【正文】 （四）授信審批委員會(huì)檔案管理人員不得私自復(fù)制或傳播授信審批委員會(huì)檔案材料。第九條 會(huì)議記錄授信審批委員會(huì)應(yīng)有會(huì)議記錄，并記載以下內(nèi)容：（一）出席會(huì)議的委員人數(shù)、姓名；（二）召開會(huì)議的日期、時(shí)間、地點(diǎn)；（三）會(huì)議內(nèi)容；（四）各發(fā)言人對(duì)每個(gè)審批事項(xiàng)的發(fā)言要點(diǎn)；（五）表決結(jié)果；（六）委員會(huì)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)載入會(huì)員記錄的其他內(nèi)容。授信審批委員會(huì)采用委員書面記名投票的表決方式，表決意見分為同意、不同意和補(bǔ)充調(diào)查三種。委員進(jìn)行表決，主持人公布表決結(jié)果。第五條 授信審批委員會(huì)辦公室的主要工作職責(zé)（一）組織、籌備授信審批委員會(huì)會(huì)議；（二）審查待審議授信事項(xiàng)及授信資料；（三）傳達(dá)并督促落實(shí)授信審批委員會(huì)意見，并按意見的內(nèi)容和職責(zé)分工責(zé)成各機(jī)構(gòu)具體實(shí)施承辦；（四）負(fù)責(zé)會(huì)議記錄并按規(guī)定要求整理會(huì)議紀(jì)要；（五）負(fù)責(zé)整理會(huì)議相關(guān)材料，并歸檔保存；（六）落實(shí)授信審批委員會(huì)交辦的其他事項(xiàng)。各分行可根據(jù)客戶及業(yè)務(wù)類別，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，在本指引基礎(chǔ)上研究制定本機(jī)構(gòu)的貸前盡職調(diào)查實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。第五十四條 [責(zé)任認(rèn)定及追究]經(jīng)有關(guān)部門進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定后，應(yīng)視情節(jié)和后果輕重按照《某某銀行工作人員違規(guī)失職行為處理辦法》對(duì)存在違規(guī)行為的人員進(jìn)行處理；對(duì)于形成案件的，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定將涉案人員移送司法機(jī)關(guān)處理。（二）綜合授信或信用額度審批申報(bào)前1個(gè)月內(nèi)，對(duì)調(diào)查工作底稿內(nèi)容進(jìn)行全面重檢。擔(dān)保人以其經(jīng)營(yíng)管理的國(guó)有資產(chǎn)設(shè)定抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，須取得國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)書面同意；擔(dān)保人以共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，須取得全體財(cái)產(chǎn)共有人書面同意。（六）保證人與客戶之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系、關(guān)聯(lián)關(guān)系保證人是否具有代償性現(xiàn)金來(lái)源、關(guān)聯(lián)公司或集團(tuán)內(nèi)部保證是否符合建設(shè)銀行關(guān)于集團(tuán)客戶成員單位間保證限額的規(guī)定、保證人與客戶之間的互?；蚪徊姹ＷC是否符合建設(shè)銀行關(guān)于授信額度占用的規(guī)定。對(duì)違反合同約定用途使用貸款的，應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施，并對(duì)新增授信需求的可行性進(jìn)行審慎評(píng)估。第六節(jié) 交易背景調(diào)查第四十二條 [交易合同信息調(diào)查]（一）通過(guò)查詢交易記錄、核實(shí)交易信息，判斷客戶是否與交易方建立合作關(guān)系，是否已訂立與信貸需求相對(duì)應(yīng)的交易合同，交易合同金額是否與客戶資產(chǎn)規(guī)模相匹配。（二）行業(yè)主管部門立項(xiàng)材料調(diào)查。，應(yīng)從信貸產(chǎn)品種類、擔(dān)保措施優(yōu)劣、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類等維度與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較和分析?？蛻魹樯鲜泄镜模€可通過(guò)證券交易所網(wǎng)站查詢公司公告或財(cái)務(wù)報(bào)告，核實(shí)其或有負(fù)債情況。對(duì)于租用的土地和房產(chǎn)，應(yīng)查閱租賃合同，了解租賃年限和租金交付等情況；對(duì)于在建工程，應(yīng)調(diào)查在建工程的建設(shè)目的、是否設(shè)立抵押以及會(huì)計(jì)支付與建設(shè)進(jìn)度是否一致，評(píng)估在建工程對(duì)企業(yè)未來(lái)經(jīng)營(yíng)的影響。