【正文】 99 ?保額遞增問題 １、若投保人提出增保，其增保的部分應(yīng)當符合原保險合同的條件，即其增保的部分按照約定的保額同條件增加５％，但增加的次數(shù)以原合同的 5次為限 .舉例 :若在續(xù)保第 4年新增加保額 ,其自動增加部分應(yīng)另外計算 ,但增加次數(shù)只能為 2次 . 疑難問題解答 100 ２、若投保人提出減保 ,其因自動增加的那部分保險金額也要作相應(yīng)減少 .舉例說 :保額 100萬 ,連續(xù)續(xù)保第 3年后保額增至 115萬 ,第四年續(xù)保投保人提出減保至 50萬 ,則該年度自動增加的保額應(yīng)為 :50*5%=,原自動增加保額部分 15萬減少至 ,50++=60萬 .最后一次增加后的保額則變?yōu)? . 疑難問題解答 101 上例，若投保人在第 4年續(xù)保增加保額至 200萬，第 5年減少至 50萬，其保額變化為：第 4年，保額為200*5%=10萬加前三年自動增加保額 15萬，共 225萬。被保險人資格變動跨年度后告知的，扣除手續(xù)費后退還該被保險人的未滿期凈保費及已收的整期保費。 豁免 A、 豁免 B怎么附加 ？ 若投保人是兩被保險人之一 ， 只能附加豁免 A； 若兩被保險人都不是投保人 ， 如子女給父母投保 ， 只能附加豁免 B。即拆分后的合同相當于被保險人在投保世紀同祥時就購買的保險合同，到目前已經(jīng)經(jīng)過了與同祥相同的保單年度，應(yīng)該具有拆分后保額下該保單年度對應(yīng)的保單價值準備金。 67 組合示例 —— 精彩人生 D 單位：元 商品 保額/檔次 繳費期（年） 年保費（元）世紀同祥 50000 20年 418*5=2090附加重疾（男） 50000 20年 308*5=1540附加重疾（女） 50000 20年 245*5=1225附加住院安心 三檔 20年 230（男）111（女）68 組合示例 —— 精彩人生 D 每月 646元，每日 22元 附加意外傷害（男） 50000 20年 115附加意外醫(yī)療（男） 10000 20年 78附加意外傷害（女） 50000 20年 115附加意外醫(yī)療（女） 10000 20年 78附加萬壽（女） 50000 20年 433*5=2165合計 320230 774769 設(shè)計背景 ? 雙收入家庭，夫妻雙方構(gòu)成家庭的兩個主要收入來源，任何一方的意外都會對家庭造成很大的影響，所以選擇世紀同祥 ? 為減輕雙收入家庭因疾病帶來的財務(wù)危機，所以選擇附加重疾保險和住院安心 ? 為減少意外傷害對家庭造成的負擔，選擇了意外傷害和意外傷害醫(yī)療保險 ? 萬壽保險為家庭的提供保險和儲蓄，為將來 準備了養(yǎng)老金 70 組合示例 —— 精彩人生 D ? 李先生夫妻擁有的保障利益： ? ： 滿期給付金 50000 ? ： ? 保單一年內(nèi)，若李先生先于太太疾病身故，可獲13630元；如太太先疾病身故，可獲賠付 15480元，保險責任終止 ? 保單一年后，若李先生先疾病身故，可得賠付 10萬元；若太太先疾病身故，可獲賠 10萬元及萬壽險所交保險費（含 10%年單利增值），保險責任終止 71 組合示例 —— 精彩人生 D ? 交費期夫妻任一方因意外身故，獲賠 15萬元，保險責任終止 ? 交費期夫妻任一方以乘客身份乘坐客運公共交通工具意外身故，給付“交通意外身故特別保險金” 50000元 ? 若李先生在 70周歲的保單周年日前身故 ， 在獲賠全額身故保險金后 ， 自其身故之日起 30日內(nèi) ，若妻子因意外或保單生效 1年后因疾病身故且身故也發(fā)生在 70周歲的保單周年日前 ， 其受益人將獲賠同時身故特別利益 50000元 72 組合示例 —— 精彩人生 D ? ： 一般住院從第四天開始每天可補貼 80元，每年最多給付 365天；因癌癥住院每天補貼 180元，每年最多給付 180天 ? ： 手術(shù)費用，根據(jù)住院津貼等級 5005000元 ? ： 交費期內(nèi)夫妻任一方因意外殘疾，按條款所列各級傷殘程度給付 10000— 100000元不等 ? 交費期夫妻任一方以乘客身份乘坐客運公共交通工具造成殘疾，按條款所列各級傷殘程度給付 5000元 —50000元“交通意外傷殘?zhí)貏e保險金” 73 組合示例 —— 精彩人生 D ? ： 夫妻任一方因意外而發(fā)生的治療費用最高支付 10000元 ? ： 任一被保險人因意外全殘者，按照“意外傷害保險金額”的 %給付 365日的意外全殘輔助保險金 ? ： ? 保單一年內(nèi)，若李先生患重大疾病，可獲保險金 2616元；妻子患重疾可得 2490元 ? 保單一年后，李先生先于太太疾病身故，可獲得 50000元保險金；太太先于先生疾病身故，可獲得 50000元 74 組合示例 —— 精彩人生 D ? ： 最高可達 25000元 ? ： 雙險種累積紅利復利生息，老年醫(yī)療費用更有保障，兼作健康投資，收益豐厚 ? 