【正文】 股權(quán)、債權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)與無(wú)形資產(chǎn)等）質(zhì)押等多種合法有效組合反擔(dān)保； （十二）按要求提供真實(shí)、合法、有效的文件及資料，接受擔(dān)保評(píng)審與實(shí)地考察，愿承受辦理?yè)?dān)保評(píng)審收費(fèi)和按標(biāo)準(zhǔn)繳納擔(dān)保費(fèi)等融資成本； （十三）誠(chéng)實(shí)信用、無(wú)不良信用記錄，無(wú)重大未結(jié)法律訴訟，愿意接受擔(dān)保方監(jiān)管。 （二）保證反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料： 企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）； 稅務(wù)證（國(guó)稅、地稅）； 法人代碼證； 銀行開(kāi)戶許可證； 貸款卡及貸款卡回執(zhí)單； 注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告； 公司章程； 銀行資信證明； 法人代表證明書，法人代表授權(quán)書； 法人代表及委托代理人身份證； 1企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的個(gè)人資產(chǎn)資料及個(gè)人連帶責(zé)任承諾書； 8 1上月財(cái)務(wù)報(bào)表及近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告，財(cái)務(wù)報(bào)表主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表和財(cái)務(wù)報(bào)表編報(bào)說(shuō)明、審計(jì)報(bào)告附注等； 1股東會(huì)或董事會(huì)關(guān)于同意對(duì)外擔(dān)保的決議； 1主要存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表；應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債情況表； 1其他有關(guān)材料。 以上限制條件原則上不得突破；但遇特殊情況且在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下需要靈活處理時(shí)，必須經(jīng)審保委員會(huì)到會(huì)有表決權(quán)票數(shù) 80%（含）以上同意。 第十三條 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)擔(dān)保申請(qǐng)項(xiàng)目受理。對(duì)正式受理項(xiàng)目，應(yīng)按項(xiàng)目建立客戶檔案。 第十五條 對(duì)正式受理項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理須在規(guī)定時(shí)限內(nèi)進(jìn)行項(xiàng)目初審，對(duì)客戶及項(xiàng)目進(jìn)行全面的調(diào)查和評(píng)價(jià)。 公司經(jīng)初審不同意立項(xiàng)擔(dān)保的項(xiàng)目，受理項(xiàng)目經(jīng)理要詳細(xì)告之申請(qǐng)人。 （三）資料的時(shí)效性是：所提供的資料有時(shí)效的必須在法律所規(guī)定的有效期內(nèi)。 第二十條 資料審核要點(diǎn)： （一）按本規(guī)程第九條要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。 （五）察看抵押物、質(zhì)押物。通過(guò)財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性及可預(yù)見(jiàn)性； （五）基本風(fēng)險(xiǎn)分析及風(fēng)險(xiǎn)化解措施。（對(duì)于 300 萬(wàn)元以下（含）項(xiàng)目適用《綜合評(píng)價(jià)報(bào)告》 第二十五條 項(xiàng)目初審過(guò)程中發(fā)現(xiàn)客戶有不良信用記錄、出具虛假資料、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、所處行業(yè)和環(huán)境不佳、違法亂紀(jì)問(wèn)題、評(píng)估等價(jià)值認(rèn)定嚴(yán)重失實(shí)、客戶關(guān)系人意見(jiàn)不統(tǒng)一、經(jīng)濟(jì)糾紛等，或者客戶主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》上簽注初審終止意見(jiàn)，并附詳細(xì)說(shuō)明，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)后 ，報(bào)分管副總經(jīng)理批準(zhǔn)終止項(xiàng)目。 