個(gè)辦法一個(gè)指引---培訓(xùn)講義-免費(fèi)閱讀
【正文】 ? “ 三個(gè)辦法一個(gè)指引 ” 在設(shè)計(jì)支付方式、確定支付標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，綜合考慮了各類借款人的特點(diǎn)、承受能力等因素，并由部分銀行進(jìn)行了實(shí)際業(yè)務(wù)測(cè)算，貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時(shí)有效支付。 32 （一）從銀行業(yè)穩(wěn)定與發(fā)展大局出發(fā)，切實(shí)執(zhí)行 “ 三個(gè)辦法一個(gè)指引 ” ? 各機(jī)構(gòu)一把手要高度重視，成立分管領(lǐng)導(dǎo)牽頭的 “ 三個(gè)辦法一個(gè)指引 ” 貫徹落實(shí)小組，制定落實(shí)實(shí)施的組織架構(gòu)和時(shí)間表，分工到人，責(zé)任明確，具體落實(shí) “ 三個(gè)辦法一個(gè)指引 ” 的有關(guān)規(guī)定，并定期將實(shí)施情況及時(shí)報(bào)告相關(guān)監(jiān)管部門。 （三）實(shí)施貸款全流程管理 提高貸款管理精細(xì)化水平 28 ? 從目前國際貸款管理實(shí)踐看 ， 為了避免法律風(fēng)險(xiǎn) ， 各國監(jiān)管當(dāng)局鮮有對(duì)貸款合同或者協(xié)議進(jìn)行監(jiān)督管理 ， 而是由銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織制定統(tǒng)一合同示范文本 ， 并將貸款全流程管理環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)寫進(jìn)合同示范文本中 ， 供銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參考使用 。（ 三十九條 ） ?貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù) ， 如貸款流程有缺陷的 、 崗位責(zé)任未落實(shí)等情形 ， 監(jiān)管機(jī)構(gòu)可采取停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù) ，限制分配紅利和其他收入等監(jiān)管措施 。 （ 第三十一條 ） ?動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人各項(xiàng)重大預(yù)警信號(hào) ， 及時(shí)采取有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn) 。 （ 第二十三條 ） ?強(qiáng)調(diào)貸款審批通過不等于放款 ， 審貸分離 ，分級(jí)審批 。 ?貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征 、 經(jīng)營規(guī)模 、 管理水平 、 信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種 ， 合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn) 。（ 第四章 ） ?協(xié)議承諾是貸款人追究借款人違約責(zé)任的依據(jù) ， 協(xié)議承諾的事項(xiàng)詳見第二十一條 。（ 第二十二條 ） 。 ?貸款人應(yīng)要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料 （ 第十二條 ） 。 ?總則要求貸款應(yīng)實(shí)行全流程管理 。 ? “ 三個(gè)辦法一個(gè)指引 ” 主要是通過加強(qiáng)貸款支付的管理 ， 強(qiáng)化貸款用途管理 ， 堵塞了一些貸款環(huán)節(jié)的漏洞 ， 增加挪用貸款的操作成本 ， 減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn) ， 提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的能力 。 ? 《 貸款通則 》 已經(jīng)不適應(yīng)目前貸款市場(chǎng)的需要，亟待修訂，并上升到行政法規(guī)的法律層級(jí)。 6 —— 貸款被挪用現(xiàn)象仍然存在 ? 由于目前粗放的貸款管理模式 ， 尤其是貸款支付和貸后管理環(huán)節(jié)的薄弱以及信貸文化的不健全 ， 我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)約定的貸款用途實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 ， 增加了貸款人的信用風(fēng)險(xiǎn) ， 導(dǎo)致信貸資金被挪用 ， 甚至違規(guī)進(jìn)入股市 、 房市 。信貸資金安全問題仍存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。 ? 出臺(tái) “ 三個(gè)辦法一個(gè)指引 ” 主要目的是深入貫徹和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，總結(jié)、借鑒國內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款管理的最佳做法，系統(tǒng)規(guī)范固貸、流貸、個(gè)貸和項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)流程。 ? 問題的出現(xiàn)一方面歸結(jié)于銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理流程的缺陷 ， 另一方面也反映了借款人在貸款使用認(rèn)識(shí)問題上存在偏差 。 ?項(xiàng)目融資在流程管理上適用固定資產(chǎn)貸款管理辦法規(guī)定 。 ?強(qiáng)調(diào)借款人在申貸中恪守誠實(shí)守信原則 ， 如實(shí) 、全面 、 及時(shí)向貸款人提供財(cái)務(wù)信息和進(jìn)行重大事項(xiàng)披露 （ 第十二條 ） 。 （ 第二十八條 ） ?如發(fā)現(xiàn)借款人違反規(guī)定使用貸款資金等情況 ， 貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件 ， 或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付 ， 必要時(shí)依法追究借款人的違約責(zé)任 。 （ 三十四條 ） 19 原則四：協(xié)議承諾原則 《 固貸辦法 》 《 流貸辦法 》 《 個(gè)貸辦法 》 ?設(shè)立專章規(guī)定貸款合同的簽訂 ， 明確借貸雙方的協(xié)議與承諾事項(xiàng) 。 （ 二十四條 ） ?要求貸款支付原則上都采用受托貸款人支付方式 ， 即 單筆金額超過項(xiàng)目總投資 5%或超過500萬元 人民幣的貸款資金支付 ，應(yīng)采用貸款人受托支付方式 。 （ 第十四條 ） ?貸款人設(shè)立獨(dú)立的貸款發(fā)放部門或崗位 ， 負(fù)責(zé)審核各項(xiàng)放款前提條件 ， 貸款資金用途 。 （ 第三十五條 ） ?參與借款人的貸款重組 ，維護(hù)貸款人債權(quán) 。 （ 第三十八條 ） ?參與借款人貸款重組 ， 維護(hù)貸款人債權(quán) 。 26 （二）突出貸款支付管理，加強(qiáng)貸款用途管理 ? 從貸款管理的實(shí)踐來看，國際銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款使用都有行之有效的管理機(jī)制，主要是根據(jù)合約條件及受益人原則實(shí)行貸款發(fā)放與支付，確保貸款按照約定的用途和進(jìn)度精細(xì)使用； ? “ 三個(gè)辦法一個(gè)指引 ” 提出了貸款資金支付方式分為由 “ 貸款人受托支付 ” 和 “ 借款人自主支付 ” 兩類，并提出了具體操作要求； ? 貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人委托申請(qǐng) ， 將貸款資金直接支付給符合合同約定用途
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