【正文】 中信實(shí)業(yè)銀行住房加按揭貸款流程 68 借 款人 需提交的文件或材料 （居民身份證或軍官證、警官證、護(hù)照等）、戶(hù)口簿或當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)期居住證明的原件和復(fù)印件； ，包括工資單、納稅憑證等；以家庭收入償還貸款的，還應(yīng)當(dāng)提供家庭其他成員的身份及收入證明材料； 、協(xié)議。 第三步 借款人（購(gòu)房人）在 按揭事務(wù)中心大廳保險(xiǎn)柜 臺(tái)及收費(fèi)柜臺(tái)遞交建行活期存折，繳納個(gè)人住房貸款相關(guān)費(fèi) 用。 中國(guó)銀行住房按揭貸款流程 64 借款人提供申請(qǐng)資料 ↓ 銀行審核 、批準(zhǔn) ↓ 正式簽約購(gòu)房合同、 ↓ 個(gè)人住房抵押貸款合同 ↓ 辦理合同的公證 ↓ 辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ↓ 辦理產(chǎn)權(quán)抵押登記 ↓ 銀行發(fā)放貸款 ↓ 借款人還款 ↓ 貸款還清后，辦理抵押 房產(chǎn)注銷(xiāo)登記手續(xù) 建設(shè)銀行住房按揭貸款流程 65 (一 ) 咨詢(xún)：借款申請(qǐng)人除可以到建行濟(jì)南市分行任何“個(gè)貸”經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)，還可到開(kāi)發(fā)商銀企聯(lián)絡(luò)員 處，對(duì)該種貸款的具體種類(lèi)、期限、額度、利率水平、還款方式等進(jìn)行咨 詢(xún)，并索取有關(guān)資料。 第五章：相關(guān)法規(guī)及政策要 點(diǎn)摘錄 62 農(nóng)行住房按揭貸款流程 63 售房商向貸款行提出按揭貸款合作意向。 三、 客戶(hù)信息查詢(xún)表 ：是業(yè)務(wù)經(jīng)辦人對(duì)客戶(hù)背景、個(gè)人 54 資信、 市場(chǎng)前景、 政策走向等情況信息查詢(xún)記錄。 多戶(hù)聯(lián)保貸款的 抵押手續(xù)的辦理 參照 房產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)抵押手續(xù)辦理。 一般情況下，借款人和 連帶責(zé)任人資產(chǎn)抵押的比例為 2： 8，即借款人必須要有 20%的實(shí)有資產(chǎn)抵押。 （ 3）抵押物的封存保管 要落實(shí)到人，防止人為或自然損壞、丟失。 （ 8） 采礦權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、捕撈權(quán)等不具有 可 轉(zhuǎn)讓性的物權(quán) 。 （ 2） 到有關(guān)部門(mén)查詢(xún)備案 ， 辦理登記 抵押 手續(xù) 。 出讓土地的抵押必須到土地部門(mén)登記備案，一般不需要土地部門(mén)的批準(zhǔn)。 6）、銀行放款。 實(shí)物券式 國(guó)債 （也稱(chēng)無(wú)記名式） 指國(guó)家統(tǒng)一印制的、 46 由各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)代理發(fā)行的一種票面上不記載債權(quán)人名稱(chēng)的有價(jià) 證券。 憑證式國(guó)債 指國(guó)家采取不印刷實(shí)物券而用填制“國(guó)庫(kù)券收款憑證”的方式發(fā)行國(guó)債，類(lèi)似于銀行存單，利率通常比同期銀行存款利率高，具有類(lèi)似儲(chǔ)蓄又優(yōu)于儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)通稱(chēng)“儲(chǔ)蓄式國(guó)債”是以?xún)?chǔ)蓄為目的的個(gè)人投資者理想投資方式。該手續(xù)必須加蓋存單開(kāi)出行的公章和行長(zhǎng)的名 章。 查詢(xún)核保 存單質(zhì)押必須要到存單開(kāi)出行進(jìn)行查詢(xún)核保。 （ 5） 實(shí)地放款及保后監(jiān)管。 （ 3） 貸款成本高：此類(lèi)貸款一般執(zhí)行的是小額貸款公司的利息，即 3%5%的月息。借款人在授信期限和額度內(nèi)，分次、循環(huán)的取得貸款，并可隨時(shí)歸還本金，利息按實(shí)際使用天數(shù)計(jì)算，按季交納。 （ 3）核對(duì)身份 放款時(shí)，對(duì)客戶(hù)提供的《授信通知書(shū)》與本人身份證、支行留存聯(lián)認(rèn)真核對(duì)。 （ 3） 落實(shí)好借款人反擔(dān)保資產(chǎn)：申請(qǐng)商鋪 貸款必須有其他的房產(chǎn)抵押或國(guó)債證券類(lèi)質(zhì)押，因此要落實(shí)好借款人抵押資產(chǎn)的質(zhì)量和數(shù)量，一旦發(fā)生代償，能夠保證抵押資產(chǎn)的變現(xiàn)。 個(gè)人商鋪貸款投保險(xiǎn)種為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由借款人支付。