，如銷售收入與增值稅、借款與財(cái)務(wù)費(fèi)用、長(zhǎng)短期投資與投資收益等。第二十六條 [上下游交易情況及成本結(jié)構(gòu)調(diào)查]查閱客戶歷史交易憑證或交易合同，了解客戶上下游交易對(duì)手集中度及近三年變化情況、采購(gòu)或銷售模式、原材料或銷售產(chǎn)品名稱、銷售結(jié)算方式及付款周期、上下游交易議價(jià)能力、關(guān)聯(lián)交易及重大貿(mào)易糾紛等，分析判斷客戶原材料采購(gòu)及產(chǎn)品銷售策略、應(yīng)付預(yù)付款及成本管理措施是否合理有效，客戶上下游交易價(jià)格是否公允，是否存在價(jià)格倒掛的情況。（三）貨款結(jié)算情況調(diào)查。，應(yīng)調(diào)查其主體服務(wù)類型、市場(chǎng)定位、市場(chǎng)需求、市場(chǎng)前景以及生命周期等，分析企業(yè)提供的服務(wù)是否符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、是否具有同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、是否過(guò)度依賴單一市場(chǎng)、是否具備持續(xù)盈利能力。調(diào)查客戶生產(chǎn)線運(yùn)轉(zhuǎn)、產(chǎn)能利用、庫(kù)存變化、訂單數(shù)量變化、訂單執(zhí)行及回款情況，核實(shí)客戶是否出現(xiàn)產(chǎn)品滯銷、庫(kù)存積壓、生產(chǎn)停滯等情況。（四）通過(guò)查驗(yàn)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表相關(guān)信息，判斷客戶與其存在長(zhǎng)期投資關(guān)系或密集、大額資金往來(lái)的企業(yè)是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。、批量化融資業(yè)務(wù)，應(yīng)對(duì)第三方平臺(tái)代償能力進(jìn)行調(diào)查，包括但不限于：第三方平臺(tái)租金及管理費(fèi)收取是否正常；第三方平臺(tái)是否存在挪用、截留客戶群資金等行為；第三方平臺(tái)承諾的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施是否足額到位，是否具備連帶風(fēng)險(xiǎn)化解及代償能力。（三）通過(guò)司法機(jī)關(guān)、政府行政管理機(jī)構(gòu)、金融同業(yè)、供應(yīng)商、銷售商、客戶雇員等渠道，調(diào)查客戶是否發(fā)生重大經(jīng)濟(jì)糾紛、重大合同違約、拖欠稅款等情況，特別關(guān)注客戶是否被列入相關(guān)行政管理機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)以及行業(yè)協(xié)會(huì)的黑名單，例如，被工商部門列入經(jīng)營(yíng)異常名錄或嚴(yán)重違法企業(yè)名單、被稅務(wù)部門列入欠稅名單、被法院列入失信被執(zhí)行人名單、被銀行業(yè)協(xié)會(huì)列入逃廢銀行債務(wù)機(jī)構(gòu)名單以及被列入海關(guān)黑名單、外管局黑名單等。第十六條 [組織架構(gòu)和人力資源管理調(diào)查]（一）了解客戶內(nèi)部組織架構(gòu)、內(nèi)部控制制度、重大決策程序、員工數(shù)量及崗位設(shè)置等情況，判斷客戶公司治理結(jié)構(gòu)的合理性和經(jīng)營(yíng)管理的穩(wěn)健性。有下列情形之一的，經(jīng)營(yíng)責(zé)任人應(yīng)要求調(diào)查團(tuán)隊(duì)補(bǔ)充材料或重新調(diào)查：（一）調(diào)查方式或程序不符合有關(guān)規(guī)定，缺少客戶基礎(chǔ)資料或基礎(chǔ)資料真實(shí)性存在不確定性；（二）調(diào)查內(nèi)容事實(shí)不清或用以分析判斷的依據(jù)存在明顯瑕疵；（三）調(diào)查工作底稿記載內(nèi)容不全面或存在明顯邏輯錯(cuò)誤；（四）調(diào)查工作未形成明確調(diào)查結(jié)論和營(yíng)銷策略意見；（五）經(jīng)營(yíng)責(zé)任人認(rèn)為應(yīng)補(bǔ)充材料或重新調(diào)查的其他情形。（三）擬定調(diào)查提綱。經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任人員包括經(jīng)營(yíng)責(zé)任人和經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人。