貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)_01_貸款決策與貸款審批-免費(fèi)閱讀
【正文】 存款補(bǔ)償余額實(shí)際上是一種隱含貸款價(jià)格，故而與貸款利率之間是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。 CC 20 29 資信太差，償債能力差。 ?因此，在信貸決策過(guò)程中，信貸決策人員的專業(yè)知識(shí)、主觀判斷以及某些要考慮的關(guān)鍵要素權(quán)重均為最重要的決定因素。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 。 目標(biāo)：改善信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、社會(huì)資源的優(yōu)化配置。例如，廣州某商業(yè)銀行沒(méi)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況制定貸款的最低價(jià)格，報(bào)批材料缺少，只認(rèn)定為口碑良好的企業(yè)集團(tuán)，結(jié)果造成大數(shù)額貸款無(wú)法回收。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 決策原則 （五大觀念） ?風(fēng)險(xiǎn)的觀念 ?效率的觀念 ?盈利的觀念 ?全局的觀念 ?發(fā)展的觀念 —— 銀 行 家 的 搖 籃 14 信貸決策中的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析 主要內(nèi)容： ?行業(yè)分析具體對(duì)象 ?行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)在涵義 ?行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析內(nèi)容 —— 銀 行 家 的 搖 籃 非財(cái)務(wù)因素分析的作用 相對(duì)于財(cái)務(wù)因素分析而言，非財(cái)務(wù)因素具有信息量大、隱含信息豐富和動(dòng)態(tài)發(fā)展等特點(diǎn)更能有助于信貸管理人員和客戶經(jīng)理判斷借款人的還款能力，貸款人的還款意愿，有利于促進(jìn)銀行的信貸管理工作。 BB 50 59 資信欠佳，支付能力不穩(wěn)定，有一定風(fēng)險(xiǎn)。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì) ?銀行應(yīng)比較同業(yè)的貸款價(jià)格水平 ，將其作為本行貸款定價(jià)的參考。貸款利率的計(jì)算公式為： —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?貸款利率 = 籌集資金的邊際利息成本 + 經(jīng)營(yíng)成本 + 預(yù)計(jì)補(bǔ)償違約風(fēng)險(xiǎn)的邊際成本 + 銀行目標(biāo)利潤(rùn)水平 —— 銀 行 家 的 搖 籃 審批決策基本點(diǎn) 合規(guī)性 完整性 合理性 真實(shí)性 —— 銀 行 家 的 搖 籃 信貸組合管理 ?方式 —— 信用 /擔(dān)保 ?期限 ?金額 —— 限額 ?品種 —— 產(chǎn)品 ?利率 —— 收益與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià) ?組合 —— 綜合授信 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?風(fēng)險(xiǎn)敞口 ?收益預(yù)估 ?定價(jià)祗補(bǔ) ?組合配置 ?綜合權(quán)衡 —— 銀 行 家 的 搖 籃 審貸四原則 ?合法性（剛性原則）： —— 政策風(fēng)險(xiǎn) ?合規(guī)性（剛性原則）： —— 政策法律風(fēng)險(xiǎn)。貸款期限越長(zhǎng)，流動(dòng)性越差，且利率走勢(shì)、借款人財(cái)務(wù)狀況等不確定因素愈多，貸款價(jià)格中應(yīng)該反映相對(duì)較高的期限風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。 A 70 79 資信較好，有一定支付能力，風(fēng)險(xiǎn)較低。對(duì)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的定價(jià)和處置方式主要是有財(cái)政出資沖銷呆賬，或者由國(guó)家出面成立不良資產(chǎn)管理公司，其結(jié)果將導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行的行為動(dòng)機(jī)更加傾向于將自己的不良資產(chǎn)的嚴(yán)重情況夸大，擺脫包袱，造成銀行改善經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的動(dòng)力不足。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ◎ 向投資收益高的項(xiàng)目貸款，風(fēng)險(xiǎn)較小 ◎有擔(dān)保的貸款就是好貸款 ◎反正錢已經(jīng)借出去了，轉(zhuǎn)貸是沒(méi)辦法的事 ◎借款人與我行關(guān)系好，在別的行有不良貸款關(guān)系不大 錯(cuò)誤的信貸決策理念 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ◎能還息就是好貸款，企業(yè)用什么來(lái)還并不重要 ◎別人欠了企業(yè)的錢，企業(yè)才欠銀行的貸款 ◎借款人為了避稅做假報(bào)表是可以理解的 ◎利潤(rùn)高的借款人還貸款沒(méi)有問(wèn)題 ◎現(xiàn)金流量大的是好貸款 錯(cuò)誤的信貸決策理念 ——
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