利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款利率執(zhí)行。 ② 與保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、免責(zé)條款等事項(xiàng)，避免事后因合作協(xié)議的無(wú)效或漏洞無(wú)法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。 ① 保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)。經(jīng)銷(xiāo)商和借款人相勾結(jié)，采取提高車(chē)輛合同價(jià)格、簽訂與實(shí)際買(mǎi)賣(mài)的汽車(chē)型號(hào)不相同的購(gòu)車(chē)合 同等方式虛報(bào)車(chē)價(jià)，并以該價(jià)格向銀行書(shū)請(qǐng)貸款，致使購(gòu)車(chē)人實(shí)質(zhì) 34 上以零首付甚至負(fù)首付形式購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。 個(gè)人購(gòu)車(chē)貸款 擔(dān)保的 風(fēng)險(xiǎn)防控 汽車(chē) 貸款 擔(dān)保 的風(fēng)險(xiǎn) 主要有： 汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的欺詐行為 和合作機(jī)構(gòu)自身利益的保護(hù)條款。 若發(fā)生代償， 擔(dān)保公司 有權(quán) 按法律程序處置客戶(hù)的抵押資產(chǎn) 和追償 ， 直至借款 本息 全部還清。 審批 、辦理 程序 （ 1） 客戶(hù)提出申請(qǐng)，并按要求提供 申請(qǐng)資料 。 貸款額度、期限和利率 （ 1） 貸款額度：根據(jù)借款人情況、貸款用途、提供的擔(dān)保及貸款支用金額等情況具體確定； （ 2） 貸款期限：根據(jù)不同的貸款用途及提供的擔(dān)保方式確定不同的貸款期限； （ 3） 貸款利率：在中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基 29 準(zhǔn)貸款利率 及相應(yīng)的浮動(dòng)比例內(nèi)執(zhí)行 。 二、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款 的含義 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，是指 銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)置或更新經(jīng)營(yíng)設(shè)備、支付租賃經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所租金、商用房裝修、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性流動(dòng)資金或其他合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需的周轉(zhuǎn)資金 等用途的人民幣貸款。 二手房 貸款 應(yīng)提供的材料 （ 1） 夫妻雙方身份證、戶(hù)口本 /外地人需暫住證和戶(hù)口本 （ 2） 結(jié)婚證 /離婚證或法院判決書(shū) /單身證明 2 份 （ 3） 收入證明（銀行指定格式 ） （ 4） 所在單位的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件（加蓋公章） （ 5） 資信證明：包括學(xué)歷證，其他房產(chǎn)，銀行流水，大額存單等 （ 6） 如果借款人為企業(yè)法人的還必須提供經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、企業(yè)章程、財(cái)務(wù)報(bào)表。 （ 2） 代辦人身份證、社會(huì) 保障卡及關(guān)系證明原件和復(fù)印件 (代辦人必須是提取人的配偶或直系血親 )。 申請(qǐng)住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款 的相關(guān)政策 ： （ 1） 貸款對(duì)象： 只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請(qǐng)住房公積金貸款，沒(méi)有參加住房公積金制度的職工就不能申請(qǐng)住房公積金貸款。 按揭 貸款 對(duì)客戶(hù)的要求 （ 1） 有較穩(wěn)定的職業(yè)和 經(jīng)濟(jì)收入 ，社會(huì)資信良好 、 具有獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的自然人 ； （ 2） 具備合法有效的 身份證件、 本地 戶(hù)籍證明； (3) 已簽訂 《 購(gòu)房合同 》并 已 繳納 購(gòu)房首付。 