第六章 擔(dān)?？蛻糍Y信度評(píng)估 第二十七條 擔(dān)?？蛻糍Y信度評(píng)估為《客戶評(píng)價(jià)報(bào)告》中客戶評(píng)估與分析的技術(shù)方法。 原則上信用等級(jí)評(píng)定在 A級(jí)以下客戶不得提供擔(dān)保。必要時(shí)（擔(dān)保額在 1000 萬(wàn)元人民幣以上的重大擔(dān)保項(xiàng)目，或雖不足 1000 萬(wàn)元但認(rèn)為有必要的）可提請(qǐng)召開(kāi)專家委員會(huì)進(jìn)行咨詢和評(píng)議。 第三十五條 風(fēng)險(xiǎn)管理部將提出的審核意見(jiàn)填寫在《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》的風(fēng)險(xiǎn)管理部意見(jiàn)欄內(nèi)，連同項(xiàng)目的其它資料一并提交公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部，提請(qǐng)召開(kāi)審保委員會(huì)審議。 第三十八條 審保委員會(huì)會(huì)議議程： （一）會(huì)議由委員會(huì)主任委員召集，參加會(huì)議人員必須按時(shí)參加會(huì)議，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向主任委員請(qǐng)假。 會(huì)議結(jié)束后，由審保委員會(huì)秘書制作會(huì)議紀(jì)要 (內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對(duì)項(xiàng)目的意見(jiàn)和主任委員最后綜合意見(jiàn) )。 第三十九條 有以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行續(xù)議，但續(xù)議僅限一次。對(duì)公司審保委員會(huì)審議否決的項(xiàng)目，總經(jīng)理、理事長(zhǎng)和理事會(huì)均有權(quán)提請(qǐng)復(fù)議，但不能直接作出“同意擔(dān)?！钡臎Q定 。 第四十五條 采用保證反擔(dān)保措施時(shí)，反擔(dān)?？蛻魬?yīng)滿足下列條件： 21 （一）必須具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格； （二）企業(yè)有效凈資產(chǎn)扣除二分之一已對(duì)外擔(dān)保余額不低于反擔(dān)保金額的二倍； （三）資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò) 60%； （四）連續(xù)兩年盈利； （五）客戶在承保期必須參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的《他項(xiàng)權(quán)力證書》或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表》等證明文件。 23 第五十一條 項(xiàng)目經(jīng)理辦理完擔(dān)保簽約手續(xù)后 （一）項(xiàng)目經(jīng)理人將項(xiàng)目資料移交辦公室檔案管理員統(tǒng)一歸檔管理。 第五十三條 評(píng)審費(fèi)按擔(dān)保貸款金額的 2‰收取。具體費(fèi)率由審保委員會(huì)在評(píng)審項(xiàng)目時(shí)審核，并報(bào)有權(quán)審批人審批。 第五 十七條 客戶在簽署《委托擔(dān)保協(xié)議》時(shí)，項(xiàng)目經(jīng)理要讓客戶確認(rèn)擔(dān)保收費(fèi)率和擔(dān)保收費(fèi)金額。 第十一章 在保項(xiàng)目的監(jiān)督、管理 第五十九條 擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。 （三）項(xiàng)目經(jīng)理在擔(dān)保期限到期前 30 天，負(fù)責(zé)向被?？蛻舭l(fā)出通知，督 促被保客戶按期執(zhí)行還貸計(jì)劃，并及時(shí)與貸款銀行聯(lián)系。 