（一）實(shí)地調(diào)查實(shí)地調(diào)查是指信貸人員親赴相關(guān)現(xiàn)場(chǎng)（包括客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)、保證人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)、項(xiàng)目建設(shè)地、抵押物或質(zhì)物所在地以及與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的其他現(xiàn)場(chǎng)），通過(guò)實(shí)地走訪、賬務(wù)核實(shí)、面談等方式獲取客戶信息的調(diào)查方式，主要包括但不限于：、生產(chǎn)車間和施工現(xiàn)場(chǎng)，核實(shí)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、生產(chǎn)能力、項(xiàng)目施工進(jìn)度等是否與相關(guān)賬務(wù)信息一致；、存貨存放地，核實(shí)固定資產(chǎn)、存貨的權(quán)屬是否清晰，價(jià)值是否穩(wěn)定，保管措施是否適當(dāng)；，核實(shí)關(guān)鍵財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是否“賬表、賬賬、賬實(shí)”相符，對(duì)于異常會(huì)計(jì)科目或大額往來(lái)款項(xiàng)是否與發(fā)票、出庫(kù)單、發(fā)貨單、銀行入賬單等原始憑證相符；、財(cái)務(wù)人員及普通工作人員交談，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況以及發(fā)展戰(zhàn)略等信息。貸前盡職調(diào)查應(yīng)至少由兩名信貸人員共同實(shí)施完成。看押品是否真實(shí)，評(píng)估價(jià)格是否合理，所有權(quán)是否明晰，是否存在重復(fù)抵押，是否對(duì)外出租或承包等。重要提示：銀行辦理信貸業(yè)務(wù)，比較關(guān)注“三品”，特別是中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，更是如此。很多時(shí)候，國(guó)家及上級(jí)行的政策調(diào)整，某領(lǐng)導(dǎo)人的無(wú)意關(guān)注，其他區(qū)域發(fā)生突發(fā)事件，都可能影響放款，甚至無(wú)限期拖延，直至企業(yè)放棄。有的問題當(dāng)時(shí)無(wú)法回答，可以告訴審批人能夠解決，然后回來(lái)研究應(yīng)對(duì)辦法。這個(gè)時(shí)候銀行客戶經(jīng)理的態(tài)度是與企業(yè)一致的，都在謀求審批成功。銀行根據(jù)企業(yè)提供的資料及調(diào)查情況，開始撰寫報(bào)告。有的客戶經(jīng)理會(huì)關(guān)注企業(yè)注冊(cè)資金的來(lái)源，關(guān)注企業(yè)法定代表人和實(shí)際控制人的從業(yè)能力、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。市分行貸前調(diào)查。如果有榮譽(yù)證書、牌匾、專利、政界領(lǐng)導(dǎo)人調(diào)研圖片，以及企業(yè)自身的企業(yè)文化建設(shè)方面的資料等，應(yīng)該一并提供。企業(yè)應(yīng)關(guān)注此間的網(wǎng)絡(luò)信息，提前做好準(zhǔn)備。具體步驟：建立合作關(guān)系。支行與客戶之間建立聯(lián)系，達(dá)成業(yè)務(wù)合作意愿。萬(wàn)一有負(fù)面信息，應(yīng)提前刪除。支行上報(bào)分行。市分行溝通會(huì)通過(guò)后，由風(fēng)險(xiǎn)部、業(yè)務(wù)部（公司、機(jī)構(gòu)、中小、房金、國(guó)際）組成聯(lián)合小組，對(duì)企業(yè)進(jìn)行貸前調(diào)查和評(píng)估。當(dāng)法定代表人與實(shí)際控制人不是同一人時(shí)，要有合理的解釋?！娟P(guān)注點(diǎn)】此間銀行客戶經(jīng)理會(huì)有一些隨機(jī)性的問題向企業(yè)提出，企業(yè)應(yīng)安排專門人員，在銀行直接為客戶經(jīng)理服務(wù)。企業(yè)應(yīng)主動(dòng)協(xié)調(diào)支行領(lǐng)導(dǎo)，安排支行部門領(lǐng)導(dǎo)或客戶經(jīng)理，向?qū)徟藴贤▍R報(bào)，爭(zhēng)取支持。如果關(guān)系過(guò)硬，可以直接請(qǐng)審批人幫忙，給出解決問題的辦法。做好迎接貸后檢查的工作。所謂“三品”，即人品、產(chǎn)品、押品。分析萬(wàn)一信貸資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，押品是否容易處置，是否存在瑕疵，是否會(huì)出現(xiàn)不能處置等意外情況。（二）客觀審慎。