【正文】 在研究的過程中，由于沒有實際的經(jīng)驗與考察，文中的分析并不全面，也不夠深入，提出的建議也難免有些籠統(tǒng)，還有待于今后進一步的完善。該系統(tǒng)對全社會開放,實行有償服務，政府部門、銀行或企業(yè)、個人都可以付費查詢，使無信用者無處藏身,提高失信者的融資門檻。（2）建立風險補償機制 首先，成立省級再擔保機構，專為政策性擔保機構提供再擔保風險補償。典當融資具有安全性和合法性，這是最關鍵的一點，使個體及中小企業(yè)經(jīng)營對所借的資金能放心使用、安全使用，從而很好地保護了自身的權益。我們應該調(diào)動和引導一切積極的金融因素，以法律形式將正式金融與非正式金融進行有機的銜接，有意識、有選擇地將具備一定條件的有希望、有前途的非正式金融進行引導、培養(yǎng)，使具有積極意義的非正式金融整體性地壯大現(xiàn)實金融體系，為國家金融實力的壯大作出應有貢獻。積極培育和發(fā)展企業(yè)債券市場，逐步放松發(fā)債企業(yè)規(guī)模限制并完善信用評級制度，適當放開發(fā)債利率、豐富債券品種，鼓勵經(jīng)營效益好、償債能力強的優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)通過發(fā)行債券籌集資金。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基本結構中，市場機制的作用并不是萬能的，在各種因素的作用下也會產(chǎn)生“市場失靈”。由于金融是經(jīng)濟領域中對政治影響最直接的行業(yè)，因此，政府對待金融產(chǎn)權制度創(chuàng)新時表現(xiàn)得謹慎有余。其次應強化經(jīng)營管理者的信息披露意識，提高信息透明度，并注重與銀行建立長期的合作關系，降低銀行信貸過程中的信息搜集成本和監(jiān)督成本。它們貼近民營企業(yè),容易了解貸款人,運作靈活,成本低,適合為民營企業(yè)服務。如美國的“小企業(yè)管理局”和日本的“中小企業(yè)信用保險公庫”就致力于為中小企業(yè)提供信貸擔保服務。西方發(fā)達國家在這方面積累的豐富經(jīng)驗，概括起來有四個方面可供借鑒：第一，有完善制度和法律的保障。從民營企業(yè)自身來看，由于其普遍管理不規(guī)范，經(jīng)營決策隨意性較大，沒有完整的業(yè)績記錄，財務報表真實性不確定且不愿意公布財務狀況等，自身便缺乏上市的條件和政策環(huán)境的支持。從某種程度上講，民營企業(yè)中介擔保體系不健全，是銀行支持民營企業(yè)發(fā)展的又一瓶頸[8]。民營企業(yè)直接融資渠道不流暢，間接融資渠道障礙重重，有些只能進入非正常渠道融資，民營企業(yè)融資成本和經(jīng)營風險越來越高。相當一部分民營企業(yè)信用觀念淡薄，采用種種方法逃廢銀行債務，嚴重影響了民營企業(yè)整體形象，也大大挫傷了商業(yè)銀行對民營企業(yè)資金支持的積極性[7]。（1）民營企業(yè)規(guī)模小、實力弱、經(jīng)營風險高我國民營企業(yè)多數(shù)為勞動密集型產(chǎn)業(yè)，資產(chǎn)規(guī)模小、實力弱，除少量高科技創(chuàng)新企業(yè)外，大部分研發(fā)投入少，技術水平落后，難以適應不斷更新的市場需求和日益激烈的市場競爭，其抗市場波動的能力也相應比較低，因此經(jīng)營風險比較大。在市場經(jīng)濟條件下，民營企業(yè)由于自身的特點和局限，往往是市場競爭中的變數(shù)較大的群體，商業(yè)銀行在貸款上的風險偏好，決定了貸款形式的融資難以有效地滿足民營企業(yè)的高風險融資、以及長期性的資金需求。政府通過政策金融及信用補充作為調(diào)控、扶持的手段，利用競爭引導各類金融機構成為對民營企業(yè)貸款的主體，以保證民營企業(yè)需要的資金。除“國有獨資”、“國有控股”外，其他類型的企業(yè)只要沒有國有資本，均屬民營企業(yè)。改革開放以來，民營經(jīng)濟從無到有，從弱到強，在國民經(jīng)濟中所占比重很大。融資難問題已成為阻礙民營企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”[1]。