(cái)方案 (四）理財(cái)方案制作需要注意的事項(xiàng),確保已掌握所有相關(guān)信息,形成理財(cái)方案，還需要理財(cái)師遵循以下步驟：①確保已掌握了所有的相關(guān)信息； ②采取一定的措施保護(hù)客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)安全；③進(jìn)一步確定客戶的目標(biāo)與要求；④提出理財(cái)?shù)牟呗砸詫?shí)現(xiàn)客戶的財(cái)務(wù)目標(biāo)；⑤最終幫助客戶形成合理的投資決策。,二、理財(cái)方案的基本要素,(一）規(guī)劃方案的精要 (二）其他相關(guān)內(nèi)容 (三）免責(zé)聲明,規(guī)劃方案的精要,1. 理財(cái)方案摘要 2. 對(duì)客戶當(dāng)前狀況和理財(cái)目標(biāo)的陳述 3. 理財(cái)假設(shè) 4. 理財(cái)策略 5. 理財(cái)具體建議 6. 理財(cái)預(yù)測(cè),其他相關(guān)內(nèi)容,(1)各項(xiàng)費(fèi)用及傭金。,六、保存客戶的理財(cái)記錄,第四節(jié) 擬定理財(cái)報(bào)告,一、書面理財(cái)方案的好處 二、理財(cái)方案的基本要素 三、形成理財(cái)方案 四、執(zhí)行并監(jiān)控理財(cái)方案實(shí)施 五、如何應(yīng)對(duì)客戶修改方案的要求,一、書面理財(cái)方案的好處,書面理財(cái)方案的好處如下。 (2)根據(jù)需要設(shè)計(jì)調(diào)查表內(nèi)容，有邏輯性，同類信息歸入同一欄目。如客戶屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好型，且有著極強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，理財(cái)師要幫他制定激進(jìn)的投資計(jì)劃。 (5)社會(huì)保障制度：國(guó)家基本養(yǎng)老金制度及其發(fā)展趨勢(shì)、企業(yè)年金制度及發(fā)展趨 勢(shì)等。同時(shí)，還可以交給客戶一些初 步的數(shù)據(jù)表格，比如基本財(cái)務(wù)狀況等，讓其回去后自行填寫并交回，以節(jié)約收集信息的時(shí)間。 (2)理財(cái)師向客戶解釋個(gè)人理財(cái)?shù)恼麄€(gè)流程。 細(xì)分理財(cái)目標(biāo)市場(chǎng)是必要的，但需要考慮可能導(dǎo)致的營(yíng)銷成本的增大，甚至是規(guī)模經(jīng) 濟(jì)的犧牲。,第二節(jié) 目標(biāo)客戶市場(chǎng),一、與客戶建立關(guān)系 二、建立與客戶的信任關(guān)系,一、與客戶建立關(guān)系,(一）界定與客戶的關(guān)系 (二）目標(biāo)客戶市場(chǎng)細(xì)分 (三）初次面談準(zhǔn)備 (四）理財(cái)師需要向客戶了解的信息 (五）理財(cái)師需要向客戶披露的信息 (六）理財(cái)師與客戶的進(jìn)一步溝通,界定與客戶的關(guān)系,理財(cái)師規(guī)范個(gè)人理財(cái)流程的第一步，是建立和界定與客戶的關(guān)系，通過(guò)兩者關(guān)系的確定，全面了解客戶的財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)而為之提供切實(shí)可行的專業(yè)建議。首先在所有的資產(chǎn)里做出資產(chǎn)的大類配置，再選擇具體的投資品種與時(shí)機(jī)，如決定拿出多少資產(chǎn)用來(lái)炒股票，多少資產(chǎn)用于各類壽險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄存款乃至基金、期貨。,理清自己的理財(cái)目標(biāo),個(gè)人理財(cái)目標(biāo)是一個(gè)量化的目標(biāo)，需要從具體的時(shí)間、金額和對(duì)目標(biāo)的描述等方面來(lái) 定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。 (3)分析、評(píng)估客戶的資信和財(cái)務(wù)狀況。第十五章 理財(cái)程序,第一節(jié) 個(gè)人理財(cái)流程 第二節(jié) 目標(biāo)客戶市場(chǎng) 第三節(jié) 收集客戶資料 第四節(jié) 擬定理財(cái)報(bào)告 第五節(jié) 執(zhí)行理財(cái)方案 第六節(jié) 理財(cái)案例剖析,第一節(jié) 個(gè)人理財(cái)流程,一、理財(cái)方案的含義 二、理財(cái)工作流程安排 三、理財(cái)方案保護(hù)的內(nèi)容 四、個(gè)人理財(cái)?shù)幕境绦?五、理財(cái)過(guò)程的具體步驟,一、理財(cái)方案的含義,理財(cái)就是以客戶的現(xiàn)有資產(chǎn)、未來(lái)收支狀況及風(fēng)險(xiǎn)偏好為基礎(chǔ)，按照科學(xué)的方法重新配置資產(chǎn)、運(yùn)用財(cái)富，從而更好地管理財(cái)富、實(shí)現(xiàn)理財(cái)和生活目標(biāo)。 (2)收集客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，明確