檔案的退回 借款人還清貸款本息 撤保 后，一些檔案材料需要退還借款人。 其主要內(nèi)容包括： 借款人的相關(guān)資料 ；擔(dān)保手續(xù)資料；保 后管理的相關(guān)資料 等。對(duì)我方取得處分權(quán)的抵押資產(chǎn)及時(shí)拍賣(mài)、變現(xiàn)。 （ 3） 認(rèn)真評(píng)估。 追償措施 及風(fēng)險(xiǎn)防控辦法 ： （ 1） 一關(guān)雙把。 對(duì)客戶(hù)抵押資產(chǎn)的認(rèn)定 ： 首先對(duì)客戶(hù)提供的抵押資產(chǎn)清單 做認(rèn) 真的審查，做到 賬物相符、帳表相符。 了解客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況： 對(duì)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況即時(shí)監(jiān)控，掌握客戶(hù)收益情況 ，以保證客戶(hù)的還貸能力。 及時(shí)核對(duì)客戶(hù)的對(duì)賬單和財(cái)務(wù)報(bào)表 。 15 十三、 與銀行簽訂擔(dān)保合同的提示 準(zhǔn)確界定擔(dān) 保范圍、額度、期限 。 依據(jù)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的 程度收取擔(dān)保費(fèi) 。 注意事項(xiàng)： 第一，公務(wù)員的擔(dān)保額度 按兩年內(nèi)月基本工資之和計(jì)算 ；第二， 公務(wù)員個(gè)人資信良好無(wú)不良記錄；第三， 13 公務(wù)員所在單位 同意 出具相應(yīng)的 證明、 配合協(xié)議。 注意事 項(xiàng)：第一，第三者責(zé)任連帶人必須 經(jīng)營(yíng)情況良好，實(shí)有資產(chǎn)和盈利能力大于借款人借款金額 的兩倍以上 ，經(jīng)濟(jì)實(shí)力與資信狀況 良好， 具有 較強(qiáng)的擔(dān)保能力 ；第二， 第三者責(zé)任連帶人提供的 擔(dān)保資產(chǎn)要產(chǎn)權(quán)清晰 真實(shí)有效；第三，第三者責(zé)任連帶人不能與借款人 同屬同類(lèi)行業(yè)；第四，第三者責(zé)任人 承諾的連帶責(zé)任， 必須經(jīng) 相關(guān)的股東或董事會(huì)批準(zhǔn)同意 ；第五，能夠配合銀行 等有關(guān)部門(mén)做好相應(yīng)的法律手續(xù)。包括普通商品房、商業(yè)用房、別墅、土地使用權(quán) 、 工業(yè) 廠房等 。 產(chǎn)權(quán)置換、 過(guò)橋 貸款 ： 包括具有風(fēng)險(xiǎn)前置的土地出讓金和土地證置換貸款 ；為 維護(hù)借貸信譽(yù) ， 貸款償貸的貸款。 社會(huì)信譽(yù)良好 ， 無(wú)重大違法行為 ， 具有一定償債能力的個(gè)人 或 個(gè)體經(jīng)營(yíng)者。 1 沁水縣中小企業(yè)信用 擔(dān)保有限公司 擔(dān)保業(yè)務(wù)工作手冊(cè) 二 O 一一年十一 月 2 前 言 為了規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序，有效實(shí)施業(yè)務(wù)管理及考核，特編制本工作手冊(cè)。 二 、客戶(hù)資質(zhì)的審核要點(diǎn) 法律證照 及 申請(qǐng)人身份證明的真實(shí)性、有效性 。 四、 客戶(hù)質(zhì)押資產(chǎn)的確認(rèn)及注意事項(xiàng) 存單、國(guó)債的質(zhì)押 ： 以變更所有者權(quán)益為手段的 、借款人或第三人合法擁有的 、 未到期 的、 定期存單或國(guó)債作為質(zhì)押物 。 注意事項(xiàng)：第一， 必須有我公司認(rèn)可的、具有 評(píng)估資質(zhì)部門(mén)出具的《資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告》 ； 第二 ， 具有借 款人股東會(huì)或董事會(huì)出具的 《 資產(chǎn) 抵押決議》 ； 第三 ，抵押資產(chǎn)必須是在借款人 經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)；第四， 借款人在近三年內(nèi)無(wú)法律 訴訟 和經(jīng)濟(jì)糾紛 ；第五，抵押資產(chǎn)的折現(xiàn)率根據(jù)抵押物的質(zhì)量確定，最高不超過(guò) 70%。 股權(quán)抵押 方式 ： 根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定的反擔(dān)保方式，借款人因?qū)嵨锏盅嘿Y產(chǎn)不足， 但經(jīng)營(yíng)情況良好，具有較強(qiáng)的償債能力， 借款人及股東會(huì)同意 用其股權(quán)作為借款抵押的。 