擔保公司風險制度及操作規(guī)范-免費閱讀
【正文】 第十五章 附則 第六十六條 本制度如與國家法律法規(guī)不一致時，以國家法律法規(guī)為準。 第六十三條 代償后的追償以及對債務人的管理工作，由風險管理部負責，業(yè)務部配合。 第五十八條 延期和逾期項目不宜繼續(xù)擔保時或者項目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現風險時，應由風險管理部申請列入預警項目。項目經理應提前就延期問題與銀行磋商并向公司及時匯報。第四十八條 風險管理部應參照合作銀行建立客戶信用評級管理系統(tǒng)，以便查詢客戶信息。對資信較好、風險較低的項目擔保費最低可下浮30%，下浮權限另定。應用第三十八條的規(guī)定采用保證反擔保時，反擔保單位應符合下列條件： 具備《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的主體資格和擔保能力； 有效凈資產扣除已對外擔保額的余額不低于反擔保額的二倍； 資產負債率不超過70％； 連續(xù)兩年盈利； 已投保財產保險，且保險期超出保證期間至少六個月。 （5）其他： 以債權質押的，可開立我公司與質押人共同監(jiān)管的帳戶。 以存單質押的，應到帳戶所在的金融機構登記，并取得存單止付的回執(zhí)。 （3）抵（質）押物評估 對方以抵押或質押方式提供（反）擔保的，應委托評估機構對抵（質）押物進行評估，并提供評估報告。對方當事人應親自到場簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。 擔保合同的簽訂 第三十條 項目獲準后，由項目經理通知被擔保單位辦理有關手續(xù)，同時向貸款銀行出具有關資料，申保單位按通知要求交費后，辦理合同簽訂有關手續(xù)。 與會人員必須按時參加會議，不得無故缺席，如有特殊情況必須請假，但會后應提出書面意見。 第二十三條 評審委員會組成人員： 總經理； 副總經理； 風險管理部經理；擔保合作銀行有關人員；有關專家； 公司法律顧問；項目經理 A、B角； 評審委員會認為須參加的其他人員。 第二十一條 審批人對初審報告和有關資料進行審核并進行必要的查證后，提出審核意見。第十四條 初審報告要求全面客觀地反映申保單位情況，不能出具虛假報告和遺漏重大問題的報告。還款能力分析（1）財務分析A、評估借款人的經營活動的情況；B、通過各種財務指標來反映和分析借款人的償債能力；C、流動比率=流動資產/流動負債； D、資產負債率=總負債/總資產。（4）如有特殊情況需要越級進行現場考評，由總經理審批，調查人員將調查結果和審查意見及時向總經理書面匯報。市區(qū)商品房個人貸款擔保進行書面評審，可能有風險的應組織人員進行現場考察。第六條 申保單位在報送《貸款擔保申請書》時應附報的資料（由客戶經理與原件核對）：河南金聯投資擔保有限公司申保企業(yè)提供資料清單*（應說明企業(yè)概況、生產經營情況、企業(yè)管理情況、財務狀況、貸款期限及用途、貸款投入后產生的效益預測、還款來源及未來三年現金流量預測、企業(yè)擬提供的反擔保措施等內容） A關于申請擔保的董事會（股東會）決議 B授權委托書 C被委托人身份證復印件 D法人代表身份證復印件 E公司股東身份證復印件及核心控制人員簡歷*2. 公司簡介*3. 營業(yè)執(zhí)照（副本）復印件*5. 組織機構代碼證復印件*6. 稅務登記證復印件*7. 銀行開戶許可證復印件*8. 貸款卡復印件及貸款卡查詢密碼*9. 公司章程復印件*10. 公司合同復印件*11. 注冊資本驗資報告復印件*12. 資產評估報告書復印件*13. 企業(yè)經營許可證、代理合同、進出口許可證*14. 近3年年度審計報告復印件*15. 最近3個月月份的財務報表復印件*16. 所有銀行結算戶最近3個月的對賬單*17. 與收入有關的合同*18. 最近月份大額應收及其它應收明細（賬齡分析、占比）及對應的財務憑證復印件*19. 最近月份大額固定資產明細（占比）及對應的財務憑證復印件*20. 最近月份大額應付及其它應付明細（賬齡分析、占比）及對應的財務憑證復印件*21. 短期借款、長期借款情況明細表*22. 0009年度及最近月份增值稅、所得稅納稅申報表復印件*23. 與借款有關的合同、協(xié)議復印件*24. 近兩年總體經營情況（供產銷）管理及重大事項、企業(yè)所在行業(yè)經營地位與前景的簡要分析（包括：企業(yè)主要的經營模式、主要的客戶和供應商情況，及銷售方式）*25. 董事或股東名單及簽字樣本、法定代表人、財務負責人簽字樣本*26. 主要股東的個人資產清單與產權證明復印件*27. 借款申請書*28. 若企業(yè)股東為法人股東則提供相應的法人股東基本資料（營業(yè)執(zhí)照、上年度財務報表、稅務登記證、組織機構代碼證、行業(yè)許可證、章程、法人代表身份證復印件及其它必要資料）。償還貸款，擔保項目終止企業(yè)違約未償還貸款，擔保代償。 客戶申請 ? 擔保立項 ?企業(yè)按要求配合保后檢查項目責任人保后檢查、風控部跟蹤監(jiān)控。 非鄭州市市戶籍人士提供有效居住證明、居住證或暫住證等（復印件） 配偶同意貸款證明書市區(qū)商品房個人貸款擔保外的項目俱應組織人員進行現場考察。（5）調查非市區(qū)的客戶必須出具相應抵押物的調查照片。（2）現金流量分析（現金流量來源是否充足）（3） 評估抵押品和反擔保措施A、抵押物評估價的準確性和變現能力；B、反擔保措施的風險評估。 第十五條 當A、B角最終意見有分歧時，由風險管理部經理決定是否提交上級審核。 第二十四條 評審議程： 評審會議由風險管理部經理提議，評審會主任委員決定組成人員和負責召集； 由項目經理A角報告項目內容及初審意見，項目經理B角作
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