【正文】 3張民 :《網(wǎng)上銀行》，民族出版社， 2020 年。 2匯豐數(shù)據(jù)處理給中資銀行加壓》 何保勝 《中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》 2020 年 6 月 19 日 2李成 :《境外網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管》，中國金融電腦， 2020 年。 Philip Rowland 《業(yè)務(wù)流程再造精要》 2020 年 2月第二版 中信出版社。 1馬香媛 :《網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的成因分析》，財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐， 2020 年。 iResearch 艾瑞市場咨詢 。 加強(qiáng)與 IT 企業(yè)的技術(shù)合作，確保網(wǎng)絡(luò)銀行采用技術(shù)的先進(jìn)性、安全性得以保障；例如采用 IP 電話和視頻技術(shù)建設(shè)視頻銀行，也就是利用視頻電話或者監(jiān)視器等實(shí)現(xiàn)客戶和其個(gè)人銀行顧問的聯(lián)系和交流、業(yè)務(wù)的處理等。 傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化實(shí)施、客戶需求的不斷變化、電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用使得網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)面臨著業(yè)務(wù)流程再造問題，必須明確網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的市場定 位、市場需求，從而不斷打破禁錮，滿足市場和客戶的需求，更好地提高效率，降低成本，形成真正有生命力的服務(wù)和產(chǎn)品。對(duì)高端客戶提供低價(jià)、甚至免費(fèi)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)，對(duì)普通客戶提供標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)及相 應(yīng)的服務(wù)，同時(shí)做好市場培育工作；注重潛在客戶的發(fā)展、感情培育等。 以 “追求利潤最大化 ”為經(jīng)營目標(biāo)，改革僵化的經(jīng)營體制，建立完善的組織管理體系，確立商業(yè)銀行集約化經(jīng)營中網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略地位，明確網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是以維護(hù)和擴(kuò)大客戶關(guān)系為中心，最終通過銀行 ―― 客戶關(guān)系的不斷增值，實(shí)現(xiàn)銀行利潤最大化的目標(biāo)；明確發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代與國際性商業(yè)銀行競爭的重要舉措之一， 是商業(yè)銀行現(xiàn)代化、電子化經(jīng)營的重要標(biāo)志； 客戶為中心 國際歐亞科學(xué)院院士馬俊如說： “搶奪優(yōu)質(zhì)客戶是中外銀行必走的一步棋，搶奪的關(guān)鍵就是服務(wù)。綜合起來，主要有以下幾方面的風(fēng)險(xiǎn)： 法規(guī)滯后、監(jiān)管不力。 經(jīng)營理念存在差距 外資商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行最根本的目的是為了 “追求利潤最大化 ”，因此其戰(zhàn)略決策和經(jīng)營管理方式完全是市場導(dǎo)向、利潤導(dǎo)向 ；而由于歷史原因和所處的發(fā)展階段，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主要目的是通過提供高效、便捷的服務(wù)以維持客戶滿意度，保持和吸引優(yōu)質(zhì)客戶，占領(lǐng)市場。 目前，歐美網(wǎng)絡(luò)銀行推出的服務(wù)有以下幾大特點(diǎn)： 產(chǎn)品豐富且普遍?？梢钥紤]通過發(fā)行網(wǎng)上電子貨幣、利用手機(jī)銀行或與運(yùn)營商合作移動(dòng)支付項(xiàng)目等方式來積極參與該業(yè)務(wù)中。 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)及存在的問題 我國網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)品種都是大同小異，同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，創(chuàng)新能力略顯不足。 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問題 網(wǎng)絡(luò)銀行可以充分發(fā)揮信息網(wǎng)絡(luò)帶來的便利，減少固 定網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，降低經(jīng)營成本，而用戶卻可以不受空間和時(shí)間的限制，只需一臺(tái)電腦，一根電話線或網(wǎng)線，無論在家里，還是在旅途中都可以與銀行相連，享受每周 7 天，每天 24 小時(shí)的不間斷服務(wù)。 2020年招商銀行網(wǎng)上銀行交易金額的柜面替代率是 38%、交易筆數(shù)的柜面替代率為 22%，中國工商銀行網(wǎng)上銀行的柜面替代率為 26%。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務(wù)和輕松理財(cái)服務(wù)。 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r 1998 年 3 月 6 日，中國銀行成功進(jìn)行了第一筆電子交易，首次向客戶提供了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這 也是我國第一家開辦網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的銀行，用戶可以通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行購物及享受其它金融服務(wù)。我國網(wǎng)絡(luò)銀行是在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下產(chǎn)生的，其中招商銀行和中國銀行是我國網(wǎng)絡(luò)銀行的先行者，之后工商銀行、建設(shè)銀行等都先后加入了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新以及營銷活動(dòng)，目前國內(nèi)已有十幾家商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)逐步成為國內(nèi)商業(yè)銀行開拓業(yè)務(wù)、發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶、與外資銀行競爭的新渠道。