七、 編寫(xiě)客戶(hù)評(píng)價(jià)報(bào)告提綱 客戶(hù)基本情況綜述 客戶(hù)貸款可行性 及 用途的評(píng)估 客戶(hù)經(jīng)營(yíng)管理情況 盈利能力估算 抵押或反擔(dān)保資產(chǎn)的認(rèn)定 綜合評(píng)價(jià)意見(jiàn) 八、 客戶(hù)申貸文件的組卷目錄 客戶(hù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)證照、開(kāi)戶(hù)證 等法律證照 借款人的身份證、戶(hù)籍證明 貸款（擔(dān)保）申請(qǐng)書(shū) 股東會(huì)或董事會(huì)關(guān)于舉債的決議 抵押資產(chǎn) 清單或資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告 客戶(hù)評(píng)價(jià)報(bào)告 他項(xiàng)權(quán)等抵押手續(xù) 擔(dān)保承諾書(shū) 九、 辦理他項(xiàng)權(quán)登記要點(diǎn) 核對(duì) 房產(chǎn)證或土地證 復(fù)印件與原件 抵押資產(chǎn)權(quán)益人的身份證件 審核他項(xiàng)權(quán) 申請(qǐng) 文件 他項(xiàng)權(quán)登記部門(mén)的辦理結(jié)果及反饋意見(jiàn) 14 十 、 其他法律手續(xù)的提示 資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告 ：必須是我公司認(rèn)可的評(píng)估部門(mén) 。 依據(jù)擔(dān)保期限 ，收取擔(dān)保費(fèi) 。 擔(dān)保合同 中 的附加條款 ，必須經(jīng)過(guò)公司有關(guān)責(zé)任人批準(zhǔn)。 十 六、 保后管理方式及要點(diǎn) 保后 管理方式： 第一種 專(zhuān)業(yè)管理 。 檢查抵押物資： 對(duì)客戶(hù)的抵押資產(chǎn)要及時(shí)檢查，防止 他人轉(zhuǎn)移、挪用、變賣(mài)、損毀等意外情況 發(fā)生。其次 ， 認(rèn)真 查證抵押物的原始憑證， 必須 做到 票物相符 ， 現(xiàn)場(chǎng)比對(duì) 。銀行和擔(dān)保公司雙方共同把握個(gè)人 18 信用貸款的前期風(fēng)險(xiǎn)，防止違規(guī)操作和詐騙行為。對(duì)客戶(hù)提供的包括動(dòng)產(chǎn)不動(dòng)產(chǎn)等相關(guān)資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，確保客戶(hù)提供足值保障的反擔(dān)保物及它項(xiàng)權(quán)擔(dān)保，根據(jù)評(píng)估報(bào)告合理確定抵押率和相應(yīng)的抵押額度，防范客戶(hù)提供虛假擔(dān)保物和不合理的評(píng)估價(jià)值致使擔(dān)保公司做出錯(cuò)誤判斷。我公司與拍賣(mài)機(jī)構(gòu)達(dá)成合作意向，為擔(dān)保物權(quán)變 19 現(xiàn)方面提供了保障。 擔(dān)保檔案必須規(guī)范組卷、裝訂，有扉頁(yè)、目錄、交接、保管 、借閱記錄等。 擔(dān)保公司可根據(jù)需要，留取必要的復(fù)印件。 22 按揭貸款需提供的手續(xù) ： （ 1） 個(gè)人貸款申請(qǐng)書(shū)； （ 2） 個(gè)人有效身份證件（包括居民身份證、戶(hù)口本、軍官證、士官證、警官證、文職干部證、護(hù)照等）； （ 3） 個(gè)人婚姻狀況證明（已婚的提供結(jié)婚證及配偶的身份證明、戶(hù)口本，未婚（離婚）的應(yīng)提供民政部門(mén)出具的單身證明）； （ 4） 個(gè)人收入證明材料，如工資收入證明、納稅憑證、自有房屋出租證明、營(yíng)運(yùn)性收入證明等；以家庭收入償還貸款的，還應(yīng)當(dāng)提供家庭其他成員的身份及收入證明材料； （ 5） 購(gòu)房首付款證明 （首付不低于 銀行規(guī)定 ） ； （ 6） 購(gòu)房合同等證明貸款用途的資料； （ 7） 購(gòu)房若有共有人的，共有人需提供身份證件、戶(hù)口本、婚姻證明等； （ 8） 銀行認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)材料。 （ 2） 公積金貸款的條件： 第一， 參加 住房公積金制度者要申請(qǐng)住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款 ， 還必須 在 申請(qǐng)貸款前連續(xù)繳存住房公積金的時(shí)間不少于六個(gè)月。 （ 3） 提取申請(qǐng)人出具給代辦人的書(shū)面委托。 （ 7） 外籍人士購(gòu)房所需資料 ： 臺(tái)灣人 ： 大陸往來(lái)通行證（臺(tái)胞證）、戶(hù)籍藤本（可證明婚姻狀況）、在京購(gòu)房審批表、抵押公證書(shū)（委托辦理后期領(lǐng)房本及抵押登記） 香港人 ： 香港身份證、結(jié)婚證、抵押公證書(shū)（委托辦理后期領(lǐng)房本及抵押登記） 26 韓國(guó)人 ： 護(hù)照中文翻譯公證、