【正文】 針對商業(yè)銀行的各類服務條款，甄別其 內(nèi)容 實質(zhì)，對不合理且較為拙劣的行為 、 違規(guī)違法較為嚴重的機構和情況，適當制定行政、刑事處罰條款，以震懾目無法紀的違規(guī)事件。 同時， 應提高銀行業(yè)協(xié)會等行業(yè)性組織的權威，賦予其行業(yè)協(xié)調(diào)、審查與制裁等職能， 例如， 可在行業(yè)內(nèi)建立優(yōu)質(zhì)、劣質(zhì)服務標準，實行積分控制等措施，將各商業(yè)銀行的服務標準、收費情況向公眾公示，綜合其在金融市場的貢獻和所發(fā)生的問題，通過行業(yè)內(nèi)和行業(yè)外雙方的關注，以評分、積分的形式認定其在行業(yè)內(nèi)所處的位置和角色，形成“榮譽競爭”的風氣，消費者更有意愿主動去選擇優(yōu)質(zhì)服務方， 從而進一步弱化 隨意定價，促使商業(yè)銀行積極提高服務水平。政府及相關部門，應 繼續(xù) 深化金融 系統(tǒng) 以及國有商業(yè)銀行 體制 改革，鼓勵 非國有銀行、非國有金融機構 發(fā)展壯大， 并 給予更多政策扶持 ，搭建銀企 多元化 融資 平臺， 不斷提高市場運行的活力和效率 ，逐步弱化 壟斷局面 。近幾年，我國雖然陸續(xù)頒布了一些金融 監(jiān)管法律法規(guī)，但規(guī)定比較原則，淺析市場化背景下商業(yè)銀行收費問題 8 在金融監(jiān)管實踐中難以具體操作，導致金融監(jiān)管效果不佳，例如各商業(yè)銀行在 執(zhí)行通知規(guī)定 時， 易 尋找 “誤解政策 ” 的可乘之機。第二階段是 1998 年以后，證券業(yè)和保險業(yè)從中國人民銀行統(tǒng)一監(jiān)管中分離出來，分別由中國證券監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會負責，形成中國人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會三家分業(yè)監(jiān)管格局。商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟和社會發(fā)展中居于舉足輕重的地位，維系著國民經(jīng)濟命脈和經(jīng)濟安 全。 這樣 ， 便不難看出我國商業(yè)銀行服務收費問題 得以凸顯 的 根源 。由于新中國成立初期特殊歷史國情，改革開放之前，我國僅有中國人民銀行統(tǒng)籌全部資金、存貸款、結(jié)算等銀行業(yè)職能，盡管人民銀行下設專業(yè)銀行，但他們 并 不獨立。表面看 這是銀行系統(tǒng)有史以來 最重的 處罰 ，實際上，對 于銀行的資金實力而言顯然不會傷筋動骨。如此花樣繁多的收費項目，消費者的需求能否獲得 切實的、 有針對性的 滿足 難以 保障 ，市場調(diào)節(jié)價之下，巧立名目的收費 沒有 受 到有效控制 ，增設的收費項目是否與經(jīng)濟發(fā)展水平相 適應 亦無精確考證 。但現(xiàn)實中，無論是銀 行的新增收費還是加價收費，幾乎都是單方面決定、強制消費者被動接受，既沒有在事前讓消費者充分知情并經(jīng)過平等協(xié)商，事后也沒有任何討價還價的余地，客戶有時接受了這一定價也難以獲得滿意的服務。 (二 ) 缺乏社會責任感， 收費定價隨意自主 根據(jù)《中華人 民共和國消費者權益保護法》 第八條“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利。 2020 年中國銀行業(yè)協(xié)會自律工作委員會常務委員會會議提出研究制定銀行卡及電子銀行業(yè)務、結(jié)算類業(yè)務和代理類 中間業(yè) 務等行業(yè)收費標準，分別由工商銀行、建設銀行和交通銀行牽頭。 然 而部分商業(yè)銀行 有恃無恐、頂風行事，違規(guī)項目繼續(xù)收 費，甚至將不在該范圍內(nèi)的免費項 目重新收費或羅列新 收費 項目 ，其癥結(jié)亟待深究。根據(jù) 2020 年實施的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》規(guī)定 ,銀行的服務價格 實行 政府指導價和市場調(diào)節(jié)價 兩種 。 關鍵詞： 商業(yè)銀行 服務收費 壟斷 金融 機構體系 金融 監(jiān)管 1 目 錄 一、 我國商業(yè)銀行服務收費存在的問題 ?? ??????????1 (一 ) 作為壟斷者，單方面控制收費定價權 ??? ???? ?? ? 1 (二 ) 缺乏社會責任感， 收費定價隨意自主 ?? ???? ???? 3 (三 ) 金融監(jiān)管力度、震攝效果尚顯不足 ?? ???? ????? 