改革發(fā)展至今，我國銀行業(yè)的信息化建設(shè)取得了一定的成績，整體競爭能力和現(xiàn)代化水平都有所提高，但逐步完成的數(shù)據(jù)大集中并非金融信息化建設(shè)的終點(diǎn)，尤其是我國加入 WTO之后，即將在 2020年全面放開金融業(yè)的限制，國內(nèi)金融業(yè)的競爭將更加激烈、白熱化，網(wǎng)絡(luò)銀行作為競爭的焦點(diǎn)備受矚目。 關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行， WTO，金融創(chuàng)新，客戶為中心，業(yè)務(wù)流程再造 所謂網(wǎng)絡(luò)銀行，就是依托信息技術(shù)和各類網(wǎng)絡(luò)載體而興起的一種新型銀行服務(wù)，以網(wǎng)上銀行、電話 銀行、手機(jī)銀行等為典型代表，這種服務(wù)具有便利、實(shí)時(shí)、快捷等特點(diǎn)，作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的新形式，作為拓展中間業(yè)務(wù)的新渠道，其產(chǎn)生的效益和影響將更為廣泛，更有利于維護(hù)客戶的忠誠、降低成本、提高收益，是國內(nèi)商業(yè)銀行和外資銀行競爭的重要手段之一。 2 國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 自 20 世紀(jì) 90 年代始，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)大 “U”型，但 2020 年之后，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅速得以恢復(fù)，電子商務(wù)、電子政務(wù)的發(fā)展對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng) 上支付結(jié)算業(yè)務(wù)等產(chǎn)生了巨大的市場需求，以中國工商銀行、招商銀行為代表的新一代國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行及時(shí)抓住了市場機(jī)遇，調(diào)整了發(fā)展戰(zhàn)略、策略，迅速得以發(fā)展。在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的巨大推動(dòng)力下，我國網(wǎng)絡(luò)銀行將呈現(xiàn)出爆炸式增長。 2020 年中國工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶規(guī)模為 萬戶，比 2020 年新增 萬戶。[5]據(jù)淘寶網(wǎng)（阿里巴巴旗下網(wǎng)站，是目前國內(nèi)較紅火的 C2C 交易網(wǎng)站）不完全統(tǒng)計(jì)，僅中國工商銀行在該網(wǎng)站上成交的交易量就達(dá)到日均 2 萬多筆。其次，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，獲取信息的速度和對(duì)信息的優(yōu)化配置不高，海關(guān)、稅務(wù)、交通 等電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，都制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)上許多小額的定購，如音樂下載、信息定購、天氣預(yù)報(bào)的定購等，這個(gè)業(yè)務(wù)雖然單筆的交易額不大，但筆數(shù)相當(dāng)驚人，其總量不可小覷。 外資網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 按照現(xiàn)代營銷管理學(xué)的說法，歐美發(fā)達(dá)外資網(wǎng)絡(luò)銀行已步入了產(chǎn)品成長階段。 通過提供發(fā)展機(jī)會(huì)、高額薪酬等吸引國內(nèi)外的優(yōu)秀人才，為其所用，實(shí)現(xiàn)人才 “本土化 ”，包括優(yōu)秀的經(jīng)營管理人員和業(yè)務(wù)人員，以創(chuàng)造更大的生產(chǎn)力和競爭力，并節(jié)約成本； 外資銀行的客戶關(guān)系管理和產(chǎn)品開發(fā)、管理體 系比較完善，客戶的分析能力較強(qiáng)，通過進(jìn)一步市場細(xì)分，針對(duì)中國市場加大創(chuàng)新力度，積極地開拓市場，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的 “本土化 ”改造，通過改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)產(chǎn)品和質(zhì)量，適合中國國情以及市場的需求，吸引更多的客戶；積極調(diào)整經(jīng)營策略，通過把某一個(gè)業(yè)務(wù)作為突破口，以此來大力拓展其業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，并根據(jù)自身經(jīng)營優(yōu)勢，在對(duì)中國市場細(xì)分的基礎(chǔ)上，確定新一輪業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。 ”這是對(duì)服務(wù)經(jīng)濟(jì)的最佳詮釋。作為與外資銀行競爭的主要武器之一，國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該針對(duì)自身不足，強(qiáng)化管理和改革，制定行之有效的發(fā)展對(duì)策，以確立在金融同業(yè)市場中的合理地位，并實(shí)施一系列的市場開拓和內(nèi)部管理重整計(jì)劃，不斷提升其核心競爭能力，形成相對(duì)競爭優(yōu)勢。目前電子商務(wù)在線交易、在線游戲和電影、付費(fèi)瀏覽、音樂下載、手機(jī)鈴聲下載、信息定購等都是一些小額支付，但是市場的 需求卻很旺盛，資金總量也很可觀，而目前最主流的做法是無證書網(wǎng)上支付和利用移動(dòng)電話實(shí)現(xiàn)短信支付或定制，前者的安全缺乏保障，而后者本質(zhì)是一種變相的脫媒，因此如果能利用網(wǎng)絡(luò)銀行，例如通過發(fā)行網(wǎng)上電子貨幣、利用手機(jī)銀行、與運(yùn)營商合作移動(dòng)支付項(xiàng)目或其他方式等積極參與該業(yè)務(wù)，并從業(yè)務(wù)、技術(shù)上來保證或者說實(shí)現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行而言，這將是一個(gè)十分重要的競爭舉措；如果能做到，并能申請(qǐng)到專利的話，這更