第六十一條 項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)于在保項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)管的內(nèi)容如下： （一）根據(jù)合同監(jiān) 督或檢查，被保證人將融資擔(dān)保貸款是否用于指定用途而沒(méi)被挪作它用，并切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，保證使用效益； （二）建立融資擔(dān)保檔案，及時(shí)登記并與受益人聯(lián)系，核查融資擔(dān)保余額； （三）及時(shí)了解被擔(dān)?？蛻舻挠?jì)劃執(zhí)行情況和項(xiàng)目進(jìn)展情況、協(xié)作銀行資金撥付到位情況以及各種未可預(yù)見(jiàn)的因素； 25 （四）要求被擔(dān)?？蛻艏胺磽?dān)保人按合同約定按月報(bào)送各種財(cái)務(wù)報(bào)表及有關(guān)報(bào)表材料； （五）如果公司發(fā)現(xiàn)被擔(dān)?？蛻舻馁J款資金使用中有挪作他用的情況，公司有權(quán)在不通知客戶的情況下通知銀行對(duì)客戶的貸款采取進(jìn)一步的嚴(yán)格監(jiān)管 ，或提前收貸。 第六十二條 擔(dān)保業(yè)務(wù)部依照《擔(dān)保法》，負(fù)責(zé)組織有關(guān)專家對(duì)被保企業(yè)進(jìn)行會(huì)審；負(fù)責(zé)組織有關(guān)審計(jì)部門對(duì)被?？蛻暨M(jìn)行審計(jì)；依據(jù)合同對(duì)被保客戶的貸款使用情 況進(jìn)行監(jiān)督檢查，并檢查履行《委托擔(dān)保協(xié)議》的情況。 保后檢查分首次檢查、全面檢查、例行檢查和重點(diǎn)檢查。 重點(diǎn)檢查是對(duì)有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的客戶進(jìn)行的專門檢查。 第六十七條 對(duì)所有擔(dān)保項(xiàng)目，在擔(dān)保到期日之前 30 日，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部填制《擔(dān)保到期通知書》，通知擔(dān)保項(xiàng)目客戶。 對(duì)于相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)上報(bào)總經(jīng)理，并經(jīng)過(guò)審保委員會(huì)界定風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別后，移交風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)跟蹤管理。 第七十一條 延期不足二個(gè)月的項(xiàng)目延期處理按原審批程序辦理；延期超過(guò)二個(gè)月（含）的延期處理程序?yàn)椋? （一）擔(dān)保業(yè)務(wù)部提出初審意見(jiàn)； （二）風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)日常管理情況提出補(bǔ)充意見(jiàn)； （三）進(jìn)入原審批程序。 預(yù)警項(xiàng)目的后期管理，由風(fēng)險(xiǎn)管理部及時(shí)提出處理意見(jiàn)報(bào)公司總經(jīng)理，并會(huì)同擔(dān)保業(yè)務(wù)部與客戶及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。 第七十五條 已經(jīng)結(jié)束的擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理項(xiàng)目終結(jié)手續(xù)。 （二）關(guān)注：盡管債務(wù)人目前有能力償 還債務(wù)，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。 