（二）間接調(diào)查間接調(diào)查是指信貸人員從客戶以外的第三方機(jī)構(gòu)獲取客戶信息的調(diào)查方式，主要包括但不限于：，查詢客戶信用記錄、負(fù)債規(guī)模、對(duì)外擔(dān)保等信息；、稅務(wù)、海關(guān)、國(guó)土、環(huán)保等行政主管部門、司法機(jī)關(guān)、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融同業(yè)、評(píng)估機(jī)構(gòu)以及會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶信息的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)；（包括主要供應(yīng)商和主要銷售客戶）和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，了解客戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、信用、行業(yè)地位等情況；、雜志、電視、廣播、互聯(lián)網(wǎng)等媒體有關(guān)客戶的報(bào)道，獲取相關(guān)信息。經(jīng)營(yíng)責(zé)任人對(duì)調(diào)查過(guò)程的完整性、合規(guī)性以及調(diào)查評(píng)價(jià)的客觀性負(fù)責(zé)。實(shí)施調(diào)查前，經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人應(yīng)組織調(diào)查團(tuán)隊(duì)擬定調(diào)查提綱，對(duì)調(diào)查工作進(jìn)行合理安排，明確調(diào)查目標(biāo)、調(diào)查方式、調(diào)查分工、調(diào)查程序以及調(diào)查重點(diǎn)等事項(xiàng)。調(diào)查工作底稿由經(jīng)營(yíng)責(zé)任人審核確認(rèn)后，報(bào)經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人審定。（二）通過(guò)實(shí)地走訪、查詢媒體及互聯(lián)網(wǎng)信息等方式，了解客戶法定代表人、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等主要管理人員的履歷、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、信譽(yù)與口碑等信息。（四）對(duì)于集團(tuán)客戶，應(yīng)按照上述方式調(diào)查其主要成員企業(yè)（包括非合并報(bào)表范圍內(nèi)的主要關(guān)聯(lián)企業(yè)）的信用狀況，跨區(qū)域成員企業(yè)的信用狀況可委托成員行或成員企業(yè)所在地建設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)協(xié)助調(diào)查。第十八條 [私人控股企業(yè)控制人及主要股東信用調(diào)查]（一）通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及我行個(gè)人信用信息授權(quán)查詢相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十條 [決議性文件調(diào)查]查閱公司章程，核實(shí)有權(quán)決議機(jī)構(gòu)（董事會(huì)或股東大會(huì)、股東會(huì)）是否出具同意申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)或提供擔(dān)保的決議性文件（包括決議及其他具有同等法律效力的文件或證明），并對(duì)決議內(nèi)容的有效性及決議程序的合法性進(jìn)行審核，包括但不限于：決議內(nèi)容是否違反公司章程的限制性規(guī)定、參與表決并簽字的股東人數(shù)是否符合法定要求、有權(quán)人簽字是否真實(shí)等。 （三）項(xiàng)目建設(shè)情況。，應(yīng)調(diào)查其事業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，包括其所涉及的領(lǐng)域、發(fā)展規(guī)模、供應(yīng)或服務(wù)社會(huì)能力、專業(yè)實(shí)力評(píng)價(jià)等，并結(jié)合其事業(yè)收入情況、市場(chǎng)地位、資質(zhì)等級(jí)和行政隸屬級(jí)別等綜合分析判斷市場(chǎng)發(fā)展空間及吸納能力。通過(guò)調(diào)查客戶銷售結(jié)算方式、資金回籠情況、資金墊付情況、存貨周轉(zhuǎn)周期，了解客戶應(yīng)收款項(xiàng)的結(jié)構(gòu)與墊付期限，分析客戶資金的回收風(fēng)險(xiǎn)。第二十七條 [行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查]通過(guò)收集相關(guān)行政主管部門公示信息、行業(yè)網(wǎng)站或雜志信息、行業(yè)分析報(bào)告、行業(yè)協(xié)會(huì)意見等方式，結(jié)合國(guó)家宏觀調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)準(zhǔn)入政策以及環(huán)保政策，分析客戶所處行業(yè)的市場(chǎng)環(huán)境和發(fā)展前景。（二）通過(guò)相關(guān)