并在借鑒國外經(jīng)驗的基礎上，結合我國國情，提出要從民營企業(yè)自身抓起，切實提高企業(yè)總體素質(zhì)，同時加速建立多層次、全方位、完善的民營企業(yè)融資支持體系和健全的經(jīng)營機制，改善民營企業(yè)融資的宏觀政策環(huán)境，才能保障民營企業(yè)健康快速的發(fā)展，促進我國國民經(jīng)濟的發(fā)展。同樣不可否認的是，由于歷史、文化、社會、法制等客觀條件的限制，同時也由于民營企業(yè)自身的局限性，導致民營企業(yè)在發(fā)展壯大的同時，也給社會造成了一定的負面影響。但從現(xiàn)實情況來看，民營企業(yè)還是企業(yè)中的弱勢群體。各國政府對中小企業(yè)的資金扶持的模式是各不相同的，有以美國為代表的信貸擔保為主的模式和以日本為代表的直接“優(yōu)惠”信貸模式。民營企業(yè)融資難問題已經(jīng)得到國內(nèi)外政府、企業(yè)和研究機構的廣泛關注，并在實踐中不斷總結經(jīng)驗和發(fā)現(xiàn)不足，結合實際再提出新的解決融資渠道和方式，促進國民經(jīng)濟發(fā)展[5]。民營企業(yè)抵御風險的能力較弱，缺乏抵押擔保，也無力承受過高的融資成本。沒有金融機構作為中介的融通資金的方式。我國企業(yè)貸款、國債、企業(yè)債券和股票融資的比重中，銀行貸款比例仍高達八成。民營企業(yè)高比例的倒閉風險使得金融機構的風險和收益不對稱，特別是在我國貸款利率存在管制的狀態(tài)下，銀行面臨的風險在利率上得不到完全補償。近年來通過法院判決的民間借貸糾紛案件大量上升，加劇了社會不穩(wěn)定因素。在考慮風險和成本的基礎上，金融機構必然要求較高的貸款利率作為補償。比如說，一方面，國內(nèi)債券市場規(guī)定發(fā)債企業(yè)應具有3000萬元的最低凈資產(chǎn)和實力雄厚的擔保單位，從而增加了企業(yè)債券市場的準入約束，同時發(fā)債利率不得超過同期存款利率40%的幅度限制，也很難彌補民營企業(yè)債券投資者所承擔的高風險，降低了債券對投資者的吸引力；另一方面，根據(jù)《公司法》規(guī)定，國內(nèi)上市公司必須具有5000萬元的最低凈資產(chǎn)額和連續(xù)三年的盈利記錄，持有股票面值達1000元以上的股東不少于1000人等等。（2）政策性金融機構支持乏力，民營企業(yè)信用擔保體系不完善 由于民營企業(yè)承擔著解決城鎮(zhèn)就業(yè)、增加居民收入、維持社會穩(wěn)定等社會職能，因此政府通過建立政策性金融機構為民營企業(yè)提供信用擔保和資金支持，就應成為政府解決信貸市場失效而提供的公共產(chǎn)品，從而有助于大批具有良好發(fā)展前景的民營企業(yè)走出融資困境，走上持續(xù)發(fā)展的軌道，進而帶來巨大的經(jīng)濟效益和社會效益。它們貼近中小企業(yè),容易了解貸款人,運作靈活,成本低,適合為中小企業(yè)服務。第二，鼓勵民營企業(yè)到資本市場直接融資，積極拓展民營企業(yè)直接融資渠道以促進籌資來源的多元化。首先，要提高企業(yè)經(jīng)營管理者的素質(zhì)，經(jīng)營管理者應熟悉金融政策，學習金融知識，運用現(xiàn)代金融知識結合自身條件，爭取合適的融資方式。比如定期向債權銀行提供完整、準確的財務信息，并在經(jīng)營過程中充分尊重銀行債權，杜絕逃廢銀行債務和挪用貸款等失信行為的發(fā)生，切實提高自身信用等級。其次，一方面應加速利率市場化改革，按風險收益對稱原則賦予商業(yè)銀行對不同風險等級的貸款收取不同水平利率的決策權限，提高商業(yè)銀行對民營企業(yè)貸款的風險定價能力；另一方面，商業(yè)銀行應加快建立內(nèi)部責任和權利相對稱的信貸管理激勵機制，改變目前重約束、輕激勵的貸款管理方式，通過有效的激勵機制，增強信貸人員收集民營企業(yè)信息并提供貸款的積極性。所以要大力發(fā)展風險投資和二板市場，完善債券市場發(fā)債機制；大力發(fā)展民營企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資公司和風險投資基金，積極吸引民間資本的介入，壯大風險投資規(guī)模。由于現(xiàn)實經(jīng)濟金融生活中存在著金融需求的多樣性、復雜性與正式金融局限性的矛盾，客觀上為非正式金融的存在和發(fā)展留出了可觀的市場空間。在國外