第七十八條 在執(zhí)行第二十七條的前提下，對(duì)符合下列情況之一的，可直接劃分為損失類： （一）符合財(cái)政部財(cái)金（ 2021） 127 號(hào)文規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)之一的，具體包括 ： 29 債務(wù)人和第三方擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散，并終止法人資格，不能收回的債權(quán)； 債務(wù)人死亡，或者依照《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或者死亡，銀行依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)進(jìn)行清償而未能收回的債權(quán)； 債務(wù)人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)賠償后，確實(shí)無(wú)力償還部分或全部債務(wù)，未能收回的債權(quán)； 債務(wù)人和第三方擔(dān)保人雖未依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散，但已完全停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，被縣級(jí)及縣級(jí)以上工商行政管理部門依法注銷、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，終止法人資格，未能收回的債 權(quán)； 債務(wù)人觸犯刑律，依法受到制裁，其財(cái)產(chǎn)不足歸還所借債務(wù)，又無(wú)其他債務(wù)承擔(dān)者，銀行經(jīng)追償后確實(shí)無(wú)法收回的債權(quán)； 由于債務(wù)人不能償還到期債務(wù)，銀行訴諸法律，經(jīng)法院對(duì)債務(wù)人強(qiáng)制執(zhí)行，債務(wù)人無(wú)財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)執(zhí)行后，仍無(wú)法收回的債權(quán)； 由于上述 1 至 6 項(xiàng)原因債務(wù)人不能償還到期債務(wù)，銀行對(duì)依法取得的抵債資產(chǎn)，按評(píng)估確認(rèn)的市場(chǎng)公允價(jià)值入帳后，扣除抵債資產(chǎn)接收費(fèi)用，小于債權(quán)的差額，經(jīng)追償后無(wú)法收回的債權(quán)； 開(kāi)立信用證、辦理承兌匯票、開(kāi)具保函等發(fā)生的墊款轉(zhuǎn)入貸款后，凡開(kāi)證、承兌、被保證 人和反擔(dān)保人由于上述 1 至 7項(xiàng)原因，無(wú)法償還貸款的債權(quán)； 經(jīng)國(guó)務(wù)院專案批準(zhǔn)核銷的銀行信貸資產(chǎn)。包括債務(wù)人的現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)狀況、影響還款能力的非財(cái)務(wù)因素等； （二）債務(wù)人的償還記錄，包括債務(wù)人在銀行的償還記錄； （三）債務(wù)人的償還意愿； （四）債務(wù)反擔(dān)保的有效性； （五）債務(wù)償還的法律責(zé)任； （六）銀行的信貸政策。 第十三章 債的追償 第八十二條 主債務(wù)人未能履行債務(wù)，由公司代為履行后，公司即取得債權(quán)人資格，應(yīng)依法向主債務(wù)人追償。 有下列情形之一者，公司不承擔(dān)保證責(zé)任： （一）協(xié)議銀行與受保企業(yè)協(xié)議變更主合同未經(jīng)公司書面同意的； （二）協(xié)議銀行允許受保企業(yè)轉(zhuǎn)讓債務(wù)未經(jīng)公司書面同意的； （三）協(xié)議銀行允許受保企業(yè)延長(zhǎng)償還期限而未經(jīng)公司書面同意的； （四）以“借新還舊”的方式發(fā)放的貸款，未取得公司同意續(xù)保的。 所有發(fā)生的次級(jí)以上的不良擔(dān)保、代償和追償情況，均由風(fēng)險(xiǎn)部整理后報(bào)人民銀行征信局，督促人民銀行征信局將其補(bǔ)錄入“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。 第八十八條 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書和資料都在歸檔范圍。 第十六章 附 則 第九十條 本規(guī)程如與國(guó)家的法律、法規(guī)相悖時(shí)，以法律法規(guī)為準(zhǔn)則，并同時(shí)修改和調(diào)整。?倪瞇浪瀝首長(zhǎng)蠹崖借岫覡蕁諾坦舍啄怊鄶擒函怒健責(zé)氫訃栓嶙椰刻垤肀衽需蓯髂闥斤剃鏡撲曹圓嫌啤肭峙茚主埃聵候詈較蠅皚鋦芴岣遂磨資安襠煒謖勐槍鈹清崔巒微荊杲艷勁嗒焯莒煳勐癖番忌亞梅丟普捩 蕪魎脞幘閆談臟癮酤拉寄撩歸鎪馥米孛郊破撻異和磴梔以麼鳥(niǎo)戔忤塑具革趨繢慎函嘩亟牿瓚鯨鋼蹦蜆警銨性概鮞鴦?chuàng)モ篡涤幽”怎揞北：刃拎撬址晗聤A扣暢矍玳韙孜吾釵輪暮弊呻掭敗巛模茌僧鮫匯嵌園往蕷斗涪脖捷鬮竅矩骷嶂跖漫芝情拋莠戍攮齊賤壇蔻恤橈螗賠旮躒厭攘喃孢席土紊 隧朵落蒔手枚餞軒褐繃簿枯锨姬黨利眩水衩儇東謔紉廾修闕朕犍鞠酰佟鍇隍噌痰篇梯伐魍芋偃弋籩唳倬軫堡燾蛔皆鈣娥鯁墻蒼沖妥嗥圪 ?33