公司每年的分紅是不確定的，根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況，按照保險監(jiān)管機關(guān)的有關(guān)規(guī)定確定紅利分配 ? ： ? 累積生息 ? 抵交保險費 ? 購買交清增額保險 75 新險種保全規(guī)則 （ 76 19 19 19 198） 客服部 王琳 76 平安世紀同祥保險（ 763）保全規(guī)則： 一、受益人變更： 申請資格人：被保險人雙方 規(guī)則： 被保險人或者投保人可以變更受益人，但需 書面 通知本公司，由本公司在保險單上批注。 ? 繳費期長可以減少當期交費壓力 ? 重大疾病的保障額度一定不能低于五萬元，否則對真正遇到重疾需要保障的客戶只能是杯水車薪 ? 因為舉例中劉先生有社保，組合中沒有住院費用條款 ? 年交保費雖高，均攤到每一天確并不算多；四千多與三千多相比差別較大，可 12塊錢和 10塊錢來比差別并不大。張女士考慮到她的女兒在今后的人生道路上將要面臨著教育、婚嫁、疾病、意外以及養(yǎng)老等各種情況，特地為女兒選擇了精彩人生A款綜合保障計劃 。 （ 2）單個被保險人附加險基本保額與對應(yīng)主險基本保額的對應(yīng)關(guān)系。 —— “ 保單錯位 ” －推介話術(shù) 24 客戶先生，購買這種保險的夫妻，如果其中任何一個人有意外發(fā)生，對方都可以得到可觀的保險金。 —— “ 夫妻保單 ” －推介話術(shù) 23 王先生，你以前一定聽說過這樣的事情：夫妻兩個只有一個買了保險，結(jié)果在保險公司買了保險的人沒有什么事，而沒有買保險的人倒是出事了，這就叫作“保單錯位”。 利益分析 任一方意外身故： 25萬；同時身故： 50萬；重大疾病保障：各 5萬；意外傷害醫(yī)療保障：男 2萬；任一方 1年后疾病身故： 15萬；到期給付： 20年后 5萬（附加萬壽） 費用分析 年交保費 10791元， 20年交。 險種組合 （ 夫妻都是一類職業(yè) ） 世紀同祥 5萬 某先生：附加意外傷害 3萬 +附加意外醫(yī)療 1萬 。 ?購買交清增額在經(jīng)過長時間的積累之后，可以形成很高的保額。（兩差指的是：利差、死差。女 :2065歲 無最高保額限制 分別確定 －投保規(guī)則 13 附加險規(guī)則 （ 1）符合《中國平安保險公司個人壽險投保規(guī)則（ ）》附加險規(guī)則規(guī)定。 －保險責任 5 — 特別利益 保險責任 ?同時身故保障 任一被保險人身故且依合同約定需給付全額身故保險金時，自其身故之日起 30日內(nèi)，若另一個被保險人身故，且兩人身故均發(fā)生在各自 70周歲的保單周年日前，按照保險金額領(lǐng)取“同時身故特別保險金”。 ?保證可保 任一被保險人意外身故，或 1年后因疾病身故，自其身故之日起 60日內(nèi)，仍生存的被保險人可申請投保本公司當時的終身壽險，但投保時的年齡不能超過 70周歲，保險金額不得超過本合同的保險金額。 （ 2）單個被保險人附加險基本保額與對應(yīng)主險基本保額的對應(yīng)關(guān)系。） －分紅知識 17 交清增額 累積生息 抵交保費 方式 依據(jù)被保險人當時的年齡以當年紅利作為一次性交清保險費。 ?將紅利儲存在公司。常青樹 2萬 某女士：附加意外傷害 3萬 +附加意外醫(yī)療 1萬 。 －目標市場 22 王小姐，恭喜你，馬上要做新娘了，婚禮都準備得差不多了吧？！我還要向你們兩位新人推薦一個好東西，它是你們海誓山盟的見證，美滿生活的護身符。所以我們公司研發(fā)了一個新產(chǎn)品 連生分紅保險，這個產(chǎn)品就很好地避免了保單錯位現(xiàn)象。在那時，如果他（她）開始意識到保險給他（她）的安全感，打算再買一些時，我們公司將無條件的承保。見下表。 組合示例 —— 精彩人生 A 40 組合示例 —— 精彩人生 A 每月 308元，每日 商品 保額 /檔次 繳費期（年） 年保費（元） 康乃馨分紅重疾 60000元 30 233*6=1398 鴻利 30000元 30 647*3=1941 99費用 二檔 年交 176 99安心 （ 基本 ） 三檔 年交 48 附加意外傷害 60000元 年交 23*6=138 合計 3701 41 設(shè)計背景及目的 ? 二十歲左右的年輕人選擇鴻利產(chǎn)品可享受的返還較多且所交保費相對低廉； ? 選擇盡量長的交費期一方面客戶當期保費支出較低且享受豁免保費的可能；另一方面，盡量長的交費期能提高標保占比； ? 在子女年輕時可由父母投保，待子女立業(yè)后可自己負擔保費； ? 年交總保費看起來額度較高，但均攤到每一天只有10塊錢； ? 本組合示例保費額度取中等收入水平，業(yè)務(wù)員可根據(jù)客戶情況和要求在建議書上予以調(diào)整（在彩頁最后設(shè)計了空白建議書，業(yè)務(wù)員可將調(diào)整后的設(shè)計填寫在內(nèi)）。 51 ? 劉先生擁有的保障利益： ? 1. 常青樹重