【正文】 什么是奮斗？奮斗就是每天很難，可一年一年卻越來越容易。風(fēng)險管理作為一種科學(xué)方法處理的風(fēng)險,一個邏輯漸進步驟,效果是非常關(guān)鍵的。實施風(fēng)險管理和有效的實現(xiàn),依賴于一個有效的風(fēng)險管理操作模式。 提高工作人員的素質(zhì)實地調(diào)查人員、信貸審批人員及相關(guān)業(yè)務(wù)流程帶有一定的主觀性因素，同時他們的風(fēng)險識別能力構(gòu)成了汽車金融公司自身風(fēng)險識別能力的基礎(chǔ)，他們的分析、判斷能力高低直接影響著汽車金融公司風(fēng)險管理的最終效果。銀行還應(yīng)該大力宣傳保持良好信用記錄的重要性，失信者的違約成本會大大高于收益，使居民有意識地珍愛自己的信用記錄，形成良好的信用意識。其次,要加大對腐敗現(xiàn)象他的努力。對農(nóng)民的人來說,采取以下措施:首先,指導(dǎo)農(nóng)民使用先進的農(nóng)業(yè)技術(shù),提高糧食生產(chǎn),促進糧食和農(nóng)業(yè)收入。提高國民收入水平首先,我們需要提高居民的收入,特別是農(nóng)民的收入?！巴鈬臄?shù)據(jù)顯示,發(fā)達國家的汽車服務(wù)行業(yè)的貢獻是關(guān)于汽車行業(yè)的四倍,利潤上升50%至60%的整個汽車行業(yè),而不是逐漸下降的利潤,汽車服務(wù)行業(yè)有廣闊的利潤空間。目前上海和深圳分別試點建立了征信公司，建立了兩個城市眾多消費者的個人信息數(shù)據(jù)庫，為上海、深圳兩地的汽車金融服務(wù)提供了很大的幫助。法律能夠反映一個時代經(jīng)濟環(huán)境，具有強制性、權(quán)威性及懲戒性的特點，能夠為維護市場上的交易秩序、監(jiān)督和規(guī)范市場交易主體的行為發(fā)揮非常重要作用。由此可以看出，汽車消費信貸業(yè)務(wù)的綜合性和復(fù)雜性對從業(yè)人員的素質(zhì)有較高的要求，但目前銀行中配備的汽車金融服務(wù)從業(yè)人員的整體素質(zhì)還不能適應(yīng)汽車金融風(fēng)險管理的要求，無法對一些可能帶來風(fēng)險的變化采取正確措施，這對于控制汽車金融風(fēng)險造成了一定的困難。汽車金融服務(wù)過程中存在各種潛在風(fēng)險：銀行進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移，放松對貸款人的資信審查；經(jīng)銷商追求銷售利潤， 對購車人貸款資格的審查名存實亡；保險公司為銷售車險，放松對履約險風(fēng)險控制等。專業(yè)汽車金融公司發(fā)展受到限制。 金融機構(gòu)貸款余額各項貸款余額 億元，比年初增加 億元?！盁o債一身輕”等觀念在消費領(lǐng)域仍然占有統(tǒng)治地位，“寅吃卯糧”等現(xiàn)代消費觀念還沒有深入人心，一時還難以接受，更談不上成為自覺行為。目前約30%的私人汽車貸款還款違約,10%的汽車貸款難以收回不良貸款率為每一個公司是一個敏感的話題。三、我國汽車金融公司信貸風(fēng)險成因分析（一）宏觀經(jīng)濟環(huán)境分析法律法規(guī)不健全法律法規(guī)條款的不健全，尤其是缺乏具有很強針對性和操作性的法律法規(guī)條款，使得不按期償還貸款的個人沒有受到合理的約束和懲罰，從而使得汽車消費信貸的信用風(fēng)險變本加厲。另外，缺乏健全的個人信用體制是我國一直以來存在的弊端。更何況，在眾多的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，汽車金融融資僅僅占信貸的很少一部分，并且由于其嚴(yán)格的審批條件，自身利潤率很低，消費者需 求相對較少，這也使銀行放棄了用過高的成本去建立個人信用機制的動力。 2008年1月24日，銀監(jiān)會再次頒布了新的《汽車金融公司管理辦法》，銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新《辦法》的頒布與實施，將有力地促進汽車金融公司依法穩(wěn)健經(jīng)營，更好地發(fā)揮依托大型汽車企業(yè)和專業(yè)化汽車金融服務(wù)的優(yōu)勢，促進汽車消費信貸市場發(fā)展，為推動汽車產(chǎn)業(yè)乃至國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展發(fā)揮積極作用。貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始；要求借款人必須具有完全行為能力按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率水平。有效地對風(fēng)險進行識別是降低風(fēng)險的重要手段，是風(fēng)險管理的重要內(nèi)容。這些風(fēng)險更為突出的汽車信貸市場,汽車信貸市場不成熟,但也緩慢發(fā)展汽車信貸市場的障礙。(一)信用風(fēng)險汽車信貸通常涉及到大量的消費者金融機構(gòu)或其他金融部門申請汽車貸款、還款通常需要數(shù)年或十年時間。（二）相關(guān)概念汽車金融公司我國于2002年出臺《汽車金融機構(gòu)管理方法》征求意見稿，其中將汽車金融機構(gòu)的定義為:“汽車金融機構(gòu)，是指按照《中華人民共和國公司法》等有關(guān)法律和本辦法規(guī)定設(shè)立的，為中國國內(nèi)的汽車消費者提供貸款并從事有關(guān)金融業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)，包括中資、中外合資和外資獨資的汽車金融機構(gòu)。