4 二、 商業(yè)銀行違規(guī)收費問題的原因分析 ? ??????????? 5 (一 ) 銀行商業(yè)化改革發(fā)展進程的歷史因素 ???? ? ????? 5 (二 ) 我國 金融機構體系 結(jié)構影響 ?????????????? 6 (三 ) 現(xiàn)行 金融監(jiān)管制度下的銀行 收費 ??? ?? ?? ?? ??? 7 三、 改 進我國商業(yè)銀行服務收費問題的建議 ? ????????? 8 (一 ) 優(yōu)化金融機構多元化 融資體系，打破壟斷局面 ?? ? ??? 8 (二 ) 升華經(jīng)營原則內(nèi)涵， 弱化隨意定價動機 ? ???? ???? 8 (三 ) 從監(jiān)管體系內(nèi)、外兩部著手 ,及時完善金融監(jiān)管機制 ?? ? ? 9 四、 總結(jié) ??? ?? ??????????????????? 10 五、 參考 文獻 ?????????????????????? 10 淺析市場化背景下商業(yè)銀行收費問題 1 淺析市場化背景下商業(yè)銀行服務收費問題 如今， 我國 加入 WTO 已近十年，金融業(yè) 在全球 經(jīng)濟高速融合 浪潮 中 ， 市場化程度不斷深入。該征求 意見稿規(guī)定銀行不得向“同行個人儲蓄賬戶的開立和撤銷”、“提供不超過1 年的本行對賬單服務”等 7 項服務收費，將商業(yè)銀行服務價格由政府指導價和市場調(diào)節(jié)價修改為政府定價、政府指導價和市場調(diào)節(jié)價三類。 以經(jīng)濟學角度定論，產(chǎn)品 價格由市場機制決定，在競爭性市場上，買賣雙方處于均勢，賣方與買方經(jīng)過充分的討價還價確定一個均衡價格；在壟斷性市場上，賣方處于強勢地位，價格由賣方單方面操縱，買方只能被動接受。 銀行業(yè)協(xié)會聲稱 ,“調(diào)整 ATM 機跨行取款收費標準合法合規(guī) ,建議客戶根據(jù)自身情況選擇交易”。 存折掛失費、清點零鈔費、重 置密碼費用、柜臺打印對賬單費、小額賬戶管理費、短信通知費等收費項目層出不窮，同城跨行手續(xù)費等服務費用漲價馬不停蹄，消費者怨聲載道，銀行業(yè)卻常常搬出“規(guī)定”搪塞 ,這些僅從自己行業(yè)角度出發(fā)的“內(nèi)部規(guī)定”，往往對百姓利益熟視無睹。 (三 ) 金融監(jiān)管力 度、震攝效果 尚顯不足 據(jù)銀監(jiān)會和銀行業(yè)協(xié)會 2020 年統(tǒng)計公布的數(shù)據(jù)顯示：中國銀行業(yè)服務項目共計1076 項，其中 226 項免費，占比 21%；收費項目 850 項，占比 79%。上述行為均違反了《中華人民共和國價格法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的有關規(guī)定。中信銀行在網(wǎng)站上對此事的解釋原文為“盡管密碼掛失手續(xù)費不在上述 22號文（《關于銀行業(yè)金融機構免除部分服務收費的通知》）范圍內(nèi)，我行也已根據(jù) 7 月 7 日銀監(jiān)會網(wǎng)站文章精神緊急停止收取。通俗的說，我們的外部 機遇漸漸 優(yōu)越，但自身 的駕馭能力 卻 十分有限 。其中，國有控股商業(yè)銀行又是銀行業(yè) 及 金融業(yè) 主導。當整個商業(yè)銀行群體都存在定價空間時，將出現(xiàn)消費者權益最小化，消費者在接受服務時，從中獲得的實際利益與支出成本間的比例就會失衡，以至滅失公平。 監(jiān)管機構監(jiān)管權力的壟斷性容易 促成 權力尋租行為 ， 即在 出現(xiàn)問題后，監(jiān)管方普遍站在本行業(yè)的立場，維護本行業(yè)整體利益， 這 勢必助長各金融機構違規(guī)行為 橫行 ， 放任 各商業(yè)銀行 肆意增加服務收費條目。我國銀行業(yè)的壟斷程度過高 ， 國有控股 商業(yè) 銀行占有 70%以上的市場份額，真正成熟的市場競爭首先需要健全穩(wěn)定的競爭秩序，以建立健康的競爭平臺。因此有必要以法律形式將商業(yè)銀行的社會責任意識和貢獻精神 內(nèi)容融入基本經(jīng)營原則中，形成效益與責任并重，為公眾帶來切實利益的經(jīng)營理念和市場氛圍。可 借助 新聞媒體及其他方式加強 機構內(nèi)部改進信息及服務項目內(nèi)容的宣傳 ，提高公眾對金融機構的理性認知。 五、 參考文獻 [1]陽利群 .關于我國商業(yè)銀行收費問題研究及對策 [J].現(xiàn)代商業(yè)化 ， 2020 年第 27期 . 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