【正文】 升質(zhì)量。XX銀行2018年1月12日第二篇：普惠金融工作報告普惠金融工作報告人民銀行：依據(jù)人民銀行“普惠金融”工作精神，我行陸續(xù)開展了以金融服務(wù)角度向更多群體提供更好的、更便捷的、更安全的金融服務(wù)，將金融普及所有群體，包括農(nóng)村等各個層面的活動，現(xiàn)將普惠金融工作開展情況報告如下：一、普惠金融業(yè)務(wù)推廣重點假幣識別通過掌握識別人民幣真?zhèn)沃R宣傳，提高社會各群體愛護人民幣，防范假幣意識，做到反假貨幣人人有責(zé)，反假貨幣從我做起，杜絕假幣、共建和諧。對周邊成型小區(qū)進行業(yè)務(wù)宣傳，通過張貼廣告牌，介紹金融業(yè)務(wù)知識，存貸款辦理流程，使群體客戶及時了解各類業(yè)務(wù)辦理程序。現(xiàn)階段我國普惠金融發(fā)展的難點在于信息不對稱和交易成本過高。普惠金融A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial SystemFinancial SpecialtyHu YangDirector：Wang aiminAbstract: At the third plenary session of the eighteenth central mittee，developing inclusive financial system bees the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development includes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive financial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transaction cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅對傳統(tǒng)金融體系帶來了鯰魚效應(yīng)，更為普惠金融體系建設(shè)提供新的發(fā)展機遇。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險大成本高、收益低，難以實現(xiàn)市場平均收益水平，嚴重制約金融服務(wù)主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。黨的十八大報告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。首先，由于小微企業(yè)及部分個人等社會弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質(zhì)押品，傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以獲得有效的信息及信息甄別機制來降低信息不對稱程度，進而有效防控風(fēng)險。為降低信息不對稱程度和運營成本，我國金融機構(gòu)進行了各種探索。村鎮(zhèn)銀行 1000 家，累計向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款 8437 億元。傳統(tǒng)的信貸技術(shù)包括財務(wù)報表類信貸技術(shù)、抵押擔(dān)保類信貸技術(shù)、信用評分技術(shù)和關(guān)系類信貸技術(shù)等。又比如，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，幫助資金的供需雙方在平臺上通過數(shù)據(jù)篩選實現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠遠低于銀行的操作成本。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)數(shù)據(jù)，截至 2013 年6 月底，我國網(wǎng)民數(shù)量 5．99 億元，手機網(wǎng)民 4． 64 億元，特別指出的是互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這就為移動支付等互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的市場空間和發(fā)展機遇。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規(guī)定最低投資額是 1 元，降低了理財產(chǎn)品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬，累計存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠遠低于傳統(tǒng)基金戶均 7 － 8 萬元。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實現(xiàn)社會效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點在于服務(wù)機會平等，要以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。其次，要補足金融結(jié)構(gòu)性短板，增強服務(wù)能力。一方面，金融機構(gòu)應(yīng)將普惠金融服務(wù)目標融入業(yè)務(wù)發(fā)展、績效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務(wù)的普惠性，同時在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控技術(shù)及管理制度上，需要做更多的研究和安排。普惠金融本身的服務(wù)重點就是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的薄弱處和短板?；ヂ?lián)網(wǎng)等新技術(shù)的廣泛運用，極大地提高了金融服務(wù)效率，降低了成本。成立10多年來，該分行圍繞如何更好發(fā)揮資源稟賦，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，提供高質(zhì)量普惠金融服務(wù)，進行了深入的研究，傾注了大量的資源，積累了豐富的經(jīng)驗。“全分行要增強‘坐不住’的責(zé)任感，用‘拼’的勇氣確保小微金融‘紅旗’高揚；增強‘等不起’的緊迫感，用‘搶’的意識推進‘三農(nóng)’金融服務(wù)工作；增強‘慢不得’的危機感，用‘爭’的勁頭狠抓消費貸款轉(zhuǎn)型。為避免讓資金問題成為脫貧致富的攔路虎，打通高質(zhì)量普惠金融工作落實鏈條，該分行既從戰(zhàn)略上戰(zhàn)略部署上“扣緊扣子”、又在承接任務(wù)上“勇挑擔(dān)子”、還在工作落實上“釘好釘子”。并重點部署了深化市場亂象整治工作、案件防控建設(shè)、資產(chǎn)質(zhì)量管控、作風(fēng)建設(shè)等工作，進一步筑牢了覆蓋面更廣、品質(zhì)更高的普惠金融服務(wù)的穩(wěn)定根基。近兩年來該分行共在全國、全國郵儲銀行、全省各類會議上介紹了10多次普惠金融服務(wù)工作經(jīng)驗，吸引了全國郵儲銀行6家省市區(qū)分行及當(dāng)?shù)攸h委、政府分別派員來贛學(xué)習(xí)交流。出色的普惠金融工作，也贏得了中央及各級媒體每年近20000篇次的點贊報道。但在銀行牌照沒有放開、銀行監(jiān)管需要的大環(huán)境下，任何資金的流動都離不開銀行渠道，金融脫媒只是草根大眾對國家的一種無奈吶喊和輿論戰(zhàn)罷了，短期內(nèi)不會有任何效果。國家政策紅利不僅表現(xiàn)在銀行能得到國家在普惠金融政策上的支持，也能夠獲得其他方面更大的政策扶持，使銀行在逐漸市場化的金融競爭中，取得更好的籌碼，有更強的實力迎接挑戰(zhàn)，表現(xiàn)卓越。（三）積極實踐普惠金融，將能使銀行形成自由網(wǎng)點和便民服務(wù)網(wǎng)點的共同發(fā)展繁榮的戰(zhàn)略格局。（五）積極實踐普惠金融，也是銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融的廉價機遇。銀行應(yīng)根據(jù)國家政策，向政府爭取發(fā)展普惠金融工程的支持，進一步降低成本。制定便民服務(wù)網(wǎng)點用卡操作規(guī)則和管理運營方案。（五）布放終端設(shè)備POS機。（七）銀行設(shè)計交易清分方案。2．店主轉(zhuǎn)賬操作。店主在POS機中輸入取現(xiàn)金額，持卡人刷卡，完成轉(zhuǎn)賬，取現(xiàn)資金將由持卡人賬戶轉(zhuǎn)至店主借記卡賬戶。一種方式是與物業(yè)合作，一種方式是與社區(qū)外的超市或其他店主合作，在合作方處放置一臺POS機，按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進工作。從全局戰(zhàn)略部署和長遠利益考慮，銀行可把村雜貨店或村干部家發(fā)展成自己的便民服務(wù)網(wǎng)點，能較好地帶動農(nóng)村存款的增加，也可以按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進工作。在把控各種渠道的前提下，銀行可以根據(jù)市場需求，在已有渠道的基礎(chǔ)上，利用已有龐大客戶基數(shù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，為廣大消費者提供更先進實用的產(chǎn)品和服務(wù)。XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 ***