一旦債務(wù)鏈的一些問題發(fā)生在一個鏈,有可能發(fā)生流動性風(fēng)險。是由于金融風(fēng)險存在的隱蔽和疊加性,但汽車金融業(yè)務(wù),商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)中的重要性僅次于住房消費貸款業(yè)務(wù),所以對于汽車金融風(fēng)險預(yù)警管理、科學(xué)的實施可以有效地降低商業(yè)銀行管理危機的可能性。根據(jù)受托人的不同心態(tài),我們受托人信用風(fēng)險可以分為故障故障信用風(fēng)險和信用風(fēng)險。操作風(fēng)險。本文運用所學(xué)知識，首先，消費信貸市場相關(guān)理論進行概述，分別介紹了消費信貸的概念和消費信貸的形式；其次，深入分析了中國汽車消費信貸市場發(fā)展現(xiàn)狀；然后，在此基礎(chǔ)上，詳細分析了中國汽車消費信貸市場在發(fā)展過程中存在的問題；最后，針對目前我國汽車消費信貸市場存在的一些問題提出一些對策建議，并希望這些建議對我國消費信貸是市場的進一步發(fā)展有一定的幫助。論文作者(簽名)： 年 月 日畢業(yè)論文評語及成績論文類型：評語：指導(dǎo)教師（簽字）年 月 日評語及評分成績： 答辯委員會主席（簽字）年 月 日院（系）學(xué)位評定委員會意見：簽字：年 月 日學(xué)校學(xué)位評定委員會意見：簽字：年 月 日目 錄目 錄 4摘 要 8一、理論基礎(chǔ) 9（一）相關(guān)理論 9消費信貸理論 9風(fēng)險管理理論 9逆向選擇理論 11（二）相關(guān)概念 11汽車金融公司 11信貸風(fēng)險 12風(fēng)險識別 13風(fēng)險控制 13二、我國汽車金融公司現(xiàn)狀及問題 15（一）我國汽車金融公司的產(chǎn)生和發(fā)展 15（二）我國汽車金融公司融資現(xiàn)狀 15（三）我國汽車金融公司存在的問題 15融資主體、服務(wù)產(chǎn)品單一 15個人信用體系不健全、政策不利于汽車金融服務(wù)公司的發(fā)展 16我國銀行現(xiàn)有汽車信貸管理水平制約著國內(nèi)汽車信貸消費 16三、我國汽車金融公司信貸風(fēng)險成因分析 18（一）宏觀經(jīng)濟環(huán)境分析 18法律法規(guī)不健全 18尚未建立完善的個人信用制度 18缺少相關(guān)部門的支持 19（二）消費者方面的阻礙 19汽車消費信貸觀念尚未深入人心 19消費者預(yù)期經(jīng)濟承受能力低 20消費者缺乏信用 20（三）汽車金融公司自身的不足 21信貸業(yè)務(wù)發(fā)展不成熟 21工作人員素質(zhì)較低 21缺乏完善的風(fēng)險管理體系 21四、汽車金融公司信貸風(fēng)險管理對策 23（一）改善汽車消費環(huán)境 23制定與之配套的法律法規(guī) 23建立完善的個人信用制度 23支持汽車消費信貸的開展 24（二）加強對消費者的宣傳 24對消費者灌輸汽車消費信貸觀念 24提高國民收入水平 24增強消費者信用意識 25（二）加強汽車金融公司的管理 26實現(xiàn)信貸主體及產(chǎn)品多樣化 26提高工作人員的素質(zhì) 26完善風(fēng)險管理體系 27結(jié)論 29參考文獻 30摘 要近年來，經(jīng)濟全球化的趨勢加強，我國的經(jīng)濟發(fā)展也進入了快車道。風(fēng)險管理理論汽車金融風(fēng)險管理的核心是汽車金融、汽車金融服務(wù)風(fēng)險主要包括:操作風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險。銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(銀監(jiān)會)頒發(fā)的商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理辦法(試行)“在流動性風(fēng)險有一個清晰的定義,應(yīng)用在汽車金融公司,流動性風(fēng)險可以解讀為:流動性風(fēng)險是指經(jīng)濟主體不能及時獲得或無法獲得足夠的資金以合理的成本,支付到期債務(wù)或任何其他支付義務(wù),滿足風(fēng)險資產(chǎn)增長的需要或其他業(yè)務(wù)發(fā)展[8]。不確定性:金融風(fēng)險的影響因素是復(fù)雜的,比如進口汽車的關(guān)稅削減,國際石油價格波動、國家汽車消費政策的變化,等等,各種因素相互作用,很難提前知道。流動性風(fēng)險是指汽車金融服務(wù)公司由于各種原因?qū)е聼o法償還債務(wù)的可能性。國外金融機構(gòu)由于可借助完善的征信機制，在對貸款進行審批時掌握更多的信息，對貸款人進行有效的評估，從而使逆向選擇問題得到很大程度的控制。汽車金融公司雖然在中國發(fā)展時間很短，但其依靠汽車制造商的大力支持、自身專業(yè)的管理體系和國外的豐富發(fā)展經(jīng)驗，在我國不斷的展開業(yè)務(wù)，一些規(guī)模較大的汽車金融公司如上汽通用金融公司、大眾金融公司、豐田金融公司等，已經(jīng)逐漸的為